Страховка на случай смерти

Содержание

Особенности договора по страхованию жизни на случай смерти

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется. По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления. Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.

Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.

Программа пожизненного страхования

В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.

Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).

Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу. Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.

Срочное

Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются. Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК). Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).

Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.

Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица. Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся – данный момент прописывается в договоре. Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой. Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц, которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.

Про накопительное страхование жизни читайте .

Плюсы и минусы пожизненного и срочного

Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти. В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму. Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам. Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы). Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат. Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.

Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.

Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам. Например, можно оформлять страховку на случай разных видов временной нетрудоспособности или получения инвалидности при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично. Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.

С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться .

Как выбрать

Страхование жизни нельзя расценивать как инструмент для получения прибыли – выплаты, которые вы получите по окончании срока действия договора или в результате наступления страхового случая, можно будет использовать на реабилитацию либо помощь семье. При выборе программы смотрите на размеры ежемесячных взносов – они не должны опустошать бюджет (в идеале ежегодный взнос не превышает 5% от дохода застрахованного лица).

Валютное страхование на данный момент является самым выгодным, но трудно сказать, будет ли оно таким через 10 лет.

Выбор программы – срочной или пожизненной – зависит от ваших целей. Если страховка нужна на определенный срок, особенно непродолжительный, идеальным вариантом станет участие в срочной программе (главное правильно выбрать условия). Пожизненное страхование выбирают те люди, которые хотят финансово обеспечить детей или других приближенных лиц после своей смерти.

Рекомендуем вам также прочитать про страхование жизни за рубежом в данном материале.

>Видео: Страхование от несчастного случая – что это?

Страхование от несчастного случая, что это такое и зачем оно нужно смотрите в этом видео.

Особенности страхования жизни

Страхование жизни на случай смерти — это такой вид договора, при котором клиент отдает компании денежные взносы в установленный срок, а компания обязуется выплатить сумму, если настал страховой случай. Деньги выплачиваются конкретному человеку или нескольким лицам. В договоре они называются выгодоприобретателем.

Но перед тем, как страховая фирма заключит договор с клиентом, ее работники подробно изучат ситуацию страхователя. Это необходимо, чтобы выявить и оценить риски смерти во время действия соглашения.

Для заключения договора клиент должен пройти подробное медицинское обследование, с помощью которого станет известно о хронических и острых заболеваниях или их отсутствии. Это условие обязательное. Создано оно для того, чтобы проверить — не является ли клиент смертельно больным человеком.

По результатам обследования определяют премиальные выплаты.

Кстати, человек может иметь один или несколько страховых полисов в одной или различных фирмах.

Самое главное — своевременно выполнять платежи по заключенному договору.

Разновидности страхования жизни

В современном страховании существует три основных вида такого страхования:

  • Срочное страхование. Называется еще — страхование на дожитие. Страховые выплаты осуществляются, когда заказчик достигает установленного возраста. Если клиент умрет раньше, чем наступит указанный возраст, компания не платит компенсацию или выплачивает небольшую часть внесенной суммы. Срочное страхование больше подходит для накопления денег на старость. К слову, некоторые страховые фирмы позволяют продлевать действие договорных условий.
  • Пожизненное страхование. Договор заключается на неопределенное время — до смерти заказчика. Взносы могут производиться всю жизнь или только некоторый период. Все это описывают условия договора. Стоит обратить внимание — если взносы пожизненные, компенсация гораздо выше. Этот вид страхования особенно популярен за рубежом. В таком случае рассматриваются два варианта смерти заказчика:
  1. После потери дееспособности: человеку должно быть не более 60 лет и не менее 16.
  2. После неудачной операции: заказчику должно быть не более 75 лет и не менее 16.
  • Смешанное страхование. Совмещает в себе оба вида страхования. Страховым считается случай, которые наступает раньше. Зачастую в случае гибели заказчика сумма бывает более высокой. Данный вид страхования — самый распространенный в России.

Также выделяют такие виды страхования жизни по массовости:

  • индивидуальное — страхуется жизнь одного конкретного человека;
  • коллективное — страхуется целый коллектив, когда работники подвергаются серьезной опасности на работе.

Кроме того, страхование жизни может быть:

  • добровольное — по собственному желанию клиента;
  • обязательное — такому страхованию подлежат военные, госслужащие — на это выделяются деньги из госбюджета. Еще обязательно застраховываются все пассажиры поездов, круизных лайнеров и самолетов — стоимость страховки уже включена в билет. Также в некоторых случаях человека обязуют застраховать свою жизнь — например, если он берет ипотеку.

Стоимость страхования

Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора

Чтобы рассчитать среднюю сумму взносов специалисты страховой фирмы используют специальные компьютерные программы. Для этого, прежде всего, используют таблицу смертности, в которую входят такие показатели:

  • возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
  • количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.

Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:

  • пол заказчика — мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
  • возраст — чем старше человек, тем выше страховые взносы;
  • образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
  • группа риска — сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
  • показатели здоровья человека — выявляются после медицинского обследования;
  • длительность страхования — пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
  • особенные условия в договоре — на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
  • резервы страховой фирмы;
  • демографическая статистика по стране;
  • страховая история заказчика.

Банки для страхования жизни

Согласно статистике, на территории России работает более 70 страховых компаний, которые могут предоставить услугу страхования жизни на случай смерти. С каждым услуга становится все более популярной.

Самые авторитетные компании имеют некоторые общие особенности:

  • накопительный договор заключается минимум на 5 лет, максимум — до 50 лет;
  • возрастной ценз — 18-50 лет;
  • возможность заключить различные типы страхования жизни;
  • услуга накопительного страхования жизни детей на большие сроки — 10-20 лет;
  • страховая программа работает круглосуточно по всему земному шару;
  • клиент выбирает периодичность страхового взноса — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Итак, рассмотрим самые популярные банки для страхования жизни:

Название банка Условия страхования Особенности
Ренесанс страхование -договор заключается на срок от 5 до 10 лет; -отсутствует минимальный и максимальный стандарт взносов; -возможность выплаты возмещения до 100 000 руб. Возможность скоростного страхования жизни на один год с помощью системы оперативной оплаты
Альфа Страхование-жизнь -минимальный денежный взнос осуществляется на 189 дней или на один год; -сумма вклада зависит от региона проживания — для Москвы она составляет 50 000 руб/год., для других населенных пунктов — 30 000/год руб. Принимаются вклады в иностранной валюте — 2000 евро или 2000 долларов
Русский Стандарт Страхование -обычный вид страхования: взнос 3000 руб., выплаты при наступлении страхового случая — 300 000 руб; -элитный вид страхования: вклад 10 000 руб., в условиях договора учитываются дополнительные риски от ДТП Возможность страхования детей — на страховые вклады от 1000 до 5000 руб. При этом сумма денежной компенсации в сотни раз превышает взносы.
РОСГОССТРАХ Жизнь — срок договора на 5-10 лет; — взносы — 5000-8000 руб. — выплаты превышают взносы на 10-30% Возможность накопительного страхования для детей и семей
Сбербанк Страхование — тарифные проценты по эффективности достигают от 2% до 150% -взносы от 1000 руб. Банк ориентирован на корпоративное и коллективное страхование

Итак, застраховать жизнь можно практически во всех крупных банках России. Впрочем, перед заключением договора нужно взвесить все преимущества и нюансы данного вида страхования. Чаще всего оно оправдывает свои затраты, но все же есть определенный риск — если срок договора закончится, а страховой случай не настанет, все вложения окажутся напрасными. Также стоит внимательно изучить условия страховой фирмы перед заключением договора и указать достоверную информацию о личности, которая будет застрахована.

Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.

Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.

Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки. Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования. Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.

Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности. С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование, которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний. Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.

Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов. Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму. Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.

Виды страхования жизни на случай смерти

На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:

  • срочное страхование;
  • пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни на случай смерти

Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре. В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.

При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:

  1. В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
  2. В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.

Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:

  • заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
  • оригинал договора о страховании;
  • ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
  • документы о праве владения наследством;
  • идентифицирующие документы выгодоприобретателя.

Какие бывают виды, их характеристика

Выделяют два вида полисов действующих в настоящее время, которые существенно отличаются друг от друга: срочное и пожизненное страхование жизни.

Срочное страхование предусматривает возможность получения выгодоприобретателем страховой суммы в том случае, когда застрахованное лицо умирает до того возраста, который обозначен в договоре.

Для него характерны периодические страховые премии, выплачиваемые с целью поддержания действия такого договора.

Если же застрахованный доживает до указанного срока, то договор автоматически прекращает свое существование с освобождением страховщика от каких-либо выплат. В этом виде страхования есть еще несколько подвидов: с возрастающей и убывающей суммой по страховке.

Большинство страховых компаний предусматривают возможность автоматического продления действия договорных обязательств.

Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.

От тех условий, на которых заключается договор на пожизненное страхование и будут зависеть страховые выплаты: если премии уплачиваются в течение всей жизни, то страховая сумма будет значительно выше, нежели если используется ограниченное количество премиальных отчислений.

Также в составе этого вида страхования выделяют два подвида:

  • смерть наступила в результате утраты трудоспособности. В этом случае лицо должно соответствовать возрастному критерию – от 16 до 60 лет;
  • смерть наступила в результате хирургического вмешательства. Здесь возрастные рамки более широки и установлены в пределах от 16 до 75 лет.

Среди прочих выделяют еще индивидуальное и коллективное страхование. В первом случае страхуется жизнь конкретного лица в единственном числе, во втором же – страхование возлагается на жизни некоторого коллектива с указанием конкретных данных каждого лица.

Коллективное страхование чаще всего применяется работодателем в случае выполнения его работниками каких-либо опасных видов работ.

Стоимость страхования загородного дома узнайте из статьи: страхование загородного дома.

Про накопительное страхование жизни в Сбербанке подробнее .

Причины

Страхование жизни на случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.

На сегодняшний день страхование своей жизни – это отличный способ обеспечить своим детям и внукам безбедное существование или оставить для них неплохое наследство в случае своей смерти.

Стоит учитывать тот факт, что практически все страховые организации стремятся обезопасить своих постоянных клиентов от риска обесценивания денежных знаков, в которых происходит начисление, в связи с чем сберегают деньги с возможностью начисления процентов.

Если рассмотреть данные за последние несколько лет по количеству заключенных договоров страхования жизни, то приходим к выводу, что их количество ежегодно увеличивается.

На основании этого велики суммы сборов на рынке страхования всей страны.

Основываясь на данных, предложенных Службой Банка России можно получить следующую информацию:

2009 год 2012 год 2014 год
Страхование жизни/ сумма в млн.рублей 14 427 52 746 72 384
Накопительное страхование 1 780 7 421 21 627
Рисковое страхование 12 647 45 325 50 757

Условия

Самым главным условием полиса на случай смерти выступает наличие страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица.

При этом кончина должна наступить вследствие определенных обстоятельств, указанных как страховое событие.

К числу страховых случаев не относится:

  • самоубийство , о чем прямо указано в любом договоре данного вида страхования;
  • нарушение лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
  • дополнительные риски, которым сознательно подвергает себя лицо в период действия договора, особенно если они не оговариваются со страховщиком;
  • косметические операции.

Стоит помнить о том, что смерть должна произойти в период действия заключенного договора. Срок такого договора составляет минимум один год, но не должен превышать 20-летнего рубежа.

При заключении договора сам застрахованный решает вопрос о том, кто будет являться выгодополучателем в случае его смерти.

В течение срока действия данного документа это лицо может неоднократно изменяться.

Еще одним важным критерием страхования жизни выступает возраст. Как правило, минимальный возрастной ценз не устанавливается, но предельный возраст, с которым лицо все еще может застраховать свою жизнь в срочном порядке – 75 лет.

Для пожизненного страхования максимально возможный срок не может быть оговорен.

Не нужно забывать, что в момент заключения такого рода договора должна быть прямо прописана сумма, которую страховщик обязан выплатить в установленный договором срок в пользу бенефициара.

Правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Договор страхования жизни на случай смерти

Для того чтобы с лицом был заключен соответствующий договор страхования необходимо выбрать ту страховую организацию, которая, по вашему мнению, подходит больше всего.

При себе необходимо иметь:

  • паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
  • заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
  • некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

В самой организации вам будет предоставлена анкета соответствующего образца, которую необходимо заполнить. В ней указаны вопросы, с помощью которых будут оцениваться страховые риски.

Нет единого образца договора, который использовался бы всеми компаниями и организациями, занимающими страхованием жизни. Есть лишь ряд условий, которые должны соблюдаться при его составлении.

В данном договоре обязательно должна быть указана следующая информация:

  • дата, время, место заключения договора, его стороны и срок действия;
  • подробные и достоверные сведения в отношении лица, страхующего свою жизнь;
  • всевозможные страховые случаи;
  • сумма, подлежащая выплате в случае наступления условия договора. В нашем случае – это смерть конкретного лица.

Такие условия договора являются существенными (942 статья ГК РФ).

При их отсутствии или искажении фактов договор признается недействительным и лицо, в пользу которого была застрахована жизнь иного человека, не получит никаких страховых выплат.

Стоит внимательно и неоднократно прочитать все условия, прежде чем поставить свою подпись.

Если страхователь не обладает специальными знаниями в области страхования и юриспруденции, то лучше прибегнуть к консультации юриста.

Не менее значимым пунктом является список случаев, при возникновении которых не считается, что наступила страховая ситуация.

Также лучше описать в документе подробный порядок и условия производимых выплат при наступлении страхового случая, какие документы должны быть в наличии у бенефициара при обращении за страховой суммой, а также права и обязанности обеих сторон по договору. Эти пункты не являются существенными, но их наличие не менее важно.

В текст документа могут вноситься любые положения, которые одна из сторон посчитает существенными для себя в рамках заключаемого договора.

Страховые тарифы

Страховой тариф, согласно 11 статье Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированного 27.11.1992, представляет собой определенным образом просчитанную страховую премию с единицы страховой суммы с учетом объекта, который подлежит страхованию, страховых рисков, а также условий страхования.

Также согласно положению этой же нормы закона страховым компаниям указано на необходимость применения обоснованных страховых тарифов, подлежащих расчету в соответствии с установленной методикой.

Если говорить об обязательных видах страхования, то тарифы здесь устанавливаются централизовано на уровне закона, что нельзя сказать о добровольных видах страхования, к коим и относится страхование жизни в случае смерти.

Общая структура страхового тарифа представлена на рисунке:

Схема: структура полного тарифа.

Так как страхование жизни относится в большей части к накопительному виду страхования, то на расчет тарифа в этом случае будут оказывать влияние следующие факторы:

  • демографическая ситуация в стране, которая рассчитывается исходя из таблиц смертности. Так как главный риск при этом страховании – наступление смерти, то в расчет тарифа будут учтены возраст, пол, состояние здоровья лица.
  • совокупность расходов, понесенных страховщиком.
  • запасные резервы страховой компании, которые постоянно должны наличествовать и пополняться.
  • показатели, учитываемые при исчислении периода, за который указанная страхователем сумма может быть полностью накоплена.

При коллективном страховании в расчет берутся средние показатели между всеми лицами, подлежащими страхованию.

Страховые компании сейчас используют расчеты с помощью компьютерной техники, но существует и формула, по которой ранее расчеты тарифов делались вручную.

Самая простая таблица смертности, на основании которой производится расчет страхового тарифа, включает два показателя:

  • возраст, обозначаемый переменой x и исчисляемый годами;
  • количество лиц из числа рожденных, которые доживают до возраста х. Обозначается как переменная L.

Помимо указанных могут быть и другие переменные. Рассмотрим на конкретном примере расчет страховых тарифов при страховании на случай смерти.

Среднестатистический мужчина с общими удовлетворительными показателями здоровья в возрасте 50 лет в начале 2011 года решил застраховать свою жизнь на случай смерти сроком на 2 года. При этом им была указана страховая сумма в 1 000 рублей.

Нетто-ставка отображается в виде 2Тнх50 и она будет рассчитываться последующей формуле:

  • D50 и d51 – число людей, которые по статистике умирают в возрасте 50 и 51 года соответственно;
  • V1 и V2 – дисконтирующие множители для двух последующих лет;
  • L50 – число лиц, находящихся в возрасте страхователя на момент страхования.

Все данные берутся из соответствующих таблиц смертности на конкретный год или временной период.

Показатели V1 и V2 берутся в зависимости от конкретной ставки дисконта (возьмем 40%):


Итак, согласно данным Института демографии Национального исследовательского университета на 2010 год число d50 =1286, d51 = 1330, а L50 = 77 685.

Подставляем имеющиеся из таблицы смертности значения в конечную формулу и получаем примерную нетто-ставку: 2Тнх50 = / 77 685 * 1 000 = / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховой сумме в 1 000 рублей.

Но, это не конечная сумма к выплате. Сюда еще должны войти данные, относящиеся к нагрузке. Эти показатели различны для всех страховых компаний и провести их исчисление не представляется возможным.

Прежде чем прибегнуть к страхованию чьей-либо жизни следует взвесить все за и против такого вида страхования.

В большинстве случаев оно, конечно же, оправдает все затраты, но всегда есть риск остаться ни с чем по истечении установленного договором срока.

Если вы все же решились, то случай не наступления смерти в установленный временной промежуток не может не радовать вас и ваших близких несмотря на денежные потери.

Какие преимущества имеет смешанное страхование, вы можете узнать в статье: смешанное страхование жизни.

Какие действуют правила страхования здоровья, читайте в этой статье.

Виды государственного социального страхования .

>Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни. Часть 1 Предыдущая статья: Накопительное страхование жизни Сбербанк Следующая статья: Инвестиционное страхование жизни Сбербанк> СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Основные условия договора срочного страхования жизни на случай смерти

Наиболее простой вид страхования жизни, включает несколько вариантов. Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного, страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые премии.

Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон – например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен при заключении договора страхования.

Обычно договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Тарифы

В первую очередь пересмотр повлияет на размер страхового тарифа. Как правило, страховщик предлагает страхователю таблицу тарифов, составленных для нескольких категорий застрахованных (мужчины, женщины, курящие, некурящие, инвалиды, лица с хроническими заболеваниями, другие), которые сформированы на базе страховой статистики.

Чем выше вероятность смерти для той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Как правило, договор на следующий год заключается по более высокому тарифу, а его размер определеяется после предварительного медицинского обследования потенциального застрахованного. Практически, заключается просто новый договор срочного страхования жизни.

Иначе обстоит дело, если договор срочного страхования жизни заключался с правом его возобновления страхователем (назовем его договором срочного страхования с правом возобновления). Это право страхователя, и пока возраст застрахованного не превысил предельный (устанавливается в договоре, обычно не выше 65 или 70 лет, после этого страховщик будет ежегодно заключать договоры без права возобновления), страхователь имеет право продлевать договор на указанное первоначально количество лет (этот срок называется «периодом возобновления»), а страховщик не имеет права отказаться от продления договора.

Договор срочного страхования жизни с правом возобновления содержит положение о гарантийном периоде, на протяжении которого страховщик обязан перезаключить договор на следующий год по тарифам, согласованным в первоначальном договоре. Обычно гарантийный период устанавливается на срок более пяти лет.

По истечении гарантийного периода страховщик устанавливает тариф для каждой возрастной группы (для мужчин и женщин отдельно) и обязуется, что на следующие годы договор может быть перезаключен по тарифам, не превосходящим максимальные для каждой возрастной группы.

Размеры максимальных тарифов для возрастных групп страховщик может пересматривать в одностороннем порядке, но если они указаны в договоре – они и действуют. Но и после гарантийного периода страховщик может предоставить страхователю право заключить договор на следующий период (а не только на год), если состояние здоровья застрахованного соответствует указанным в договоре требованиям.

Период возобновления может составлять 1 год, 5, 10 лет, но по окончании периода страхователь может без обследования продлить договор на следующий период.

Часто страховщики предлагают иной порядок уплаты страховой премии: страхование оплачивается одинаковыми ежегодными премиями, например, на пять, десять или двадцать лет, и пересматривается по истечении этого периода на следующие пять (десять) лет.

Обычно по договору с правом возобновления (скажем, на 5 или 10 лет) плата за первый год страхования ниже, чем по срочному договору на год. Но, чем дольше от даты заключения договора, тем дороже может обходиться страхование на год по договору с правом возобновления.

Поэтому с течением времени разница в стоимости страхования на один год обычно растет: если для застрахованного в возрасте 40 лет страхование на год без права возобновления будет стоить, скажем, 100 рублей, то за такое же страхование (т.е. на ту же страховую сумму) по договору срочного страхования жизни с правом возобновления (заключенному в отношении застрахованного в возрасте 36 лет) надо будет уже заплатить 120 – 140 рублей; в возрасте 60 лет и старше разница страховых премий по договору с правом возобновления и без права возобновления может вырасти в 2 раза и более.

Некоторые страховщики позволяют застрахованному пройти обследование и как-бы начать договор страхования заново: тогда для последующих лет стоимость страхования будет дешевле. По запросу страхователя страховщик разрешает пройти застрахованному обследование на соответствие требованиям к состоянию здоровья, и, если результаты будут положительными, можно перезаключать договор на основе низких тарифов (назовем это «правом перезаключить возобновляемый договор срочного страхования»).

Эта практика редко применяется страховщиками, поскольку лишает смысла договор срочного страхования с правом возобновления: если предоставить возможность перезаключить договор на начальных условиях желающему, страховщику придется сузить круг потенциальных страхователей, лица с повышенным риском не смогут заключить договоры с правом возобновления на 5 – 10 лет.

Следует признать, что это разумно: ежегодное перезаключение договоров с правом возобновления молодыми и здоровыми страхователями (а именно для них такой соблазн сильнее всего) не позволит создать достаточный страховой фонд для выплаты возмещения остальным страхователям. Так что страховщик часто специально ограничивает страхователя в выборе, чтобы страхованием могли воспользоваться все категории населения.

В случае расторжения договора страхования уплаченная премия по срочному страхованию жизни не возмещается полностью. Поскольку срок действия страховой защиты должен быть оплачен страхователем, даже если страховой случай не наступил. Страховщик нес обязательства по договору и имеет право на часть страховой премии. Если страхователь застраховал свою жизнь на год, уплатил полную премию в январе, расторг договор в конце июня, то он получит половину премию, а вторая уйдет в оплату услуг страховщика; а если по договору страхователь платит премию частями ежеквартально, да еще по истечении периода страхования (т.е. по окончании квартала), то ему ничего не вернут, когда бы он ни расторг договор.

Дополнительные возможности срочного страхования жизни

С целью придания большей привлекательности этому виду страхования страховщик может предложить «участвовать в прибыли». Это предложение означает, что страховщик выплачивает держателям полиса периодические бонусы (денежные суммы), которые не фиксированы заранее, а зависят от результатов работы страховщика за год.

Могут быть предложены разные возможности использования бонуса за год. С согласия страховщика можно направить бонус на уменьшение страховых премий в будущие периоды, можно оставить бонус страховщику в целях инвестирования, т.е. увеличить бонусы за следующие годы, а можно направить бонус на увеличение страховой суммы по договору страхования без соответствующего увеличения страховых премий. Часто договоры срочного страхования определяют, что именно это произойдет, если страхователь не распорядится бонусом иначе.

Конечно же, выплачиваемый бонус был заранее включен страховщиком в стоимость страхования и оплачен страхователем. Дело в том, что страховщик не всегда может точно рассчитать размер страховой премии и закладывает в расчет его некоторое завышение по сравнению с прогнозными значениями. Если год оказывается успешным, переплата премии возвращается страхователю.

Во многих странах бонусы, выплачиваемые страхователям, не входят в сумму дохода для исчисления подоходного налога, они рассматриваются как возврат средств страхователю. В России страхователь-гражданин должен включить полученные бонусы в совокупный годовой доход и заплатить подоходный налог.

Кроме бонусов по итогам года, страховщик может предложить и другие привлекательные возможности срочного страхования жизни; так, часто оно дополняется страхованием на случай потери трудоспособности. Если страхователь по какой-либо причине теряет трудоспособность, т.е. возможность самостоятельного заработка, страховщик освобождает его от необходимости уплачивать страховые премии, при этом страхование сохраняется в полном объеме до окончания срока действия договора срочного страхования жизни.

Однако, пока страхователь не возобновит уплату регулярных премий, ему скорее всего не разрешат конвертировать полис: такое положение очень редко содержится в договоре срочного страхования жизни. А если и разрешат, то премии по пожизненному страхованию придется платить, даже несмотря на нетрудоспособность.

Недостатки и достоинства, практическая полезность

Простое срочное страхование жизни лишено одной привлекательной черты: полис такого страхования не имеет выкупной стоимости. Это значит, что он не может быть обменен на деньги, т.е. выкуплен страховщиком на протяжении его действия. Накопления по этому виду страхования не происходит. Любое страхование, полис которого имеет выкупную стоимость, обходится в 5 – 7 раз дороже.

Но, с другой стороны, этот недостаток можно использовать себе на пользу, ведь по видам страхования с накопительной составляющей выкупная стоимость полиса приближается к сумме уплаченных страховых премий по истечении нескольких лет, а не сразу, и поэтому, прервав такое страхование до этого момента, страхователь может много потерять.

Поэтому отсутствие накопительной составляющей у договора срочного страхования жизни хорошо тем, что договор можно всегда прервать без ощутимых потерь.

Еще одной отрицательной стороной срочного страхования жизни является постоянное увеличение страховой премии: перезаключение договора на следующий срок никогда не может произойти по меньшему тарифу (т.е. в каждый последующий период возобновления средняя премия за период должна быть выше, чем средняя премия за предыдущий период).

Это понятно: поскольку накопительная составляющая такого вида страхования (т.е. бонус) незначительна, а с каждым годом застрахованный становится все старше и вероятность его смерти увеличивается, то и страхование дорожает. Со временем наступает день, когда договор простого срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования, т.е. перезаключить договор уже на новых условиях, добавив накопительную составляющую.

При заключении договора срочного страхования жизни важно обратить внимание на условия его конвертации в договор пожизненного страхования: требуется ли для этого дополнительная плата, зависит ли она от возраста, не предусматривается ли каких-нибудь ограничений в договоре пожизненного страхования специально для тех, кто заключил его путем конвертации полиса срочного страхования (обычно таким клиентам страховщик в первые несколько лет не предоставляет возможности задерживать уплату премий при потере застрахованным трудоспособности; такая возможность появляется через 2-3 года).

Конвертация полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования осуществляется автоматически, т.е. без промежуточного медицинского обследования.

Есть два способа конвертации полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования: в первом случае необходимо доплатить некоторую сумму и впоследствии уплачивать минимальные премии, соответствующие возрасту; во втором случае не требуется дополнительная плата при конвертации, но ежегодные премии будут существенно выше, чем те, которые уплачивают страхователи такого же возраста, раньше заключившие договор пожизненного страхования. Целесообразность конвертации полиса станет понятнее, когда будут рассмотрены особенности пожизненного страхования.

Варианты срочного страхования жизни

Самым распространенным вариантом полиса срочного страхования жизни является страхование с убывающей страховой суммой. Срочное страхование может быть гарантией возврата займа (кредита) в случае смерти заемщика. Для того, чтобы это произошло, застрахованный должен назначить выгодоприобретателем лицо, предоставившее ему заем (займодавца), и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать постепенному погашению долга: чем меньше застрахованный должен, тем меньше и страховая сумма.

Есть и противоположный вариант – полис с увеличивающейся страховой суммой. Страховая сумма растет пропорционально какому-либо индексу, характеризующему стоимость жизни (индекс минимальной заработной платы, минимальной пенсии, стоимости потребительской корзины, средней заработной платы и т.п.). Рост страховой суммы сопровождается увеличением регулярных премий и не требует дополнительного медицинского обследования застрахованного.

Иногда страховщик, чтобы как-то выделиться на рынке срочного страхования жизни, предлагает новинку: срочное страхование жизни с возвратом уплаченных премий. А именно, при наступлении страхового случая – смерти застрахованного – страховщик уплачивает выгодоприобретателям не только страховое обеспечение, но и возвращает уплаченные премии. Несложно догадаться, что это не что иное, как срочное страхование жизни с увеличивающейся страховой суммой. Ежегодный прирост страховой суммы соответствует величине премии, уплаченной за этот год.

Также существует другой вариант такого страхования: условие договора о выплате страхового обеспечения может содержать возможность предоставления срочного страхования жизни на срок 10-20 лет второму супругу (т.е. в случае смерти мужа – жене, и наоборот). Понятно, что это не что иное, как обязательство лица, заключающего первичный договор страхования, соответствующим образом распорядиться страховым обеспечением, если выгодоприобретателем назначена супруга (супруг). Таким образом, страхование для другого члена семьи покупается заранее.

Эта статья рассказывает о контрактах срочного страхования жизни на срок. Их также называют срочным страхованием, или же term insurance.

Эти договоры являются эффективным средством защиты от риска, и обеспечивают финансовую безопасность семьи. Скачайте обзор доступных вам решений:

1. Основные характеристики

Временные планы страхования защищают человека от смерти на определённый срок. Срок договора может составлять от 1 года до 30 лет.

Однако срок этот всегда конечен. Именно поэтому подобные планы называют срочными.

Эти полисы лишь защищают человека от смерти на срок договора. Денежной стоимости эти полисы не накапливают.

Принцип работы очень прост. Если в течение действия договора человек уходит из жизни, то семья получает выплату. Если к окончанию срока полиса человек жив, то договор завершается.

Пример. Человек в возрасте 40 лет открыл полис на 30 лет. Если он уйдёт из жизни по любой причине до своего семидесятилетия, то страховщик выплатит бенефициарам страховое возмещение.

Если же человек счастливо доживёт до своего 70-летия, то договор будет прекращён. При этом никаких выплат человек не получит.

Для подобных планов страховщики устанавливают предел возраста, когда контракт должен быть завершён. Во многих российских компаниях этот предел составляет 70 лет. Если человек старше — он уже не может иметь полис.

Итак, основные характеристики срочного страхования:

  • Защита жизни человека только на определённый, и всегда конечный срок;
  • Ограничен максимальный возраст клиента;
  • Выплата делается только при смерти застрахованного в период действия полиса.

2. Типы полисов

Существуют несколько типов срочных контрактов.

2.1 Одногодичный (One Year Term, 1EY)

Это — простейший план сроком на один год. Человек вносит страховую премию, и пользуется страховой защитой год:

страхование жизни на один год

При его уходе из жизни в ближайший год выгодоприобретателю выплачивается пособие по смерти.

Если человек благополучно доживает до окончания полиса – договор завершается. Чтобы и далее оставаться под защитой — человеку необходимо открыть новый договор.

2.2 Одногодичный возобновляемый (Yearly Renewable Term, YRT)

Данный контракт очень похож на предыдущий. Он также открывается всего на один год, однако позволяет владельцу ежегодно возобновлять договор без прохождения мед.обследования:

Возобновляемый контракт страхования жизни

И чтобы продлить действие договора на следующий год — владельцу контракта достаточно лишь оплатить очередной ежегодный взнос. Однако, поскольку к этому моменту человек стал уже на год старше – то и взнос будет несколько выше, чем год назад.

Такого типа контракты очень дёшевы в начале, когда человек молод и здоров. И поэтому страховой тариф в это время для него минимален.

Однако с течением времени стоимость таких контрактов становится всё дороже и дороже. И к зрелому возрасту ежегодные премии по полису будут уже очень высокими.

Проблему резкого роста ежегодного взноса по мере взросления человека решают полисы следующего типа.

2.3 Фиксированный план на срок (Level Term Insurance)

В подобных контрактах и уровень защиты, и размер ежегодного взноса фиксируются на весь период договора. Человеку нужно лишь год за годом вносить постоянную премию, и в течение многих лет его жизнь будет защищена на неизменную сумму:

фиксированный term

Когда срок контракта завершается — человек может перезаключить договор. Однако для этого потребуется снова пройти медосмотр.

Кроме того, ежегодные премии в новом договоре будут уже заметно выше. Ведь человек стал значительно старше на много лет.

Также нужно помнить о том, что страховые компании ограничивают максимальный возраст застрахованного лица, часто это 70 лет.

2.4 Уменьшающийся срочный план (Decreasing Term)

В этих планах уровень защиты снижается год за годом. Подобные договоры часто используются для страхования жизни заёмщика по ипотечному кредиту. Поэтому такие страховки нередко называют ипотечными:

уменьшающийся term

Конечно, они применимы для защиты от финансового риска при взятии любых кредитов, не только ипотечных. Поскольку заёмщик постепенно гасит кредит, то и сумма страхования со временем снижается. Поэтому и размер взноса по таким контрактам тоже будет год за годом падать.

Однако полисы предыдущего типа, Level Term Insurance — стали уже настолько недорогими, что имеет смысл использовать Level Term вместо уменьшающего плана. Потому что при минимальной разнице в цене фиксированный срочный контракт предоставляет человеку покрытие неизменного уровня на долгий срок. И тем самым значительно лучше защищает финансовые интересы семьи.

2.5 Увеличивающийся срочный (Increasing Term)

В полисах такого типа уровень защиты с каждым годом увеличивается:

увеличивающийся term

И это увеличение имеет понятный практический смысл.

Ведь с помощью подобных планов мы стремимся обеспечить финансовую безопасность семьи на долгий срок. И поэтому нужно ежегодно увеличивать сумму страхования жизни на уровень ежегодной инфляции.

Тогда в любой момент в будущем покупательная способность страховой выплаты будет адекватна тогдашнему уровню цен. А значит — контракт будет обеспечивать реальную финансовую безопасность семьи.

Для этого в подобных планах страховая выплата ежегодно увеличивается на определённую величину. Что влечёт и повышение ежегодного взноса. Рост уровня защиты и взносов привязан к росту стоимости жизни.

3. Применение временных планов

Использовать term имеет смысл, когда нужно получить максимальную защиту за минимальные деньги. Вот две жизненные ситуации, когда подобные планы будут эффективным решением.

  1. Представьте молодую семью, у которой недавно родился ребёнок. У этих людей масса задач, для решения которых нужны деньги. И поскольку на родителях также лежит и ответственность за финансовую безопасность семьи – то супругам нужно страхование жизни с высоким уровнем защиты. Временные планы позволят им решить задачу с минимальным бюджетом;
  2. Семья берёт ипотечный кредит. Страхование жизни заёмщика в этой ситуации совершенно необходимо. Временный план на срок кредита будет эффективным решением этой задачи.

Однако у любого срочного плана есть и серьёзный недостаток. Эти договоры конечны. Человек может жить очень долго, а полис закончится в 70-80 лет.

Поэтому подобные планы хороши лишь для защиты от риска на определённый срок. И часто это лишь временное решение для многих семей.

А для долгосрочного финансового планирования — стоит рассматривать пожизненное страхование жизни. Иногда его называют также «вечный term».

Их преимущество в том, что помимо защиты семьи долгие годы, эти полисы гарантированно создают наследство семьи. Ведь жизнь конечна, а подобные планы действуют пожизненно.

И когда человек завершает свой жизненный путь — в семью поступает крупная выплата. Которая образует наследство детей и внуков.

Если вам нужна консультация для выбора оптимального контракта по страхованию жизни — пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *