Кредитование малого и среднего бизнеса

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

По итогам января-сентября 2012 года среднесписочная численность занятых на малых предприятиях в целом по стране выросла на 9,9 % по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 6359,4 тыс. человек. Удельный вес работников малых предприятий в общей среднесписочной численности занятых за этот период увеличился на 1,24 % и составил 13,7 %.

Результаты проводимых исследований показали, что бытующее представление об отставании России от развитых стран относительно роли малых предприятий в развитии экономики является не совсем верным. Во-первых, произошло увеличение доли субъектов МСБ в структуре хозяйствующих субъектов. Во-вторых, показатели, характеризующие уровень развития МСБ в России, оказались близки к европейскому.

Однако по статистике более 30 % российских предприятий МСБ после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина — это отсутствие доступных средств на развитие, и решением данной проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем с достаточно низкой процентной ставкой и выдаваемого на как можно более длительный срок.

С таким кредитами в России дела всегда обстояли не просто. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает для субъектов МСБ предоставления специальных кредитов на каких-либо льготных условиях.

В соответствии с данным законом, можно сказать, что поддержка субъектов МСБ, образующих инфраструктуру поддержки, включает в себя финансовую, имущественную, информационную, консультационную поддержку таких субъектов и организаций; поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации их работников; поддержку в области инноваций и промышленного производства, ремесленничества; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность.

Следовательно, решение проблем кредитования малого бизнеса ложится на плечи местных органов власти и банковских структур. И, хотя за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17 %. Это связано и с минувшим финансовым кризисом, наложившим отпечаток на кредитную систему России, а также с рядом других причин.

Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями.

К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Сейчас существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для обслуживания таких предприятий.

Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.

Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.

Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей.

Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование.

Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Стоимость кредита состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Стандартная комиссия составляет 1–2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит. Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты — за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20–25 % годовых.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита — это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %.

Важно отметить, что, несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, данная сфера считается одной из самых перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями и заинтересованы в увеличении клиентской базы. Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях.

Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес — один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99 %, вследствие этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно растут. (табл.1)

Таблица 1

Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, млн. руб.

Год

Объем предоставленных кредитов по состоянию на 1 января

в рублях

в иностранной валюте и драгоценных металлах

Всего

субъектам МСБ

из них ИП

субъектам МСБ

из них ИП

субъектам МСБ

из них ИП

2 838 307

207 795

176 265

2 568

3 014 572

210 363

4 450 288

410 452

254 427

2 510

4 704 715

412 962

5 854 364

552 507

201 380

3 548

6 055 744

556 055

6 766 861

650 885

175 664

2 687

6 942 525

653 572

Суммарный объем выданных на развитие малого и среднего бизнеса денежных средств только в 1 полугодии 2012 года составил 1,3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45 %. Данная динамика позволяет говорить об увеличении интереса кредиторов к этому направлению предоставления займов также в связи со стабилизацией экономики и окончательным преодолением последствий кризиса в России.

В таблице 2 показаны результаты рейтинга крупнейших банков на рынке кредитования МСБ, в котором анализировались данные 84 банков. Совокупный объем выданных ими в 2012 году кредитов МСБ составил чуть более 3,02 трлн. рублей.

Таблица 2

Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2012 году

Банк

Объем выданных кредитов МСБ в 2012 году (млн. руб.)

Объем выданных кредитов МСБ в 2011 году (млн. руб.)

Изменение за 2012 год (%)

Сбербанк

736441,91

712802,95

3,32

Промсвязьбанк

390629,02

367846,69

6,19

УРАЛСИБ

287686,68

272011,31

5,76

ВТБ 24

280009,83

160630,62

74,32

Банк Москвы

236575,08

144928,36

63,24

Возрождение

225791,19

160449,72

40,72

Транскапиталбанк

71876,24

49156,64

46,22

Центр-инвест

63076,35

62602,57

0,76

Инвестторгбанк

51221,50

55999,73

-8,53

Запсибкомбанк

41660,75

28860,65

44,35

Сбербанк России остается лидером по общему объему кредитов МСБ. Структура портфеля банка свидетельствует о переориентации на выдачу небольших кредитов малому бизнесу. На текущий момент по технологии «Кредитная фабрика» в Сбербанке получили кредиты более 110 тысяч малых предприятий и предпринимателей. Каждый месяц количество заемщиков, получающих «быстрые» кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем на 10 тысяч. Одна из возможных причин такой стратегии — стремление банка снизить давление на капитал.

Промсвязьбанк и УРАЛСИБ не первый раз оказываются в тройке лидеров. Рост портфеля последнего происходил в основном за счет традиционных для банка кредитов на срок до 12 месяцев, выдаваемых заемщикам на пополнение оборотных средств.

Начало 2013 года также ознаменовалось положительной динамикой кредитования, что в целом являлось продолжением ранее начавшейся тенденции. За первый квартал 2013 года объем ссудного портфеля банков увеличился на 2,5 % или на 843 млрд. руб. и достиг величины в 34,8 трлн. руб.

Развитие малых предпринимательских форм происходит сейчас в основном в посреднической сфере и отраслях, не требующих значительных капитальных вложений — торговле, общественном питании, строительстве гражданских объектов, мелком ремонте техники и машин, сельском хозяйстве. (рис. 1)

Рис. 1. Отраслевой принцип распределения объемов банковского кредитования за первое полугодие 2012 г.

Таким образом, несмотря на позитивные тенденции, кредитование малого бизнеса в России находится по сравнению с западными странами на низком уровне. В последние время получили развитие государственные программы по поддержке кредитования малого бизнеса, но ситуацию им пока переломить не удалось.

Банкиры уверяют, что они открыты для сотрудничества с малым бизнесом, однако предприниматели это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Литература:

1. Девятаева Н. В. Малое предпринимательство: российский и зарубежный опыт / Н. В. Девятаева, Л. О. Парфелкина// Социально-гуманитарные и естественно-научные исследования: теория и практика взаимодействия: межвуз. сб. науч. тр. — Вып. III / редкол.: Колесник Н. Ф. (пред.) — Саранск: Ковылк. тип., 2012–406с.

2. Девятаева Н. В. Организация, учет и особенности налогообложения малых предприятий: учеб. пособие/Н. В. Девятаева, Л. М. Макарова. — 2-е изд., испр. и доп. — Саранск: Изд-во Мордов. Ун-та, 2008. — 232с.

3. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в январе-сентябре 2012 года // http://www.nisse.ru — Режим доступа: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/small-business/small-business_43.html

4. Кредит для малого бизнеса // http://www.biznesvkredit.ru — Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php

5. Кузнецова А. Ю. Проблемы развития и основные направления поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Мордовия / А. Ю. Кузнецова, Н. В. Девятаева // Молодой ученый. — 2012. — № 5. — С. 175–177.

В современных экономических условиях (как правило, в развитых странах) весомую часть ВВП (50–70 %) составляет прибыль от кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. В России же в настоящее время доля малых предприятий в общей структуре производства не столь велика (около 20%), что в большей мере связано с незначительной поддержкой малого бизнеса со стороны государства. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства.

Одной из основных проблем является проблема финансирования. Также существует немало других проблем, с которыми сталкивается малый бизнес при кредитовании в банке, они указаны в таблице 1.

Проблема финансирования является актуальной, так как на раннем этапе развития малого бизнеса сложно добиться льготного налогообложения, а если такое и существует, то сложно быть конкурентоспособным на рынке. Это является главной причиной обращения малых предприятий в банк за кредитной поддержкой.

Перечисленные выше проблемы кредитования в современных экономических условиях обостряют опасность банков, так как велика вероятность не только не получить прибыль, но и получить невозвратные долги, которые банку придется погасить из своих резервов (если таковые имеются). А как показывает практика, банки осуществляют свое функционирование на основе заемных средств.

При кредитовании малого и среднего бизнеса банки осуществляют жесткую скоринговую систему, где они выявляют, способно ли предприятие в срок погасить задолженность и пользуется ли спросом продукция данного предприятия. Если спрос на нее невысок то, как правило, банки кредит не выдают, так как они придерживаются позиции «нет смысла кредитовать ради создания искусственного спроса».

Таблица 1

Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Причины, сдерживающие развитие кредитования субъектов малого бизнеса

Со стороны предпринимателей

Со стороны банков

Высокие процентные ставки по кредиту

Высокие риски

Незначительная прибыль по сравнению с кредитованием крупных предприятий

Короткие сроки погашения

Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса

Отсутствие устойчивого спроса на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса

Низкая финансовая грамотность руководителей малых предприятий

Короткая кредитная история малых предприятий

Как показано на рис. 1, объем выданных банком кредитов, которые Сбербанк в 2018 году выдал на развитие малого и среднего бизнеса, превысил 900 млрд. рублей.

Рисунок 1. Кредиты, выданные Сбербанком субъектам малого и среднего бизнеса, за период 2016-2018 гг., млрд. рублей

Это почти на треть больше, чем в предыдущем году: в 2017 году этот показатель составил 633 млрд. рублей. А по отношению к 2014 году рост объема кредита в 2016 году составил 272 млрд. рублей.. Можно сделать вывод что, не смотря на перечисленные ранее проблемы, все равно в банках с годами увеличивается спрос на кредиты для развития среднего и малого бизнеса.

Если рассматривать отрасли хозяйства, которые являются наиболее популярными при кредитовании, можно выделить следующее: банки охотно кредитуют торговые, строительные, промышленные организации; в меньшей степени заинтересованы они в кредитовании сельскохозяйственных организаций, на долю которых приходится только 7% кредитов, выданных Сбербанком в 2017 году на развитие малого и среднего бизнеса.

На торговые компании приходится 63% кредитов. Причиной этому служит быстрая оборачиваемость оборотных средств. У торговых организаций не возникает проблем с обеспечением кредита, поэтому банки заинтересованы в них, и с целью привлечения клиентов, они упрощают процедуру оформления и предварительного одобрения заявок..

На развитие строительного бизнеса банк выдал только 19% от всех выданных кредитов, но по сравнению с долей кредитов, предназначенных сельскохозяйственным организациям, он не так мал.

Таким образом, малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Он является ведущим сектором, определяющим темпы экономического роста, структуру и качество ВНП. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся кризисной ситуации в России была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого и среднего бизнеса в нашей стране.

Проблема кредитования, на наш взгляд, будет являться еще актуальной и обсуждаемой в течение длительного времени.

В настоящее время банки пытаются привлечь клиентов с хорошим финансовым состоянием и ликвидным залогом. Для достижения этой цели они стремятся ускорить процесс обработки заявок, упростить и сделать доступной перечень информации, предоставляемой клиентом. В этом случае предприниматели будут охотно брать кредит, и появится возможность этому бизнесу получить дальнейшее развитие.

Список использованных источников

Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.

Графов А.В., Спесивцев В.А., Шахватова С. А. Деньги.Кредит.Банки: учебное пособие. — М.: Современная экономика и право, 2016. — 206.

Нурмухаметов А. В. Значение малого и среднего бизнеса в экономике страны // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 16-19.

Комаров Д. С. Организация процессов кредитования в ПАО «Сбербанк России» // Молодой ученый. — 2017. — №5.

Амирзянова Л.К. Проблемы кредитования предприятий среднего и малого бизнеса и пути их решения. — Казань: Свет разумного, 2012. . URL: http://www.Amirzanova%20.pdf (дата обращения: 10.03.2017).

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Опубликовано в 2017, Выпуск № 12(66) Декабрь 2017, ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ | Нет комментариев

Тригуб Е. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Финансовый университет при Правительстве РФ в г. Москва

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

В последнее время кредитование МСП стало неотъемлемой частью ведения бизнеса в Российской Федерации. Многие предприниматели для пополнения оборотных средств, реализации инвестиционных программ и т.д. нередко используют займы коммерческих банков, поэтому сегодня особенно актуально понимать сущность и реальную значимость кредитования МСП, а также активно решать проблемы, связанные с получением займов субъектами малого и среднего бизнеса. В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

Ключевые слова: кредитование МСП, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Современный мир, эпоху рыночных отношений сложно представить без предприятий малого и среднего бизнеса. Именно они сегодня обеспечивают рабочими местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции и насыщению рынка более качественными товарами, являются отличной базой для быстрого создания новых производств. И это далеко не все преимущества, которыми обладают субъекты МСП при должном уровне финансовой обеспеченности. Всего в России по состоянию на 10.11.2017 зарегистрировано 5 862 360 субъектов МСП, при этом большинство из них это ИП – 3 105 636, а юридических лиц составляет 2 756 724 субъектов . Согласно статистике численность работников, трудоустроенных в данных организациях составляет 15 960 987 человек. Значение данного показателя весомо в рамках нашей страны, ведь оно превышает 20 % от всего экономически активного населения России (76 587 500 чел. на начало 2017 года) . Таким образом, значимость субъектов малого и среднего предпринимательства сложно переоценить, ведь более 1/5 трудоспособного населения Российской Федерации – это работники рассматриваемого сегмента экономики.

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др., однако наиболее значимым источником финансирования для МСП являются кредиты коммерческих банков.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков . Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов (график 1). Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Рис. 1 – Объём кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ и просроченная задолженность по кредитам, млн. руб.

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента. За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний (в особенности ИП) возросло в разы. Например, 28.02.2013 количество, прекративших хозяйственную деятельность индивидуальных предпринимателей, составляло 6 421 708, а 28.02.2017 таких физических лиц стало уже 8 998 904 и это при том, что продолжили свою работу лишь 3 761 259 . Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества. Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Так, руководитель Аналитического центра «МСП Банка» Литянская Наталья утверждает: «Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность … – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП «. Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др., поэтому часто единственным обеспечением возвратности кредита является товар, находящийся в обороте у предприятия. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Несмотря на то, что секъюритизация кредитов является одним из приоритетных направлений деятельности , включенным в «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации до 2030 года», пока она активно не реализуется банками.

Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей, отсутствие условий для роста доли МСБ в ВВП, длительные сроки рассмотрения заявки на получение ссуды, высокие ставки по кредитам и др.

В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице (Таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы кредитования субъектов МСП , ,

Проблемы кредитования
С точки зрения МСП С точки зрения коммерческих банков
– высокие кредитные ставки;

– жёсткие условия и неполнота информации при получении кредита;

– отсутствие качественного обеспечения по кредиту;

– длительные сроки рассмотрения заявки.

– риски невозврата кредита банкам от предпринимателей;

– рост просроченной задолженности по кредитам МСП;

– риск потенциального банкротства заемщика.

– недостаточный уровень поддержки субъектов МСП со стороны государства;

– низкий уровень юридической и экономической грамотности большинства предпринимателей;

– снижение объемов кредитования сегмента МСП;

– не развит механизм секъюритизации кредитов МСП.

Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами. Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Основываясь на вышеуказанные существующие проблемы, я выделила несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:

– Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования, удовлетворяющих запросы субъектов МСП и коммерческих банков;

– Реализация поддержка субъектов МСП, работающих в приоритетных направлениях, а также начинающих предпринимателей за счет льготных условий кредитования;

– Создание со стороны государства специальных мероприятий (лекций, тренингов, форумов и др.), способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;

– Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;

– Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.

Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и детализации, то данная тема является предметом моих дальнейших исследований.

На мой взгляд, реализация всех этих направлений позволит создать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

Список литературы / References

  1. Официальный сайт Федеральной налоговой службы . – URL: https://www.nalog.ru/rn77/ (дата обращения: 14.11.2017).
  2. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики . – URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 14.11.2017).
  3. Шилов В. А. Проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России / В. А. Шилов // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. – № 1. – С. 213-216.
  4. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации . – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.11.17).
  5. Портал информационного агентства «Коммерсантъ Картотека» . – URL: https://www.kartoteka.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
  6. Официальный сайт «МСП Банк» . – URL: https://www.mspbank.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
  7. Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 08.12.2016) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года» . – URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
  8. Гончарова О.Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы / О. В. Гончарова // Российское предпринимательство. – 2015. – Т. 16. – № 14. – С. 2125-2138.
  9. Ионова А., Сараев А., Коршунов Р. Обзор: Кредитование малого и среднего бизнеса в России: вышли в ноль . -13.09.2016.- 18 с.-URL: https://goo.gl/dFxmSD(дата обращения: 16.11.17).
  10. Гордашникова О. Ю., Рызванов М. Ш. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе / О. Ю. Гордашникова, М. Ш. Рызванов // Актуальные проблемы экономики и менеджмента.- – № 2. – С. 16-21.

Список литературы на английском языке / References in English

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *