Поручители по кредиту ответственность

Содержание

Поручительство по кредиту в Украине

Реалии жизни таковы, что людям все чаще приходится прибегать к услугам банка, приобретая товары, недвижимость, авто в кредит. Банки, не желая нести финансовые потери, защищают себя от возможных рисков. Для этого собираются подробные данные о претенденте на кредит и в некоторых случаях заключается дополнительный договор на залог или на поручительство. Во втором случае потребуется лицо, которое согласится стать финансовым поручителем по кредиту.

Поручитель – это человек, который берет на себя все обязательства перед банком в случае неуплаты взносов должником по кредиту. Практически поручитель, подписывая договор, принимает на себя требования кредитора и несет такую же ответственность за исполнение условий договора по кредиту, как и заемщик. Ответственность наступает с момента подписания документа по сделке, что подтверждено Гражданским кодексом Украины.

Существует понятие имущественного поручителя, в роли которого чаще выступают родственники должника по кредиту, с которыми он имеет совместное имущество. В этом случае наступает частичная ответственность по кредитному договору. Обычно частичное поручительство оформляется при решении банком, что финансовое положение клиента позволяет обслуживать кредит, но у него отсутствует необходимый залог.

Получить кредит под поручителя не составит труда. Сложнее найти того, кто согласится взять на себя такую ответственность и будет при этом соответствовать определенным требованиям, а именно:

  • соответствие возрастной категории – старше 21 года, но моложе 65-ти;
  • наличие украинского гражданства;
  • регистрация проживания в одном регионе с банком-кредитором;
  • наличие уровня дохода не ниже, чем у заемщика.

Претендент на роль гаранта кредитного займа заемщиком должен еще и подготовить необходимый и весьма серьезный пакет документов. Вот перечень требуемого:

  • паспорт и ИИН;
  • справку о доходах;
  • доходную декларацию;
  • документ правоустанавливающего характера на недвижимость;
  • справки о депозитах или других банковских счетах;
  • справка об отсутствии психических заболеваний.

Последствия для финансового поручителя при невыполнении обязательств должником

Ответственность за соблюдение кредитного договора для поручителя может быть, как полной, так и частичной, но чаще банки прибегают к первому виду, чтобы исключить все возможные риски. Соглашаясь на поручительство по кредиту, человек должен тщательно взвесить всю меру принимаемых на себя обязательств, которые делают должника и поручителя солидарными ответчиками перед банковским учреждением. Чтобы это сделать, нужно принимать во внимание следующее.

Солидарная ответственность предполагает предъявление требований кредитором ко всем должникам совместно и отдельно к каждому, что означает право банка требовать выплату возникшей задолженности от поручителя. Человек, гарантировавший исполнение кредитных обязательств кредитуемого, несет ответственность за уплату основного долга, сумм по процентным ставкам и неустойкам, а также за возмещение других возможных убытков, предусмотренных договором.

Если речь заходит о вопросе, в каком случае поручитель выплачивает кредит, то за ним следует самый простой ответ – если должник по каким-либо причинам не выплачивает использованные кредитные средства. Само взыскание кредита с поручителя, предусматривает добровольное исполнение или по решению суда. Кроме перечисленных малоприятных событий, поручитель рискует и своей кредитной историей, так как безответственность заемщика напрямую отразится и на ней.

Обязательства поручителя по кредиту предполагают и определенные действия при возникших недоразумениях. Если от кредитора соответчику пришло требование, то он должен уведомить об этом заемщика. Выполнив требования банковского учреждения без уведомления должника, гарант рискует получить претензии от последнего, которые имелись к кредитору. Аналогично заемщик обязан сообщить своему поручителю информацию о выполнении требований банком к поручителю, если таковые имели место.

В случае, когда банком предъявлен иск поручителю по кредиту, что делать? Следует в обязательном порядке ходатайствовать об участии должника в разбирательстве. Если имело место выполнение гарантом кредита обязательств должника, которые были уже исполнены, но не доведены до сведения гаранта, то поручитель имеет право потребовать возврат средств от нечистоплотного кредитора или сделать то же по отношению к заемщику.

Прекращение поручительства

Первым и основным условием снятия обязательств по поручительству является его прекращение по хотя бы одной из причин:

  • полное выполнение обязательств;
  • досудебное решение о компенсации кредитору убытков;
  • перекредитование на более длительный срок с другими условиями;
  • решение о ликвидации долга;
  • смерть заемщика;
  • прекращение деятельности кредитора, как юридического лица;
  • недействительность кредитного договора.

При расширении условий ответственности гаранта по кредиту также возникает закономерный вопрос: «Должен ли поручитель выплачивать кредит?» Если речь идет об увеличении процентной ставки или сроке кредита, переносе выплат на поздние сроки и других условиях, увеличивающих сумму оплаты, то поручитель имеет право отказаться от своих обязательств. Ответственность поручителя по кредиту прекращается, в следующих случаях:

  • окончание срока исполнения и отказ кредитора, по его окончании, принять к исполнению предложения заемщика и его гаранта;
  • переоформление долга на другое лицо;
  • истечение срока поручительства, указанное в договоре; если срок не упомянут, то могут возникнуть спорная ситуация, решение которой в юридической плоскости.

Самым надежным и беспроблемным способом получить желанный кредит, это подать заявку на сайте kltcredit.ua. Компания KLT CREDIT дает возможность оформить онлайн-запрос и получить в течение кратчайших сроков решение по запрошенному кредиту. Здесь каждый может сам просчитать свою сумму по кредитной ставке на нужный срок посредством кредитного калькулятора. Каждый первый кредит предусматривает 50%-ю скидку. Оформив на сайте кредит, Вы уже через несколько минут станете счастливым обладателем нужной суммы на карте любого банка Украины.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе .

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Добавлено в закладки: 0

Банки стараются подстраховать себя от вероятных финансовых рисков. Поэтому поручительство по кредиту популярно в России. Не каждый готов брать ответственность за финансовое положение другого человека. Стоит рассмотреть, чем рискует поручитель, поддерживая знакомого или родного человека, а также обязанности и права поручителя.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Важно! Соглашением может быть оговорено, что поручитель оплачивает только основной долг или даже его часть.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

Вам также будет интересно:

Институт поручительства

С точки зрения закона институт поручительства и все, что с ним связано, регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанными нормами оно призвано обеспечить соблюдение финансовых интересов кредитора. Существует два варианта соответствующего договора:

  • между поручителем и займодателем − в пользу третьего лица;
  • между поручителем и другими лицами, включая должника.

Если поручившийся исполнил все свои обязательства по выплате долга, то ему переходят все права по истребованию затраченных средств непосредственно с должника.

Возможны и такие ситуации, когда поручительство возникло без подписания соответствующего договора. Например, последовало из других официально оформленных документов или сделок.

Поручение юрлица за юрлицо

Договор поручительства одного юридического лица за другое подразумевает переход обязанности по погашению долгов к первому при финансовой несостоятельности второго, порой за счет продажи имущества организации-гаранта. Такая сделка несет огромные риски. Она заключается с займодателем и должна быть оформлена документально с учетом обязательных требований:

  • в предмете соглашения должна быть прописана ссылка на основной кредитный договор и его условия, сумма долга, процентная ставка и другие наиболее важные моменты.
  • в тексте должны фигурировать все три стороны сделки, если два гаранта − четыре и так далее.
  • нельзя забывать про условия поручительства, их следует прописать особенно детально.

Ответственность кредитора и гаранта по такому договору в соответствии с действующим законодательством − солидарна. Снять с себя обязательства одна из сторон сможет только через суд, имея на это очень веские причины.

Поручение физического лица за организацию

Ответственность по поручительству такого вида, а также порядок и форма заключения сделки очень схожи. Чаще всего гарантом юридического лица является не сторонний человек, а представитель руководящего состава компании, например, генеральный директор или соучредитель.

В случае с гендиректором, он может выступать в одном лице в качестве заемщика и поручителя одновременно.

При увольнении с занимаемой должности поручившегося за фирму физического лица, оно не освобождается от обязательств по договору.

Ответственность гаранта перед кредитором

Часто сделку о поручительстве считают простой формальностью, необходимой для подписания основных бумаг по займу. А само поручительство, как дружеское или партнерское одолжение, которое ни к чему не обязывает.

На самом деле, все обстоит иначе. В случае возникновения финансовых проблем у должника, поручителю придется за него отвечать, несмотря ни на какие устные договоренности между ними, ст. 363 ГК РФ. Поручившийся может даже лишиться своего имущества.

Чем отвечает организация?

Риск организации наиболее велик, поскольку помимо денежных средств у предприятия есть определенное имущество, акции и денежные средства на счету. Кроме того, наличие непогашенных долгов негативно отразится на деловой репутации компании. Никто не захочет иметь долгосрочные партнерские отношения с организацией, погрязшей в долгах. Да и банки не предоставят новых кредитов до погашения долга по договору поручительства.

Нужно помнить, что ответственность ООО, выступившего в качестве гаранта по кредитному соглашению, не превысит стоимости его активов и уставного фонда. Если имущества у предприятия нет и начальный капитал был невелик, то и взять с поручителя будет нечего.

Чем рискует физлицо?

Физическое лицо фактически рискует тем же, что и юридическое. Только ему придется отвечать всем своим имуществом, даже некоммерческим. Это равно справедливо для граждан и предпринимателей. В поиске выхода иногда прибегают к крайне трудозатратным схемам. Например, переоформляют имеющиеся в собственности земельные участки, дома, квартиры, автомобили на ближайших родственников.

Чтобы полностью избежать ответственности, если физлицо искусственным путем уйдет от возврата долга, ему, скорее всего, придется объявить себя банкротом.

Как быть кредитору в случае банкротства?

Но при оформлении кредитного договора рискуют не только заемщик и его гарант, кредитор тоже в каком-то смысле может поучить финансовые убытки. Многие уходят от долгов, прибегая к различным махинациям. В том числе, искусственному банкротству.

Должника

В случае объявления должника банкротом, кредитор имеет право взыскать основной долг и проценты по кредитному договору с поручителя заемщика, если иное не прописано в договоре поручительства.

Все чаще встречаются случаи, когда в сделке оговаривается ответственность поручителя. Например, он обязан в случае неплатежеспособности должника возмещать только основной долг. Или наоборот − только проценты. Или определенный процент от основного долга. Также в договоре допускается прописывать предельную сумму ответственности. Например, не более двух миллионов рублей.

Поручителя — юрлица

В случае неплатежеспособности поручителя-юрлица, может быть запущена процедура признания его банкротом. В этой ситуации кредитор вправе рассчитывать, что получит денежные средства за счет распродажи обанкротившегося предприятия.

Учитывая тот факт, что долги юридических лиц обычно составляют суммы особо крупных размеров, поручителей бывает несколько. В таком случае, при банкротстве основного поручителя, обязанности по погашению основного долга, процентов, штрафов и неустоек переходит к следующему.

Поручителя — физлица

Для объявления финансовой несостоятельности поручитель физическое лицо обращается с исковым заявлением в суд. При удовлетворении иска и признании физлица банкротом, назначается специальный управляющий. Он выставляет все имеющееся у поручителя имущество на торги. После реализации кредитору будут возмещены финансовые средства по долговым обязательствам заемщика.

При таком развитии событий кредитору следует учесть, что он получит средства в сумме, которую удалось выручить с продажи имущества.

Негативных последствий в плане кредитной истории у физлица-гаранта не возникает, поскольку оно не виновно в том, что заемщик оказался неблагонадежным. Банкротство нивелирует все ранее возникшие обязательства и аннулирует «чужие» долги.

Прекращение отношений гарантирования обязательств

Отказ от поручительства, если оно не продиктовано нормами ст. 367 ГК РФ, — довольно сложная и трудно осуществимая процедура. Аннулировать договоренность можно только при наличии определенных причин:

  1. Прошел срок давности по гарантированию обязательств. Сделка обязательно имеет срок действия. Если все же срок не был указан, поручительские отношения длятся до истечения срока погашения основного обязательства. С этой даты кредитору дается ровно один год, чтобы предъявить претензии по погашению задолженностей. Если он не предпринял никаких действий, поручительство прекращается. Если в сделке не указан срок окончания и займодавец в течение двух лет ни разу не обратился к гаранту с финансовыми требованиями, последний освобождается от своих обязательств.
  2. Ликвидация основного должника. При прекращении существования юрлица-заемщика и условии, что его финансовые обязательства официально не были переданы в другую организацию, его поручители освобождаются от выплат по его долгам.
  3. Банкротство должника.
  4. Должник уже выплатил основное обязательство по кредитному договору. Имеется ввиду основная сумма, «тело» кредита. Чтобы проследить наступление факта выплаты основного долга следует затребовать у кредитора или должника график погашения. Данное условие обезопасит гаранта от претензий заимодавца на выплату дополнительных сумм: штрафов, пеней.
  5. Полное выполнение обязательств по договору поручительства. Это касается тех случаев, когда в сделке зафиксирована определенная сумма, которой готов пожертвовать поручитель. После ее погашения он вправе вынести на рассмотрение вопрос о прекращении сделки.

Если же гарант принял решение о прекращении сделки по другим обстоятельствам, то сделать это он сможет только в судебном порядке.

И причины у него должны быть очень серьезными. Например, изменение материального положения в силу действия обстоятельств непреодолимой силы. Какими бы ни были причины, они обязательно должны быть подтверждены документально.

В любом случае, подписываясь за выполнение обязательств партнера, юридическое или физическое лицо должно отдавать себе отчет, что за такая сделка влечет за собой серьезные риски. Поэтому, во избежание проблем, перед подписанием договора стоит взвесить все за и против.

Подробнее о способах гарантирования обязательств по кредитам рассказано ниже.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

  1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
  2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
  3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

  1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
  2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

  • необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
  • можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
  • если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

  1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
  2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
  3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
  4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *