Страховой пул

Заключение

Исходя из моей работы можно сделать вывод что страхование — система особых перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказания помощи гражданам при наступлении страховых случаев в их жизни.

Страхование ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут быть небрежность (халатность), ошибки и упущения страхователя.

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

Тесты

Сочинский страховой пул

О. БЫЧКОВА: 12 часов. 8 минут в Москве, у микрофона Ольга Бычкова. Добрый день. Мы сегодня собирались говорить о страховании. Планировали обсудить идею создания олимпийского страхового пула, о чем объявили 7 ведущих страховых компаний. Так получилось, что именно сегодня после всех событий прошедшей недели эта тема приобретает какую-то дополнительную актуальность. Я представлю наших гостей. Это Вадим Янов, председатель правления «СОГАЗ». Собственно, глава сочинского пула. И Александр Григорьев, генеральный директор страховой компании «ИНГОССТРАХ». Действительно, сегодня трудно сказать, как будет выглядеть Олимпиада, в свете нынешних событий. Будем надеяться, что все это закончится, как это было объявлено вчера. Хотя, сегодня какая-то другая информация идет. Ну, вот что, если не дай Бог к Олимпиаде, что-нибудь такое опять бабахнет? Тогда что?
В.ЯНОВ: Вот именно тогда и нужны страховщики. К сожалению, действительно, у нас такая работа. Мы должны предвидеть наихудшее, в этом специфика. С создание сочинского пула в какой-то степени и было вот предвидением о том, что риски проведения нашей Олимпиады сочинской могут быть очень большие. К очень большому нашему сожалению, вот эти события, которые сегодня происходят в этом регионе, показывают, что, действительно, там большие риски и страхование – очень важная и существенная часть организации Олимпиады.
А. ГРИГОРЬЕВ: Я Вадима поддержу. И, наверное, еще обращу внимание, что «доброжелатели» России, неоднократно указали, что вот сейчас Олимпиада встанет под вопросом. В лидирующих западных СМИ несколько статей прошло.
О. БЫЧКОВА: Для этого не надо быть доброжелателем, не доброжелателем. Это на поверхности.
А. ГРИГОРЬЕВ: Нет, на поверхности. Речь как раз идет о том, что, конечно, компании, которые принимали участие в договоренности по созданию сочинского пула, думали о нормальных, как мы называем, страховых рисках. И мы исходили из того, что надо подготовиться к проведению такого глобального для нашей страны мероприятия. Конечно, так называемые риски, терроризм и военные риски, они всегда в головах у страховщиков. Но мы не думали тогда о том, что это тоже может быть актуально. Хотя, конечно, мы все считаем, что эта трагедия должна закончиться в ближайшее время. И я так понимаю, что наше руководство страны для этого все делает. И мы, собственно, на это надеемся. Но, если не дай Бог, какие-то риски этих видов останутся, сочинский пул будет готов их покрыть.
О. БЫЧКОВА: Давайте скажем сразу о том, что такое этот сочинский пул. В мае этого года вы объявили о создании Олимпийского страхового пула. Кто теперь туда входит?
В. ЯНОВ: Действительно, в мае мы объявили о создании такого пула. Входит туда семь компаний. Ингосстрах, Росгосстрах, Альфа страхование, Согласие, Ресогарантия, Согаз и Гефест. Это одни из крупнейших страховых компаний. Это те компании, которые достаточно плотно и тесно сотрудничают между собой в части перестрахования. Мы пришли к идее, что нужно организовать более системное, и более правильное вот это сотрудничество в рамках пулов, что регулируется и нашим страховым законодательством. Практикуется создание таких пулов для комплексной защиты больших объектов.
А. ГРИГОРЬЕВ: Нужно подчеркнуть, что часть этих компаний имеет прямое отношение к, так называемым, коммерческим инвесторам Олимпиады, которые, наряду с государством, будут нести основную тяжесть финансирования.
В. ЯНОВ: Уже финансируют.
А. ГРИГОРЬЕВ: Это во многом, такой объективный процесс был.
О. БЫЧКОВА: То есть, необходимость создания пула из семи крупных страховых компаний. А туда кто-то еще может войти при желании?
В. ЯНОВ: Пул открыт. И мы просто рассматриваем каждую кандидатуру, которая может туда войти. Но это однозначно нужно понимать, что мы не можем принять всех. Это тогда не пул, это монополия.
О. БЫЧКОВА: Понятно. То есть необходимость создания пула связана с тем, что именно вот масштаб задач очень огромный. И нет такой одной компании, которая могла бы это потянуть.
В. ЯНОВ: Нужно понимать, что олимпиады страхуются уже более пятидесяти лет. И этим занимаются крупнейшие западные страховщики с огромными страховыми емкостями. В России конкурентов западным компаниям нет. Поэтому, объединившись в несколько групп, в какие-то группы, мы можем противопоставить какие-то свои предложения предложениям западных компаний, конкурировать с ними.
А. ГРИГОРЬЕВ: И в любом случае, как показывают события последних нескольких лет, финансовая сфера, это сфера национальных интересов. Олимпиада это национальный проект, это сфера национальных интересов. Защищать эти интересы национальной компанией можно, как в свое время … Геращенко руки давал на «отсечение»… Но можно твердо сказать, что национальный пул будет защищать интересы российского проекта лучше, чем иностранные компании.
О. БЫЧКОВА: А иностранные компании уже проявляют активность?
В. ЯНОВ: Конечно.
О. БЫЧКОВА: Это вообще конкурентная область?
А. ГРИГОРЬЕВ: Один из ведущих страховщиков олимпиад за эти годы – Альянс, который у нас представлен, например.
В. ЯНОВ: На сегодняшний день мы возникли на основании той информации, что уже есть один из крупнейших страховых мировых брокеров, который консультирует МОК и наш российский Олимпийский комитет по вопросам страхования. Естественно, его деятельность направлена на страхование за рубежом всех этих рисков. И мы хотели, как раз, противопоставить российский страховой рынок западному рынку, конкурировать с ним.
О. БЫЧКОВА: Если сюда придут западные страховые деньги, то вам, конечно, мало не покажется.
В. ЯНОВ: Они не придут. Вопрос немного по-другому. Уйдут наши страховые деньги.
А. ГРИГОРЬЕВ: Уйдут деньги государства, уйдут деньги инвесторов. А вопрос, как работает нормальный большой страховой институт на западе, конечно, это бюрократия, это формализм, это защита интересов этого института. Это очень жесткие правила. Конечно, на развивающемся рынке, становящемся рынке российского страхования, у нас как бы характер коммуникаций между клиентом и страховой компанией более мягкий. И именно поэтому удобство, качество клиентского обслуживания российским страховщиком тех или иных клиентов, на самом деле, оно может быть гораздо выше. При наличии понимания задач, которое точно есть у сочинского пула, конечно, мы будем, и жестко хотим конкурировать с западными участниками, с точки зрения защиты интересов национального проекта «Олимпиада в Сочи».
В. ЯНОВ: Хотя это не исключает конкуренцию и внутри России. Могут разные выступать страховщики, или пулы страховщиков.
О. БЫЧКОВА: Да, потому что в списке ваших семи компаний, которые вошли в этот пул, я не нашла тех крупных российских компаний, которые там не представлены. Видимо, там тоже какая-то работа…
А. ГРИГОРЬЕВ: В документах пула изначально, мы об этом договорились, и Вадим, как руководитель очень жестко отстаивал эту позицию, пул открыт. Любая страховая компания России, а их 900, может обратиться, с просьбой принять ее в пул. Мы рассматриваем возможность принятия, вклад, который эта компания будет вносить. И это решение пула. Мы идеологически приняли решение не закрывать пул, потому что мы понимаем, что может прийти компания с каким-то новым качеством, с интересной емкостью, с интересными взаимоотношениями на рынке перестрахования. Было бы глупо не усиливать свой пул, а отдать эту хорошую компанию «на сторону».
О. БЫЧКОВА: Тут есть еще один аспект, связанный с опасностью возникновения монополии. Мы чуть позже об этом поговорим. Вы могли бы перечислить риски, от которых вы готовы страховать будущую сочинскую Олимпиаду и ее участников?
В. ЯНОВ: Портфель рисков может быть очень большой. Есть несколько глобальных. Это, прежде всего, риск проведения Олимпиады, что она не будет сорвана. Это очень серьезно, не надо улыбаться. МОК настаивает на этом риске, как основном. Без этого Олимпиада не проводится. Если Олимпиада не состоится, то весь огромный бизнес вокруг Олимпиады будет сорван. Риски таких случаев были. Это и московская Олимпиада, и следующая за ней.
О. БЫЧКОВА: Но никогда же не отменяли…
В. ЯНОВ: Все когда-то случается впервые, не дай Бог.
А. ГРИГОРЬЕВ: Олимпиады не отменяли, но Чемпионаты мира и Европы по футболу отменялись. И чтобы перевести их в другую страну, нужно было заплатить гигантские деньги. Но мы твердо уверены, что это не наш случай.
В. ЯНОВ: Есть еще много рисков специальных. Это и строительно-монтажные риски, когда инвесторы, либо государственный заказчик строит объекты, и может что-то случиться с этими объектами.
О. БЫЧКОВА: С Олимпиадой в Афинах была история, когда там все просто, скажу смело и легкомысленно, прошу прощения… Там все сроки были нарушены…
А. ГРИГОРЬЕВ: Олимпиада в Греции стала самой убыточной. И государство истратило гигантские деньги, чтобы Олимпиаду достроить вовремя и провести. Так вот, страхование снимает этот раздел государственных расходов.
В. ЯНОВ: Еще один важный риск, это ответственность. Экологическая ответственность, ответственность перед третьими лицами.
О. БЫЧКОВА: Как это?
В. ЯНОВ: В результате действия строительства, например, олимпийского объекта, нанесен ущерб экологии. То есть, его нужно возмещать как-то, это требует большого финансирования. Экспертиза что-то не учла, что-то там случилось…
О. БЫЧКОВА: Это наш вариант.
А. ГРИГОРЬЕВ: Мы сейчас все видим, что один из главных вопросов торможения… Даже премьер-министр занимался этим отдельно, это вопрос выкупа земельных участков. Возникает понятный риск титула, законно ли все будет сделано? Чтобы потом собственник этих объектов был спокоен, что он истратил миллиарды долларов, и у него потом не отнимут то, что он незаконно приобрел.
В. ЯНОВ: Вы знаете о том, что перенесли строительство нескольких объектов на другие площадки?
А. ГРИГОРЬЕВ: Но очень большой олимпийский риск, это риск перед людьми. Перед гостями, перед населением, перед спортсменами.
В. ЯНОВ: Да, ответственность перед третьими лицами. Когда страховали московскую олимпиаду, были застрахованы все гости.
А. ГРИГОРЬЕВ: Ингосстрах застраховал каждого гостя Олимпиады на один миллион долларов в 1980 году. Это была самая большая страховая сумма в истории олимпиад, но это было решение политического руководства. Устроители Олимпиады гарантировали, что любой ущерб с жизнью и здоровьем человека, который бы ни случился, будет возмещен. Это политическое решение, но это еще и имидж страны. Кто бы, как быв не относился к тому строю, но Олимпиада 1980 вошла в историю, как самая организованная Олимпиада, с наименьшим количеством ущерба людям. Это очень важно.
О. БЫЧКОВА: А сейчас на сколько страхуют?
А. ГРИГОРЬЕВ: Пока не выработаны эти принципы.
О. БЫЧКОВА: А в Китае?
А. ГРИГОРЬЕВ: Конечно, есть.
О. БЫЧКОВА: Тоже на миллион?
А. ГРИГОРЬЕВ: Нет, меньше. Дело в том, что это требование МОК. Ближе к каждой Олимпиаде, это все с организаторами проговаривают. Это тот блок вопросов, к чему нужно быть готовым тогда, когда МОК поставит эти вопросы.
О. БЫЧКОВА: Какие еще риски мы не перечислили?
А. ГРИГОРЬЕВ: Военный терроризм.
В. ЯНОВ: Да, терроризм. Ядерные, военные риски.
А. ГРИГОРЬЕВ: Вспомните Мюнхен-72.
О. БЫЧКОВА: О, да. А когда было нападение на израильскую команду, это тогда чем закончилось? Огромными выплатами страховыми?
А. ГРИГОРЬЕВ: Значительными выплатами. Естественно, подобные финансовые аспекты остаются всегда конфиденциальными, учитывая, что это семьи, люди, персоналии и так далее. Но это всегда заканчивается выплатами.
В. ЯНОВ: Это были одни из крупнейших выплат за историю проведения олимпиад.
А. ГРИГОРЬЕВ: Каждый участник должен быть защищен, и устроители несут ответственность за организацию этой защиты.
О. БЫЧКОВА: Предположим, что происходят какие-то военные действия, не дай Бог, конечно. И что тогда? Как это фигурирует в ваших предложениях?
В. ЯНОВ: Это фигурирует, как страхование от данного риска. Его оценка финансовая сейчас произведена быть не может, она производится по факту. Вся емкость риска… Он как бы считается совокупный. Если мы знаем, сметная стоимость оценивается 14, как минимум, миллиардов долларов, то страховая сумма будет в несколько раз превышать. Потому что она включает и ответственность, и военные риски, и прочее. Поэтому… Я не готов сейчас говорить о цифрах конкретных.
А. ГРИГОРЬЕВ: Но это точно много миллиардов долларов.
В. ЯНОВ: Отсюда и емкость, как бы компания она должна быть вот такой большой.
О. БЫЧКОВА: Ничего, если скажу, что мне не столько жалко ваших денег, сколько всех нас?
В. ЯНОВ: Это однозначно. Деньги это самое легкое, что можно восстановить.
А. ГРИГОРЬЕВ: Дело в том, что в страховании… Кстати, очень сильно в этом отличается, так называемый, американский подход к страхованию и европейский. Европейский подход, в том числе и российский, делятся риски. А в американском, делятся деньги. Это принципиальная разница.
О. БЫЧКОВА: Это что значит?
А. ГРИГОРЬЕВ: Делятся доходы. И участие в проектах, прежде всего, оцениваются с точки зрения доходов, сколько я заработаю. А большинство европейских страховщиков, и очень приятно, что российские страховщики эту модель страхования, как модель страхового рынка выбрали, делят риски, прежде всего. И задача страхового пула, о котором мы сегодня говорим, прежде всего, обеспечить страховую защиту и разделить риски.
В. ЯНОВ: Это один из важных разделов деятельности пула, о том, что мы, действительно, делим ответственность и смотрим, сколько реально каждый участник пула может возмещать убытков. Это главное. Не просто, как поделить страховую премию. А именно основной первичный принцип, как мы можем компенсировать…
О. БЫЧКОВА: Какие у него есть возможности.
В. ЯНОВ: Естественно, это главное. Это отдельный большой раздел нашего договора. А второе важное условие для участника пула, это качество урегулирования. Самое главное, насколько комфортно страхователю урегулировать убыток. Не ждать годами пока пройдут всю бюрократию на западной компании. Только у нас практика авансирования убытков.
О. БЫЧКОВА: Вы говорите, что для вас важно с какой кассой придет к вам в пул страховая компания. Значит, примерная общая сумма возможных выплат вам понятна?
В. ЯНОВ: Да.
О. БЫЧКОВА: Вы сложили столбиком эти возможные риски…
А. ГРИГОРЬЕВ: Потенциальные риски и посчитали, конечно. Их можно оценивать. Но ближе к Олимпиаде МОК определит объемы рисков для гостей, спортсменов, свои требования за не проведение и так далее. Сейчас эти параметры неизвестны. Ну, скажем, строительно-монтажные риски нам уже известны. Государственная программа инвестирования около 14 миллиардов долларов. Стоимость этих объектов, значит, будет несколько выше этой стоимости инвестирования. Вот вам уже точно сумма…
О. БЫЧКОВА: То есть это уже реальная цифра?
А. ГРИГОРЬЕВ: Это реальная цифра.
В. ЯНОВ: У каждой компании пула есть партнеры по перестрахованию. Есть, так называемые, облигаторные договора перестрахования. То есть, есть емкости, следующие за компанией.
О. БЫЧКОВА: Это когда вы уже выходите за пределы на следующий уровень?
В. ЯНОВ: Да. За пределы собственной ёмкости.
А. ГРИГОРЬЕВ: Но такие риски, как терроризм, война, и глобальные риски ответственности, они все абсолютно, даже самые крупные мировые страховщики, никто не берёт на себя. Вспомним, 11 сентября. Они распределяются по крупнейшим страховым компаниям мира, чтобы реально была возможность выплатить эти гигантские суммы.
О. БЫЧКОВА: Да, и это справедливо. Тем более, что, Слава Богу, такие кошмарные вещи каждый день не происходят.
А. ГРИГОРЬЕВ: Да. Ну, например, происходит какое-то «неудачное» для страховщиков событие незадолго до Олимпиады, град или какое-то природное, техногенное событие, где сумма убытка, там, до миллиарда долларов. И нужно быстро профинансировать указанные расходы, чтобы провести какие-то подготовительные мероприятия. Я вас уверяю, что национальный страховой пул или российская компания какая-то другая компания, если она выиграет тендеры по данному виду страхования, она будет понимать, что ей нужно быстро проплатить, чтобы не сорвать мероприятие. Западная компания будет относиться к этому, как к одному из объектов. Это принципиально.
О. БЫЧКОВА: Что это за история у вас с Федеральной антимонопольной службой, которая 1 августа возбудила дело против участников сочинского пула? Вас обвиняют в стремлении создать монополию?
А. ГРИГОРЬЕВ: Да, я только вчера получил документы из ФАСа о том, что 10 числа будут проходить определенные разбирательства. Мы очень удивлены, потому что пуловая система работает в России давно. Существует более 15 пулов, некоторые действуют более десяти лет. И впервые в истории как бы ФАС заинтересовался страховым пулом. Причем, заинтересовался не тем пулом, который уже работает и по факту там страхует, где-то участвует в тендерах, а который только имеет какие-то намерения. То есть, возбуждено дело по факту возможных намерений. Нам это очень интересно.
А. ГРИГОРЬЕВ: Мы больше оцениваем, с одной стороны, как какое-то недоразумение. С другой стороны, как недостаточное информирование, может быть, в том числе с нашей стороны ФАС о том, что мы делаем. И, собственно, мы очень твердо намерены на этом разбирательстве, если какие-то документы мы не в полном объеме ФАСу предоставили, мы все предоставим. Во-первых, нам есть что предоставить, потому что все документы открыты, они публичны. Они отосланы в Минфин, в правительство.
В. ЯНОВ: Здесь важно подчеркнуть, что они, действительно, отосланы в ФАС, в Страхнадзор, в правительство. И во всех этих документах подчеркивается одно – проведение открытых конкурсов. И открытые конкурсы предполагают участие любых сторон заинтересованных. То есть любых страхователей отечественных, пулов, зарубежных и прочее. И почему вот эта наша позиция, что мы сторонники проведения открытых конкурсов, в которых мы будем участвовать, кем-то из своих компаний… Необязательно всем компаниям пула участвовать в этом тендере или конкурсе. Вот почему это так заинтересовало, и факт открытого конкурса не учтен ФАСом, нам не очень понятно. Ну, наверное, разберемся.
О. БЫЧКОВА: Когда будет следующая стадия ваших отношений с ФАСом?
В. ЯНОВ: 10 сентября нас приглашают, мы и посмотрим.
О. БЫЧКОВА: Поглядим. Спасибо большое Вадиму Янову, главе сочинского пула, председателю правления «СОГАЗ» и Александру Григорьеву, генеральному директору ИНГОССТРАХа.

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ПУЛ

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ПУЛ (англ. reinsurance pool) – добровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, действующее на основе соглашения, подписанного всеми участниками и предусматривающего передачу в пул всех подлежащих перестрахованию рисков сверх сумм собственного удержания страховщика – члена пула или по всему портфелю договоров, или по отд. видам страхования, или по определенным, напр. особо опасным, рискам, имеющим признаки катастрофических. Основывается в известной мере на принципах взаимности. Участники подписывают соглашение об образовании П.п. с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, к-рые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные или новые с позиций страхования. Члены П.п. обязуются принимать на страхование согласов. риски (объекты) в рамках П.п. и принимать соотв. долю ответственности по договорам, заключенным др. участниками П.п. В рамках П.п. договор страхования заключается одним из членов и полностью передается в пул. Доля, получаемая каждым участником, определяется в виде фиксир. процента (доля подписания) пропорционально согласов. доле участия каждого члена. При этом каждый участник П.п. в рамках собственного удержания участвует не только в своих, но и во всех заключ. от имени пула договорах. В результате достигается увели-чение числа рисков, в покрытии к-рых участвует каждый член П.п., причем в разумном с т.з. страхования объеме; улучшается структура портфеля каждого участника; каждый член П.п. не может понести убыток, превышающий его долю, т.е. возможность кумуляции страховых рисков снижается прежде всего за счет лучшего управления всем портфелем рисков. Высшим органом П.п. является собрание членов пула, избирающее наблюдательный совет, устанавливающее принципы управления, определяющее макс. размеры рисков и удержания П.п. и т.д. Наблюдательный совет, состоящий из представителей руководящих органов членов П.п., не только контролирует его деятельность, но и решает вопросы перестрахования, тарификации, условий договоров. Исполнительный комитет, состав к-рого утверждается наблюдательным советом, осуществляет технич. обработку договоров, переданных в пул, распределяет риски по участникам, содействует урегулированию убытков, осуществляет единую перестраховочную политику и т.д. Затраты на ведение дела в П.п. распределяются на всех участников в соответствии с их долями. П.п. наиболее эффективен в условиях, когда все участники соблюдают установл. порядок, включая единые правила и ставки премий.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика. Под общ. ред. А.Г. Грязновой. 2002.

Поделись с друзьями

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона о страховании. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими совместные обязательства по предмету соглашения.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пуле — часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Первые страховые пулы появились в 60-х гг. прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков — участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования.

Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления — наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний — участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.

Участники пула подписывают между собой соглашение о единстве для всех участников условий страхования и тарифов по видам страхования, предусмотренным пулом. По другим видам страхования участники свободны в выборе условий.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования. Среди крупнейших — ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страховать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накоплений. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.

Пул — это значит «общий котел»

Страховой пул — значит, все вместе!

Страхование таких крупных предприятий как АЭС, авиационные компании или комбинаты с экологически опасной технологией связано с высокой стоимостью страхового риска, т.е. несчастного случая, требующего возмещения убытков. Сколько денег должна потратить АЭС, если произошла авария, и пострадали сотни тысяч людей? В какую сумму обойдется возмещение ущерба при авиакатастрофе? Каковы размеры убытка, нанесенного масштабным терактом? Суммы огромные.

Заключая договор о страховании, предприятия готовы платить большие взносы – и страховщикам это выгодно. Но выплаты по этим договорам в момент катастроф окажутся им не под силу и приведут к банкротству. Поэтому органы страхового надзора разрешают заключать договора только в том случае, если размер выплат по риску не превышает 10% всех средств компании.

Где же найти компанию, финансовые возможности которой позволили бы возместить миллиардные убытки от несчастного случая, например, на АЭС? Для того, чтобы разделить ответственность в сфере огромных рисков и создаются страховые пулы – добровольные союзы по заключению особо крупных сделок. Крупными взносами страхователей пользуются все участники объединения, но и ответственность при выплате страховки делится на всех.

Страховой пул как предмет российского законодательства

Страховой пул — относительно новое поняие

Для России пулы – явление сравнительно новое, тогда как в Европе они появились в начале ХХ века. Первые союзы в области авиационного страхования появились в Англии и Германии. Техногенные катастрофы в середине ХХ века и рост террористических актов повысили спрос на страхование с большими выплатами, на западе выросло число страховых пулов, отлажен механизм регулирования их работы.

Первый страховой закон был принят в России 20 лет назад. Недавно появилась новая редакция закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 3 июля 2016 года. Статья 14.1 в нем посвящена страховым пулам.

Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний в определенной сфере страховых рисков. Такими сферами на сегодняшний день являются:

  • авиационные катастрофы;
  • загрязнение окружающей среды;
  • аварии на АЭС;
  • вред от лекарств ;
  • риски крупного строительства;
  • поставка сельхозпродукции, которая оказалась вредной для здоровья;
  • последствия террористических актов.

Цель таких объединений – не допустить разорения отдельных страховщиков в тех случаях, когда выплаты по страхованию могут превышать их финансовые возможности. Пулы могут работать на 2-х принципах взаимопомощи:

  1. сострахования
  2. перестрахования.

Сострахование или совместное страхование предполагает, что участники пула заключают договор с одним клиентом, который получает от них полис. В нем расписано, какую сумму выплат он получит с каждого страховщика.

Соответственно, и взносы по страховке каждый участник получает в зависимости от степени участия в риске. Клиент имеет право требовать выплаты по страхованию как с организации, выдавшей ему полис, так и с каждого ее представителя, доля которого зафиксирована в страховом документе.

Перестрахование – вариант, наиболее распространенный в западной практике. В этом случае страховая компания самостоятельно заключает с клиентом договор. Часть выплат, превышающую ее собственные финансовые возможности, компания передает на перестрахование в правление пула, где она перераспределяется между его участниками. Вместе с частью рисков передаются и страховые взносы: если происходит рисковое событие, выплаты осуществляют все члены пула, получавшие взносы.

Сам пул как объединение страховщиков не является юридическим лицом, но входящие в него страховщики подлежат юридической ответственности. Для вступления в такое объединение требуются следующие документы:

  • лицензия – разрешение государства на данный вид деятельности;
  • учредительные документы, включая данные о размерах уставного капитала;
  • баланс, отражающий результаты финансовой деятельности за отчетный период и платежеспособность страховщика.

Страховка — это гарантия защиты

Члены страхового пула проводят единую политику страхования в своей сфере: придерживаются одних условий заключения договоров, оценки рисков, тарифов, особенно их максимального размера. Между ними установлен порядок распределения ответственности и доли доходов от страховых взносов.

Максимальные размеры обязательств, которые может взять на себя пул, равны сумме финансовых возможностей всех его участников. Если же клиенту необходима страховая сумма, превышающая возможности всего пула, недостающая часть перестраховывается у третьего лица, не являющегося участником данного объединения.

В этой роли могут выступать и международные перестраховщики. Политика пула отражается на собственном сайте в Интернете. Все действия координируются комитетом во главе с председателем и заместителем. По масштабу деятельности пулы бывают национальные и региональные. Национальный перестраховочный пул объединяет страхователей из всех областей станы, имеет большую емкость и способен обеспечить крупные национальные риски.

Региональные пулы рассчитаны на то, чтобы финансовые средства оставались в пределах региона, они объединяют компании своей области и обслуживают местные предприятия. Выплата страховых рисков происходит после подачи заявления страхователя в компанию, где был заключен договор. Она оповещает всех участников пула о необходимости возмещения ущерба.

Каждый из них должен перечислить свою долю выплат на счет компании, заключавшей договор. Эта доля соответствует ранее взятыми обязанностями и размеру страховых взносов, которые получались по данному договору. Если на этот момент у кого-нибудь из членов пула недостанет средств, чтобы выполнить обязательства, это делают за него другие.

Преодолев финансовые затруднения, их товарищ обязан выплатить долги внутри пула. На случай таких затруднений формируются резервные фонды внутри отдельных компаний и в пределах самого пула. Так совместными усилиями нескольких страховых компаний осуществляется возмещение крупных ущербов, оно было бы невозможно без образования пулов.

Первые российские ласточки

Страховой пул

Сейчас в России работает 450 компаний по страховому делу и 2 крупных национальных пула. Это монополисты в сферах своей деятельности. Самым первым по времени возник Российский ядерный страховой пул. Это было 20 лет назад – в 1997 г. Сейчас он объединяет 19 крупнейших страховых компаний России и решает задачу страхования АЭС, принадлежащих концерну «Росэнергоатом».

Это пока единственный крупный клиент РЯСП, он в рамках международных требований в полном объеме страхует ответственность при возможных авариях и имеет гарантию выплаты за ущерб, который они могут принести. Емкость ядерного пула – 8,56 млрд. способна покрыть огромные выплаты, а их надо будет сделать предельно быстро, в экстремальных условиях радиационного заражения.

Потенциальными клиентами пула могут стать еще 26 российских организаций, производственный процесс которых связан с возможным заражением окружающей среды. Второе крупное объединение – Российский антитеррористический страховой пул, в состав которого входят 24 страховые компании. Его емкость – 12,7 млрд. рублей. Он образовался в 2001 году в связи с ростом террористических актов во всем мире и страхует организации и физические лица от последствий, связанных с нападениями террористов.

Безопасность самих граждан обеспечивают государственные структуры, РАСП предлагает клиентам возмещение имущественных убытков и затрат по восстановлению здоровья после диверсий. Антитеррористический пул проводит страхование российских клиентов без участия международных перестраховщиков, он имеет достаточные резервные фонды и надеется на привлечение в случае необходимости ресурсов государства, ответственного за предотвращение и ликвидацию последствий терактов.

На страховом рынке России формируется спрос на страхование крупных рисков в сфере экологи, сельского хозяйства, промышленных предприятий с большим износом оборудования и вредными для здоровья технологиями. Создание страховых экологических, сельскохозяйственных и промышленных пулов – современный ответ на растущую опасность техногенных катастроф.

Для всеобщего развития — история РЯСП, роль ОАО «Согаз» в страховании ядерной энергетики:

Что такое страховой пул?

  • •1.1. Понятие, сущность и функции финансов
  • •1.2. Финансы коммерческих и некоммерческих предприятий. Финансы населения
  • •Денежная система Что такое деньги?
  • •Каковы функции денег?
  • •Что представляет собой иностранная валюта?
  • •В каком качестве функционируют мировые деньги?
  • •Какие существуют виды денег?
  • •Что такое неполноценные деньги?
  • •Что такое полноценные деньги?
  • •Каковы формы полноценных денег?
  • •Что такое монетный доход?
  • •Каковы формы неразменных денег?
  • •Что такое вексель?
  • •Что такое банкнота?
  • •В чем отличие банкноты от векселя?
  • •В чем разница между банкнотами и бумажными деньгами?
  • •Что такое депозитные деньги?
  • •Где применяется чек?
  • •Что такое пластиковая карта?
  • •В чем смысл электронной системы оптовых платежей?
  • •Что такое система онлайновых платежей?
  • •Какова сущность электронных денег?
  • •Каковы основные свойства электронных денег?
  • •Какие бывают издержки обмена?
  • •В чем состоят основные причины появления в обращении денежных суррогатов?
  • •Какие были последствия использования денежных суррогатов России?
  • •Какова роль денег в обществе?
  • •Какова роль денег в рыночной экономике?
  • •Что такое денежная система страны?
  • •Какие существуют типы денежных систем?
  • •Какие существуют разновидности биметаллизма?
  • •Какими чертами характеризовался монометаллизм?
  • •Каковы характерные черты Бреттон-Вудсской денежной системы?
  • •Каковы характерные черты Ямайской денежной системы?
  • •Чем характеризуются фидуциарные денежные системы?
  • •Чем характеризуется денежная система промышленно развитых стран?
  • •Что такое эмиссионная система?
  • •В чем заключается денежное регулирование?
  • •Каково современное устройство денежной системы рф?
  • •Каковы принципы управления денежной системой?
  • •Какие элементы включает в обращение развитая денежная система?
  • •Чем определяется непрерывность денежного оборота?
  • •Что представляет собой платежный оборот?
  • •В чем сущность обращающихся инструментов?
  • •Из чего состоит денежный оборот?
  • •Что такое денежная масса?
  • •Какие существуют денежные агрегаты?
  • •Какие показатели используют для анализа денежного обращения?
  • •В чем разница между выпуском денег в оборот и эмиссией денег?
  • •На основе каких базовых принципов организуется денежное обращение?
  • •Каковы формы безналичных расчетов?
  • •Какие существуют виды платежных карточек?
  • •Что такое инфляция?
  • •Каковы основные причины появления инфляции?
  • •Какие существуют виды инфляции?
  • •Каковы основные показатели инфляции?
  • •Каковы причины и особенности проявления инфляции в России?
  • •Каковы последствия инфляции?
  • •Бюджетное устройство
  • •3.1. Бюджетная система Что такое бюджет?
  • •В чем заключается бюджетное регулирование?
  • •Каковы основные задачи бюджета?
  • •Каковы функции бюджета?
  • •Что такое бюджетная система Российской Федерации?
  • •Какими основными чертами характеризуется федерация, ее бюджетная система?
  • •Что такое консолидированный бюджет?
  • •Что входит в целевой бюджетный фонд?
  • •Какие существуют принципы бюджетной системы?
  • •Что такое межбюджетные отношения?
  • •Что включает в себя бюджетное планирование?
  • •Что такое бюджетный процесс?
  • •Кто является участниками бюджетного процесса?
  • •Какими бюджетными полномочиями наделено Министерство финансов рф?
  • •Что такое бюджетный федерализм?
  • •При наличии каких условий модель бюджетного федерализма действует наиболее эффективно?
  • •Какими методами происходит создание специфических бюджетных режимов?
  • •На чем основывается составление бюджета?
  • •Какие документы готовятся одновременно с бюджетом?
  • •Какие существуют функции бюджета?
  • •В чем заключается исполнение бюджета?
  • •Каковы основные задачи бюджетной политики в современных условиях?
  • •Что такое бюджетная классификация?
  • •Каковы этапы принятия бюджета?
  • •Каковы основные показатели государственного бюджета с начала 2003 года?
  • •3.2. Доходы и расходы бюджетов Каковы основные доходы бюджета?
  • •Что такое налоги?
  • •Каковы элементы налога?
  • •Что такое налоговое право?
  • •Каковы основные функции налогов?
  • •Что такое налоговая система?
  • •Какова роль налогового механизма?
  • •Что такое налогообложение?
  • •Каковы принципы построения налоговой системы?
  • •Какие существуют способы взимания налога?
  • •Что такое концессия?
  • •Какие задачи призван решать Налоговый кодекс рф?
  • •Какова структура налоговой системы Российской Федерации?
  • •Что входит в ндс?
  • •Что такое акцизы?
  • •Каковы основные элементы налоговой политики?
  • •Какие бывают виды финансовой помощи?
  • •Какие перечисления относятся к безвозмездным?
  • •Какие существуют виды доходов бюджетов по порядку и условиям зачисления?
  • •Какова политика государства в области доходов?
  • •Как определяются расходы бюджета?
  • •Каковы основные расходы бюджета?
  • •Что включают в себя резервные фонды?
  • •Каковы формы расходования бюджетов?
  • •В чем заключается профицит бюджета?
  • •В чем заключается дефицит бюджета?
  • •Каковы источники финансирования дефицита федерального бюджета?
  • •Каковы основные задачи в области политики финансирования дефицита федерального бюджета рф?
  • •Что подразумевается под управлением государственным долгом?
  • •Что такое унификация займов?
  • •Что подразумевается под аннулированием государственного долга?
  • •Какова политика государства в области расходов?
  • •3.3. Региональные бюджеты и внебюджетные фонды Что такое финансы региона?
  • •Какова основная особенность региональных финансов?
  • •Какие элементы включает в себя финансовый потенциал региона?
  • •В чем сущность региональных бюджетов?
  • •Как формируются доходы региональных бюджетов в Российской Федерации?
  • •Как формируются расходы региональных бюджетов в Российской Федерации?
  • •Какие существуют источники финансирования региональных бюджетов?
  • •Что такое внебюджетный фонд?
  • •В чем сущность государственных внебюджетных фондов?
  • •Какие существуют формы внебюджетных фондов рф?
  • •Какова сущность Пенсионного фонда рф?
  • •Каковы источники формирования средств Пенсионного фонда?
  • •Каковы главные задачи Пенсионного фонда рф?
  • •Какова сущность фонда государственного социального страхования?
  • •Каковы основные источники формирования средств Фонда государственного социального страхования?
  • •Каковы основные направления расходования средств Фонда государственного социального страхования?
  • •Какова сущность Фонда обязательного медицинского страхования?
  • •Каковы основные задачи и функции Фонда обязательного медицинского страхования?
  • •Кредитная система
  • •4.1. Сущность, формы и функции кредита Какие существуют теории кредита?
  • •Какие существуют виды кредита?
  • •Что такое коммерческий и денежный кредиты?
  • •Как определяется банковская форма кредитования?
  • •Как классифицируется банковский кредит?
  • •6.Обеспеченность кредита:
  • •Что понимается под системой банковского кредитования?
  • •Как определяется взаимодействие кредита и денег?
  • •Что такое контокоррентный кредит?
  • •Какова основа ломбардного кредита?
  • •В чем сущность ипотечного кредита?
  • •Что такое авальный кредит?
  • •Что такое кредитная линия?
  • •Что такое овердрафт?
  • •Что такое государственный кредит?
  • •Каким образом можно классифицировать государственные займы?
  • •В чем экономическая роль ссудного процента?
  • •Что понимается под управлением государственным кредитом?
  • •Каковы принципы кредитования?
  • •От каких факторов зависит цена кредита?
  • •Какие функции выполняет кредит?
  • •Что такое ссудный процент?
  • •Как определяется процентная ставка?
  • •Как устанавливается рыночная ставка процента?
  • •Каковы основные факторы спроса на кредит?
  • •Что такое кредитные аукционы?
  • •Чем определяются границы кредита?
  • •Что такое государственный долг?
  • •Какова структура внешней задолженности рф?
  • •Какие существуют формы покрытия внутреннего государственного долга?
  • •Как происходит управление государственным долгом?
  • •Какова роль кредита в развитии экономики?
  • •Каковы сущность, функции и роль кредита в рыночной экономике рф?
  • •4.2. Кредитная система Что такое кредитная система?
  • •Какова структура кредитных систем стран Запада?
  • •Что представляет собой кредитный механизм?
  • •Какую роль играет кредитная система?
  • •В чем сущность кредитной политики фирмы?
  • •На какие этапы можно разделить процесс кредитования?
  • •Что включает в себя кредитная заявка?
  • •В чем сущность определения кредитных рисков?
  • •Как происходит анализ кредитоспособности заемщика?
  • •Что представляет собой обеспечение кредитов?
  • •Какие существуют способы обеспечения кредитов?
  • •Как происходит управление кредитным процессом?
  • •Каковы сущность, структура и значение кредитной системы Российской Федерации?
  • •4.3. Банковская система Каковы причины развития банковской системы?
  • •В чем различие между ростовщическим и ссудным капиталом?
  • •Каковы этапы развития банковской системы в Российской Федерации?
  • •Какова история создания Банка России?
  • •Какова особенность организационно-правовой формы Банка России?
  • •Каковы основные критерии независимости Центрального банка?
  • •Какова организационная структура Банка России?
  • •Каковы основные функции Банка России?
  • •Что такое инструменты денежно-кредитной политики?
  • •Что представляют собой операции на открытом рынке?
  • •Что такое рефинансирование банков?
  • •В чем заключается действие резервного требования?
  • •Что представляют собой депозитные операции?
  • •Каковы основные цели денежно-кредитной политики?
  • •Какие сложности возникают у Центрального банка при выборе основной цели денежно-кредитной политики?
  • •Каковы критерии выбора промежуточных целей?
  • •Что является основной целью денежно-кредитной политики Банка России на современном этапе?
  • •Как происходит регулирование и надзор цб рф за деятельностью банков?
  • •Что означает денежное таргетирование?
  • •Что относится к пассивным операциям коммерческих банков?
  • •Каково значение собственных ресурсов коммерческого банка?
  • •Что включают в себя собственные средства коммерческих банков?
  • •Какие функции выполняет собственный капитал банка?
  • •Какова структура условного баланса коммерческого банка?
  • •Какие существуют виды активов коммерческих банков?
  • •Как выглядит примерный устав коммерческого банка ?
  • •I. Общие положения
  • •II. Собственные средства банка
  • •III.Обеспечение интересов клиентов
  • •IV.Операции банка
  • •V.Операции банка
  • •VI. Распределение прибыли банка
  • •VII. Управление банком
  • •VIII. Учет и отчетность банка
  • •IX.Ревизия и проверка деятельности банка
  • •X. Прекращение деятельности банка
  • •Как создаются фонды экономического стимулирования?
  • •Как классифицируются депозиты?
  • •Что включает в себя банковский надзор?
  • •Какими методами осуществляется банковский надзор?
  • •Чем обусловлено возникновение потерь и убытков?
  • •Какие мероприятия проводят для предотвращения банкротства кредитных организаций?
  • •Какие основные виды услуг предоставляются системами дистанционного банкинга?
  • •Какие бывают операции коммерческого банка по поручению клиента?
  • •Какие достоинства и недостатки банкоматов?
  • •Какими преимуществами обладают современные формы дистанционного банковского обслуживания по сравнению с традиционными формами?
  • •Какие факторы сдерживают развитие дистанционных банковских услуг в России?
  • •Какие функции выполняют инвестиционные банки?
  • •Что такое межбанковские кредиты в коммерческих банках рф?
  • •Какова сущность и функции банковского маркетинга?
  • •Каковы сущность и функции банковского менеджмента?
  • •Как оценивается качество банковского менеджмента?
  • •4.4. Банковские и кредитные риски Что такое банковские риски?
  • •Какие существуют виды банковских рисков?
  • •Какие риски называются кредитными?
  • •Какие существуют методы оценки банковских рисков?
  • •Как оценивается деловой риск при кредитовании клиента банка?
  • •Как влияет репутация клиента при оценке кредитного риска?
  • •Что такое форфейтинг?
  • •Какова характеристика факторинга?
  • •Какие риски называются операционными?
  • •Какие существуют способы предупреждения и минимизации банковских рисков?
  • •Что такое фьючерсные операции?
  • •Как происходит хранение ценностей клиента банка?
  • •Какие существуют методы управления валютными рисками?
  • •Финансы страховых организаций Что такое страхование?
  • •Каковы основные принципы страхования?
  • •Какие существуют функции страхования?
  • •Что включает в себя обязательное страхование?
  • •Что такое добровольное медицинское страхование?
  • •Для каких целей служит личное страхование?
  • •Какие существуют виды имущественного страхования?
  • •Что такое страхование экономических рисков?
  • •Что такое брутто-премия?
  • •С чем связано проведение актуарных расчетов?
  • •Что такое перестрахование?
  • •Какие функции выполняет общество взаимного страхования?
  • •Что такое страховой пул?
  • •Какие существуют организационные формы страховых компаний?
  • •Международные финансы Что включают в себя мировые финансы?
  • •Какие виды классификации существуют на мировом финансовом рынке?
  • •Что представляет собой мировой валютный рынок?
  • •Что означает привязанность курса национальной валюты?
  • •Какова валютная система Российской Федерации?
  • •Кто такие резиденты?
  • •Кто такие нерезиденты?
  • •Какие операции относятся к текущим валютным операциям?
  • •Какие операции связаны с движением капитала?
  • •Кем осуществляется валютное регулирование и контроль?
  • •Что представляет собой мировой рынок деривативов?
  • •Какие сегменты включает в себя мировой кредитный рынок?
  • •В чем причины возникновения евродолларов?
  • •Для каких целей предназначены официальные золотовалютные резервы мира?
  • •Каким образом оказывается финансовая помощь?
  • •Каковы роль и значение Международного валютного фонда?
  • •Как формируются средства мвф?
  • •Какие существуют виды кредитной политики мвф?
  • •Какие организации входят в Группу Всемирного банка?
  • •Какова кредитная политика мбрр и map?
  • •Каким образом классифицируются займы Всемирного банка?
  • •Для каких целей создан Банк международных расчетов?
  • •Каковы функции Европейского центрального банка?
  • •В чем заключается кредитная политика Европейского банка реконструкции и развития?
  • •В чем состоят причины и сущность глобализации мировых финансов?
  • •Какие проблемы ставит международная финансовая интеграция?
  • •Что собой представляет институциональная структура финансовой системы?
  • •Какова структура финансовой системы сша?
  • •Как функционируют фонды в финансовой системе сша?
  • •Из каких этапов состоит бюджетный процесс в сша?
  • •Как происходит президентская редакция бюджета?
  • •Как происходит прохождение бюджета через Конгресс?
  • •Как происходит исполнение бюджета сша?
  • •Как формируются доходы федерального бюджета сша?
  • •Как формируются федеральные расходы?
  • •В чем заключаются особенности финансовой системы сша?
  • •В чем особенности финансовой системы Великобритании?
  • •В чем сущность финансовой системы Японии?
  • •2)Специализированные кредитные институты:
  • •3)Прочие кредитные институты:
  • •Какова современная кредитно-финансовая система Франции?
  • •Какая финансовая система присуща Германии?
  • •Чем характеризуются финансовые системы развивающихся стран?
  • •Что представляет собой валюта?
  • •Какие существуют валютные ограничения?
  • •Список литературы

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *