ОСАГО или КАСКО?

Регрессивные требования

Понятие регрессивного требования существует во всех страховых компаниях и не зависит от того, каким типом страхования вы воспользовались – ОСАГО или КАСКО, либо чем-то еще. В ряде случаев СК не обязана выплачивать страховую премию. К примеру, если виновник ДТП скрылся с места аварии, не предоставил транспортное средство для осмотра, был в нетрезвом состоянии. В этом случае вся тяжесть финансовых выплат в счет компенсации ущерба ложится на плечи виновника ДТП.

Полисы ОСАГО или КАСКО обязательно включают в договор страхования пункт о регрессивных требованиях. В нем оговариваются случаи, при наступлении которых страховая компания может возбудить гражданский иск и отсудить выданную компенсацию обратно. Обычно это происходит, если:

  • потерпевший уезжает с места аварии до прибытия сотрудников ГИБДД;
  • не предоставляет свою машину для осмотра;
  • находится в алкогольном или наркотическом опьянении;
  • другое.

В этих случаях страховой агент имеет право взыскать в судебном порядке всю сумму, выплаченную пострадавшему (если имеется ввиду договор ОСАГО) или держателю полиса (если речь идет о КАСКО). Выплаты по ОСАГО или КАСКО наступают лишь после оплаты полиса страхования.

Какой вид автострахования обходится дешевле?

Второй важный вопрос – стоимость автостраховки. ОСАГО или КАСКО — что дешевле? Вынуждены вас огорчить – дешевле обойдется оплатить ущерб, нанесенный другому лицу, чем возместить убытки, причиненные собственному транспортному средству.

Тарифы на ОСАГО регулируются государством – во всех страховых компаниях условия пробретения страховки ОСАГО одинаковы, и автогражданка в различных страховых компаниях обойдется в одинаковую сумму. Стоимость КАСКО страховые операторы устанавливают сами, и она зависит от множества факторов – от статистики угонов данной модели авто до уровня компетентности водителя.

Покупка автомобиля – это только половина дела. Дальше начинается самое интересное: оформление страховки. И тут страховые компании предлагают огромное количество вариантов. Самых популярных два – это покупка полиса КАСКО и ОСАГО. Не все автовладельцы знают, что собой представляют эти виды страховки и как каждая из них работает. Поэтому сегодня мы подробно расскажем, чем отличается КАСКО от ОСАГО и в каких случаях нужно приобретать тот или иной страховой полис.

5 главных отличий ОСАГО от КАСКО

В чем же состоит принципиальная разница между КАСКО и ОСАГО? Выделим пять главных различий, отражающих суть этих двух видов страховых полисов:

  1. Форма страхования. Автогражданка носит обязательный характер для каждого автовладельца, а КАСКО носит характер доброй воли. Если автогражданка не оформлена, можно нарваться на штрафные санкции, а если не оформлено КАСКО, автовладельцу ничего не будет.
  1. Цена имеет значение! Стоимость полиса ОСАГО устанавливается исходя из тарифов, утвержденных государством. Для КАСКО каждая страховая компания сама определяет величину этих тарифов исходя из рыночной и экономической ситуации, а также региона присутствия.
  1. Кто определяет размер ущерба? По полису КАКО ущерб может быть определен любым представителем страховщика. По ОСАГО эта процедура более жесткая и требует проведение независимой экспертной оценки авто, пострадавшего в ДТП.
  1. А что с возмещением? Размер выплат по автогражданке четко определен для каждой ситуации. Для КАСКО таких четких границ не существует, но действует правило, что общая сумма выплат не должна превышать общую стоимость застрахованного автомобиля.
  1. Банкротство страховой компании. В случае если страховая компания окажется банкротом, то по полису ОСАГО интересы автовладельца будет защищать Российский союз автостраховщиков (РСА). Именно эта организация возьмет на себя все обязанности страховщика, который не может отвечать перед своими клиентами. По полису КАСКО в аналогичной ситуации РСА не несет ответственности, поэтому свои права автовладелец может защитить только в судебном порядке.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО?

Здравствуйте дорогие читатели, с вами снова я ) Сегодня я хочу ответить на следующие вопросы: Чем отличается КАСКО от ОСАГО? Зачем нужно КАСКО и зачем ОСАГО? Какие условия страхования?

И так, начнем. В своей статье Что такое КАСКО и для чего оно нужно? Я описывал подробно что такое каско, зачем его страховать и что оно вообще дает? Однако в этой теме я буду показывать отличия КАСКО от ОСАГО, поэтому все таки напомню что было в той статье.

КАСКО – это вид страхования вашего автомобиля от любого повреждения: угон автомобиля, ДТП, пожар и много другое. КАСКО в отличии от ОСАГО – добровольное страхование. Вас никто не принуждает страховать КАСКО, однако ОСАГО вы обязаны страховать ежегодно.

Возможно вас заинтересует Доставка полиса ОСАГО в любую точку Украины

Каско страхуется на год и покрывает ту сумму, которая указана у вас в полисе при страховании в офисе (Полная стоимость вашего автомобиля). Стоимость такой страховки – приблизительно 5% от стоимости вашего автомобиля. В каком случае работает КАСКО? КАСКО работает при любом повреждении вашего автомобиля. Выплачивается та сумма, на которую вам оценили ущерб. В случае угона автомобиля вам выплачивают всю сумму вашего автомобиля (указанную при страховании).

Исключение: КАСКО есть обязательным страхованием, только для автомобилей купленных в кредит, однако в этом случае страховая компания должна сотрудничать с тем банком, в котором вы берете кредит на свой автомобиль.

Вместе с КАСКО обязательно идет в комплекте страховка ОСАГО. Так как КАСКО покрывает только ваш автомобиль, вам необходима та страховка которая покроет чужую машину, а то и не одну. ОСАГО стоит относительно не дорого, если учесть то что страховую выплату подняли до 100 000 грн.

Читайте также Сколько стоит страховка ОСАГО?

ОСАГО так же известна как автогражданка. Осаго обязательный вид страхования, который обязан быть у каждого автовладельца. При ДТП ваша страховая покрывает повреждения другого автомобиля, а тот автомобиль в свою очередь покрывает ваши повреждения.

В заключении я хочу подвести итоги отличия КАСКО и ОСАГО:

  • КАСКО – добровольный вид страхования, ОСАГО – обязательный.
  • КАСКО покрывает ваш автомобиль, ОСАГО – чужой. Именно поэтому человек обладающий двумя страховками, в случае ДТП остается в шоколаде))
  • Цена КАСКО значительно больше от цены ОСАГО

Страница КАСКО

Что такое полис ОСАГО и зачем он нужен

ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами в случае наступления страхового события. Страховым случаем является ДТП.

Так, полис ОСАГО позволяет избавить виновника аварии от материальных трат, связанных с причинением ущерба имуществу и здоровью пострадавшей в ДТП стороне. Действие страховки заключается в следующем:

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

  1. Если по вине застрахованного лица произошла авария, то страховая компания виновной стороны возместит ущерб, нанесенный пострадавшему участнику, включая повреждение имущества и вред здоровью. Ущерб, который получил сам виновник, компенсации не подлежит, ремонт автомобиля производится за свой счет.
  2. Если ДТП произошло по вине обоих водителей, то страховые компании должны будут возместить ущерб двум участникам. Как правило, размер компенсации делится пополам. Если ситуация спорная, то вопрос решается в судебном порядке, и компенсация производится в соотношении, которое определил суд.

Регулирует страхование ОСАГО Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Именно в нем определена максимальная сумма компенсации по полису. Если ущерб нанесен имуществу, то выплаты пострадавшему участнику не могут превышать 400 тыс. руб., а если вред нанесен жизни и здоровью, то максимальный размер компенсации не может быть больше 500 тыс. руб.

При различных ДТП характер повреждений может быть разный, а также участниками могут быть авто разной ценовой категорией. Не всегда страховая сумма по полису ОСАГО покрывает весь ущерб. Если страховщик не может в полной мере в пределах лимита компенсировать ущерб, то пострадавший участник может требовать выплаты с виновника происшествия.

Также существует ДСАГО — это дополнительная страховка к полису ОСАГО, которая позволяет увеличить размер страховой суммы. Принцип действия такой же, как и у обязательного полиса ОСАГО, но оформляется она добровольно и работает только при наличии действующей страховки ОСАГО. Страхователь самостоятельно определяет лимит ответственности, от чего будет зависеть стоимость страховки.

Отличия КАСКО от ОСАГО

Основные отличия между КАСКО и ОСАГО можно увидеть из определений этих двух видов страхования. Так, под КАСКО подразумевается страхование автомобиля от любого вида ущерба, включая погодные катаклизмы и угон транспортного средства. При ДТП страховая компания осуществляет выплаты в любом случае, даже если застрахованное лицо является виновником аварии.

ОСАГО имеет очень узкий перечень страховых рисков. Полис страхует только гражданскую ответственность перед третьими лицами. То есть пострадавшая сторона при ДТП получает компенсацию по страховке.

Основные отличия между этими двумя видами страхования собраны в таблице ниже.

ОСАГО КАСКО
Обязательный вид страхования Добровольный вид страхования
Защищает имущество и здоровье третьих лиц (пострадавших) Страхует от широкого перечня рисков
Лимит выплат по ОСАГО установлен законодательством Лимит устанавливается по согласованию между сторонами договора
Стоимость полиса регулируется государством, у всех страховщиков одинаковая Цена полиса устанавливается страховой компанией, у разных организаций может отличаться

Стоимость страховки

Стоимость полиса КАСКО всегда превышает стоимость ОСАГО, но это вполне справедливо, так как и перечень рисков значительно больше. В каждом случае цена полиса формируется на основании различных критериев.

Только в случае с ОСАГО все они установлены на законодательном уровне, и цена полиса в разных страховых компаниях будет всегда одинаковой. А КАСКО законодательством в такой степени не регулируется, поэтому страховые компании на свое усмотрение ведут ценовую политику.

Из чего складывается цена полиса ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается с помощью применения базовых тарифов и дополнительных коэффициентов.

Так, цена ОСАГО формируется на основании следующих критериев:

  • мощность двигателя страхуемого транспортного средства;
  • место регистрации автомобиля;
  • водительский стаж лиц, вписанных в страховой полис;
  • наличие ДТП в истории вождения, виновником которых было застрахованное лицо;
  • количество водителей, которые допускаются к управлению автомобилем;
  • срок действия полиса.

Все вышеперечисленные критерии при расчете стоимости ОСАГО учитываются в виде соответствующих коэффициентов, которые могут изменить итоговую стоимость полиса в большую или меньшую сторону. Так, страховка на менее мощную машину, которой по договору будет управлять опытный водитель, не участвовавший в ДТП, будет значительно дешевле полиса, купленного молодым водителем с маленьким стажем.

Цена полиса на один и тот же автомобиль может с каждым годом уменьшаться за счет коэффициента бонус-малус, если водитель не будет участвовать в ДТП в роли виновника. Скидка за каждый год безаварийной езды составит 5%. Максимально можно заработать скидку в 50% от стоимости страховки.

Что влияет на стоимость КАСКО

Единой тарифной сетки для полисов КАСКО не существует, так как его покупка не является обязательной.

Цена на страховку нефиксированная и зависит от ряда факторов. Их можно разделить на два вида: неизменные и переменные.

К неизменным относятся:

  1. Возраст водителя. Страховка обойдется дешевле тем, кто не относится к лицам в возрасте до 22 лет и после 65 лет.
  2. Водительский стаж. Чем опытнее водитель, тем дешевле будет полис.
  3. Наличие опции «мультидрайв». К управлению транспортным средством допускается неограниченное количество лиц.

К переменным факторам относятся:

  1. Марка автомобиля. На более угоняемые модели страховка будет стоить дороже.
  2. Возраст ТС. Чем старше авто, тем дороже его застраховать.
  3. Стоимость авто. Для машин с пробегом за основу берется средняя рыночная стоимость.
  4. Автосервис, где будет производится ремонт авто, если страхователь выбирает в качестве компенсации восстановительные работы.
  5. Наличие системы сигнализации на авто. Чем лучше машина защищена от угона, тем ниже будет стоимость полиса.
  6. Договор с франшизой. Наличие франшизы может уменьшить стоимость полиса на 5-30%.
  7. Местонахождение страховщика. Как правило, покупка страховки в крупном городе всегда обходится дороже, чем в небольшом городе в регионе.
  8. Тип выплат по договору. Могут быть агрегатные (уменьшаемые) и неагрегатные (неуменьшаемые). В первом случае при каждом страховом событии размер выплат будет уменьшаться, а поэтому и стоимость такого полиса меньше, чем с неагрегатным типом выплат.
  9. Дополнительные условия от страховщика. Многие страховые компании предлагают различные скидки своим клиентам, которые могут уменьшить стоимость полиса.

КАСКО

Многие расшифровывают КАСКО как комплексное автострахование. Это неофициальное объяснение термина, которое некорректно передает его смысл.

В действительности название позаимствовано из итальянского языка, в котором «Casco» означает «борт». Уже по этому слову понятно, что предполагается страхование именно автомобиля, но не находящихся в нем людей.

Страхование КАСКО позволяет автовладельцу обезопасить себя от целого комплекса проблем. Оно включает риски угона машины, ее повреждения в результате ДТП, стихийного бедствия и других событий.

Выплаты по КАСКО производятся даже в том случае, если сам автовладелец стал виновником аварии либо повредил машину в иной ситуации.

Еще в полис можно включить пункты о защите от страховых случаев отдельных составляющих автомобиля – стороны обсуждают их при составлении договора.

Основные принципы КАСКО:

  • добровольное оформление (исключение – покупка авто в рассрочку, когда кредитные организации требуют полное КАСКО);
  • прозрачность процедуры страхования;
  • предоставление бонусов в виде мелких ремонтов без получения дополнительных справок из ГИБДД.

Чтобы гарантировать выплаты по КАСКО в будущем, при составлении полиса важно детально обозначить основные термины и страховые случаи.

Есть также несколько условий, при которых страховка не выплачивается:

  • умышленное причинение ущерба застрахованной машине ее владельцем для получения выплаты;
  • управление автомобилем в алкогольном или наркотическом опьянении;
  • наступление страхового случая вне зоны действия полиса.

Сколько стоит КАСКО?

Цена полиса КАСКО высокая. Она складывается из различных факторов, среди которых:

  • возраст автовладельца: по статистике, чаще попадают в ДТП водители младше 21 года и старше 65 лет – для них стоимость страховки будет выше;
  • год выпуска машины: старые автомобили чаще становятся участниками аварий на дорогах, а те, которым больше 10 лет, и вовсе не подлежат страхованию;
  • водительский стаж: чем он больше, тем дешевле обойдется КАСКО;
  • марка, цена автомобиля и статистика угонов аналогичных моделей;
  • наличие противоугонных систем;
  • вид оплаты страхового полиса;
  • выбранная компания: каждый страховщик устанавливает свои тарифы.

Страховые компании нередко отказывают в оформлении договора, если машина старая или в ней недостаточно охранного оборудования. Способы компенсации бывают разными – выдача наличных либо постановка авто на ремонт на СТО, это прописывается в договоре.

Что такое франшиза по КАСКО и что она дает?

Это некая величина причиненного ущерба, которую страховая компания не компенсирует по каждому страховому случаю.

Так, при заключении договора КАСКО была оговорена франшиза в размере 10 000 руб. Если стоимость ремонта машины после ДТП составит 40 000 руб., то страховщик оплатит 30 000 руб., а остальные 10 000 придется добавить автовладельцу.

Франшиза по КАСКО удешевляет договор. Чем она больше, тем меньше цена полиса.

ОСАГО

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

По закону, такой полис должен иметься у каждого владельца транспортного средства. Поэтому его содержимое будет стандартным при оформлении в любой компании. Выплаты по ОСАГО предусматривают возмещение ущерба только потерпевшим.

Это 3 вида расходов:

  • на ремонт поврежденного автомобиля, принадлежащего другому участнику ДТП;
  • на возмещение ущерба здоровью водителя и пассажиров другой машины;
  • на компенсацию вреда жизни и здоровью пешеходов.

Расходы, связанные с повреждением машины и причинением вреда жизни и здоровью самого владельца полиса ОСАГО, этот вид страхования не покрывает.

По закону «об ОСАГО», максимальная сумма выплат на ремонт одной машины составляет 400 000 руб., а на компенсацию вреда жизни и здоровью – 500 000 руб.

Стоимость полиса

Цена ОСАГО не зависит от компании-страховщика. Этот вид автострахования регулируется законодательством, поэтому Правительство утверждает базовые ставки и коэффициенты, применяемые к собственникам и их транспортным средствам.

На стоимость полиса влияют разные факторы. Основные из них – это:

  1. Тип транспортного средства (грузовое/легковое, находится в собственности физического или юридического лица).
  2. Территориальная привязка. В каждом регионе действует определенный тариф, установленный законом «об ОСАГО».
  3. Опыт водителя. Этот показатель складывается из возраста и количества лет за рулем.

Также учитываются мощность двигателя, срок страхования, попадал ли автовладелец ранее в ДТП и кто тогда был признан виновным.

Если за прошедший год водитель ездил без аварий, страховщик предоставит ему скидку в размере 5%, но при покупке новой машины этот фактор учитываться не будет.

Как производятся выплаты?

При наступлении страхового случая выплаты по ОСАГО производятся одним из следующих способов:

  • выдачей наличных;
  • безналичным переводом на указанные реквизиты;
  • оплатой работы СТО, осуществившей ремонт машины.

Средства выделяются только после оценки всего ущерба вследствие ДТП и составления соответствующего акта.

Если виновником аварии стал владелец полиса ОСАГО, то потерпевшие должны обратиться в страховую компанию. Она оценит сумму ущерба, а затем возместит другим участникам ДТП расходы на лечение и ремонт машины.

Хотя застрахованное лицо не получит ничего, зато ему не придется ничего выплачивать пострадавшим из своего кармана.

Если же страховая выплатила максимальную сумму в 400 000 руб., но ее недостаточно для возмещения ущерба пострадавшей стороне, автовладельцу придется доплатить недостающую часть из своих средств.

Когда виновников аварии несколько, размеры компенсаций участникам определяются в судебном порядке.

Если владелец полиса ОСАГО не виновен в ДТП, он сам должен обратиться в страховую компанию. После оценки ущерба он получит выплату.

Также есть несколько нюансов:

  1. При определении суммы ущерба учитывается степень износа машины: чем старше авто и чем больше у нее пробег, тем больше износ. Он рассчитывается в процентах по стандартной формуле.
  2. Если стоимость восстановления машины превышает лимит в 400 000 руб., пострадавший может взыскать разницу с виновника ДТП через суд.

Также подавать исковое заявление нужно в случае, если владелец полиса несвоевременно обратился в страховую компанию. Иногда по решению суда выплаты производятся даже по просроченным страховкам.

Прямое урегулирование убытков по ОСАГО

Это ситуация, при которой пострадавшему в ДТП нужно обращаться за выплатой к своему страховщику.

Есть 3 условия для прямого урегулирования убытков:

  1. В ДТП участвовали 2 автомобиля.
  2. Не был причинен ущерб здоровью людей.
  3. У обоих участников аварии есть действующие полисы ОСАГО.

В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в компанию, которая оформила страховку виновнику.

Что делать, если страховая компания стала неплатежеспособной?

При банкротстве, отзыве лицензии или прекращении существования страховой компании виновника ДТП можно обратиться в РСА (Российский Союз Автостраховщиков).

Эта организация отвечает по обязательствам компаний, у которых больше нет возможности осуществлять выплаты по ОСАГО.

Другой вариант – подать иск в суд на виновника аварии с требованием о возмещении ущерба.

Нужно ли оформлять ОСАГО, когда уже есть КАСКО?

При наличии обоих полисов автострахования владелец машины может полностью обезопасить себя от всех рисков, поскольку КАСКО не покрывает расходы по гражданской ответственности.

Для этого нужен полис ОСАГО, наличие которого в то же время является обязательным для всех владельцев машин.

Все же многие эксперты уже давно указывают на абсурдность требования оформлять обязательную страховку при наличии добровольной. Некоторые изменения в существующий порядок уже были внесены.

Так, если в аварии участвовало 2 автомобиля и не было пострадавших людей, то владельцам полисов КАСКО, не успевшим оформить ОСАГО, разрешили обращаться в свою страховую компанию.

В целом автострахование позволяет владельцам машин оградить себя от непредвиденных расходов. Хотя КАСКО стоит дорого, а ОСАГО обязательно с точки зрения закона, специалисты рекомендуют иметь оба полиса.

Только оформлять их лучше в разных компаниях. Это позволит снизить риск, связанный с потерей платежеспособности страховщика, что нередко происходит на практике.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *