Страхование грузов при перевозке

Особенности страхования грузов

Страхование грузов — имущественное страхование, применяемое с целью защиты грузов от транспортных рисков при транспортировке от грузоотправителя к грузополучателю различными видами транспорта как при мультимодальных, так и смешанных перевозках. На внутреннем рынке при определении стоимости товара одним из основных типов расчета является так называемая «франко- станция назначения». В состав таковой включается трата на перевозку груза до конечного пункта назначения. В то же время расходы на страховые услуги в большинстве случаев не учитываются. Ввиду этого в таких случаях наиболее уместно использовать принцип перехода права собственности с покупателя товара на продавца такового.

Вероятность повреждения либо гибели груза, в зависимости от того, на каких условиях производится поставка, может перейти от продавца к покупателю, когда отгружается товар со склада продавца, когда груз доставляется до станции или порта отправки, во время погрузки на ж/д состав, самолет или судно, а также при разгрузке на станции. Страхование грузов, применяемое в международной практике используемое на отечественных просторах, имеет как ряд отличий, так и общие черты. Застраховать груз в любой страховой компании можно как без ответственности за повреждение груза, так и с ответственностью страховщика по всем рискам.

В последнем случае страховая компания возмещает в полном объеме ущерб, как при гибели, так и порче всего груза или какой-либо его части, необходимые траты по сохранению товара и профилактике его повреждений. Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости, указанной в перевозочных документах. Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный назначения, указанный в страховом свидетельстве. Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения: точное название, род упаковки, число мест и вес груза; номер и даты перевозочных документов; вид транспорта. По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер, количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость. Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза.

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Мероприятия, проводимые страховыми компаниями в области управления рисками:

  • проведение организационно-технических мероприятий по предупреждению наступления грозящих опасностей;
  • поощрение клиентов к принятию адекватных мер предосто­рожности путем установления более низких страховых премий;
  • инициирование введения в практику бизнеса эффективных мер безопасности для повышения уровня собственной прибыльности.

Виды рисков:

  • объективные (принципиальные) — риски, причины которых неподконтрольны чело­веку и обезличены. Последствия данных рисков могут быть значительными. К объ­ективным рискам относят стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, цунами, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы). Войны, социальные потрясения и политическое вмешательство также входят в этот тип рисков;
  • субъективные (конкретные) — риски, причины которых могут быть персонифицированы, т. е. могут быть привязаны к конк­ретной личности. К данным рискам относят кражи, пожары, дорожно-транспортные происшествия и другие проявления, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Способы управления рисками приведены на рисунке:

Классификация рисков по воздействию на объект страхования:

  • внутренние риски, связанные непо­средственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (пожары, взрывы, повреждение груза при погрузке, укладке, выгрузке, заправке топ­ливом, халатность персонала, в частности водителя);
  • риски, воздействующие на груз извне (угроза распростране­ния пожара, стихийного бедствия, угроза столкновения с другим транспортным средством, различные криминальные действия, а также запрещающие распоряжения властных структур);
  • риски, воздействующие на другие объекты из-за происшест­вий с грузом (распространение пожара, взрывы, повреждение другого груза, нанесение вреда людям).

Факторы, влияющие на наступление риска:

  • характер груза и степень его подверженности рискам;
  • качество упаковки и ее соответствие характеру груза;
  • технические характеристики транспортного средства;
  • время года и климат;
  • протяженность и направление маршрута перевозки.

Методика обеспечения безопасности:

  • идентифицируются и устанавливаются ресурсы и виды логис­тической деятельности, которые приносят добавленную ценность потребителю и потенциально подвержены риску;
  • оценивается вероятность появления этих рисков;
  • разрабатывается и внедряется система, позволяющая управ­лять выявленными рисками.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ТРАНСПОРТИРОВКИ И ЭКСПЕДИРОВАНИЯ ГРУЗОВ


Экспедитор:

  • физическое или юридическое лицо, осуществляющее деятель­ность по транспортировке грузов как внутри страны, так и за ее пределами по поручению других физических или юридических лиц либо от своего имени и выполняет все необходимые вспомогатель­ные операции;
  • оператор смешанной перевозки, который выдает накладную ФИАТА и принимает на себя ответственность за выполнение дого­вора смешанной перевозки в роли перевозчика.

Экспедиторское обслуживание:

  • услуги по перевозке, консолидации, хранению, обработке, упаковке или распределению грузов;
  • вспомогательные и консультационные услуги, связанные с вы­полнением вышеуказанных услуг, включая таможенные и финан­совые вопросы, декларирование грузов для целей таможенного оформления, обеспечение страхования грузов, сбор документов, относящихся к грузам, обеспечение оплаты.

Перевозчик — физическое или юридическое лицо, реально вы­полняющее перевозки грузов собственным транспортом (факти­ческий перевозчик), или любое лицо, принимающее на себя такую же ответственность, что и перевозчик, в результате четко выра­женного или подразумеваемого обязательства взять на себя эту ответственность (договорный перевозчик).

Транспортное предприятие — юридическое лицо, осуществля­ющее профессиональную деятельность перевозчика грузов по автомобильным дорогам и имеющее лицензию для выполнения транспортных операций, выданную компетентными органами в стране регистрации.

Международная перевозка — поездка груженого или незагружен­ного транспортного средства, пункты отправления и пункты на­значения которого находятся в двух различных странах. Междуна­родная перевозка может осуществляться транзитом через одну или несколько стран.


Транзит — поездка через территорию страны, в которой не про­изводится ни загрузка, ни разгрузка груза.

Интермодальная (прямая смешанная) перевозка — перевозка, осуществляемая различными видами транспорта по одному дого­вору перевозки и одному перевозочному документу. Признаки интермодальной перевозки:

  • один договор перевозки независимо от числа видов транс­порта и числа перевалок;
  • единый документ, подтверждающий наличие такого договора — накладная ФИАТА;
  • одно лицо, которое несет ответственность по договору, — опе­ратор смешанной перевозки;
  • единый сквозной тариф.

Функции экспедирования:

  • выбор перевозчика;
  • работа с документацией по поставкам;
  • отслеживание поставок;
  • аудит и визирование оплаты тарифов на перевозку;
  • оценка деятельности перевозчика;
  • анализ транспортировки (оценка общей стоимости транспор­тировки, включая погрузку и выгрузку; способы упаковки; время перевозки; случаи воровства и другие потери; разработка методов снижения общих транспортных расходов).

Типичные ошибки и упущения экспедитора при выполнении пору­чений клиента:

  • неверное описание груза (в результате чего груз перевозят, например, не охлажденным до требуемой температуры);
  • неверная или неполная информация о предполагаемом месте назначения (например, порт Галифакс — в Великобритании или в Канаде?);
  • ошибочный выбор маршрута для данного груза (в результате чего он может стать субъектом применения эмбарго);
  • выбор перевозчика, находящегося в сложном финансовом положении;
  • неверное или неполное информирование перевозчика об осо­бенностях перевозки опасного груза;
  • страхование груза без учета полученных от клиента инструкций.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Автотранспортное средство — механическое транспортное сред­ство, предназначенное для перевозки грузов, пассажиров или оборудования, установленного на нем.

Грузовые автотранспортные средства в зависимости от устрой­ства кузова и других конструктивных особенностей делятся на автотранспортные средства:

  • общего назначения — автомобили, прицепы и полуприцепы, име­ющие неопрокидывающийся бортовой кузов, оборудованный в ряде случаев дугами с тентом. Используются для перевозки различных видов грузов;
  • специализированные — автомобили, прицепы и полуприцепы, име­ющие различные типы кузовов, предназначенные для перевозки грузов определенных видов (например, самосвалы, цистерны, автомобили со специальными платформами и др.);
  • специальные — автомобильные лавки, автомобили с компрес­сорными установками, автомобильные краны, уборочные авто­мобили.

Тяжеловесное и (или) крупногабаритное автотранспортное сред­ство — автотранспортное средство с грузом или без груза, у которого хотя бы один из весовых или габаритных параметров превышает допустимые параметры, установленные для проезда по автомобильным дорогам.

Тягач — автотранспортное средство с двигателем, предназна­ченное исключительно или преимущественно для буксировки прицепа или полуприцепа.

Прицеп — автотранспортное средство без механического при­вода, предназначенное для перевозки грузов.

Полуприцеп — автотранспортное средство без механического привода, предназначенное для перевозки грузов и соединяемое с тягачом таким образом, чтобы часть его располагалась непосред­ственно на тягаче.

Автопоезд — комбинация автотранспортных средств, состоящая из грузового автомобиля и прицепа (прицепной автопоезд), тягача и прицепа или полуприцепа (седельный автопоезд).

Одиночная ось — ось автотранспортного средства, расположен­ная на расстоянии более 2,5 м от ближайшей другой оси этого автотранспортного средства.

Смежные оси — две (или более) оси автотранспортного сред­ства, расположенные на расстоянии менее 2,5 м друг от друга.

ТРЕБОВАНИЯ К ТРАНСПОРТНЫМ СРЕДСТВАМ

Группы требований к подвижному составу автомобильного транспорта:

  • обязательные — требования эко­логического характера, техничес­кие требования и требования безопасности дорожного движе­ния;
  • необязательные — требования, которые можно выполнять или не выполнять (например, тип подвески — рессорная или пнев­матическая);
  • связанные с особыми условиями перевозок (например, перевозка скоропортящихся и опасных грузов в соответствии с правилами, перевозка тяжеловесных и крупногабаритных грузов в соответ­ствии с имеющимися рекомендациями).

Требования к грузовым отделениям автотранспортных средств:

  • невозможность извлечения груза из опечатанной части транс­портного средства и размещения грузов внутри его без оставления видимых следов взлома или повреждения таможенных печатей и пломб;
  • возможность наложения печатей и пломб;
  • отсутствие потайных мест для сокрытия грузов;
  • доступность для таможенного досмотра.

Основные технические требования к автомобильным транспорт­ным средствам:

  • глубина протектора шин для всех автомобилей не менее 1,6 мм;
  • наличие заднего защитного бампера, для полуприцепов — бокового защитного приспособления, наличие аварийной сигна­лизации, тахографа, задних опознавательных знаков;
  • наличие устройства ограничения скорости для «зеленых» автомобилей, совершающих двустороннюю перевозку (вне рамок разрешений (квот) ЕКМТ), и для «очень зеленых и безопасных» автомобилей;
  • наличие АБС (антиблокировочной системы) для «очень зеле­ных и безопасных» автомобилей.

Тахографы обеспечивают автоматическую регистрацию:

  • времени управления водителями транспортным средством;
  • времени отдыха;
  • скорости движения;
  • пройденного расстояния и других параметров.

Виды маршрутов движения.

Маятниковый — маршрут, на котором путь следования транс­портного средства в прямом и обратном направлениях лежит на одной и той же трассе. Прямое (обратное) направление — направление, по которому следует больший (меньший) грузо­поток;

Кольцевой — путь следования транспортного средства по замк­нутому контуру, соединяющему несколько пунктов погрузки-разгрузки. В кольцевом маршруте начальный пункт является конечным;

Комбинированный — сочетание нескольких маршрутов движения транспортного средства, в ходе которых за один оборот может быть совершено несколько ездок.

Маятниковые маршруты:

  • с обратным порожним пробегом — на маршруте имеется один по­грузочный и один разгрузочный пункт (простой маятниковый маршрут);
  • с полным использованием пробега — на каждом грузовом пункте маршрута транспортные средства после разгрузки перемещаются на этом же пункте под погрузку другим грузом;
  • с неполным использованием пробега (в прямом, обратном или обоих направлениях) — на маршруте имеется по одному пункту погрузки и разгрузки, а также один совмещенный пункт, где осуществляется погрузка (разгрузка).

Кольцевые маршруты:

  • развозочный — маршрут, на котором загруженное транспортное средство развозит груз по нескольким пунктам назначения и по­степенно разгружается;
  • сборный — маршрут, на котором транспортное средство последо­вательно проходит несколько погрузочных пунктов, постепенно загружается и завозит груз в один пункт разгрузки;
  • сборно-развозочный — маршрут, на котором одновременно раз­возится один груз и собирается другой.

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Мероприятия, проводимые страховыми компаниями в области управления рисками:

  • проведение организационно-технических мероприятий по предупреждению наступления грозящих опасностей;
  • поощрение клиентов к принятию адекватных мер предосто­рожности путем установления более низких страховых премий;
  • инициирование введения в практику бизнеса эффективных мер безопасности для повышения уровня собственной прибыльности.

Виды рисков:

  • объективные (принципиальные) — риски, причины которых неподконтрольны чело­веку и обезличены. Последствия данных рисков могут быть значительными. К объ­ективным рискам относят стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, цунами, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы). Войны, социальные потрясения и политическое вмешательство также входят в этот тип рисков;
  • субъективные (конкретные) — риски, причины которых могут быть персонифицированы, т. е. могут быть привязаны к конк­ретной личности. К данным рискам относят кражи, пожары, дорожно-транспортные происшествия и другие проявления, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Способы управления рисками приведены на рисунке:

Классификация рисков по воздействию на объект страхования:

  • внутренние риски, связанные непо­средственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (пожары, взрывы, повреждение груза при погрузке, укладке, выгрузке, заправке топ­ливом, халатность персонала, в частности водителя);
  • риски, воздействующие на груз извне (угроза распростране­ния пожара, стихийного бедствия, угроза столкновения с другим транспортным средством, различные криминальные действия, а также запрещающие распоряжения властных структур);
  • риски, воздействующие на другие объекты из-за происшест­вий с грузом (распространение пожара, взрывы, повреждение другого груза, нанесение вреда людям).

Факторы, влияющие на наступление риска:

  • характер груза и степень его подверженности рискам;
  • качество упаковки и ее соответствие характеру груза;
  • технические характеристики транспортного средства;
  • время года и климат;
  • протяженность и направление маршрута перевозки.

Методика обеспечения безопасности:

  • идентифицируются и устанавливаются ресурсы и виды логис­тической деятельности, которые приносят добавленную ценность потребителю и потенциально подвержены риску;
  • оценивается вероятность появления этих рисков;
  • разрабатывается и внедряется система, позволяющая управ­лять выявленными рисками.

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ

Страхование — механизм, посредством которого страхователь (лицо, страхующее риск) отводит от себя финансовые последствия риска путем перевода их на страховую компанию (страховщика), заплатив за это страховую премию.

Виды страхования на транспорте:

  • страхование груза на случай его физической утраты или по­вреждения;
  • страхование ответственности перевозчика (экспедитора). Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования. Имущест­венные интересы связаны с владением, пользованием и распоря­жением грузом.

Договор страхования — это письменное соглашение между стра­хователем и страховщиком. Согласно договору страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется оплачивать страховые платежи (страховую премию) и выполнять условия договора. Субъекты страхования:

  • страхователь — физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответствен­ный за имущество), страхующее свой интерес в имуществе от определенных рисков (опаснос­тей) и заинтересованное в его сохранности;
  • страховщик — страховая компания, осуществляющая страхование на основе лицензии, полученной в установленном порядке.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юриди­ческое лицо, получающее страховое возмещение.

Агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика.

Брокер — физическое или юридическое лицо, осуществляющее страхование от своего имени по поручению страховщика.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая защита начинается с момента уплаты страховой премии, если в договоре страхования не огово­рены иные условия.

Страховая стоимость — фактическая стоимость страхуемого интереса. Для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма — сумма, на которую застрахован интерес. Страховая сумма, как правило, соответствует страховой стоимости. На практике страховая сумма равняется стоимости груза в пункте отправления (с учетом расходов на доставку и страхование) и ожи­даемой прибыли в размере 5% и более.

Страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страховщиком. Страховой полис содержит данные, характеризу­ющие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму.

Франшиза — доля убытка, не подлежащая оплате страховщи­ком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части.

Виды франшизы:

  • условная — если размер ущерба не дости­гает величины франшизы, то претензия не предъявляется;
  • безусловная — из страхового возмещения в любом случае вычитается франшиза;
  • процентная — например, 1% на авто­мобиль;
  • натуральная — например, $200 на авто­мобиль. Покрываются убытки сверх $200.

Форс-мажорные обстоятельства — различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, извержения вулканов, тай­фуны и др.), пожары, решения государственных и правительствен­ных органов, военные действия, гражданские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия.

Упущения — то, что отправитель или получатель груза должны были сделать, но не осуществили, например: отсутствие в транс­портных документах указаний на перегрузку грузов в другие транспортные средства, на сортировку грузов и вагонов, а также недостаточность сведений в накладных и других сопроводительных документах.

Преимущества страхования:

  • создание стабильного климата бизнеса;
  • перевод на страховщика таких рисков, как потеря и повреж­дение продукции, т. е. рисков, которые страхователь не может контролировать при транспортировке продукции. За счет этого страхователь может сконцентрировать свои силы на основной деятельности для получения максимальных результатов;
  • высвобождение у страхователя денежных средств, созданных и содержащихся в ликвидном целевом страховом резерве, для фи­нансирования мероприятий по предупреждению и ликвидации последствий от различных чрезвычайных ситуаций. Их можно направить для инвестирования в производственные мощности своего бизнеса.

Информация об экспедиторе, интересующая страховщика:

  • объем его деятельности в стоимостном выражении;
  • страны, где экспедитор осуществляет свою деятельность;
  • юрисдикция экспедитора;
  • тип грузов, принимаемых к обслуживанию;
  • услуги, предлагаемые клиентам (например, консолидация грузов);
  • территория обслуживания;
  • тип используемых документов.

Принцип предельной честности — факты, имеющие значение при определении возможного риска для страховщика, излагаются стра­ховщику до того, как он примет решение о заключении договора страхования.

Страхование «авто-каско» — защита имущественных интересов владельцев транспортных средств в случае наступления следующих событий:

  • похищение транспортного средства;
  • повреждение или уничтожение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия и стихийных бедствий.

Меры обеспечения безопасности перевозки грузов на транспорт­ных средствах:

  • самозащелкивающиеся замки повышенного уровня надеж­ности на кабине (грузовом отсеке и дверях откатного типа);
  • цилиндровые замки и ключи высокой надежности;
  • висячие замки с закрывающимся отверстием для ключа или болтовые печати на дверях контейнерного типа;
  • гидравлические замки, препятствующие подъему кабины;
  • съемные зеркала заднего и бокового вида;
  • дополнительный каркас жесткости в грузовом отсеке кузова транспортного средства;
  • охранная сигнализация типа «сирена»;
  • системы отсечения подачи горючего и воздуха;
  • стопорные устройства на рычаг переключения передач и на ручной тормоз;
  • специальные запорные устройства, блокировки, устанавли­ваемые при парковке.

Исковое заявление — документ, содержащий требование к ком­петентному органу о защите нарушенного права физического или юридического лица. Исковое заявление подлежит оплате государст­венной пошлиной. Направляется в арбитражный суд области, края, республики по месту нахождения ответчика. Заявление отправляют заказной корреспонденцией или передают непосредственно в кан­целярию суда.

Процедура доказывания:

1. Истец в целях обоснования иска доказывает:

  • что он является владельцем груза и (или) лицом, имеющим право предъявить иск;
  • что основанием для предъявления иска служит нарушение договора или закона;
  • что лицо, которому предъявляется иск, является лицом, от­ветственным за причиненный ущерб;
  • что утрата или повреждение груза имели место во время его нахождения в распоряжении перевозчика;
  • размер утраты или повреждения в физическом и денежном выражении.

2. Перевозчик (ответчик) доказывает:

  • причину ущерба;
  • проявление им должной заботы о приведении транспортного средства в технически исправное состояние в отношении исклю­чения потенциального ущерба;
  • проявление им заботы о грузе в интересах грузовладельца в части уменьшения размера ущерба;
  • причину, освобождающую его от ответственности.

3. Доказываются различные обстоятельства, известные истцу:

  • небрежность (перевозчика) при погрузке;
  • небрежность при укладке груза;
  • отсутствие заботы о грузе;
  • небрежность при выгрузке.

4. Доказываются другие, имеющиеся в распоряжении сторон, дополнительные обстоятельства, относящиеся к делу, например такие, как:

  • сложившаяся репутация перевозчика;
  • страхование транспортного средства, погибшего вместе с грузом, на большую сумму.

Всем участникам исковых и претензионных дел рекомендуется строго придерживаться сложившихся в практике обычаев в целях избежания ошибок и оплошностей в процедурных вопросах.

Организация страхования грузов

Для покупателей целесообразным является страхование товара (груза). При этом объектом страхования является груз, а договор страхования со страховщиком заключается по инициативе самого владельца груза. Страхование грузов организуется следующим образом:

– по каждой отдельной перевозке;

– для каждой отдельной партии поставки;

– на годовой срок, по годовому сроку страхования.

При страховании грузов учитываются условия «от всех рисков» или «от аварии», возможно страхование отдельных или дополнительных рисков.

Условие страхования «от всех рисков» предусматривает возмещение тех убытков, которые могут возникнуть во время перевозки грузов. При условии страхования «от аварии» возмещаются те убытки, которые были понесены в результате причинения грузу ущерба вследствие уничтожения или повреждения средств транспорта при дорожных происшествиях.

В международных перевозках встречаются случаи, когда на грузоперевозчика возлагается ответственность возмещения убытков, возникших в результате перевозок. Ответственность грузоперевозчика находится в пределах определенной суммы в соответствующей валюте.

Суммы ответственности перевозчика зависят от вида транспорта и работ.

Страхование является системой, позволяющей перекладывать возможность потери на страховую компанию, которая возмещает страхователю застрахованные убытки и распределяет их между всеми страхователями, то есть ключевыми элементами этого метода являются передача и распределение. Передавая свою возможность понести ущерб, страхователи обменивают ее на уверенность, даваемую значительно меньшей страховой премией. Передача осуществляется путем подписания страховых полисов, излагающих права и обязанности страховщика и страхователя. Каждый страхователь выплачивает страховой компании премию, вносимую в общий страховой фонд, для возмещения имущественных потерь страхователей, то есть суммарные убытки распределяются между всеми страхователями.

Страхование служит системой защиты от убытков, возникающих вследствие случайных непредвиденных событий, и помогает пользователям транспорта и транспортным компаниями преодолеть неопределенности в их бизнесе. Дело в том, что многие события находятся вне их контроля, и они не знают, что и когда может случиться. Однако именно случайные события подчас имеют серьезные финансовые последствия. Для международной торговли характерны два вида страхования – имущественное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охватывает случайные потери в результате ущерба, причиненного собственности страхователя. Если страхователь несет такие потери, то в процессе урегулирования он имеет дело непосредственно со страховой компанией. Морское страхование защищает суда и груз от морских рисков. Оно покрывает соответствующие убытки и защищает экспортируемые товары, находящиеся в пути следования и на хранении, если последнее играет вспомогательную роль по отношению к транспортировке. Хотя термин «морские» относится к морской перевозке, в международной торговле морское страхование покрывает перевозку грузов любым видом транспорта или их комбинацией (морской, воздушный, автомобильный, внутренний водный). Значение морского страхования с ростом грузовых перевозок между странами постепенно усиливается, поскольку оно исключает потери и последующие катастрофы не только в области торговли, но и в банковской системе, которая принимает морские полисы в качестве обеспечения.

Страхование ответственности в отличие от имущественного страхования может вовлекать три стороны: страхователя, страховую компанию и третьего участника, собственности которого причинен ущерб страхователем. Страховая компания выплачивает истцу от имени страхователя страховое возмещение, если страхователь юридически несет ответственность за ущерб. Примером страхования ответственности является страхование генеральной, личной и профессиональной ответственности.

Страхование генеральной ответственности покрывает ответственность за травмы и повреждения собственности вследствие несчастных случаев на предприятиях, при ведении бизнеса, с производимыми или продаваемыми товарами и завершенными операциями.

При перевозке груза каким-либо видом транспорта груз подвергается риску утраты. Грузовладелец перекладывает, как правило, этот риск на страховую компанию с помощью договора имущественного страхования в обмен на страховую премию. Он может оставить на собственном удержании часть рисков, размеры которых отвечают его собственным финансовым возможностям в плане возмещения ущерба, а оставшуюся часть передать страховщику для того, чтобы уменьшить величину страховой премии. Перевозчик же, выдавая транспортный документ, может понести финансовый убыток, если груз поврежден и доказано, что перевозчик за это повреждение несет ответственность. Он может также подвести этот потенциальный ущерб под страхование ответственности перевозчика или разделить стоимость убытков с другими перевозчиками (в случае клубов взаимного страхования судовладельцев, действующих на морском транспорте).

Уместно отметить, что потенциальный финансовый убыток определяется пределами ответственности, устанавливаемыми в транспортном документе (договоре), применимом в национальном законодательстве или в международной конвенции. Подобные пределы могут быть зафиксированы на коммерчески согласованной основе, но они не могут быть ниже, чем предусмотрено национальными законами или применимой международной конвенцией. Разные виды транспорта имеют разные пределы ответственности. Причем один и тот же вид транспорта может подпадать под разные пределы ответственности, одни из которых применимы в одном случае, а другие в ином. Поэтому ответственность перевозчика подпадает под разные пределы в зависимости от места подписания документа о перевозке. Это особенно характерно для морского сообщения.

Если груз поврежден, то грузовладелец предъявляет иск компании, застраховавшей его груз. Она возмещает ему убыток в соответствии с условиями страхового договора и использует право оборота на перевозчика. Если эта компания доказывает, что за ущерб ответственен перевозчик, то последний передает иск компании, застраховавшей его ответственность, или клубу взаимного страхования для компенсации ущерба компании, застраховавшей груз, в размере до пределов ответственности, согласованных в транспортном документе или определенных применимым национальным законом или международной конвенцией. Поэтому компания, страхующая груз, понесет убыток, эквивалентный страховой стоимости груза (стоимость груза за минусом возможного удержания рисков грузовладельцем), за вычетом компенсации, полученной за счет страхования ответственности перевозчика или клуба взаимного страхования.

Высокая ответственность перевозчика уменьшает возможный убыток компании, страхующей груз, а, следовательно, и величину страховой премии, выплачиваемой судовладельцем. Поэтому, например, страховые премии для грузов, перевозимых воздушным путем (высокие пределы ответственности по Варшавской конвенции), значительно ниже премии для тех же грузов, перевозимых морем. Ситуация становится более сложной, когда в перевозке последовательно участвуют разные виды транспорта. Другими словами при повреждении не всегда легко определить вид транспорта, на котором оно произошло. В результате ущерб часто не локализован, и у страховой компании могут быть сложности в получении должной компенсации за убытки. Поэтому размер ее страховой премии призван отражать эти трудности.

Примеры правил страхования грузов и гражданской ответственностиперевозчика конкретной страховой компании приведены в приложениях 1-2.

Для чего нужно страховать договора и контракты

В первую очередь предназначение страхования договоров направлено на обеспечение деятельности бизнес-страхования, выраженных в организационной форме по направлению заключения сделок с целью получения прибыли от данного вида деятельности.

Сам род деятельности компании-заказчика полиса может быть разным.

Например, можно заключить договор страхования с поставщиком, который не исполнит свои обязанности, и именно такой случай будет страховым.

Однако полностью ли возмещают страховые компании суммы ущерба, каковы условия и что нужно учесть – об этом знают не все.

Страховые брокеры занимаются анализом предложений со стороны разных страховых организаций, которых в России работает больше тысячи.

Брокер поможет определить выгодные условия, установить риски и стать представителем своего клиента при страховании договора или контракта.

Основное преимущество обращения к брокеру – необходимость платить за услуги после того, как вы заключили выгодную сделку по покупке полиса.

Если брокер требует деньги вперед, стоит задуматься, добросовестный ли это брокер, и брокер ли вообще.

Сейчас много мошенников работают таким образом, представляясь представителями крупной брокерской конторы.

Условия страхования договора или контракта

Страховой случай признается страховой компанией, если:

  • к срыву сделки по договору (контракту) привели стихийные бедствия;
  • к срыву сделки по договору привели действия контрагента;
  • к срыву сделки привело банкротство контрагента (нужно уточнять наличие этого пункта при заключении договора о покупке полиса).

При этом есть много подводных камней относительно дат признания сделки недействительной.

Если суд признал контрагента банкротом, от даты признания будет зависеть, выплатит ли страховая компания сумму потерь.

Основные условия прописываются в пояснениях к полису: если в него входит страхование от банкротства, стоит более подробно рассмотреть условия по таким выплатам.

Страхование контрактов и договоров происходит с установлением суммы на возмещение в размере объема убытков. Если, например, убытки составили 100 000 рублей, страховщик должен выплатить эту сумму после того, как сделка будет считаться несовершенной.

Что можно застраховать по договору или контракту

Как правило, контракты бывают разными. Это и заключение сделки о типичной поставке товаров, и покупка недвижимости, в которую вложены средства по договору, и вложение денег в разные проекты.

Однако важно понимать, что, например, если компания совершила сделку, которая вела к срыву обязательств, например договорилась о транспортировке чужих товаров, но при этом не получила оплату за оказанные услуги, тут придется поработать за отстаивание прав действительности сделки.

Сюда же относятся срывы сроков по строительству домов, инвестирование, которое не привело к желающему результату.

В таких случаях лучше перед покупкой полиса оценить рейтинг страховой компании.

Как узнать, что именно данная организация будет ответственной и выплатит положенные деньги без судов и бумажной волокиты за страхование договоров?

Стоит оценить рейтинг разных компаний, точнее, изучить процентное соотношение выплат по страховым случаям с невыплатами.

Застраховать договор (контракт) можно в любом направлении. Сумма полиса будет зависеть от деятельности компании, количества лет ее стажа, анализа потенциальных партнеров.

Стоимость полиса для страхования контрактов всегда индивидуальна и зависит от многих факторов. Однако важно понимать, что правила страхования в многом совпадают.

Кроме страхования сделок по коммерческой деятельности между двумя юридическими лицами, вполне допускается вариант страхования кредитных договоров.

Часто в случае рискованных кредитов банки без ведома заемщика добавляют в договор сделку страхования, и в случае наступления рисков можно будет не платить по кредиту, тогда как страховая возместит ущерб банку. Только от общей страховой суммы придется платить дополнительную сумму денег (как правило, 1%), а главное, доказать, что потеря платежеспособности по кредиту произошла по независящим обстоятельствам иногда попросту сложно.

При этом страхование бизнеса банковской сферы – достаточно выгодная услуга.

Если заемщик работает официально, но его работодатель разорится, из-за чего он не сможет платить по кредиту, долг должна будет возвращать страховая компания. Побороться за это придется, поскольку еще нужно будет описать, почему заемщик не устроился на новую работу, чтобы оплатить свой кредит.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *