Страховой тариф

Определение нетто-ставок страхового тарифа

Брутто-ставка, как было показано выше, состоит из двух частей — нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, аварии и т. п. Нагрузка покрывает расходы страховой организации по осуществлению всего процесса страхования. Рассмотрим основы построения нетто-ставки.

Как известно, страховые отношения носят вероятностный характер. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая. В теории вероятностей отношения числа элементарных исходов М, благоприятствующих событию А, к их общему числу N называют вероятностью события А и обозначают Р(А). Поскольку вероятность события выражается правильной дробью (числитель меньше знаменателя, М всегда меньше или в пределе равно N), то, очевидно, что Р(А). Событие А считается невозможным, если Р(А) равно 0. Если же Р(А) равно 1, то это событие достоверное, состоявшееся. При достижении вероятности крайних значений (0 или 1), страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет ли за данный период времени страховой случай по данному страховому событию или не произойдет.

Вероятность применительно к страховому случаю характерна двумя особенностями. Первая особенность заключается в том, что, если в общем случае вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий (например, такими событиями можно считать выпадение заранее задуманного «орла» или «решки» на монете), то в страховании наступление страхового события носит, как правило, негативный характер как для страховщика, так и для страхователя. Вторая особенность состоит в том, что для определения статистической вероятности проводится целый ряд испытаний (монета подбрасывается не менее 10 раз). При этом страхование подразумевает не один, а некоторое количество объектов, из которых только отдельные подвергаются страховому случаю (происходит реализация страхового риска), хотя сущность вероятности от этого, естественно, не меняется.

В качестве условного примера возьмем для простоты расчетов 100 застрахованных объектов. Статистика страхования, предположим, показывает, что ежегодно 3 объекта из этого числа подвергаются страховому случаю. Оценим вероятность того, что в текущем году с любым из 100 застрахованных объектов произойдет реализация страхового риска. Очевидно, что она будет равна 0,03 или 3%. Это рассуждение можно изложить по иному: если бы один и тот же застрахованный объект наблюдался 100 лет, то за это время он подвергся бы воздействию трех страховых случаев. Таким образом, и при данной интерпретации вероятность наступления страхового случая сохраняет ту же величину — 0,03 или 3%.

Ранее было отмечено, что тарифная политика в страховании строится на принципе эквивалентности страховых отношений между страхователем и страховщиком. Иначе говоря, страховая организация должна собирать как минимум столько страховых взносов, сколько максимально возможно придется выплатить страхователям в случае наступления страхового риска.

Если бы каждый объект в нашем примере был бы застрахован на 200 руб. (страховая сумма), то ежегодные страховые выплаты составили бы: 0,03 * 100 * 200 = 600 руб. (здесь: 0,03 — вероятность страхового случая; 100 — число застрахованных объектов; 200 руб. — сумма страховой выплаты за один объект). Разделив вероятностную выплату на число застрахованных объектов, получим долю одного страхователя в страховом фонде. В нашем случае эта доля равна 6 руб. (600 руб. : 100 = 6 руб.). Именно такой страховой взнос (премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы страховая компания имела достаточно средств для выплаты страхового возмещения.

В практической деятельности за единицу нетто-платежа принят платеж со 100 руб. страховой суммы, который и является нетто-ставкой. В нашем примере при страховой сумме 200 руб. на один договор нетто-платеж составляет 6 руб., следовательно, нетто-ставка будет равняться 3 руб. со 100 руб. страховой суммы. Эту же величину нетто-ставки получим с учетом вероятности наступления страхового случая: 0,03 * 100 руб. = 3 руб., где 100 — единица страховой суммы в рублях.

Однако на практике при наступлении страхового случая сумма выплачиваемого страхового возмещения, как правило, отклоняется от страховой суммы. Причем, если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе застрахованных объектов выплата на один договор может превышать среднюю страховую сумму. В связи с этим рассчитанная по примененной методике нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент Кп, который определяется как отношение средней величины страховой выплаты к средней величине страховой суммы на один договор

где Св — средняя величина страховой выплаты на один договор; Сс — средняя величина страховой суммы на один договор.

В результате получаем формулу для расчета нетто-ставки со 100 денежных единиц (д. е.) страховой суммы

Тнс = Р(А)*Кп* 100 д. е.

где Тнс — тарифная нетто-ставка; Р(А) — вероятность наступления страхового случая А; Кп — поправочный коэффициент.

Формула (2) позволяет разграничить понятие «вероятность страхового случая» Р(А) и «вероятность ущерба», равная произведению Р(А) на поправочный коэффициент Кп. Обозначим вероятность ущерба Р(У), тогда

Р(У) = Р(А) * Кп

Данная формула может быть использована как при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчете ставок по вновь вводимым страховым услугам.

Полагая, что по каждому страховому случаю М производилась страховая выплата Кв (Кв — количество выплат), а число объектов страхования N равно количеству договоров Кд, в итоге получим формулу расчета средней величины тарифной нетто-ставки

Отношение представляет собой средний показатель убыточности страховой суммы Ycc. Математически показатель убыточности представляет собой выражение страхового риска, вероятность ущерба и в связи с этим является основой исчисления тарифных нетто-ставок.

Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам. По этим данным определяется размер нетто-ставки, на основании которых устанавливается размер брутто-ставки. Первоначально нетто-ставка определяется по видам имущества. После этого в ряде случаев исчисляется средняя нетто-ставка по группе однородного имущества. Группировка делается тогда, когда нет больших различий в размере среднего уровня выплат страхового возмещения. Приведем пример расчета индивидуальной нетто-ставки

Таблица. Расчет средней убыточности

Год

Страховая сумма

Выплачено страхового возмещения

Убыточность страховой суммы, %

0,4

1,2

0,6

0,8

0,5

В среднем за 5 лет

0,7

Средняя пятилетняя убыточность страховой суммы составляет 0,7% Нетто-ставка по группе имущества исчисляется исходя из средней убыточности и страховой суммы по каждому виду имущества, входящего в эту группу. Например, по первому виду имущества средняя 5-летняя убыточность составляет 0,7%, а страховая сумма за последний отчетный год —10 млн руб., по второму соответственно — 0,4% и 15 млн руб., по третьему — 0,9% и 12 млн руб. Отсюда нетто-ставка по группе имущества равна 0,64%

На убыточность страховой суммы влияют:

  • — частота наступления стихийных бедствий и других страховых событий;
  • — количество объектов, погибших и поврежденных в результате одного страхового случая;
  • — степень повреждения (обесценивания) имущества, подвергшегося воздействию стихии, и т. п.;
  • — средняя стоимость и страховая сумма погибшего (поврежденного) имущества, отношение их к стоимости и страховой сумме всего застрахованного имущества.

Нетто-ставка, как отмечалось, представляет собой средний за ряд предшествующих лет (5 или 10) уровень выплат страхового возмещения. Между тем, фактический уровень выплат может как снижаться, так и повышаться по сравнению с заложенным в тариф. Дело в том, что после введения тарифов могут произойти события, убытки от которых не полностью учтены в тарифах, например землетрясение, большие наводнения и т. д.

При определении нетто-ставки нельзя механически брать среднюю сложившуюся убыточность, поскольку периодичность особо крупных бедствий измеряется десятками лет (иногда они повторяются один раз в 50—60 лет и реже). Поэтому такие убытки, хотя они и входят в среднюю пятилетнюю убыточность, в нетто-ставку нужно включать не полностью, а в пропорционально уменьшенной части. Так, если по данным метеорологической станции сильный паводок бывает один раз в 30 лет, то в среднюю пятилетнюю убыточность для определения нетто-ставки следует включать лишь 1/6 убытка от этого поводка.

Страховые тарифы

Страховой тариф — ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определение тарифа — «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования».

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • создать страховые резервы;
  • покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
  • обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 5.2.

Рис. 5.2. Структура страхового тарифа

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

  • рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
  • накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка — часть тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

  • страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;
  • размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;
  • тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.

В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

  • демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;
  • расходы страховщика;
  • инвестиционный доход. В зависимости от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;
  • необходимость формирования запасных резервов страховщика.

Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.

Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

  • не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
  • не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

  • q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
  • S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
  • Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

  • N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;
  • М — количество страховых случаев в N договорах;
  • Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2,…, N;
  • Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2,…, М.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

  • 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
  • 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
  • 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
  • 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
  • 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии — требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы

Коэффициент

гарантии ()

0,84

0,9

0,95

0,98

0,9986

1,0

1,3

1,645

2,0

3,0

Например, при значении коэффициента , коэффициент = 1.

— среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.

Если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле

  • нетто-ставка,
  • — доля нагрузки в общей тарифной ставке.

Расчет тарифных ставок по накопительному страхованию жизни

Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию рассчитываются на иной основе, чем при рисковом страховании. Страховая премия (брутто-ставка) состоит из базовой части (нетто-ставка) и нагрузки к базовой части, за счет которой покрываются расходы страховщика на ведение дела. Нетто-ставка в свою очередь состоит также из двух частей: рисковой ставки (взнос на страхование на случай смерти) и накопительного взноса.

Особенностью накопительных видов страхования является факт, что страховщик инвестирует страховые резервы не только с целью получения дохода в свою пользу, как в рисковых видах, но и в пользу страхователя (накопление страховой суммы при гарантированной норме доходности).

Таблица смертности — статистическая таблица, в которой содержатся расчетные показатели смертности населения в определенных возрастных категориях.

Современные таблицы представляют собой систему взаимосвязанных, упорядоченных по возрасту рядов чисел, описывающих процесс вымирания некоторого теоретического поколения с фиксированной начальной численностью населения. Таблицы смертности применяются для установления возможных выплат по случаям смерти застрахованных или их дожитию до окончания срока страхования. Такие расчеты служат основанием для установления тарифных ставок по договорам долгосрочного страхования жизни.

Таблицы смертности строятся, как правило, раздельно по полу, но могут быть и для обоих полов. В состав таблиц смертности включены следующие ряды показателей:

  1. Число доживающих до возраста лет, где () — численность доживающих до данного возраста в теоретическом поколении таблицы. Начальная численность, или корень таблицы () обычно принимается за 100 000 (реже за 1, 1000 или 10 000). При величина — вероятность для новорожденного дожить до точного возраста лет. Числа доживающих представляют собой значения функции дожития для возрастов, входящих в таблицу смертности.
  2. Числа умирающих, где () — численность умерших в интервале возрастов от до ; .
  3. Вероятность смерти в течение предстоящего одного года жизни, т. е. вероятность умереть в интервале возраста от до года, не достигнув следующего года жизни (); . Величину обычно называют коэффициентом младенческой смертности.
  4. Вероятность дожития до следующего возраста всем, кто достиг возраста лет, обозначается ; .

Вероятность смерти и вероятность дожития — самые важные показатели таблиц смертности как характеристики сложившегося типа смертности и распределения ее уровня по отдельным возрастам.


20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа.

  • •1. Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования.
  • •2. Экономическая сущность страхования
  • •3. Централизованные страховые фонды. Источники образования и значение
  • •4. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.
  • •5. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.
  • •6. Страховщик и страхователь, их права и обязанности.
  • •7. Содержание договора страхования.
  • •3) Принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком.
  • •8. Существенные условия договора страхования.
  • •9. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.
  • •10. Классификация страхования.
  • •11. Взаимное страхование. Сострахование.
  • •12. Взаимное страхование: достоинства и недостатки.
  • •13. Понятие двойного страхования и сострахования.
  • •14. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.
  • •15. Системы страхового покрытия.
  • •16. Франшиза, ее виды и экономическая роль.
  • •17. Принципы добровольного и обязательного страхования.
  • •18. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.
  • •19. Государственный контроль за страховой деятельностью в рф.
  • •2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
  • •3. Налогообложение доходов от страховой деятельности.
  • •4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.
  • •20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа.
  • •21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.
  • •22. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.
  • •23. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.
  • •24. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий).
  • •25. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.
  • •26. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая.
  • •27. Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта.
  • •28. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.
  • •29. Общая характеристика страхования имущества сельскохозяйственных предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.
  • •30. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.
  • •31. Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах.
  • •32. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.
  • •33. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства.
  • •34. Страхование сельскохозяйственных животных: страховой случая и порядок расчета страхового возмещения.
  • •35. Общая характеристика страхования грузов: объекты страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии.
  • •36. Характеристика видов страхования имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.
  • •37. Основные условия страхования жилых и других строений граждан.
  • •38. Основные условия и варианты страхования домашнего имущества граждан.
  • •39. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан.
  • •40. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.
  • •41. Основные виды личного страхования и формы его проведения.
  • •42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.
  • •43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.
  • •44. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев.
  • •45. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в рф: значение, страхователи, страховщики.
  • •46. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.
  • •47. Обязательное страхование автогражданской ответственности в рф.
  • •48. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.
  • •49. Сущность и значение перестрахования. Перестраховочная защита.
  • •50. Договоры перестрахования и их виды.
  • •51. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
  • •52. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.
  • •53. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.
  • •54. Система страховых резервов в рф. Основные виды резервов и направления их размещения.
  • •1. Технические резервы:
  • •55. Порядок формирования страховых резервов.
  • •56. Инвестиционная деятельность страховой компании.
  • •57. Общие условия страхования морских судов.
  • •58. Страхование авиационных судов: классификация объектов страхования, страховые риски и сроки страховой защиты.

Что это?

Страховщик получает от клиента страховую премию. Это своеобразная плата за те действия, которые осуществляет компания, когда наступает страховой случай. Расчёты ведутся согласно страховому тарифу. Его размер регулируется законом, который регулирует организацию страхового дела в РФ.

Следует координировать премиальный размер. Так как он должен:

Бесплатная консультация юриста по телефону

Задать вопрос юристу

По Москве и Московской области Санкт-Петербург и область Федеральный номер

  • покрывать ту величину выплат, которая может возникнуть вследствие страхового случая;
  • создавать резерв из страховых финансов;
  • покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности;
  • обеспечивать прибыль в определённом размере.

Максимальный уровень страхового тарифа рассчитывается, исходя из нескольких факторов:

  • спрос на него;
  • какой банковский процент действует по вкладам.

Дополнительное влияние на величину страховой премии имеют:

  • страховой портфель, его размер, и из каких рисков он состоит;
  • расходы управленческого характера (то есть, с какой прибылью вкладываются свободные средства).

Обязательные виды страхования тарифицируются в соответствии с законом, в определённых финансовых рамках. Но, если страхование происходит добровольно, то компания вырабатывает свой тарифный план.

Страховые тарифы формируются, используя данные математики и статистики. То есть, проводятся актуарные расчёты. Они помогают вычислить ту часть, которую клиент вкладывает в создание страхового фонда. Для того чтобы правильно выбрать способ расчёта, следует учесть:

  • страховой риск;
  • период страховки;
  • виды финансовых выплат.

Если рассмотреть рисковое страхование, тогда на тариф имеют влияние такие причины:

  1. Данные по страховой статистике. Произойдёт страховой случай, или нет, поможет высчитать статистика. Страховщики могут примерно понять, на какую сумму им следует рассчитывать (для выплат).
  2. Страховая премия, полученная от клиента, должна покрывать не только страховые резервы, но и формировать запасные фонды. Они помогают, когда возникают непредвиденные ситуации.

Накопительное страхование, использует следующие показатели:

  1. Статистические данные по средней продолжительности жизни, а также по уровню смертности. Расчет ведётся, опираясь на таблицы. Размер тарифного плана находится в прямой зависимости от того, сколько клиенту лет, какого он пола, есть ли у него проблемы со здоровьем.
  2. Издержки страховой компании.
  3. Прибыль от инвестиций.
  4. Величина запасного фонда страховой компании.

Величина страхового тарифа определяется такими показателями:

  • он должен покрывать весь объём страховых претензий за весь период действия договора;
  • резервы страховой компании;
  • премия должна покрывать расходы страховщика;
  • величина тарифа, включает в себя и часть будущей прибыли.

Расчет страховых тарифов

Их можно рассчитать, когда соблюдается ряд условий:

  1. Страховщик должен обладать аналитическими данными о возможном риске, который может привести к несчастному случаю. Должны быть данные о среднем уровне страховой выплаты, а также по возмещению.
  2. Опустошительные события исключаются. То есть речь не идёт о цепочке событий, а только о конкретном страховом событии.
  3. Расчёты ведутся, когда страховщики знают примерное число будущих договоров.

Если присутствуют другие типы рисков, которые не имеют статистических данных, применяется такой метод. Страховщики прибегают к помощи экспертного метода, или же применяют аналогичные показатели. Эксперты поясняют тот или иной выбор аналогичных данных, которые применяются при расчёте.

Существует показатель, который отвечает за соотношение средних выплат при возникновении страхового случая к размеру суммы. Например:

  • когда выписывают медстраховку, коэффициент считается — 0,3;
  • если используется наземный транспорт – 0,4;
  • самолёты, катера, пароходы, вертолёты – 0,6;
  • другие виды собственности – 0,5;
  • денежные риски – 0,7;

При накопительном страховании берутся другие показатели, например, ставка-брутто. Так называемая премия по страхованию. Она состоит из нескольких частей:

  • тариф-нетто;
  • нагрузка.

Последний пункт помогает покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности.

Тариф-нетто состоит из:

  • рисковой ставки;
  • накопительного взноса.

Таким образом, страхователь, используя страховую премию, формирует фонды для выплат, резервные фонды.

Тариф-нетто

Этот тариф ещё называют нетто-ставкой. То есть небольшая часть от общего тарифа, с помощью которой формируются страховые резервные фонды. А уже финансы из этих фондов идут на погашение выплат по контрактам.

Кроме того, при расчёте тарифа-нетто, учитываются ставки и надбавки по риску. Рисковая ставка – это своеобразная база, которая формирует основную часть дохода, которая идёт на страховые резервы. А уже из них, впоследствии, клиенты получают выплату. Что касается рисковой надбавки, то это «финансовая подушка» для непредвиденных случаев. Например, если выплат будет слишком много, и они опустошат страховые фонды.

Условно, страхование можно разделить на несколько видов:

  1. Сопряжённое с риском. При таком типе, сумма страховая сумма не копится, и не выплачивается по окончанию договора.
  2. Связанное с накоплением. Здесь ситуация с точностью до наоборот. Потому что, деньги выплачиваются, когда заканчивается действие договора. Или же, если застрахованное лицо умерло.

То есть, если клиент выбирает накопительное страхование, тогда к обычной ставке прибавляется ещё небольшой коэффициент. За счёт него происходит накопление финансов, для последующей выплаты в конце договора.

И есть понятие «нагрузки». Это часть нетто-тарифа, которая формирует фондовые средства на текущую деятельность компании.

>Страховые тарифы

Принципы тарифной политики страхового дела

Принципами построения тарифов традиционно признаны следующие:

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  1. Обеспечение рентабельности и самоокупаемости всех операций по страхованию. Это является общим принципом образования цен на рынке, и страхование, как разновидность деятельности коммерческого типа, в этом случае не исключение. В связи с этим тарифы страхования должны быть построены таким образом, чтобы поступление платежей по страхованию могло покрывать будущие и текущие расходы страховщика (то есть обеспечивало бы образование резервов страхования), а также обеспечивало некоторый рост объема доходов над объемом расходами (прибыль страховщиков).
  2. Эквивалентность отношений сторон по страхованию. Это значит, что тариф по максимуму должен соответствовать вероятности ущерба. Этим самым будет обеспечиваться возвратность средств фонда страхования за тарифный период той общности страхователей, для которых учреждались тарифы страхования. Принцип эквивалентности находит соответствие перераспределительной сути страхования.
  3. Доступность тарифов страхования для широчайшего круга страхователей. Необычайно высокие ставки тарифов становятся тормозом на дороге страхового развития. Взносы страхования должны образовывать такую часть доходов страхователя, которая не будет являться обременительной для него, или же страхование может становиться невыгодным. Доступность ставок по тарифам находится в зависимости от численности страхователей и застрахованных объектов: чем выше количество страхователей и число застрахованных объектов, обычно тем ниже — до определенных границ – тариф страхования.
  4. Стабильность величин тарифов страхования на протяженности долгого времени. Если ставки по тарифам остаются без изменений на протяжении множества лет, у страхователей формируется уверенность в солидности страховщика. Но в практической жизни в современных условиях сдерживать соблюдение этого принципа слишком тяжело, в связи с этим данный принцип рассматривается как идеал, к которому должна устремляться страховая организация.
  5. Увеличение объёма ответственности по страхованию, если это могут позволит действующие ставки по тарифам. Соблюдение этого принципа — приоритетно в страховой деятельности, потому как чем больше объём ответственности по страхованию, тем больше страхование находит соответствие потребностям страхователя. Рост объёма (увеличение численности страхуемых рисков) возможно только при условии понижения убыточности и при неизменности тарифов.

При расчётах ставок страховых тарифов (или так называемой брутто-ставки) по отдельным разновидностям страхования проводится расчёт двух её образующих компонентов:

  • нетто-ставка;
  • нагрузка нетто-ставки.

Замечание 1

В связи с тем, что СТ — это усреднённая величина, на практике могут существовать значительные отклонения от средних показателей; для компенсирования таких отклонений в системе тарифа предусмотрена гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка).

Отличительные черты тарифов страхования по страхованию жизни и по рисковым разновидностям страхования

По страховке жизни нетто-ставка должна определяться на основании таблицы смертности; по рисковым разновидностям — на основании теории вероятности.

Таблица смертности демонстрирует, как поколение рожденных в определенный год людей, при увеличении их возраста уменьшается. При помощи таблицы смертности вычисляется вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного либо дожитию до завершения страхового срока.

Замечание 2

Таблица смертности представляет собой статистическую таблицу, содержащую показатели расчетов смертности населения определенных возрастных категорий.

Современные таблицы — система упорядоченных, взаимосвязанных по возрасту численных рядов, которые описывают процесс вымирания некоего поколения при фиксированном начальном числе населения. Таблицы смертности используются для установления выплат по смертным случаям застрахованных лиц либо их дожитию до завершения действия страхования.

В медицинском страховании тариф страхования учреждается на основании данных по степени заболеваемости населения и средней цены лечения определенных заболеваний.

Тесты для самоконтроля. 1.Страховой тариф — это:

1.Страховой тариф — это:

а) плата с единицы страховой суммы

б) процентная ставка от совокупной страховой суммы

в) нагрузка к нетто-ставке

2.Нетто-ставка служит для:

а) формирования прибыли страховой организации

б) финансирования расходов страховщика, связанных с формированием и использованием страхового фонда

в) формирования страхового фонда, предназначенного для страховых выплат

3. Основной частью страхового тарифа является:

а) прибыль

б) нетто-ставка

в) расходы на ведение дела и отчисления на предупредительные мероприятия

4.Ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта
страхования — это:

а) страховой тариф

б) страховая премия

в) страховое обеспечение

5. Элементом страхового тарифа, за счёт которого формируется фонд, предназначенный для финансирования расходов страховщика на ведение дела, является:

а) нетто-ставка

б) нагрузка

в) брутто-ставка

6. Страховая премия определяется путём умножения … на страховую сумму,
в) франшизы

б) нетто-ставки

в) брутто-ставки

г) нагрузки

7. Нагрузка используется для:

а) формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты.

б) того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности.

в) покрытия расходов страховщика на проведение страховых операций.

8. Что находят первоначально при расчете брутто-ставки:

а) нетто-ставку;

б) рисковую надбавку;

в) нагрузку;

г) прибыль.

Тема 5. Личное страхование

Вопросы по теме

1. Личное страхование.

2. Структура личного страхования.

3. Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Личное страхование

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это также важный финансовый механизм, обеспечивающий благосостояние населения.

Предметом личного страхования выступают следующие риски:

· риск смерти (необходимость обеспечить семью);

· риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);


· риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);

· риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).

При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условиястрахования, которые предлагаются страхователю. По соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения при заключении договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страховании условия деятельности страховых компаний и договоров строго регламентируются законодательством и подзаконными актами, т. е. государством.

Структура личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев и болезней;

· медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее 1 года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой единовременных премий;

· страхование с ежегодной уплатой премий;

· страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование

Страхование жизни

Наиболее часто используемые разновидности страхование жизни на случай
смерти:

• временное страхование;

• пожизненное страхование;

• амортизационное страхование;

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. Если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;

• с постоянно увеличивающимся капиталом;

• с постоянно уменьшающимся капиталом;

• возобновляемое;

• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания ежегодно подсчитывает премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю (выровненную) премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая увеличивается с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая, которая означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий, застрахованному, дожившему до окончания договора, выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Сберегательное страхование

Страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, — такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, — исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор —

страховаться или нет — осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности сберегательного страхования:

• с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

• с замедленной выплатой капитала и возвратом премий;

• с немедленной пожизненной рентой;

• с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель — накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента — серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат. Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента — страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты — вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию. Страховые компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму:

1) немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования.

• С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

• Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

• Страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

• Страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретателем — сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Коллективное страхование

Страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

— временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

— страхование с замедленной выплатой капитала;

— ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

— ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят страхователь, группа застрахованных и выгодоприобретатель.

Страхователь — юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии.

Группа застрахованных — группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование.

Выгодоприобретатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Профессия — важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. К обеспечению не принимаются следующие виды профессиональной деятельности: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Критерий здоровья включает предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты:

— выплата капитала в случае смерти,

— выплата капитала в случае частичной инвалидности

— выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

— оплата медицинской помощи.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

— нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

— вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);

— повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

— мятежи, народные восстания и терроризм;

— действия вооруженных сил в мирное время;

— наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

— ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

— пищевая интоксикация;

— травмы вследствие хирургического вмешательства;

— инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Контрольные вопросы

1. Какие риски выступают предметом личного страхования?

2. Какие формы страхования и по каким критериям принято выделять в личном страховании?

3. Объясните, в чем состоят отличия между страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем. Охарактеризуйте их.

4. Какие события считаются страховыми случаями по договору страхования от несчастных случаев?

5. Какие события исключаются из страхового покрытия?

6. Какие существуют варианты определения размеров страховых выплат при страховании от несчастных случаев?

Размер премии

Он должен быть достаточным для:

  • Покрытия ожидаемых претензий в рамках страхового периода.
  • Создания резервов.
  • Покрытия расходов страховой организации.
  • Обеспечения компании определенной прибыли.

Верхний предел стоимости страховой услуги обуславливается двумя факторами: уровнем спроса на нее и размером банковской ставки по вкладам.

Кроме того, на величину премии влияет:

  • Структура и размер страхового портфеля. Он представляет собой общее количество рисков.
  • Управленческие затраты.

Существует 2 способа определения страхового тарифа – это законодательный и самостоятельный методы. Первый используется для обязательных видов страхования, второй – для добровольных. От размера страхового тарифа, исчисленного организацией самостоятельно, во многом зависит ее финансовая устойчивость.

Он представляет собой часть ставки, направленной на формирование страхового резерва, который, в свою очередь, используется для последующих выплат по условиям договора.

Выделяют два элемента этой части страхового тарифа – это рисковая ставка и надбавка. За счет первой формируются резервы, из которых впоследствии производятся выплаты при несчастном случае. Рисковая ставка считается основой тарифа.

Рисковая надбавка участвует в формировании запасного фонда на случай, если число несчастных случаев превысит запланированное количество. Если по полису предусмотрено несколько разных страховых случаев, то расчет осуществляется по каждому риску в отдельности.

Формы страхования

Расчет премии может осуществляться по индивидуальному или коллективному договору. Во втором случае действует упрощенная схема. При расчете используются усредненные показатели, в которых не учитывается индивидуальный риск страхового события.

Страхование
пассажиров, его формы, порядок проведения

Страхование
пассажиров проводится
как в обязательном, так и добровольном
порядке.

Страхование
пассажиров —
это вид личного страхования от несчастных
случаев, предусматривающий выплату
полной или частичной страховой суммы
в связи с последствиями не­счастного
случая, происшедшего с пассажиром в
пути.

Обязательное
личное страхование пассажиров в
соответствии с Указом Президента РФ №
750 от 7 июля 1992 г. распространяется на
пассажиров воздушного, железнодорожного,
морского, внутрен­него водного и
автомобильного транспорта, за исключением
меж­дународных сообщений всех видов
транспорта, пригородного и внутригородского
сообщения, прогулочных и экскурсионных
линий морского и речного транспорта, а
также автомобильных междуго­родных
маршрутов в пределах одной области,
края.

Страховые
взносы, включенные в цену билета,
уплачиваются пассажирами при покупке
билета. Размер платежа зависит от вида
транспорта и дальности поездки.

Законом
установлена стандартная страховая
сумма — одинаковая для всех пассажиров.
Ее получателем при потере здоровья
является застрахованный, а в случае
смерти пассажира — его наследники.

Страховая
сумма выплачивается в связи с потерей
здоровья или наступления смерти
застрахованного. Условия страхования
предусмат­ривают ограничение страховой
ответственности, если несчастный слу­чай
связан с совершением застрахованным
преступления, покушения на самоубийство,
нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном
виде страхования пассажиров контингент
стра­хователей в основном тот же
самый. Договор страхования заключает­ся
о перевозке пассажира данным видом и
конкретным средством транспорта.

Документом,
подтверждающим договор между пассажиром
и транспортным предприятием, является
билет. В отличие от обяза­тельного
страхования оплата за добровольное
страхование не вклю­чена в стоимость
билета.

При
добровольном страховании пассажир
может выбрать стра­ховую сумму. Выплаты
по договору страхования при страховом
слу­чае производятся независимо от
выплат но другим видам страхова­ния
и социального обеспечения.

Страховой
тариф при добровольном страховании
пассажиров рассчитывается на основе
статистических данных о происшествиях
с пассажирами по соответствующим видам
транспорта.

При
добровольном страховании пассажиров
на воздушном и же­лезнодорожном
транспорте ставка премии рассчитывается
с учетом травматизма, в том числе на
летном поле и на вокзале или станции.

Как
при обязательном, так и добровольном
виде страхования пассажиров о происшедшем
в пути несчастном случае транспортная
организация обязана составить акт
установленной формы, который вручается
пострадавшему пассажиру или его
наследникам для пред­ставления
страховщику вместе с билетом и другими
документами.

Выплата
полной или частичной страховой суммы
производится в том же порядке, что и по
другим видам страхования от несчаст­ных
случаев.

40.Краткая
характеристика основных видов
имущественного страхования. Экономическая
сущность и назначение имущественного
страхования. Объекты и субъекты страховых
отношений в имущественном страховании.
Понятие страхового интереса.

Характеристика
видов имущественного страхования.

В
настоящее время страховщики предлагают
заключать договоры страхования на
разнообразное имущество, в сохранении
которого у страхователя имеется страховой
интерес: недвижимость, транспорт, грузы,
личные вещи (например, шубы), электронную
технику, мобильные телефоны, мебель,
хозяйственный инвентарь, электробытовые
приборы, товарно-материальные ценности
(готовую продукцию, сырье, товарные
складские запасы), посевы сельскохозяйственных
культур, домашних животных и т. д.

Перечень
имущества, которым пользуется современный
гражданин, довольно большой, но не любое
имущество страховщик берется страховать.
Страховщик может не брать на страхование,
например, документы и деловые книги,
наличные деньги и ценные бумаги, рукописи,
чертежи, фотографии, слайды, модели,
макеты, комнатные растения, семена,
саженцы, комнатные птицы, аквариумы и
т. д.

1)
договор страхования имущества;

2)
договор страхования ответственности;

3)
договор страхования предпринимательского
риска.

Указанные
договоры имеют свою специфику оформления
на

этапе
заключения договора, при выплате
страхового возмещения.

У
страхователя (выгодоприобретателя) при
заключении договора страхования
имущества должен присутствовать интерес
в сохранении застрахованного имущества,
иначе такой договор недействителен
(ст. 930 ГК РФ).

Под
страховым интересом

следует
понимать заинтересованность страхователя
или выгодоприобретателя в сохранении
имущества. Устанавливать наличие
страхового интереса у страхователей
обязан страховщик в момент заключения
договора страхования (Информационное
письмо Президиума Высшего Арбитражного
Суда Российской Федерации от 28 ноября
2003 г.

Риски,
которые страхуются по договорам
имущественного страхования, и страховые
случаи рассмотрены в лекции «Страховые
риски, страховые случаи». Размер страховой
суммы рассмотрен в лекции «Страховая
сумма, страховая выплата». В пределах
определенной договором суммы (страховой
суммы) возмещаются убытки страхователю
или иному лицу, в пользу которого заключен
договор (выгодоприобретателю).

Субъекты
имущественного страхования.
Субъектами имущественного страхования
являются стороны, заключившие страховую
сделку и подписавшие в подтверждение
этого соответствующий договор; или
лица, имеющие отношение к данной
сделке.
В этой сделке главными заинтересованными
сторонами являются прежде всего
страховщики и страхователи — владельцы
имущества, а также страхователи — не
владельцы имущества, но заинтересованные
в его сохранности.

Это — арендаторы,
комиссионные магазины, ломбарды,
транспортные и другие организации,
ответственные за сохранность имущества,
доверенного им клиентами, другими лицами
(арендодателями, например).
Страховщиками могут быть предпринимательские
фирмы — юридические лица любых
организационно-правовых форм,
зарегистрированные по закону и имеющие
лицензию Департамента страхового
надзора Министерства финансов РФ на
имущественное страхование.

Страхователями могут быть все
правоспособные по гражданскому праву
предприниматели любой сферы деятельности
и организационно-правовой формы
(юридические лица) и дееспособные
граждане, именуемые физическими
лицами.
Кроме них согласно общим условиям
страхования заинтересованными лицами
могут быть застрахованный — лицо, чьи
имущественные интересы застрахованы
кем-либо, и выгодоприобретатель — лицо,
которое получит страховое возмещение
в случае смерти страхователя, если
страхователь сделал об этом запись в
полисе.

Объекты
имущественного страхования.
Объектами имущественного страхования
являются имущественные интересы, не
противоречащие законодательству РФ и
связанные с владением, пользованием и
распоряжением имуществом граждан и
предприятий.

Застрахованным
является также домашнее имущество во
время его перевозки железнодорожным,
автомобильным и другими видами транспорта
в случае перемены страхователем места
жительства в пределах территории РФ.

Понятие
страхового интереса.

Страховой
интерес — экономическая
потребность, заинтересованность в
страховании. Обусловлен снижением
внешних гарантий финансовой защиты
отдельного субъекта или группы субъектов,
рисковым характером общественного
производства, а также стремлением к
страховой защите имущества, доходов,
жизни, здоровья, трудоспособности.

Расчет ставок по рисковому страхованию

Он осуществляется при наличии ряда условий:

  • Во-первых, должна быть статистическая или иная информация, позволяющая оценить риск возникновения несчастного случая (q), среднюю страховую сумму (S) и возмещение (S в) по условиям одного договора.
  • Во-вторых, не предполагается опустошительных событий. Речь идет о ситуации, когда один страховой случай влечет несколько других.
  • В-третьих, расчет производится при известном заранее числе договоров, которые планируется заключить.

q = М / N, где:

  • общее число договоров – N;
  • число страховых событий в N договорах – М.

При страховании по другим видам рисков в случае отсутствия статистических сведений о результатах выполненных операций, указанные показатели могут определяться экспертным методом или вместо них могут использоваться показатели-аналоги. В таком случае необходимо мнение экспертов или пояснения об обоснованности выбора величин-аналогов.

Что касается соотношения средней выплаты к страховой сумме (S (в) / S), показатель рекомендуется устанавливать не менее:

  • 0,3 – при страховании от болезней и несчастных случаев, в медстраховании;
  • 0,4 – для наземного транспорта;
  • 0,6 – для водных и воздушных ТС;
  • 0,5 – для имущества, за исключением транспорта;
  • 0,7 – при страховании ответственности собственников ТС и прочих объектов, финансовых рисков.

Основная часть принимается за Т (о), надбавка – Т (р). Таким образом, Т (н) = Т (о) Т (р).

Т (о) = 100 х (S (в) х S) х q.

Рисковая надбавка позволяет учитывать возможные превышения числа страховых событий в сравнении с их средним количеством. Кроме указанных выше показателей (q, S, S (в)), она зависит от числа договоров, разброса возмещений и гарантий – необходимой вероятности, с которой взносов должно хватить на выплаты возмещений по страховым событиям.

Таблица смертности

Она представляет собой статистический перечень, в котором содержатся параметры смертности граждан в соответствии с возрастными категориями.

Современные таблицы являются системами взаимосвязанных и упорядоченных рядов чисел. Они отражают процесс вымирания теоретического поколения при фиксированной начальной его численности.

Таблицы используются для определения вероятных выплат по случаям смерти или дожитию до окончания действия договора. Эти расчеты, в свою очередь, выступают в качестве основания для установления тарифов на долгосрочное страхование жизни.

Они строятся обычно отдельно по каждому полу, однако могут быть и совмещенными. В составе таблиц могут присутствовать следующие показатели:

  • Количество доживающих лиц до определенного возраста. Начальное число (корень таблицы) принимается, как правило, за 100 тысяч.
  • Количество умирающих в интервале возрастов.
  • Вероятность дожития до следующего возрастного интервала для всех, кто достиг определенного возраста.
  • Риск смерти в течение одного предстоящего года – вероятность умереть в установленном интервале, не достигнув следующего года. Этот показатель называется обычно «коэффициент младенческой смертности».

Последние два параметра считаются самыми основными.

Коды страховых тарифов

Они утверждены Постановлением Правления ПФР № 2п от 2014 г.

Коды тарифов страховых взносов различаются в зависимости от категории плательщиков. Некоторые из них представлены в таблице.

Категория субъекта

Код

Лица, использующие ОСНО и применяющие основную ставку

Субъекты, находящиеся на УСН и использующие основной тариф

Лица, выплачивающие ЕНВД и применяющие основную ставку

О них говорится в 427 статье НК.

Понижающие тарифы страховых взносов, к примеру, установлены для:

  • Хозяйствующих обществ и партнерств, осуществляющих практическое внедрение продуктов интеллектуального труда, исключительными правами на которые владеют участники, учредители этих объединений – бюджетным/автономным научным учреждениям, в том числе высшим учебным заведениям.
  • Индивидуальных предпринимателей и организаций, заключивших со структурами управления ОЭЗ соглашения о ведении технико-внедренческой или туристско-рекреационной деятельности и осуществляющих выплаты физлицам, работающим в таких особых экономических зонах.
  • Организаций, ведущих деятельность в сфере информационных технологий, разрабатывающих и реализующих созданные ими продукты для ЭВМ, информационные базы на материальных или цифровых носителях вне зависимости от договора или предоставляют услуги, связанные с разработкой, адаптацией, модификацией ПО, их установке, тестировании и сопровождении.

В последнем случае речь идет об отечественных предприятиях.

Преимущества дмс в компании «альфастрахование»:

  • обеспечивает
    надежную страховую защиту коллектива;

  • снижает
    финансовые потери за счет уменьшения
    дней нетрудоспособности и заболеваемости
    сотрудников;

  • позволяет
    мотивировать и удерживать ключевых
    сотрудников компании;

  • фиксирует
    расходы на оказание медицинской помощи
    сотрудникам компании в течение срока
    действия договора;

  • снимает
    социально-психологическую напряженность
    коллектива в условиях нестабильной
    экономической ситуации.

  • Круглосуточное
    медицинское обслуживание:
    Служба
    по обеспечению медицинской помощи
    («медицинский пульт») обеспечивает
    доступность медицинской помощи 24 часа
    в сутки,7 дней в неделю, 365 дней в году.

  • Альтернативный
    выбор среди более, чем 3 тыс. клиник во
    всех регионах РФ:
    За
    19 лет работы компания «АльфаСтрахование»
    построила эффективную систему
    взаимодействия с лечебно-профилактическими
    учреждениями, поэтому мы всегда
    рекомендуем только самых лучших
    специалистов и самые лучшие клиники.

  • Централизованная
    медицинская экспертиза:
    Наличие
    службы экспертов позволяет
    «АльфаСтрахование» контролировать
    расходы клиентов, а также качество
    оказываемой медицинской помощи.

  • Единая
    информационная система во всех
    регионах:
    Компания
    «АльфаСтрахование» создала инструмент,
    позволяющий клиентам компании получать
    детальную информацию для оптимального
    планирования бюджета на ДМС, контроля
    эффективности оказываемых услуг, а
    также заболеваемости коллектива.

  • Индивидуальный
    подход к каждому клиенту:
    Компания
    «АльфаСтрахование» готова предложить
    вам индивидуальный продукт, который
    будет полностью соответствовать вашим
    ожиданиям по рискам, страховым суммам,
    условиям обслуживания и ценам.
    Наличие
    региональной сети собственных клиник
    «Альфа-Центр Здоровья»

Нагрузка — это страховой термин, широко употребляющийся в профессиональной лексике страховщиков и означающий часть страхового тарифа, не связанную с формированием фонда выплат страхового возмещения страхователям.

Нагрузка эффективно обеспечивает поступление необходимых средств для покрытия расходов на проведение страхования — на оплату труда работников страховых компаний, содержание зданий, приобретение офисного оборудования, расходы на рекламу и прочие расходы. Кроме того, нагрузка обеспечивает формирование запасных фондов по рисковым видам страхования, финансирование мероприятий по предупреждению стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров, аварий и других катаклизмов, а также уменьшения причиняемого ими ущерба (вреда).

Нагрузка может включать иные расходы и определённую прибыль страховых компаний. Состав и величина нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах и формах страхования, а также, безусловно, и конкуренцией между различными страховыми компаниями.

Мы искренне надеемся, что данный словарь страховых терминов станет весьма полезным для посетителей сайта страховой компании «Восточный Страховой Альянс» и поможет лучше разобраться в терминологии, повсеместно применяемой в страховом деле. Мы полагаем, что страховщик и страхователь должны разговаривать на одном языке!

Словарь терминов страхования был составлен с целью информировать посетителей веб-ресурса страховой компании «Восточный Страховой Альянс» об общепринятой в страховой среде профессиональной и узкопрофильной лексике, причем информировать о значениях терминов как страхователей, так и некоторых страховщиков. В нашем словаре терминов страхового дела вы можете отыскать определения всех основных понятий, словообразований, выражений, терминов и аббревиатур.

Страховая нагрузка — часть страхового тарифа, не связанная с формированием фонда, предназначающегося для выплат страхового возмещения (страховых сумм).

Нагрузка обеспечивает поступление средств для покрытия расходов на проведение страхования (оплата труда страховых работников, содержание зданий, приобретение и эксплуатация вычислительной и другой техники, массово-разъяснительная работа и реклама, оплата услуг организаций, содействующих проведению страхования), формирование запасных фондов по рисковым видам страхования, финансирование мероприятий по предупреждению стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров, аварий и т.п., а также уменьшению причиняемого ими ущерба (вреда). Страховая нагрузка может также включать некоторые другие расходы и определенную прибыль страховых организаций.

Состав и величина страховой нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми организациями.

Страховая нагрузка — нагрузка, т.е. надбавка к рисковой нетто-ставке, которая включает расходы на ведение дела, а также оплату услуг посредников, заложенную норму прибыли. Нагрузка вместе с нетто-ставкой составляет брутто-ставку.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *