Процентная ставка потребительского кредита

Что такое маркетинговая и что такое реальная ставка по кредиту?

Попробуйте обратить внимание на рекламные билборды, рекламу по ТВ, в Интернете и на витринах, на которых рекламируются кредиты.

Цифры там очень привлекательные — до 5-10%, а иногда и ниже. Это — маркетинговая ставка: минимальный показатель, по которому среднестатистический клиент вряд ли получит кредит. Эти цифры используются именно как реклама, для привлечения клиентов.

Больше всего маркетинговые ставки применяются в кредитовании в таких отраслях:

  • автокредиты;

  • ипотека;

  • потребительские кредиты (наличными на суммы от 50 до 300 тысяч рублей в среднем) наличными и на карту.

Другое дело — реальная ставка: та, которая устанавливается для большинства клиентов. Она зависит от текущей ставки рефинансирования Центробанка РФ, суммы и срока погашения кредита, кредитной истории и платежеспособности заемщика, скорости инфляции и политики самого банка, а также скрытых комиссий, о которых банки предпочитают умачливать: смс-уведомления, страхование от невыплаты и т. д.

Ключевая ставка ЦБ на осень 2018 года — 7.5% годовых. То есть кредит уже никак не может быть ниже этого порога. Если она будет ниже — банк будет просто работать в убыток.

По прогнозу на 2019 год ключевую ставку обещают снизить еще больше: до 6.5-7%. Это позитивный прогноз, который возможен, если сильных экономических потрясений не произойдет. В этом случае ставки по банковским кредитам вполне могут снизиться на 0.25-0.75%.

Сколько мы переплачиваем за кредит? (видео)

Средняя ставка по кредиту в России — данные Центробанка на 2018 год

Данная таблица взята с сайта ЦБ РФ. Она отражает среднюю стоимость взятого физлицами кредита.

Как мы видим, средняя ставка по краткосрочным потребкредитам в 2018 году — 18% годовых (как правило, именно потребительские кредиты берутся на срок до 1 года).

Ставки, по которым реально дают кредиты физлицам в России . Данные ЦБ.

Для более длительных кредитов ставка около 13% годовых, но ориентироваться на этот показатель не стоит — он сродни средней температуре по больнице — здесь и длительные потребкредиты, и автокредиты, и ипотечные.

Материал в тему: Под какой процент мне одобрят ипотеку?

Кредиты свыше 3 лет — это, как правило, только ипотека. Реальная ставка по ней тоже выше 9-10%, о которых трубят в новостях. Как мы видим, пока ставки по ипотеке в России очень далеки от европейских, не стоит верить мифам, которые нам пытаются «скормить» некоторые СМИ.

Реальная статистика лежит на сайте ЦБ в открытом доступе, поскольку банки обязаны отчитываться о выданных кредитах по закону. Мы открыли и показали ее вам, чтобы вы сняли розовые очки. Кредиты в России все еще грабительски дорогие, поэтому имеет смысл придиричиво сравнивать предложения банков и выбирать лучшие, если уж вам срочно понадобился потребкредит. Как это сделать, мы расскажем ниже.

Как получить самый выгодный потребительский кредит?

Сейчас существуют онлайн-сервисы подбора кредита. Выгодный потребительский кредит можно выбрать, отфильтровав выборку предложений банков по параметрам (срок, ставка, сумма, индивидуальные особенности клиента). Это очень удобно: на странице собрана информация с условиями от разных банков — благодаря этому вам не придется искать их предложения отдельно. Вы сразу увидите, какое предложение лучше.

Помните — чтобы получить с самой низкой процентной ставкой, нужно:

  1. Узнать, для какой суммы и на какой срок банк готов выдать самый «дешевый» кредит. Самыми выгодными являются долгосрочные (от 1 года) займы.

  2. Иметь официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы от 6 месяцев (если будет больше — отлично).

  3. Иметь «белую» зарплату на уровне выше средней. Ваш доход должен покрывать ежемесячные выплаты, и после этого должна оставаться сумма, которой реально хватит на жизнь. Банк вряд ли выдаст вам «дешевый» кредит, если после месячного платежа у вас будет оставаться 3-5 тысяч рублей.

  4. Иметь беспроблемную кредитную историю. В идеале — чтобы в прошлом у вас уже были взятые кредиты, которые вы в срок погашали. «Чистая» кредитная история — тоже хорошо.

  5. Идеальный возраст заемщика — 24-35 лет. Впрочем, если речь идет про кредиты на суммы до 0.5-1 млн рублей, выдаваемые на срок до 2-3 лет — выгодную ставку могут одобрить и клиентам постарше.

  6. Предоставить поручителя. Причем поручитель должен тоже отвечать перечисленным требованиям (поскольку если у вас возникнут проблемы с погашением — возвращать заем придется ему, и поэтому он тоже должен иметь возможность выплачивать ваш кредит).

  7. Предоставить залог (если кредитная программа в выбранном банке этого требует).

  8. Быть клиентом банка, в который вы обращаетесь за кредитом — иметь тут депозит или зарплатную карту.

Если всем перечисленным требованиям вы соответствуете — с большой вероятностью вы сможете получить кредит по ставке (как минимум) не выше средней по рынку.

Пример расчета переплаты по кредиту

Часто в расчетах допускают распространенную ошибку. Подробнее – на примерах.

Предположим, вы решили взять в кредит 100 тыс. руб. сроком на два года под 15 % годовых. Как посчитать переплату? Обычно вспоминают программу по математике за 5-6 класс и составляют пропорцию:

100 000 — 100 %

Х (искомая переплата) — 15 %

Произведем несложный расчет и получим:

(100 000 х 15) / 100 = 15 000 руб.

Размер переплаты — 15 тысяч в год. За два года придется заплатить 30 тыс. руб. Многовато. Такой расчет, скорее всего, заставит отказаться от кредита. А если речь будет идти о еще больше сумме, то и подавно.

Но на самом деле переплата составит 8184, 64 руб. в год, так как годовые проценты начисляются на остаток тела кредита. Получается, что рассчитанная нами по математической пропорции сумма почти вдвое больше реальной. Почему? Потому что формула переплаты по кредиту иная!

Раньше действительно можно было столкнуться с «мудреным» расчетом начисления процентов. В начале 2000-х нередко встречались схемы, когда озвучивалась ставка в 25 %, а переплата составляла почти 120 %. Человек мог взять в кредит 100 тыс., а выплатить к концу года 220 тыс. Тут очевидно, что ставка и переплата никак не совпадают. Сейчас ситуация изменилась, в законе «О потребительском кредитовании» сказано, что полная стоимость кредита должна быть отмечена на первой странице договора. Поэтому понять, сколько придется отдать, стало проще.

Расчет переплаты

Но вернемся к нашему расчету. Чтобы просчитать переплату, нужно знать три величины:

  • S — сумму кредита;
  • Е — ежемесячный платеж (предположим, что у нас аннуитетные платежи — одинаковые каждый месяц). Эту величину по запросу сообщают в банке.
  • С — срок кредитования.

У нас:

S = 100 000 рублей;

Е = 4 848,72 рублей;

С = 2 года.

  1. Определим общую сумму, которую нужно будет заплатить банку за два года:
  2. Е х С = 4 848,72 х 24 = 116 369,28 руб.

  3. Теперь вычтем 100 000 руб. и получим переплату за весь срок кредитования:
  4. 116 369,28–100 000 = 16 369,28 руб.

  5. Разделим полученную сумму на два года и выйдет, что переплата за год составляет:
  6. 16 369,28/2 = 8184,64 рублей.

  7. Теперь найдем процент переплаты по кредиту:
  8. 8184,64 х 100/100 000 = 8,18 %

Такой будет годовая переплата в процентах при условии, что дополнительные комиссии отсутствуют. Перед выполнением расчета нужно обязательно выяснить, есть ли еще какие-либо сборы, кроме ежемесячного платежа. Если есть, их нужно прибавить к переплате.

Средние процентные ставки по кредитам в 2018–2019 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?


Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.
В каком банке можно получить кредит?

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.
Ознакомиться с условиями банка…

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.
Рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке…

Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.
Где можно оформить кредитную карту?

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!
Автокредит с госсубсидированием…
Экспресс-кредит на автомобиль…
Кредит на подержанный автомобиль…

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы…

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 10–21,39%;
  • ипотечные — 6–10%;
  • автокредиты — 10,9–19,9%.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, начинающуюся от 6% годовых, условия кредитования будут зависеть от конкретной программы банка, в которой учитель участвует. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6% плюс оплачиваемые государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, остался практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываются по формуле:

C = Д – 2/3 × P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

Обратите внимание
В 2019 году, возможно, будут возобновлены льготные программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» со ставкой рефинансирования 10%.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 90 банках, среди которых ВТБ (от 5%), «Кредит Европа Банк» (от 7,9%), «ЮниКредит Банк» (от 3,9%), «Русфинанс Банк» (от 3,9%) и др. В остальных случаях ставка варьируется в пределах 14–18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Обратите внимание
В России растет популярность кредитов на отпуск по самым массовым направлениям — на юг РФ, Кипр и в Грецию. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем занимать у банка деньги на путешествие, поскольку каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. В результате после отпуска вместо радужных воспоминаний можно получить небезупречную кредитную историю, которая может вас подвести при необходимости взять кредит в экстренном случае.

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 25%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

Стоит ли оформлять кредит в 2019 году?

Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

В каком банке взять кредит?

Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

«Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 13–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 12,9% для всех клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 48 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 19,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2018―2019 гг. Информация не является публичной офертой

Источники:

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *