Банковские продукты

Виды банковских услуг

У отдельного банка свой список предоставляемых услуг, и зависит он от вида, особенностей и направленности деятельности банка…

Поэтому все клиенты найдут для себя наиболее подходящий вид услуг, сервисов и продуктов.

Услуги делятся на 3 категории: услуги для частных (физических) лиц; услуги для организаций и юридических лиц; услуги для банков.

Услуги для частных лиц могут быть:

— депозитные вклады (размещение денег на счету в банке);
— открытие и дальнейшее обслуживание счетов (можно осуществлять без наличные расчеты);

— кредитование (получение денежных средств для разных необходимостей);
— расчетно-кассовое обслуживание (обеспечивает переводы денег со счетов клиента);

— пластиковые карточки (средство платежа в виде карточки, банк осуществляет движение денег со счета карточки на другие счета);
— денежные переводы (наличные или безналичные, внутри страны или международные);

— прием платежей (коммунальных или за услуги банка);
— дорожные чеки (безопасное средство расчета);
— аренда персональных сейфов (для защиты и сохранности ценных бумаг, документов).

Услуги для организаций и юридических лиц:

— кредитование;
— депозитные продукты (вклады для получения доходов от свободных денег);

— открытие и обслуживание счета;
— схема клиент-банк (позволяет управлять своим счетом на рабочем месте);

— пластиковые карты (для оплаты услуг и товаров или выдачи заработной платы сотрудникам);
— инвестиции (для финансирования проектов, открытия или развития нового бизнеса);

Виды банковских услуг

— факторинг (инструмент управления дебиторской задолженностью для организации);
— международные операции с деньгами;
— инкассация.

Услуги для банков:

— международное финансирование;
— корреспондентские счета;
— кассовые операции;

— предоставление гарантий;
— выпуск облигаций;
— услуги хранителя;
— осуществление переводов.

К специфическим услугам банка можно отнести 3 вида операций, которые банк выполняет: депозитные (клиент вкладывает деньги в банк и получает дополнительный доход), кредитные (клиентам выдаются деньги и банк получает от этого доход с клиента) и расчетные операции (открывать счета с которых происходит выплата зарплаты, перечисление налогов и другие).

К услугам банка также причисляется консультирование населения и организаций по возможным банковским операциям и предоставляемым банковским услугам…

——
Понравилась статья? Пожалуйста, поделитесь с друзьями. Спасибо 🙂

Банковское обслуживание юридических лиц

Обслуживание юридических лиц – важнейший вид деятельности банковских структур. Будучи корпоративными клиентами финансовой организации, предприятия транспортируют собственные активы с использованием банковских счетов, оплачивая небольшие комиссионные средства за предоставленный сервис или фиксированную необременительную плату ежемесячно. Крупные предприятия представляют большой интерес для банка. Счета юридическим лицам нужны для хранения, движения средств и регистрации производимых мероприятий. Расчеты организации, равно как и счета, находятся в полной безопасности, анонимности, выполняются в строгом соответствии с нормами права РФ: закон «О банках и банковской деятельности», НПА Центрального банка РФ

Банковское обслуживание юридических лиц выполняется на основе договора, описывающего основные положения и базовые доступные услуги. С применением счета компании юридические лица выполняют операции с наличными средствами и безналичные платежи, время от времени производя бухгалтерскую сверку по запрашиваемым в банке выпискам. Обслуживанию подлежат рублевые и валютные счета. Нередко для платежей и расчетов применимы кассовые чеки и платежные поручения. Кассовая книжка предприятия использует для финансирования нужд фирмы и выдачу заработанных средств сотрудникам. В некоторых банках можно заказать услуги инкассации, использовать программы удаленного доступа.

Банковское обслуживание валютных операций

Эффективное банковское обслуживание валютных операций клиентов позволяет оперативно отслеживать состояние бизнеса, улучшать контроль за движением финансовых средств. Сервис по валютным операциям включает консультирование об изменениях курсов валют, анализ изменений на рынке, непосредственный дилинг на валютных рынках. Банковские учреждения предлагают особые условия для обслуживания валютных операций юридических лиц, корпоративных клиентов, помогая оптимизировать прибыль, уменьшить затраты.

Интернет-банкинг позволит мониторить изменения на счету, применять специально разработанный функционал по проведению валютных переводов по экспортно-импортным контрактам. Консультанты помогут компетентно подойти к вопросу составления внешнеэкономических договоров с договорными обязательствами в иностранной валюте. Сотрудники помогут сформировать ордерные заявки по разным валютным курсам (указанный клиентом, коммерческий, представленный банком, курс НБУ). Корпоративные клиенты обслуживаются по индивидуальным тарифным ставкам.

Дистанционное банковское обслуживание

В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена.
Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные источники.
Эта отметка установлена 13 мая 2011 года.
Стиль этой статьи неэнциклопедичен или нарушает нормы русского языка. Статью следует исправить согласно стилистическим правилам Википедии.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов. В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент.

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их развитая внутренняя функциональность по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД), что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Основная статья: Интернет-банкинг

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

  • информация об остатках на счетах;
  • информация о суммах поступлений в пользу клиента;
  • ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счёту;
  • ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
  • оплата услуг отдельных компаний и организаций;
  • ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
  • ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

  • Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
  • С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
  • Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

  • ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
  • ДБО с использованием платёжных терминалов;
  • ДБО с использованием информационных киосков.

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

  • Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
  • Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
  • Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
  • Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
  • Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
  • Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

  • Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
  • Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
  • Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
  • Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
  • Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
  • Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
  • Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
  • Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
  • Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

  • Инструкция от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи на Украине в национальной валюте, Глава 11.

Современные тенденции развития банковского бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Т.Н. Белоглазова

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

Стратегическая цель реформирования банковского сектора Правительством и Банком России определена как приближение его к международным стандартам современного банковского бизнеса. В этой связи закономерно возникают вопросы: что такое современный банковский бизнес? Какие тенденции характерны для его развития? И насколько российский банковский бизнес находится в русле этих тенденций?

Процессы превращения банковского дела и банковского посредничества в самостоятельный вид бизнеса начались в развитых рыночных странах в 70-е годы XX века. Их активизация была связана с развитием финансовых рынков, усилением рыночной конкуренции и отменой жестких мер государственного регулирования банковской деятельности. Превращение банковских организаций в полноценные рыночные структуры сопровождалось во многих странах приватизацией учреждений с государственным участием и изменением организационно-правовых форм частных банков в направлении создания на базе семейных и закрытых организаций открытых корпораций, имеющих выход на финансовый рынок для привлечения дополнительного капитала. Давление конкуренции усилило внимание банков к проблемам их рыночной капитализации и поставило в центр внимания вопросы эффективного корпоративного управления. Чтобы выжить в новых сложных условиях, банки вынуждены были больше внимания уделять вопросам стратегического планирования, управления и контроля, добиваясь при этом согласования интересов акционеров, менеджеров, клиентов и других заинтересованных сторон. Нужны были такие структуры управления, которые создавали бы совету директоров и менеджменту необходимые стимулы для достижения целей, в которых заинтересованы акционеры, и одновременно поощряли эффективное использование ресурсов банка.

Создание таких структур управления вывело банки на новый уровень их развития, превратило из организаций, обслуживающих движение денежных капиталов общества, в самостоятельные коммерческие предприятия, оказывающие определенные услуги другим участникам рынка, мотивируемые целью получения прибыли, конкурирующие друг с другом и заинтересованные в расширении своей доли рынка.

Качественное изменение организации банковского дела показало, что общественное доверие к банкам как особым рыночным предприятиям, осу-

ществляющим распоряжение огромными массами свободных денежных капиталов и обеспечивающим функционирование платежных систем, может быть обеспечено не только на основе жесткого государственного регулирования, контроля и прямого вмешательства, но и путем укрепления их конкурентных позиций на рынке, эффективной работы как рыночных структур. Постепенно пришло осознание того, что эффективно функционирующий рынок берет на себя функции контроля за банками, сокращая тем самым необходимость их внешнего регулирования. И именно рынок генерирует самые действенные стимулы к разработке новых банковских продуктов и услуг, заставляет внедрять новейшие информационные технологии и совершенствовать внутренние системы управления и контроля издержек. Усиление рыночных конкурентных начал в банковском деле привело к заметному прогрессу и в банковских продуктах, и в банковских технологиях.

Информационные технологии и финансовый инжиниринг создали практически неограниченные возможности для обхода любых запретов и ограничений относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков. Это стало причиной изменения подходов к организации банковского регулирования и надзора. Акценты в надзорной деятельности переместились с установления лимитов и ограничений по отдельным позициям банковских балансов на контроль существующих в банках систем управления рисками. Надзорные органы признали необходимость сотрудничества с руководством банков в деле внедрения эффективного корпоративного управления, включая постановку корпоративных целей (в том числе извлечение экономической выгоды для собственников), создание эффективной внутренней структуры, четкое распределение полномочий и обязанностей между членами совета директоров и менеджерами банков, формирование ясной и понятной системы подотчетности, сбора и обработки информации, использующей все преимущества современ-

ных информационных сетей. Все больше внимания уделяется вопросам материального стимулирования в банках, увязке систем стимулирования с реализацией их стратегических и текущих планов, поскольку опыт показал, что отсутствие эффективной системы стимулирования провоцирует менеджеров к наращиванию краткосрочной доходности в ущерб долгосрочной устойчивости банка, игнорированию рисков, проявление которых растянуто во времени.

Таким образом, современный банковский бизнес — это бизнес по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг, организованный на рыночных началах конкуренции, взаимодействующий со всеми заинтересованными сторонами и стремящийся к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

Современный банк — это крупный, высокопроизводительный, конкурентоспособный банк с широким с гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, хорошо приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками.

Для развития банковского бизнеса характерны следующие тенденции, определяемые такими процессами новейшей истории, как глобализация и внедрение информационных технологий.

Во всех развитых странах происходит консолидация банковского капитала. Банковский сектор является одним из наиболее высококонцентрированных в современной экономике. 12 крупнейшим банкам мира принадлежит около 80% капитала и активов мировой банковской системы. Середина 90-х годов ознаменовалась прокатившейся по миру волной банковских слияний и поглощений. В одном только 1998 году в слияниях участвовали 35 крупнейших банков мира. Увеличение размеров банков на основе слияний и присоединений, а также их кооперация с другими финансовыми институтами преследуют цель укрепления конкурентных позиций на национальном уровне и завоевание новых сфер влияния на международном. Сейчас, по оценкам западных экономистов, для удержания лидерства в международном банковском бизнесе банк должен располагать капиталом, превыщающем 30 млрд. долл., и активами свыше 300 млрд. долл.

В банковском бизнесе происходит сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. В поисках более выгодного размещения свободных капиталов клиенты банков отказываются от традиционных банковских депозитов и обращаются к более доходным и ликвидным ценным бумагам, предъявляя преимущественный спрос на услуги по финансовому консультированию и управлению портфелями. Корпорации и фирмы, нуждающиеся во внешнем финансировании, также предпочитают получать его путем эмиссии собственных ценных бумаг, а не за счет банковских кредитов. В итоге банки теряют часть традиционных доходов от прямого кредитования, но одновременно получают возможность расширять объем и спектр услуг по сопровождению выхода своих клиентов на открытый рынок заемщиков преимущественно на рыночные инструменты внешнего финансирования (облигации, ноты, боны, краткосрочные коммерческие бумаги и т. п.) сокращает долю процентных расходов банков и стимулирует поиск источников непроцентных доходов. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий придают банковскому бизнесу инновационный характер.

Доминирующей целью банковского менеджмента становится повышение рыночной стоимости банка как предприятия. Теперь уже не только в США, но и в европейских, а также во многих азиатских странах утвердилось мнение о том, что возрастание рыночной стоимости банка и рост капитализации банковской отрасли в целом гарантируют выполнение банками их общественных функций и обеспечивают сохранение привлекательных рабочих мест, что отвечает потребностям общественного прогресса и задачам экономического роста. Ориентация на прибыль и прирост стоимости становится характерной не только для банков, но и для их партнеров — предприятий. Они все больше внимания уделяют вопросам стратегии и повышения деловой активности. Свои отношения с банками они уже не хотят ограничивать получением набора классических услуг по кредитованию, размещению свободных денежных средств на депозитные счета и проведению платежей. Клиенты легче идут на смену банка-партнера, поддерживают связи одновременно с несколькими банками. В отношениях между клиентом и банком все более утверждаются рыночные принципы, вследствие

чего повышается прозрачность рынка для всех его участников.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Новому характеру отношений банка с клиентами в наибольшей степени соответствует такое направление деятельности, как инвестиционный банкинг. Под инвестиционным банкингом в настоящее время понимают достаточно широкий и не вполне четко обозначенный круг услуг, связанных как с первичным размещением ценных бумаг, так и с операциями на вторичном рынке ценных бумаг. Основная, исходная функция инвестиционного банкинга — организация эмиссии и первичного размещения ценных бумаг для клиентов. В США эту функцию выполняют инвестиционные банки, и именно там она получила наиболее широкое и разностороннее развитие. В Европе спрос на подобные услуги развивается параллельно с развитием фондового рынка и выходом на него предприятий различных отраслей. Отличительная черта эмиссионной составляющей инвестиционного банкинга в настоящее время — расширение спроса на его услуги со стороны средних и мелких предприятий и, соответственно, приспособление его к потребностям этой группы предприятий.

Инвестиционный банкинг включает в себя также торговые операции с ценными бумагами на вторичном рынке и связанные с ними депозитарные, консультационные услуги и услуги по управлению портфелями ценных бумаг клиентов. Это направление инвестиционного банкинга из года в год усложняется в связи с развитием срочной торговли, появлением деривативов и внедрением финансового инжиниринга. Банки, заинтересованные в укреплении своих конкурентных позиций в данной сфере, создали в своей структуре крупные аналитические подразделения, они осуществляют масштабные исследования финансовых рынков, чтобы возможно достовернее прогнозировать тенденции движения его отдельных сегментов и инструментов.

Относительно новым элементом инвестиционного банкинга является проведение сделок по слияниям и приобретениям. В таких сделках банки участвуют в качестве консультантов и посредников, которые не только помогают заключать и оформлять сделки, но и занимаются активным поиском продавцов и покупателей предприятий, отдельных частей предприятий и других активов. Надо отметить, что в понятие «слияния — приобретения» сейчас включаются не только традиционные сделки по приобретению предприятий, но также и сделки, связанные с приобретением акций менеджерами предприятий, выкупом конт-

рольного пакета, в том числе и за счет кредита, и т. п. Широкое распространение акционерных отношений превращает сделки по слияниям — приобретениям в особую сферу операций с ценными бумагами, что открывает перед инвестиционным банкингом новые горизонты.

К инвестиционному банкингу относят иногда и организацию проектного финансирования.

Инвестиционный банкинг обеспечивает банкам более высокие по сравнению с традиционными банковскими операциями прибыли, которые образуются за счет постоянного внедрения инноваций в эту сферу деятельности и ее распространения на новые сегменты, где возможно достижение конкурентных преимуществ. Сейчас таким сегментом является сектор малых и средних предприятий, которые заинтересованы в получении дешевого финансирования с открытого рынка. Этот сектор всегда относился к традиционным партнерам банков в части кредитной деятельности. Отвечая на их новые запросы, банки во всех странах активизируют деятельность по организации, сопровождению и поддержке эмиссий ценных бумаг этой группой предприятий, расширяя тем самым сферу своей деятельности. Однако и в инвестиционном банкинге конкуренция за клиентов становится все жестче, а затраты на совершенствование его информационной инфраструктуры и подготовку кадров постоянно возрастают. Для того чтобы они окупались, необходимо постоянно расширять масштабы операций инвестиционного банкинга, чем большинство банков успешно и занимается в последние годы, полагая, что инвестиционный банкинг — будущее банковского бизнеса.

Параллельно с освоением новых направлений деятельности происходят радикальные изменения в традиционных сферах банковского бизнеса. Структура традиционного банковского портфеля меняется в сторону расширения новых кредитных продуктов, финансового консультирования и управления наличностью (управление потоками платежей). В связи с активизацией международных операций клиентов растет спрос на услуги торгового финансирования. С развитием рынка ценных бумаг растет спрос на услуги по размещению свободных средств предприятий в доходные активы и управлению инвестиционными портфелями. Эти услуги обеспечивают банкам получение прибыли при одновременном сохранении ликвидности. Они открывают поле для внедрения финансового инжиниринга с целью наиболее эффективного размещения ресурсов.

Глубокая реструктуризация коснулась и такой сферы банковского бизнеса, как обслуживание частных лиц (Private banking). Период быстрого роста продаж банковских услуг частным лицам в развитых странах уже пройден. Этот рыночный сегмент близок к насыщению, отыскивать на нем свободные ниши становится все труднее, а конкуренция между банками возрастает, что и подтолкнуло банки к радикальному изменению организации Private banking. Смысл происходящих изменений — в более глубокой ориентации услуг на потребности конкретных групп клиентов и достижении на этой основе общей рентабельности данного направления банковской деятельности, которая в настоящее время неуклонно снижается. Крупные капиталовложения, произведенные банками в инфраструктуру услуг для частных лиц, могут окупаться и обеспечивать необходимую рентабельность лишь при постоянном возрастании объема предоставляемых услуг, чего трудно добиться в условиях насыщения рынка. Единственный путь поддержания спроса на эти услуги — их постоянное совершенствование в ответ на постоянно меняющиеся потребности клиентов. Но уловить общее направление изменений потребностей клиентов и их приоритетов чрезвычайно сложно, поскольку, как отмечают западные аналитики, на авансцену выходит «поколение конфетти», которое не склонно придерживаться никаких стандартов образа жизни, а желает получать ярко выраженные индивидуализированные услуги, существенно различающиеся по многим разнородным группам потребителей. Реализация таких желаний в отношении банковских услуг может быть произведена путем расширения спектра услуг, что неизбежно сопровождается увеличением объема профессиональных консультаций. Но консультации обходятся банкам очень дорого.

Компромисс между повышением качества услуг для частных лиц и сокращением затрат на них был найден в плоскости более четкой и глубокой сегментации клиентов по социальному и имущественному признаку. Многие банки столкнулись с парадоксальной, на первый взгляд, ситуацией, когда стандартные банковские услуги для частных лиц в массе своей оказались убыточными, в то время как индивидуальное обслуживание состоятельных клиентов приносило неплохие прибыли. При тщательном анализе выяснилось, что причина подобного положения в том, что и широкая частная клиентура, и эксклюзивные клиенты обслуживались в одних и тех же филиалах, одними и теми же сотрудниками, им предлагались

продукты, требующие практически одинаковых затрат времени на консультации. Постоянный рост затрат на содержание филиалов и оплату труда квалифицированных сотрудников в условиях растущей конкуренции и привел к тому, что массовые услуги, потребители которых наиболее чувствительны к повышению цен, в конце концов оказались убыточными, а эксклюзивные, цены на которые росли параллельно с ростом их качества и, соответственно, издержек, продолжали оставаться прибыльными. Но если потребности эксклюзивных клиентов действительно не могут быть удовлетворены без интенсивных дорогостоящих консультаций, то продукты и услуги, прелагаемые широкой клиентуре, по своему характеру часто вовсе не требуют консультационного сопровождения. Рост общего уровня образования клиентов еще более снижает потребности в консультациях по стандартным услугам.

Такие выводы послужили поводом для пересмотра политики банков в отношении сбыта услуг для частных лиц. Классические стандартные банковские услуги по приему денег, проведению платежей и текущему краткосрочному кредитованию все больше передаются банкоматам и полностью автоматизированным филиалам, работающим круглосуточно. В результате увеличивается объем операций, проводимых через электронные информационные банковские системы, и сокращаются расходы на персонал филиалов, занятый обслуживанием и консультированием клиентов.

В отношении массовых услуг более высокого уровня — жилищного кредитования, доверительного управления имуществом, страхования, которое практически во всех странах осуществляется посредством использования филиальной сети банков, и т. п., переход на полное обслуживание через банковские терминалы пока не возможен. Для сокращения затрат банка на их разработку и сбыт при одновременном повышении качества и степени удовлетворения потребностей клиентов применяется принцип «индивидуального массового производства», когда из большого, но ограниченного числа базовых элементов формируется множество услуг, имеющих индивидуализированный характер. При таком подходе достигается максимальное использование информационных и коммуникационных банковских систем, а затраты на консультации сводятся к объяснению одной или нескольких модификаций услуги из большого числа их заранее подготовленных и просчитанных вариантов. Для продажи таких услуг наряду со стационарной филиальной сетью все шире используется телефон-

ный банкинг, домашний банкинг, самостоятельные онлайновые фирмы, которые сочетаются с созданием гибких и мобильных консультационных служб банка.

И только для небольших целевых групп клиентов предлагаются действительно индивидуальные услуги, которыми другие группы не пользуются. Точнее сказать, предлагаются даже не услуги как таковые, а определяется характер финансовой проблемы клиента и на основе индивидуальных консультаций вырабатывается наиболее приемлемый вариант ее решения и выбираются необходимые для этого инструменты. В этом случае банк отказывается от разработки стандартных пакетов услуг, целиком полагаясь на профессионализм и компетенцию своих консультантов.

Создание трех различных вариантов предоставления банковских услуг частным лицам и расширение альтернативных каналов их сбыта рассматривается банками как необходимый шаг на пути создания виртуального банка. Виртуальный банк предполагает не только отказ от традиционной стационарной филиальной сети сбыта банковских продуктов и переход на виртуальные каналы сбыта, он означает полное изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентом. Под понятием «виртуальный банк» в настоящее время объединяют разнообразные электронные финансовые услуги: домашний банкинг (Homebanking), цифровой обмен данных (Electronic Data Interchange), электронный брокераж (Electronic Brokerage), чип-карты, рабочие видеоконференции (Desktop Videoconferencing), интерактивное или цифровое телевидение, телефонный банкинг (Telefonbanking) и др. Однако это является лишь промежуточной стадией на пути к подлинному виртуальному банку. По оценкам специалистов,

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

говорить о виртуальном банке в полном смысле этого слова можно будет только тогда, когда клиенты будут воспринимать институт банка лишь как набор услуг, а не как физически существующую организацию.

По мере повышения степени открытости экономики российские банки испытывают усиливающиеся воздействие всех тенденций, определяющих развитие современного банковского бизнеса, и, прежде всего, глобализации и внедрения информационных технологий. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, они должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, внедрять более прогрессивные внутренние структуры управления, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия и одновременно обеспечивали бы контроль издержек и эффективности. Наметившийся экономический подъем и связанный с ним рост спроса на кредит дает российским банкам хорошие шансы для того, чтобы укрепить свою экономику и ускорить внедрение новых прогрессивных банковских и информационных технологий.

Вместе с тем некоторые черты российских банков, такие как непрозрачность отношений собственности на банковский капитал, влияние местных органов власти на денежные потоки, проходящие через банки, связанное кредитование, низкая капитализация и высокие риски ликвидности, осложняют развитие банковского сектора, искажают рыночные приоритеты его развития и требуют постоянного политического вмешательства в его функционирование. Банковский сектор России все еще находится в состоянии «переходности», без преодоления которого невозможно обеспечить его устойчивое и динамичное развитие.

Кредитные услуги и кредитные продукты банков

Услуги по кредитованию — основной вид услуг коммерческого банка, которые приносят ему наибольшую долю доходов. Они отличаются сложностью и необходимостью осуществления консультирования. Кредитные продукты, как правило, должны быть специально приспособлены к требованиям конкретных клиентов, поэтому, разрабатывая как набор самих услуг по кредитованию, так и стратегию их продвижения, банки должны учитывать специфические потребности отдельных групп клиентов (отраслевые, по характеру и размерам деятельности, формам собственности и т.п.) и индивидуальные особенности каждого потенциального заемщика.

Кредитный процесс в банке должен быть организован таким образом, чтобы обеспечить индивидуальное обслуживание клиента и постоянный мониторинг его финансовой деятельности. Кредитные менеджеры отделов банков должны понимать проблемы своих клиентов и хорошо ориентироваться в банковских продуктах, предлагаемых данным банком.

Кредитные продукты, которые разрабатывают коммерческие банки для предприятий, с одной стороны, отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях реального сектора экономики и связанную с ними потребность в привлечении заемных средств, а с другой — учитывают необходимость поддержания собственной ликвидности и достижения требуемого уровня рентабельности капитала и активов банка.

По целям финансирования оборотного капитала и источникам погашения можно выделить следующие виды банковского кредита.

  • 1. Сезонные кредиты,предоставляемые на формирование сезонных запасов и затрат предприятиям, производство или реализация продукции которых носят сезонный характер. На основе кредита производится закупка необходимых сырья и материалов в сезон их заготовки или завоза. По мере того как созданные запасы превращаются в готовую продукцию и реализуются потребителям, кредит погашается за счет поступающей выручки от реализации.
  • 2. Кредиты под движение денежных потоков,служащие для финансирования постоянно увеличивающейся потребности в оборотном капитале. Такие кредиты используются для формирования текущих активов в случае отсутствия других источников (кредитов поставщиков, прочих текущих обязательств). Погашаются они за счет генерируемого предприятием общего денежного потока.
  • 3. Кредиты для конверсии активов,привлекаемые для финансирования разрыва между сроками реализации продукции и получения выручки от нее. Особенность данного кредита состоит в том, что постоянно происходит его погашение на основе поступающей выручки и постоянно осуществляются новые выдачи под вновь возникающие разрывы. Таким образом, циклы данного кредита непрерывно повторяются и переплетаются, что делает невозможным отделить один от другого.
  • 4. Кредиты для финансирования закупки машин и оборудования -это относительно долгосрочные кредиты, которые погашаются за счет либо общего денежного потока, либо целевых долгосрочных инвестиционных кредитов.

Различия между выделенными видами кредитов не являются строгими, на практике возможно их сочетание в рамках одного кредитного продукта. Вместе с тем четкое выделение конкретных причин, порождающих потребность в привлечении заемных средств для финансирования процессов производства и реализации продукции, имеет чрезвычайно важное значение в деле снижения взаимных рисков банков и заемщиков и оптимизации структуры финансирования предприятий.

Основными кредитными продуктами, получившими развитие в российской практике, являются разовые срочные обеспеченные ссуды, кредитные линии, оведрафты, синдицированные кредиты, вексельные ссуды.

Разовые срочные кредиты,как правило, имеют целевой характер и предоставляются под залог имущества заемщика. Каждый кредит оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Для решения банком вопроса о таком кредите заемщик должен каждый раз представлять ему необходимый в таких случаях для его оформления пакет документов. Разовая ссуда всегда выдается единовременно с простого ссудного счета, с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически в согласованные с банком сроки и в размере оговоренной суммы. Разовые кредиты используются для кредитования новых клиентов, не имеющих кредитной истории. Они могут предоставляться и на формирование сезонных запасов, и для пополнения оборотного капитала, и для приобретения машин и оборудования.

Открытая кредитная линияпредставляет собой обязательство коммерческого банка предоставить заемщику ссуду в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован клиентом на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо документальных оформлений. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетноденежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может иметь и более короткий период. По просьбе клиента и при наличии достаточных оснований лимит кредитной линии может пересматриваться.

Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные, сезонные, общие (под совокупный объект), с правом клиента на их превышение, с твердым обязательством банкакредитора предоставлять заемщику средства в счет лимита или без такого обязательства (по мере наличия у банка свободных кредитных ресурсов), обеспеченные (залогом товаров в обороте, залогом недвижимости и другого имущества, реже — поручительством или банковской гарантией) и необеспеченные и т.д. В качестве самостоятельных кредитных продуктов обычно выделяют возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии.

Под возобновляемойкредитной линией понимается соглашение о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента — заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия соглашения. Неоднократные автоматические выдачи и погашения кредита в рамках соглашения об открытии кредитной линии под лимит задолженности являются главным достоинством возобновляемой («револьверной») кредитной линии. Возврат кредитов может быть предусмотрен на конкретную дату (в пределах общего срока договора) либо до востребования или же до востребования, но не ранее определенного срока.

Возобновляемые кредитные линии применяются при предоставлении кредитов под денежные потоки и для конверсии активов.

Под невозобновляемойкредитной линией понимается соглашение, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами в пределах общей суммы договора (лимита выдач) независимо от частичного погашения. По каждой отдельной выдаче кредита в счет открытой невозобновляемой кредитной линии (под лимит выдач) может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. В соглашении о кредитной линии может предусматриваться и такой порядок, чтобы сроки погашения всех траншей кредита приходились на один срок — срок окончания кредитного договора. Лимит выдач считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном соглашении. В данном случае кредитная линия считается исчерпанной. Невозобновляемая кредитная линия используется при кредитовании закупок машин и оборудования, в том числе комплектного, а также при кредитовании монтажа оборудования и других новых мощностей.

Овердрафт -это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Оно может осуществляться только в том случае, если это предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение (или кредитный договор), где прописывают основные условия предоставления и погашения такого кредита. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. он используется в отношениях с финансово устойчивыми заемщиками при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей. Он предоставляется на непродолжительный срок.

При кредитовании по овердрафту устанавливается лимит — максимальная сумма, на которую могут быть проведены операции по счету сверх остатка средств на нем, а также срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком. При этом следует различать общий срок кредитования по овердрафту и срок каждого кредита в рамках общего срока действия договора (соглашения) об овердрафте с клиентом. При овердрафте денежные документы оплачиваются за счет кредита сверх остатка средств на расчетном счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита. Образовавшееся в результате таких операций на расчетном счете клиентазаемщика дебетовое сальдо переносится с расчетного счета на отдельный ссудный счет по учету кредита (овердрафта). Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного (текущего) счета клиентазаемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средствна счете клиента на конец операционного дня.

Кредиты на синдицированной основепредоставляются заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Они используются как для краткосрочного, так и для долгосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Кредитование может осуществляться в рублях и иностранной валюте. Таким образом, субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают как минимум два банка, а с другой — один или несколько заемщиков, непосредственно причастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. Отношения по поводу кредита между указанными сторонами оформляются либо одним общим кредитным договором, либо договорами с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкамучастникам одновременно и прямо пропорционально выданным долям кредита (исходя из установленной доли участия).

Вексельные кредитыподразделяются на векселедательские и предъявительские.

Векселедательским кредитомпользуются предприятия (хозяйствующие субъекты), выступающие в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг. В этом случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита получает пакет собственных векселей банкакредитора, выписанных им на заемщика на общую сумму, указанную в договоре. Процентная ставка за векселедательский кредит устанавливается ниже ставки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвидностью векселей по сравнению с деньгами.

Предъявительские вексельные кредитыбывают двух видов: учетные и залоговые.

Учет векселей -это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учету, получает по ним платеж немедленно, т.е. до истечения срока платежа по векселю, то для него это фактически означает получение кредита от банка. За такую операцию банк взимает процент, который называется учетным процентом или дисконтом. Его величина определяется по договоренности с клиентом в зависимости от срока, оставшегося до наступления срока платежа по векселю. Учетный процент удерживается банком из суммы векселя сразу же, т.е. в момент его учета (покупки).

Ссуды под залог векселейотличаются от их учета, вопервых, тем, что собственность на вексель банку не переуступается, вексель только закладывается векселедержателем на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды; вовторых, ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60-90% его номинальной стоимости.

Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Банковские продукты и услуги

Россия же, напротив, являет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, сепаратистские тенденции в регионах, а также тот факт, что наша страна находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы.

Экономическое содержание и сущность банковского маркетинга связаны с понятиями продукт, услуга и товар. В теоретическом исследовании банковских проблем и практическом использовании банковского маркетинга, эти понятия зачастую применяются неадекватно; некоторые из них отождествляются; содержание не всех из них понятно лицам, использующим их в теории или практике. Причем это ни только российское явление, но и общемировое.

Продуктом вообще (в широком смысле понятия) можно назвать опредмеченным в чем-либо или ни в чем не опредмеченные результаты деятельности естественных (живой и неживой природы) и общественных сил. Продукты неживой и живой природы, человеческой деятельности, конкретизируя понятие продукта в широком смысле слова, обозначают соответствующие продукты в узком смысле слова – естественные и общественные. В соответствии с предметом учебного пособия нас интересуют последние.

Общественные (человеческие) продукты. Материальные блага в рассматриваемом аспекте есть разновидности полезных для людей естественных и общественных продуктов, опредмеченных в вещах или не опредмеченных в них.

Согласно трудовой теории стоимости вторым неотъемлемым свойством продукта, предназначенного для продажи, является его способность обмениваться на другие продукты в определенных пропорциях, названная стоимостью.

Отсюда товар это вещь или услуга, которые, во-первых, обязательно полезны для людей, то есть имеют потребительную стоимость; во-вторых, способны обмениваться на другие вещи, услуги или деньги, то есть обладающие стоимостью. Следовательно, товар можно определить как вещь или услугу, в которых имеется единство двух сторон потребительной стоимости и стоимости.

Услуга, в отличие от овеществленных товаров, всегда является процессом, в ходе которого происходит взаимодействие ее производителя и потребителя. Любая услуга является процессом, тогда как любой овеществленный товар таковым не является. Отсюда можно полагать, что услуги и овеществленные товары являются маркетинговыми продуктами различных типов, то есть различия между ними гораздо глубже, чем родовые и видовые.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее о т материальных благ.

Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника.

У него возникают две проблемы:

— сложно показать клиентам свой товар;

— еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

В данном случае можно лишь описать преимущества, которые появляются у клиента в результате приобретения той или иной банковской услуги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вы членить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Так, банки предоставляют большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов:

— услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств;

— валютные операции;

— учет коммерческих векселей и предоставление кредитов;

— расчетнокассовые услуги;

— депозиты;

— брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.

— инвестиционные банковские услуги (к ним относится андеррайтинг – гарантирование, размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний);

— страховые услуги;

— консультационные услуги;

— финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг);

— хранение ценностей и другие.

Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты). Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

В рамках осуществления своей деятельности банки выполняют самые разнообразные виды операций и не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и участвуют в процессе финансирования экономики.

Коммерческие банки реализуют свои функции, предоставляя обществу широкий спектр разнообразных банковских продуктов.

Банковский продукт — это разработанное и сформированное предложение банка клиенту определенной (необходимой или привлекательной для него) банковской операции или услуги с предоставлением соответствующих процедуре документов. Принятие и реализация этого предложения предполагает достижение взаимовыгодных результатов.
Банк производит свой продукт, имеющий определенную стоимость. При этом продуктом банка являются не только платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот, но и определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг (организация безналичных расчетов и наличного денежного обращения, депозитных операций, кредитования), так и нетрадиционные (предоставление гарантий, поручительств, консультационные услуги и т.д.).

Основные виды банковской деятельности и их краткие определения приведены в табл. 1.

Банковские операции можно классифицировать по различным признакам:

— по цели — для формирования ресурсов или для размещения их;

— функциональному назначению (в соответствии с табл. 1); субъектам отношений — с физическими лицами, юридическими лицами, государством;

— платности — операции на платной или на безвозмездной основе;

— степени значимости в структуре банковской деятельности — основные или дополнительные.

В процессе осуществления банковской деятельности кредитная организация может выступать как в роли кредитора, так и в роли.

Табл. 1. — Основные виды банковской деятельности

Краткое определение Вид банковской деятельности
Операции по вкладам и счетам Кредитные операции Прием во вклад временно свободных денежных средств от вкладчиков и выдача им денег с их счетов
Предоставление кредитов и ссуд заемщикам банка Расчетные операции Осуществление безналичных платежных и инкассовых операций
Валютные операции. Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями Покупка и продажа валютных ценностей Покупка и продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, привлечение их во вклады и размещение
Операции по гарантиям Операции по выдаче акцептов и Факторинговые операции Взятие на себя гарантий (поручительств) по выполнению обязательств в соответствии с договорами
Акцептование и авалирование ценных бумаг других эмитентов Финансирование по договору уступки денежного требования Форфейтинговые операции Операции по учету векселей Операции с ценными бумагами Финансирование внешней торговли путем покупки дисконтных ценных бумаг без права «регресса» Покупка векселей до наступления срока их оплаты должником Эмиссия, покупка и продажа ценных бумаг
Инвестиционные операции Операции доверительного управления (трастовые операции) Депозитарные операции Лизинговые операции Размещение денежных средств по заявкам клиентов в ценные бумаги или в недвижимость от собственного имени за счет инвесторов в соответствии с принципом разде- ления риска Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами Хранение и управление ценными бумагами, не принадлежащими банку Приобретение имущества и передача его в аренду
Услуги по организации инкассации Осуществление операций по подкреплению банковскими ценностями и инкассации излишков банковских ценностей
Проведение консультаций клиентов услуги (потенциальных клиентов) банка Электронные банки. Эмиссия банковских карт, различные платежные услуги систем, эквайринг, банковские расчеты с использованием электронных информационных технологий
Операции с сейфами Предоставление в аренду сейфов (сейфовых (сейфовыми ячей- ячеек) и помещений для хранения документами) тов и ценностей заемщика

Классификация услуг банка.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:

1) стратегические;

2) текущие;

3) оперативные;

4) специальные.

Таблица 1 — Основные типы банковских услуг и банки их предоставляющие.

Тип банковской услуги Предоставляется Центральным банком Предоставляется коммерческим банком
Стратегические: позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей; поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, выдача и аннулирование банковских лицензий; — объявление банкротства инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки, синдицированные займы, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета; — учреждение финансово-промышленных групп
текущие: позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане банковский надзор; контроль за соблюдением нормативов; учет векселей; информирование правительства; денежное обращение; валютные резервы потребительский кредит; необеспеченный кредит; операции на денежном рынке; депозитные счета; бюджетные счета; чековый клиринг
оперативные: позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы предоставление кредитов банковским учреждениям; поддержание валюты; действия по обеспечению надзора; переговоры с МВФ о предоставлении кредитов депонирование, залог ценностей; обеспеченны кредит; страхование жизни; страхование кредитов; факторинг; лизинг
специальные: позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях гарантии сбережений горожан; гарантии по банкнотам; поддержка банка; подбор руководящих кадров рефинансирование; вторичные закладные; объем страховой ответственности; продажа услуг

Все банковские операции и сделки в зависимости от того, в какой роли в них выступает банк, делятся на пассивные и активные.

Деятельность коммерческих банков, представляющая собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения дохода, характеризуется такими показателями, как ликвидность (возможность быстрого превращения в наличные денежные средства), прибыльность и финансовая устойчивость.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки формируют финансовую отчетность, которая призвана служить трем основным целям:

— дать руководству банка возможность оценить свои операции, их конечные результаты и общую эффективность, а также определить дальнейшую политику в вопросах развития тех или иных видов банковских операций;

— служить средством контроля по различным направлениям деятельности банка (формирование и размещение ресурсов, состояние кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций, операций с ценными бумагами) и создавать условия для наблюдения органами банковского надзора за финансовым положением коммерческих банков;

— обеспечивать акционерам банка (прежде всего путем аудиторского анализа) возможность контроля по соблюдению их интересов в ходе проводимой руководством банка политики его развития.

Главной частью отчетности коммерческого банка является его бухгалтерский баланс, в котором отражается состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие операции. (Табл. 2)

Фактически баланс коммерческого банка представляет собой сводную таблицу, дающую представление о финансовом положении, характере, структуре и размерах операций банка на соответствующую дату.

Таблица 2 Пример статей бухгалтерского баланса коммерческого банка

Номер счета второго Наименование балансового счета (по разделам) порядка Активы Пассивы
20202 Касса кредитных организаций 30102 Корреспондентские счета кредитных организаций 30202 Средства на резервном счете в ЦБ 32004 Кредиты, предоставленные банкам 45203 Кредиты, предоставленные коммерческими организациями 60402 Основные средства в банках 60901 Нематериальные активы 61008 Материалы 70501 Использование прибыли 70209 Другие расходы 70206 Расходы по содержанию аппарата управления 10202 Уставный капитал акционерного банка Резервный фонд Специальные фонды Фонды накопления 31304 Кредиты, полученные от кредитных организаций 40702 Коммерческие предприятия и организации 42301 Депозиты физических лиц 60602 Износ основных средств банка 6 0603 Износ малоценных и быстроизнашивающихся предметов 70101 Проценты, полученные по предоставленным кредитам 70301 Прибыль отчетного месяца

Банковские балансы должны обеспечивать достоверность и наглядность, они составляются по унифицированной форме и публикуются в открытой печати, являясь источником коммерческой информации. При этом не должен нарушаться принцип соблюдения коммерческой тайны.

Для устойчивой деятельности коммерческого банка необходимо, чтобы он имел ликвидный баланс, т.е. обладал достаточным капиталом, был платежеспособным, удовлетворял требованиям, предъявляемым к качеству его капиталов. Анализ балансов позволяет контролировать ликвидность банков, совершенствовать управление банковской деятельностью.

В балансе коммерческого банка активы и пассивы группируются по содержанию и располагаются в соответствии с общепринятым в мировой практике главным принципом его построения: статьи по активу расположены в соответствии с последовательным уменьшением их ликвидности, а статьи по пассиву — с уменьшением востребования средств (т.е. по порядку очередности выполнения обязательств банка).

Пассивные операции — это те операции, которые позволяют сформировать банковские пассивы и дают возможность банку привлечь в свое распоряжение для временного пользования ресурсы. Совершая пассивные операции, банк становится должником, так как привлеченные им денежные средства подлежат по истечении какого-то времени возврату.

В зависимости от источника средств банковские пассивы подразделяются на две группы:

— собственные средства (капитал);

— привлеченные (заемные) средства;

Наличие собственного капитала, который формируется в момент создания банка, является необходимым условием деятельности любого банка. Порядок формирования собственного капитала приводится в уставе коммерческого банка и зависит от того, в какой организационно-правовой форме создается банк. Если банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью, то учредители делают свои взносы напрямую в уставный капитал, если же банк создается в форме акционерного общества, то взносы осуществляются путем приобретения учредителями акций.

Собственный капитал обеспечивает самостоятельность коммерческого банка и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк.

Собственный капитал формируется за счет взносов самих учредителей или владельцев банка, различных фондов, создаваемых банком, а также из нераспределенной прибыли. Основной составляющей собственного капитала является уставный фонд (капитал), формирование которого зависит от организационно-правовой формы банка. Уставный фонд полностью формируется за счет взносов участников (юридических и физических лиц) и служит обеспечением их обязательств. Если банк создается как акционерное общество, его уставный фонд образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций. Банк, который является обществом с ограниченной ответственностью, формирует уставный фонд за счет паевых взносов участников.

В процессе деятельности кредитной организации уставный капитал может и должен увеличиваться. Это достигается дополнительным выпуском акций и распределением их среди юридических и физических лиц. Банки сами заинтересованы в увеличении своих капиталов для повышения устойчивости и престижа, возможности маневрировать ресурсами и улучшении рентабельности.

Помимо уставного фонда коммерческие банки располагают и другими собственными фондами. Они формируются за счет чистой прибыли, получаемой банками в процессе осуществления деятельности. Банки самостоятельно определяют периодичность формирования и размер отчислений от чистой прибыли, а также цели ее использования.

Чистая прибыль может направляться на создание:

— резервного фонда, который предназначен для покрытия возможных убытков банка по операциям в процессе его деятельности;

— фонда производственного и социального развития для финансирования технического совершенствования банка и улучшения условий труда работников банка;

— фонда материального поощрения персонала банка;

— специальных страховых фондов.

В составе пассивных операций коммерческих банков, направленных на формирование привлеченных и заемных средств, можно выделить следующие группы:

— вклады и депозиты юридических и физических лиц;

— остатки на расчетных, текущих, корреспондентских и других счетах;

— кредиты, полученные от других коммерческих банков или Банка России (межбанковские кредиты);

— эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей и т.д.).

Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания:»Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Хронические проблемы банковской ликвидности при относительной балансовой достаточности финансовых ресурсов и стабильном росте объемов привлеченных денежных средств, в том числе за счет прироста остатков по депозитным счетам, усиление значения качественных характеристик банковских пассивов при постоянном увеличении разрыва их параметров со свойствами банковских пассивов на фоне беспрецедентного роста маржинальной доходности, в последние годы становятся спутниками функционирования российской банковской системы.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *