Ссуда

Содержание

1. Что такое ссуда и чем она отличается от кредита

Большинство людей не видят разницы между ссудами, кредитами и займами. Для рядового гражданина это тождественные понятия – они предполагают использование чужих средств для неотложных или долгосрочных нужд.

Более того, даже работники банков часто используют эти термины как синонимы. Но с юридической точки зрения ссуда и кредит — это далеко не равнозначные понятия. Хотя в некоторых случаях назвать кредит ссудой не будет ошибкой. Всё зависит от условий, на которых одно лицо передаёт другому заёмные средства.

Ссуда – передача денег или материальных ценностей по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда не предполагает обязательной уплаты процентов за использование средств.

Кредит – частный случай ссуды, предполагающий определённую плату за пользование кредитными средствами. В кредит выдают исключительно деньги.

Таким образом, кредит всегда можно назвать ссудой, а вот беспроцентную ссуду называть кредитом будет некорректно.

Выдавать кредиты имеют право исключительно юридические лица, обладающие соответствующим разрешением Центробанка. Сюда относятся банки, МФО, ломбарды и некоторые другие финансовые компании. Если вам занимает деньги частное лицо, это будет уже не кредит, а займ.

Если вам больше нравится слово «ссуда», то вы имеете полное право именно так называть выданный в банке кредит. Только в этом случае ссуда будет не безвозмездной.

Ещё одно принципиальное отличие кредита – он выдаётся строго на определённое время. Например, на 6 месяцев или 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «когда сможешь, тогда и отдашь».

Итак, упорядочим данные:

  • кредит выдаётся только деньгами;
  • между кредитополучателем и кредитодателем всегда заключается письменный договор;
  • кредитование предполагает процентную ставку – плату за использование заёмных средств, в то время как ссуда бывает безвозмездной;
  • банковские кредиты погашаются согласно графику – обычно это ежемесячные платежи, примерно равные по сумме, ссуда нередко возвращается единым платежом в полном объёме;
  • кредиты и ссуды выдают как под залог, так и без оного;
  • кредитор имеет право требовать с заёмщика выплаты средств через суд, если тот не выполняет своих обязательств.

Требовать возврата средств по договору ссуды сложнее с юридической точки зрения. Особенно, если в соглашении не указаны конкретные сроки и условия.

Часто ссуда – это результат особо доверительных отношений между сторонами сделки.

Пример

Одному ценному работнику на предприятии, где я в своё время трудился, начальство выдало ссуду на покупку автомобиля. От работника потребовалось только письменное согласие возвращать средства постепенно с каждой зарплаты, что он и делал в течение года. Никаких процентов он не платил.

Ссуду выдают тем, кому доверяют

То есть безвозмездную ссуду не выдают всем желающим. Это право нужно заслужить. А вот кредиты доступны почти всем, кто имеет официальное трудоустройство и стабильный доход.

По факту бессрочная и беспроцентная ссуда – это передача ценностей в доверительное управление или в аренду без оплаты. Предполагается, что стороны сделки хорошо знают друг друга.

При этом займодатель уверен, что другая сторона обязательно вернёт средства без привлечения третьих лиц (имеется в виду судебных органов).

Кредит более сложное в экономическом и юридическом плане понятие. Он предполагает обязательное заключение письменного договора, имеющего законную силу, всегда имеет установленные сроки возврата заёмных средств и процентов по ним. Если кто-то говорит, что берёт ссуду в банке, скорее всего, имеется в виду обычный кредит.

Более корректно называть ссудой именно безвозмездную передачу средств с последующим возвратом.

Чтобы окончательно расставить все точки над «ё», я составил таблицу:

Параметры сравнения Ссуда Кредит
1 Предмет передачи Любые ценные вещи, деньги Только деньги
2 Плата за использование На выбор сторон сделки Обязательная
3 Срок действия Не обязателен Ограничен
4 Право собственности Если это ценное имущество, право остаётся за ссудодателем Деньги становятся собственностью кредитополучателя

2. Какие бывают виды ссуд – ТОП-3 популярных вида

Что лучше – кредит или ссуда? Конечно, ссуда, если она безвозмездная и беспроцентная. Но не всякая ссуда такова. И далеко не всем категориям граждан доступен такой продукт.

На льготные условия имеют право рассчитывать:

  • ценные сотрудники;
  • военные;
  • молодые семьи;
  • молодые специалисты;
  • привилегированные клиенты финансовых компаний.

Теперь рассмотрим, какие бывают виды ссуд – в широком смысле этого термина.

Вид 1. Ссуда имущества

Это самая выгодная для получателя ссуда. Имущественная ссуда – это и есть безвозмездная передача физическому лицу или ИП ценного имущества.

Во временное пользование передают:

  • недвижимость;
  • транспорт;
  • оборудование;
  • ценные бумаги;
  • и многое другое.

К получателю переходит лишь право использования, но не собственности. То есть лицо имеет право пользоваться имуществом, но продавать его или дарить его нельзя. Принимающая сторона обязуется пользоваться средствами в соответствии с их назначением.

Если это техника или недвижимость, получатель обеспечивает их сохранность и обязуется не передавать третьим лицам. За порчу имущества или утрату он несёт ответственность. По истечении срока соглашения он обязуется вернуть ту же самую вещь с учётом естественного износа.

Вид 2. Банковский кредит

Частный случай ссуды, предоставляемой банком. Такую ссуду правильнее называть именно кредитом.

Особенности:

  • предмет кредитования – исключительно денежные средства;
  • деньги передаются на определённых условиях и на строго ограниченный срок;
  • между банком и клиентом заключается договор, выполнение всех пунктов которого обязательно для обеих сторон.

Банки выдают кредиты как частным лицам, так и юридическим субъектам.

Вид 3. Потребительский кредит

Ещё одна разновидность ссуды, предполагающая уплату процентов за использование денежных средств.

Потребительские кредиты чрезвычайно разнообразны:

  • кредиты на неотложные нужды;
  • автокредиты;
  • ипотека;
  • нецелевые кредиты под залог недвижимости;
  • кредитные карты;
  • рассрочка – случай, когда проценты платит не клиент, а посредник банка – продавец товаров или услуг.

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми, с залогом и без него. Кредиты под залог недвижимости или другого имущества предполагают более мягкие условия для получателя.

Оплата вознаграждения за пользование деньгами обязательна. Сюда входят: процентная ставка по кредиту, различные сборы и комиссии за финансовые операции.

3. Как заложить недвижимое имущество для получения ссуды – пошаговая инструкция

Вероятность получения ссуды в банке или другой финансовой компании увеличится, если вы предоставите кредитору дополнительные гарантии возврата средств. В нашем случае такой гарантией выступает недвижимость.

Вы оформляете квартиру или дом в качестве залога, а банк за это выдаёт вам более внушительную сумму на особых условиях.

Залог выгоден обеим сторонам сделки – но больше, конечно, банку. Кредитное учреждение ничем не рискует, если берёт в залог ценное имущество.

Даже если клиент по каким-то причинам не сможет выполнять свои долговые обязательства, кредитор отсудит у него залог, реализует его и погасит этими средствами и долг, и набежавшие проценты, и штрафы.

Как получить ссуду под залог грамотно, быстро и выгодно? Пользуйтесь экспертным руководством.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Лучше иметь дело с солидным и надёжным банком, чем с МФО и другими организациями с сомнительным статусом. Процедура оформления в банках более серьёзная и длительная, но зато вы получаете гарантию безопасности. При условии, конечно, что будете исправно выплачивать долг.

И ещё нужно правильно выбрать кредитора – банков много, а вы один. Не поленитесь – потратьте время на изучение условий кредитования и отбор наиболее подходящих программ.

На что обращать внимание при выборе банка:

  • время работы компании;
  • рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
  • наличие филиалов в вашем городе или районе;
  • финансовые показатели компании;
  • отзывы.

Желательно отследить последние новости о банке.

Шаг 2. Предоставляем документы на недвижимость и дожидаемся оценки

Список документов клиента во всех учреждениях стандартный – общегражданский паспорт, второй документ, трудовая книжка или трудовой договор (копии), справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.

Документы на объект залога:

  • свежая выписка из ЕГРН – она заменяет свидетельство права собственности с 2017 года;
  • правоустанавливающие бумаги: на каком основании приобретена недвижимость – купля-продажа, дарение, наследование, приватизация;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • документ, подтверждающий отсутствие арестов и обременений на объект;
  • отчёт об оценке – эта бумага действительна в течение 6 месяцев со дня получения.

Могут потребовать выписку из домой книги, согласие других собственников на отчуждение имущества, список прописанных в квартире жильцов и другие документы на усмотрение банка.

Оценку имеете право провести заранее в аккредитованной компании. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценкой займутся сотрудники банка, а в их интересах занизить реальную стоимость. Так они нивелируют свои риски.

Шаг 3. Заключаем договор с банком

Самый ответственный момент процесса. Банковские служащие не имеют обыкновения разъяснять клиентам все пункты договора, если их об этом не просят.

Напротив, им выгодно, чтобы заёмщик «подмахнул» соглашение не глядя – недобросовестные банки зарабатывают не только на процентных ставках, но и на финансовой неграмотности пользователей.

Поэтому читать договор нужно обязательно. Идеальный вариант – если его прочтёт профессиональный юрист. Если какие-то пункты вам лично или вашему юристу не нравятся, вы имеете право требовать изменения формулировки или полного исключения пунктов из договора.

На что смотреть в первую очередь:

  • итоговая ставка;
  • наличие комиссионных за финансовые операции и других дополнительных сборов;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • обязанности сторон;
  • примечания и раздел «особые условия».

Отдельно составляется договор залога. Его тоже советую читать «с юристом наперевес». Обязательно обратите внимание на ваши права как собственника после оформления объекта в залог. Некоторые банки много чего запрещают владельцам – даже сдавать квартиры в аренду.

Шаг 4. Получаем ссуду

Деньги выдают либо на руки наличкой, либо переводят на карту. Обязательно требуйте документального подтверждения передачи средств. Думаю, нет нужды напоминать, что сумму полученного кредита надо проверить и перепроверить.

Шаг 5. Уточняем график платежей и погашаем задолженность

Каждый заёмщик получает график погашения кредита. Следовать ему нужно буквально, а не как придётся, иначе штрафы будут разрастаться, как снежный ком.

Если переводите с другого счета или через электронные системы, учитывайте комиссионные. А лучше выбрать такой вариант погашения, при котором никаких комиссионных не снимают.

4. Где взять ссуду – обзор ТОП-5 популярных банков

Взять ссуду под залог недвижимого имущества – не единственный и далеко не самый быстрый вариант занять денег у банка.

Если вам нужна относительно небольшая сумма в диапазоне от 200 до 750 000 рублей, то выгоднее заказать кредитную карту. Кредитки имеют льготный срок использования, в течение которого проценты за финансовые транзакции не снимаются.

Выбирайте банк из пятёрки лучших в РФ кредитных учреждений.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – банковские кредиты под залог квартиры и любой другой недвижимости. В качестве обеспечения рассматриваются следующие предметы: дома, дачи, коттеджи, земельные участки с постройками и без, коммерческая (нежилая) недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Ссуда выдаётся на срок от 5 до 10 лет. Максимальная сумма – 30 млн, но не более 60% от стоимости залога. Базовая ставка – 18,9%. В списке обязательных требований – проживание клиента и расположение объекта в зоне действия продукта. А вот справку 2-НДФЛ предъявлять не обязательно – в «Совкомбанке» другие методы проверки платежеспособности.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – банковские ссуды в виде потребительских кредитов наличными на любые нужды. Максимальная сумма займа – 3 млн руб., базовая процентная ставка – 13,9% в год. Сроки – до 36 месяцев. Для государственных служащих, врачей, учителей, работников правоохранительных органов, налоговой службы – особые условия.

Заявки на кредит принимают через сайт. Ответ придёт через 15 минут. Если кредит одобрен, вам останется только взять с собой оригиналы документов и отправиться в ближайший филиал ВТБ подписывать договор.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – помимо обычных потребительских кредитов наличными на сумму до 1 млн рублей, здесь выдают кредитные карты с лимитом до 300 000 руб. и льготным периодом кредитования 55 дней. В течение этого срока процент за покупки по карте не начисляется. Наоборот – 30% возвращается в виде кэшбэка в баллах.

В «Тинькофф Банке» нет традиционных отделений и офисов. Все операции совершаются здесь удалённо – по телефону и через интернет. Ждать своей очереди не нужно. В любое время суток – на связи тысячи операторов колл-центра.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк – ссуды на все случаи жизни, в том числе ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья и льготные программы для молодых семей. Зарплатным клиентам – ощутимые скидки по ставке.

Доступно несколько разновидностей кредитных карт с лимитом от 300 000 до 1 млн. Рекордные льготные сроки для займов на карту – от 60 до 100 дней. Некоторые кредитки обслуживаются в течение года бесплатно. Заказ – через сайт.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит – займы наличными на неотложные нужды до 700 000 рублей по 4 кредитным программам. Специальные кредиты для пенсионеров и зарплатных клиентов «Ренессанса».

Если деньги нужны срочно – оформляйте кредитку с лимитом до 200 000 руб. и льготным сроком в 50 дней. Выпуск и обслуживание бесплатно. Получение в день обращения в ближайшем подразделении банка.

Сравните предложения банков и сделайте свой выбор:

Банки Ставка, в % Сумма, руб. Особенности
1 От 18,9 От 300 000 до 30 млн Ссуды под любую недвижимость, включая земельные участки и нежилые объекты
2 От 13,9 До 3 млн Специальные условия для госслужащих и работников сфер здравоохранения и образования
3 19,9 по карте, 14,9 по кредиту наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по потребительскому кредиту Выпуск и доставка карты на дом или в офис – бесплатно
4 23,99 – ставка по кредитной карте, от 14,9 – по обычному потребительскому кредиту До 1 млн на карту, до 3 млн по обычному кредиту Множество льготных программ для зарплатных клиентов
5 24,9 по займам на карту, 14,9 – по обычным кредитам До 200 000 на карту, до 700 000 наличными Особые условия заёмщикам, предоставившим больше документов

5. Как не испортить свою кредитную историю – 4 практических совета

Хорошая кредитная история открывает перед гражданином заманчивые финансовые перспективы. И наоборот – с плохой «кредитной кармой» возможности человека становятся крайне ограниченными.

Испортить кредитную историю легко, а вот исправить – чрезвычайно трудно, почти невозможно.

Экспертные советы помогут вам поддерживать кредитный статус на высшем уровне.

Совет 1. Не переоценивайте свои финансовые возможности

Многие заёмщики действуют так: сначала берут ссуду, затем рассчитывают свои финансовые возможности. А нужно наоборот – сначала подсчитать свои доходы и расходы, затем брать кредит.

Деньги любят счёт – заведите бюджетную таблицу. В интернете масса удобных специальных приложений – скачайте их и пользуйтесь. Оптимально, если на погашение задолженности уходит 25-30% ежемесячного дохода, не более. Если сумма приближается к 50%, это уже тяжело – и морально и материально.

Совет 2. Не допускайте просрочек по платежам

Просрочки – это плохо. Если не надеетесь на свою память, подключите интернет-банкинг. Вы будете точно знать сколько должны, а платежи будут отчисляться автоматически. Отсутствие просрочек – главное условие чистой кредитной истории.

Не отступайте от графика платежей. Если допустили задержку, постарайтесь как можно скорей её ликвидировать. У вас есть примерно 7 дней, прежде чем данные поступят в БКИ – бюро кредитных историй.

Совет 3. Не оформляйте кредит для погашения другого займа

Классическая ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый. Такой вариант приводит к росту задолженности и тотальному ухудшению кредитной истории. Более разумный способ – реструктуризация (рефинансирование).

Совет 4. Не становитесь поручителем

С поручителя спрос такой же, как с самого заёмщика. Не платит партнёр – это неизбежно отражается на вашей кредитной истории. Вам как поручителю закроют доступ к кредитам на 2 года даже за обычную просрочку.

Если собираетесь в ближайшем будущем брать ссуду в банке, откажитесь от «почётной» миссии поручителя: выручить друга или родственника – это достойный поступок, но нужно подумать и о собственном благополучии.

Смотрите интересное видео на тему финансовой грамотности.

6. Заключение

Ссуда – заём, который одно лицо предоставляет другому лицу на индивидуальных условиях. Ссуды бывают безвозмездными, банковскими, частными, с залогом и без. Частный случай ссуды – банковский кредит с процентной ставкой и фиксированным сроком возврата.

Вопрос к читателям

По вашему мнению, где брать ссуду выгоднее и безопаснее?

Прочно вошедшее в нашу финансовую культуру понятие «кредита» часто подменяет собой любые другие экономические взаимоотношения, к которым, к примеру, относятся займ или ссуда. Однако, зная их отличительные особенности, можно с большей выгодой для себя ими пользоваться.

Ссуда – это один из способов экономических отношений, закрепленных договором займа, при котором, на условиях возвратности, участники соглашения – ссудодатель и ссудополучатель – договариваются о передаче товаров или денежных средств во временное использование, при этом данная услуга может быть оказана безвозмездно, то есть без выплаты ссудодателю вознаграждения – процента за оказанную услугу.

Ссуда была популярна и востребована в 90-е, когда на фоне кризиса и несовершенной финансовой системы, активно развивались бартерные отношения.

Так суды, особенно в строительной отрасли, давали сотрудникам для приобретения жилья «под зарплату». Не стоит недооценивать ссуду и сегодня.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Поэтому, если вы получаете денежные средства из рук банка, который выступает кредитором, а вы, соответственно, именуетесь в этой ситуации заёмщиком и обязуетесь вернуть взятые деньги в полном объеме, и более того – выплатить дополнительные проценты, то знайте – вы находитесь с банком в кредитных отношениях.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

>Ссуда простыми словами Ссудой можно назвать долг, который вы берете. А отдаете без процентов. Или вещь, которую вы взяли в аренду, но арендную плату за нее не платите.

Чем ссуда лучше кредита

Прежде, чем по привычке пойти в банк за кредитом, подумайте – а может, лучше взять ссуду? Задайте себе еще один немаловажный вопрос: «У кого ее правильнее всего получить?». Сегодня ссудодателями могут стать различные организации: банки, кредитные структуры небанковского типа – ломбарды, кредитные бюро, кассы взаимопомощи – а ещё фирмы или предприятия, в которых вы, кстати говоря, работаете.

В отличие от кредита, где предметом договора могут быть только деньги, ссуда, помимо денежных средств, позволяет передавать и получать во временное пользование движимое и недвижимое имущество.

В чём–то ссуда похожа на аренду: вы становитесь как бы временным владельцем чужой собственности или какой–либо другой вещи, и по истечении оговоренного времени, возвращаете эту вещь истинному хозяину.

  • При этом вы как временный владелец не обязаны оплачивать «арендную плату», то есть проценты за пользование предметом соглашения. В то время как для кредита погашение процентов является непременным условием договора.
  • При оформлении кредитного договора сроки кредитования указываются в обязательном порядке, а при заключении договора займа сроки заимствования могут отсутствовать, что делает договор бессрочным.
  • И еще одно отличие: в случае с кредитным договором переданные средства (с момента перечисления) принято считать собственностью получателя кредита. В то время как ссудополучатель имеет лишь право на пользование переданными ему средствами.

Отличие ссуды от займа

Довольно часто «ссуду» путают с «займом». Они действительно похожи, однако у «договора займа денег и вещей» есть свои отличительные особенности: заемщик, получивший в пользование определенные вещи, имеет возможность вернуть вместо них аналогичные по качеству, цене и состоянию износа.

При этом и заем и ссуда не предполагают обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от ссуды, предметом займа не могут быть уникальные вещи, то есть единственные в своем роде.

Интересно, что предметом договора займа могут быть только так называемые «потребляемые» вещи, которые по мере их использования теряют свои потребительские свойства полностью или частично, например, товары народного потребления, а также объекты, которые трансформируются в другую потребляемую вещь, например, строительные материалы.

«Непотребляемыми» считаются те вещи, которые в процессе эксплуатации амортизируются постепенно в течение долгого времени, к примеру: автомобили, оборудование, жилые дома, земельные участки и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие предметы можно только по договорам аренды или безвозмездного пользования, то есть ссуды.

Кому и для чего можно получить ссуду

Вот несколько примеров из жизни о том, кому, как и для каких целей можно получить безвозмездную ссуду:

Военнослужащим

Этой категории граждан, как правило, предоставляется не «ипотечная» квартира, а безвозмездная рассроченная ссуда на приобретение необходимого жилья.

Ценным сотрудникам

Заинтересованные в персонале работодатели часто идут навстречу своим подчиненным и при необходимости готовы выдать безвозмездную ссуду на различные цели: покупку нового автомобиля, жилья или на менее серьезные нужды — приобретение компьютера, авиабилетов и тп.

Сроки возврата денежных средств оговариваются индивидуально: это может быть единовременный платеж или ежемесячное удержание определенной сумы из зарплаты сотрудника.

Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости

Она может передать своим представителям одно из помещений во временное пользование по договору ссуды. А в случае, если фирма решит установить сумму вознаграждения, то есть будет действовать не безвозмездно, отношения между фирмой и представительством будут скреплены уже договором аренды.

Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье

В Росси действует ряд государственных программ – адресных жилищных субсидий – в рамках которых выдаются безвозвратные государственные ссуды для граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий. Для этого необходимо подготовить определенные документы (список требуемых бумаг нужно уточнить в администрации вашего города/района, так как для каждого вида субсидии есть свои требования).

Ссуда на развитие малого бизнеса

Деньги на то, чтобы начать свое дело можно взять и не отдавать – и это не фантастика, а вполне реальная ситуация, когда вы берете ссуду в виде субсидии на развитие малого бизнеса у государства. Конечно, такие субсидии могут получить далеко не все желающие, а например, только начинающие предприниматели, для которых действует программа безвозмездных грантов.

Одно из условий получения такой поддержки – это «возраст» бизнеса, он должен быть не старше 1 года. Кроме того, полученные денежные средства предприниматель должен реализовать в пределах календарного года исходя строго из целевых нужд бизнес – проекта.

К слову, в грантах не могут принимать участие предприятия, которые производят алкоголь и табак, а также фирмы, занимающиеся недвижимостью или прокатом автомобилей и т.п.

К предпочтительным статьям расходов для проектов, претендующих на частичное финансирование за счет субсидий, относятся такие как: приобретение необходимого сырья, покупка эксклюзивного права на эксплуатацию изобретения или технологию, оплата стоимости оборудования или материалов, которые потребуются для воплощения бизнес-идеи.

И еще, ваш бизнес-план должен учитывать то, что размер субсидии по отношению к общему капиталу вашего бизнеса не должен превышать 40%. То есть 60% вы должны вложить самостоятельно. К тому же, подобные субсидии даются только единожды, а размер ссуды может отличаться в зависимости от региона.

Например, на организацию своего бизнеса вы можете получить 60000 руб. во всех регионах РФ, кроме Москвы, где предприниматели могут рассчитывать на 300000 руб. Если вы планируете создавать рабочие места, то на каждое из них вы также можете получить до 60000 руб.

И вот вы запустили свой проект! Однако не стоит забывать об отчетности. Она должна быть в полном соответствии с положениями проекта и перечнем расходов, указанном в законодательстве. Отчет должен отражать целевое использование полученных средств. Для этого не забудьте приложить все документы, которые свидетельствуют о расходах: счет-фактуры, акты, накладные, чеки, квитанции и т.д.

Если вы брали субсидию на создание рабочих мест, то к отчету следует приложить копии трудовых договоров с нанятыми на них сотрудниками.

Как вы видите, для того, чтобы начать свое дело с нуля, нужно не так уж и много – хороший, четкий бизнес–проект, с выверенной сметой, учитывающей ваши собственные вложения и средства, которые вы рассчитываете получить от государства.

«Шпаргалка» по платежному документу за жилищно-коммунальные услуги

Департамент ЖКХиБ города Москвы выпустил брошюру «Как разобраться в ЕПД».
Каждый месяц москвичи достают из почтового ящика Единый платежный документ (ЕПД) – квитанцию на оплату услуг ЖКХ. Документ содержит всю информацию о жилищно-коммунальных услугах: тарифах, объемах потребления, начисления и т.д. Разобраться в ней бывает непросто, и москвичи часто задают вопросы, что означает та или иная графа.
Какую информацию содержит ЕПД:
1. ФИО – фамилия, имя, отчество собственника / ответственного квартиросъемщика.
2. Адрес жилого помещения, по которому производились расчеты за жилищно-коммунальные услуги.
3. Штрих-код. Графическое изображение 28 цифровых знаков. Необходим для оплаты ЕПД через электронные терминалы.
4. Месяц, за который сформирован ЕПД.
5. Личный код плательщика. Именно его нужно указывать при оплате услуг ЖКХ в терминалах, банкоматах и через Интернет.
6. Сведения об управляющей организации: название, адрес, контактные данные.
7. Сведения о жилом помещении: тип собственности (собственная или государственная (муниципальная), площадь общая и жилая, количество зарегистрированных (отдельно указываются льготные категории населения), дата создания данного ЕПД и дата последней оплаты услуг ЖКХ.
8. Виды услуг, по которым производятся начисления.
Применяемые сокращения:
ХВС/ГВС – холодное/горячее водоснабжение
Водоотв. – Водоотведение (канализация)
КПУ – квартирный прибор учёта
ДПУ – общедомовый прибор учёта
Сод.и рем.ж.п. – содержание и ремонт жилого помещения в пределах социальной нормы
Сод.и рем.ж.п.изл.пл. — содержание и ремонт жилого помещения (излишняя площадь)
Сод.и рем.втор.жил. — содержание и ремонт жилого помещения (для имеющих второе жильё или незарегистрированных в квартире собственников)
Отоп.осн.пл. — отопление основной площади
Страх. – добровольное страхование
9. Объемы потребления жилищно-коммунальных услуг. Для каждой услуги используются свои единицы измерения: водоснажение и водоотведение куб м. (кубический метр), содержание и ремонт, соцнайм жилья – кв. м. (метры квадратные), отопление – Гкал (гигакалории), газ начисляется исходя из количества зарегистрированных.
10. Действующие тарифы на единицу услуги.
11. Сумма начислений по услугам (произведение графы 9 на графу 10.).
12. Информация о сумме льгот на определенные виды жилищно-коммунальных услуг.
13. Информация о перерасчете. Например, перерасчет за временное отсутствие и перерасчет за услуги ненадлежащего качества.
14. Начисления к оплате по услуге с учетом льгот и перерасчета.
Именно поэтому Департаментом ЖКХиБ города Москвы выпущена брошюра «Как разобраться в Едином платежном документе», где доступным языком рассказывается о том, какая информация содержится в платежном документе, о порядке и методике расчета по каждой коммунальной услуге, а также много другой полезной информации, необходимой для «прочтения» платежного документа.
Брошюра поможет разобраться, как корректно применять предельные индексы, кто имеет право на меры социальной поддержки по жилищно-коммунальным услугам и что грозит злостным неплательщикам за долги по ЖКУ.
Что такое ЕПД
Единый платежный документ является своеобразной «визитной» карточкой городской системы расчетов и начислений за жилищно-коммунальные услуги.
Единый платежный документ каждый месяц формируется специалистами Многофункциональных центров предоставления государственных услуг города Москвы (МФЦ) или государственных казенных учреждений «Инженерные службы» районов (ГКУ ИС) и доставляется жителям до 15 числа. В среднем, в месяц сотрудники городской системы расчетов и начислений формируют порядка 4 млн. (!) платежных документов.
При создании платежного документа используется огромная база данных: адреса и фамилии собственников и нанимателей жилых и нежилых помещений, перечень услуг и их поставщиков, сведения о мерах социальной поддержки и т.д. Весь это массив информации обрабатывается компьютерной программой АСУ ЕИРЦ. Участие в создании ЕПД принимают несколько тысяч специалистов. И все для того, чтобы платежный документ оказался в вашем почтовом ящике.
Контроль доставки ЕПД вместе с жителями
В городе отлажена система контроля за сроками доставки платежного документа. Если платежный документ доставляется позднее 15 числа месяца, сообщайте об этом в службу контроля качества доставки ЕПД.
Чтобы оставить сообщение о несвоевременной доставке платежного документа, необходимо заполнить форму на сайте ГКУ «Центр координации ГУ ИС» www.is.mos.ru.
ВНИМАНИЕ
Некоторые жители и управляющие организации приняли решение производить расчеты и начисления за услуги ЖКХ самостоятельно. Их платежные документы за ЖКУ могут отличаться от Единого платежного документа. Информация, изложенная в брошюре и далее в статье, касается исключительно ЕПД.
За что платим
Услуги, указанные в платежном документе, условно можно поделить на несколько частей. Жилищные услуги, к ним относится услуга «Наем» ( плата за жилое помещение для его нанимателя), и услуга «Содержание и ремонт жилья». Коммунальные услуги: горячее и холодное водоснабжение, водоотведение (канализация), отопление, газоснабжение. В некоторых районах столицы в ЕПД также включена электроэнергия. Но в большинстве случаев эта коммунальная услуга оплачивается по отдельной квитанции. В платежный документ включены также прочие услуги: запирающее устройство, радио, антенна.
Ставки, цены и тарифы на жилищные и коммунальные услуги устанавливаются Правительством Москвы. Так, тарифы на жилищно-коммунальные услуги на 2014 г. утверждены постановлением Правительства Москвы от 26.11.2013 г. № 748-ПП.
Стоимость услуг, относящихся к категории «прочие» определяется гражданско-правовым договором и не регулируются Правительством Москвы. Остановимся на всех услугах по порядку.
Жилищные услуги
Если семья пользуется жильем на правах найма, то оплачивает наем, а также содержание и ремонт жилого помещения. Плата за наем рассчитывается исходя из площади жилого помещения и ставки, установленной Правительством Москвы, для конкретного вида найма – социального, коммерческого или найма жилого помещения в бездотационных домах.
Собственники жилья оплачивают услугу «Содержание и ремонт жилого помещения».
В стоимость услуги «Содержание и ремонт жилого помещения» включена плата за управление многоквартирным домом (МКД), содержание и текущий ремонт общего имущества, работы, предусмотренные договором управления МКД.
Стоимость содержания и ремонта жилых помещений рассчитывается исходя из площади квартиры, то есть цена за 1 квадратный метр умножается на общую площадь жилого помещения (балконы и лоджии не входят в общую площадь).
Размер платы за содержание и ремонт жилого помещения в МКД определяется на общем собрании собственников помещений в доме. Если собственники не приняли решение о размере платы за содержание и ремонт жилого помещения, расчет производится по ценам, утвержденным Правительством Москвы.
Правительство Москвы утверждает два вида цен за содержание и ремонт жилого помещения:
— за площадь в пределах установленных норм (приведены ниже), данная цена субсидируется Правительством Москвы и сейчас для большинства москвичей составляет 17, 84 руб. за 1 кв. м.,
— за площадь, превышающую установленные нормы. Это фактическая стоимость услуг и работ по содержанию и текущему ремонту, сейчас для большинства москвичей она составляет 24, 53 руб. за 1 кв.м.
Цена за площадь в пределах установленных норм применяется к зарегистрированным жителям, имеющим единственное жилье. В ЕПД эта услуга обозначается «сод. рем. ж.п.».
Разница между общей площадью жилого помещения и площадью в пределах установленной нормы площади (в ЕПД обозначается «сод. и рем. изл. ж.п.») оплачивается по цене за площадь, установленную сверх норм. Для собственников, не зарегистрированных в жилом помещении или имеющих второе жилье, начисление производится по ставкам за площадь, установленную сверх норм за все жилое помещение (в ЕПД обозначается «сод. и рем. втор. жил.»).
Для начисления платы за содержание и ремонт жилого помещения применяются следующие нормы. Для одиноко проживающего гражданина – 40 кв. м. общей площади жилого помещения, для семьи, состоящей из двух человек, 56 кв. м., для семьи, состоящей из трех и более человек, 25 кв.м. общей площади жилого помещения на каждого члена семьи.
Например, в квартире площадью 60,3 кв. м. зарегистрированы 2 человека. Установленная норма для семьи из двух человек составляет 56 кв. м. Значит, площадь в пределах установленных норм будет рассчитываться по цене в пределах установленной нормы, а излишки площади – 4,3 кв. м – по цене за площадь сверх норм.
Коммунальные услуги: водоснабжение
Плата за водоснабжение может начисляться по показаниям квартирных приборов учета, по показаниям домового прибора учета или по нормативам.
Если вы рассчитываетесь за услугу водоснабжения по квартирному прибору учета (КПУ), то в ЕПД используются следующие сокращения: «ХВС КПУ», «ГВС КПУ», «Водоотв. КПУ» – холодное и горячее водоснабжение по показаниям квартирного прибора учёта воды, водоотведение (канализация) по показаниям КПУ (сумма показаний холодного и горячего водоснабжения).
Стоимость воды рассчитывается исходя из объема по показаниям квартирного прибора учета (КПУ), умноженного на тариф.
В платежном документе указывается расход воды в расчетном месяце по показаниям квартирного прибора учета. Но если показания КПУ не были переданы вовремя, посчитают исходя из среднемесячного объема потребления за 6 предыдущих месяцев.
Если вы рассчитываетесь по домовому прибору учета (ДПУ), в платежном документе указываются сокращения: «ХВС ДПУ», «ГВС ДПУ» и «Водоотв. ДПУ» – холодное и горячее водоснабжение, водоотведение по показаниям домового прибора учета воды.
Расчет начислений за холодную и горячую воду для квартир, где не установлены КПУ, производится в соответствии с постановлением Правительства Москвы от 10.02.2004 г. № 77-ПП.
Из объема потребления воды по показаниям домового прибора учета вычитаются объемы потребления по всем квартирным приборам, объем потребления по нежилым помещениям (если в доме есть, например, магазины, парикмахерская и т.п.), а также вычитаются общедомовые расходы, которые определяются по показаниям прибора учета, установленного в месте разбора воды на общедомовые нужды. Если такого прибора нет, то общедомовые расходы принимаются не более, чем 5 процентов от объема потребления по общедомовому прибору. Полученный остаток распределяется по квартирам без КПУ пропорционально количеству проживающих в них граждан. При этом, полученный объем потребления на одного человека не должен превышать двух нормативов потребления коммунальных услуг.
Если нет ни квартирного, ни домового приборов учета, начисления производятся по нормативам потребления: 6,935 куб. м. холодной воды на человека в месяц, 4,745 куб. м. горячей воды на человека в месяц, водоотведение 11,68 кубометра на человека в месяц.
Отопление и газоснабжение
Плата за отопление жилого помещения в Москве, в соответствии с постановлением Правительства Москвы от 10.09.2014 г № 468-ПП, начисляется исходя из среднемесячного показателя потребления тепловой энергии. Для его вычисления берется объем тепла, потребленный за предыдущий год, и делится на 12 месяцев. Затем среднемесячный объем, потребленный всем домом, делится на общую площадь дома – так определяется количество тепла, которое потребовалось для обогрева 1 квадратного метра площади дома. Полученный результат умножается на общую площадь квартиры и на тариф.
В начале каждого года управляющая организация проводит сверку объемов, выставленных населению к оплате, и объемов тепловой энергии, фактически потраченной за текущий год. По результатам сверки производится корректировка платежа, которая обычно указывается в платежном документе в графе «перерасчет». Она может быть сделана как в сторону увеличения, так и в сторону его уменьшения.
В случае отсутствия приборов учета начисления производятся по нормативам потребления: 0,016 Гкал на 1 кв. м. общей площади жилья.
Плата за газоснабжение начисляется по тарифу на каждого проживающего в квартире потребителя.
Предельные индексы
Предельный индекс изменения размера платы граждан за коммунальные услуги – универсальный инструмент контроля за начислениями по горячему и холодному водоснабжению, водоотведению, отоплению, газу. Изменение размера платы выше предельного индекса недопустимо и должно повлечь за собой незамедлительную реакцию органов исполнительной власти по устранению такой ситуации.
В столице предельный индекс утвержден Распоряжением Мэра Москвы от 30.06.2014 № 542-РМ и с 1 ноября и до 31 декабря 2014 года составляет 6,5 процента. При этом предельно допустимое отклонение от величины предельного индекса по конкретному жилому помещению составляет 3,2 процента.
Также в виде формул Правительством Москвы утверждены предельные индексы изменения размера вносимой гражданами платы за коммунальные услуги на 2015 – 2018 годы.
Предельный индекс = Индекс потребительских цен х Коэффициент + 3,5%.
В этой формуле Индекс потребительских цен рассчитывается на основе прогноза социально-экономического развития РФ на год, предшествующий году, на который рассчитываются индексы изменения (по итогам 9 месяцев). Коэффициент понижающий или повышающий коэффициент на соответствующий год долгосрочного периода, определяемый с учетом прогноза социально-экономического развития России на этот год.
Как применять предельные индексы?
Чтобы определить, не превышает ли рост платы за коммунальные услуги предельный индекс, необходимо сравнить плату за два периода. Размер платы за любой месяц текущего года необходимо разделить на размер платы за декабрь прошлого года. Полученное значение не должно превышать предельный индекс. Правда, для первого долгосрочного периода (с 1 июля по декабрь 2014 г.) выбранный месяц необходимо сравнивать с июнем 2014 г.
Если изменение размера платы превышает размер установленного предельного индекса, необходимо обратиться за разъяснениями в МФЦ/ГКУ ИС района, управляющую организацию. А если узнать объективные причины превышения предельного индекса платы за коммунальные услуги так и не удалось, стоит обратиться в Государственную жилищную инспекцию города Москвы и органы исполнительной власти города.
Предельные индексы нельзя применять в следующих случаях.
1. В отношение одной коммунальной услуги.
Предельные индексы применяются в отношении совокупного платежа за все коммунальные услуги, оказываемые гражданину. Т.е. говорить, что рост тарифов за какую-то отдельную коммунальную услугу превысил предельный индекс, некорректно.
2. К итоговой сумме в ЕПД.
Предельные индексы применяются только к коммунальным услугам (горячее и холодное водоснабжение, водоотведение, отопление, газ). А в ЕПД, помимо них, включены начисления по жилищным и прочим услугам.
3. К коммунальным услугам, если меняется объем их потребления.
В Москве большинство населения оплачивает коммунальные услуги исходя из показаний приборов учета квартирных или общедомовых. Соответственно, объем потребления, как правило, не бывает одинаковым каждый месяц, поэтому сумма платежа меняется от месяца к месяцу.
Кроме того, на объем предоставленных коммунальных услуг влияет увеличение числа проживающих или зарегистрированных в жилом помещении граждан. Некоторые услуги начисляются на каждого проживающего или зарегистрированного: газ, а при отсутствии индивидуальных приборов учета воды холодное и горячее водоснабжение, водоотведение.
4. Если у вас изменилось право на льготу.
Размер платежа зависит от наличия у гражданина льгот по оплате ЖКУ. При начислении платежей размер платежа за конкретную услугу уменьшается на сумму предоставленных ему льгот по ее оплате. В случае утраты права на льготу или изменения ее размера, платеж гражданина также может измениться в большую сторону и его рост превысит утвержденный индекс.
Для удобства и простоты проверки, соответствует ли рост платы за коммунальные услуги предельным индексам, Правительством РФ был разработан информационный инструмент, позволяющий в режиме оn-line произвести необходимый расчет.
В настоящее время данный информационный инструмент размещен на сайтах органов исполнительной власти города Москвы.
Кто имеет раво на льготы?
Правительство Москвы предоставляет горожанам эффективную систему социальной поддержки в сфере ЖКХ. В настоящий момент в столице более 50 категорий граждан имеют право на льготы, что значительно больше, чем предусмотрено федеральным законодательством.
Льготы предоставляются в виде скидок не более чем на одну квартиру (жилое помещение) исходя из ставок, цен и тарифов, установленных Правительством Москвы. В случае, если потребитель имеет право на меры социальной поддержки по оплате жилищно-коммунальных услуг по двум и более основаниям, льготы начисляются по одному из них.
Полный список льгот можно найти на сайте ГКУ «Центр координации ГУ ИС» в разделе «Жителям». Предоставление любой льготы должно быть закреплено нормативным правовым актом, а у гражданина, имеющего право на льготу, должен быть подтверждающий документ (удостоверение, справка и т.д.).
Также в Москве существует система предоставления субсидий на оплату жилищно-коммунальных услуг. В случае, если начисления за жилищно-коммунальные услуги превышают 10% от суммарного дохода семьи, горожанам предоставляется субсидия на оплату жилищно-коммунальных услуг.
Субсидии предоставляются по месту постоянного проживания в виде денежной компенсации, направляемой из бюджета города жителю на его расчетный счет. В случае возникновения задолженности за жилищно-коммунальные услуги выплата субсидии приостанавливается до погашения долга, или же до заключения соглашения по погашению задолженности.
Более подробную информацию по предоставлению льгот и субсидий можно узнать на сайте Городского центра жилищных субсидий по городу Москве (ГЦЖС) или по телефону «горячей линии» ГЦЖС: (495) 530-20-81.

Созаемщик

Созаемщик

Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.

Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными.

Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора.

Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.

При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.

Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.

На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *