Одноуровневая банковская система

Структура одноуровневой банковской системы, ее преимущества и недостатки

Первоначально функционировали, как мы выяснили, только частные коммерческие банки, следовательно, такая банковская система представляется как одноярусная (или одноуровневая). Затем с развитием товарно-денежных отношений банковская система усложняется вследствие потребностей общества и рыночного хозяйства, превращаясь в двухъярусную (или двухуровневую).

Одноярусная банковская система была характерна также и для России (в частности, до 1861 г., а также с 30-х гг. XX в. и до реформы 1988 г. была представлена в основном казенными (государственными) банками).

Попытаемся подробнее остановиться на характеристике одноуровневой банковской системы, присущей советской экономике, определим ее достоинства и недостатки. После кредитной реформы 1930 г. была установлена полная государственная монополия на банковские денежные операции, запрещен частный финансово-коммерческий бизнес. Предельная централизация банковской системы имела, впрочем, и свою привлекательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, в особенности колхозов и совхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации, списывались.

В бывшем СССР и России существовала централизованная (одноярусная) система банков, которая состояла из Государственного банка, Банка внешней торговли, Строительного банка. Это были мощные монопольные конгломераты. Государственный банк был главным банком страны и центром методологического руководства деятельностью кредитной системы. Госбанк держал под своим контролем организацию и осуществление безналичных расчетов, определение принципов процентной политики, а также кредитное планирование и условия краткосрочного и долгосрочного кредитования. Банк внешней торговли обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным операциям, а также предоставлял кредиты предприятиям и организациям, осуществляющим внешнеэкономические операции. Строительный банк исполнял решения Госбанка по кредитной политике, финансированию капитальных вложений в народное хозяйство. Кредитная политика этих государственных банков выражала идеологию централизованной системы государственного управления. Кредитование предприятий практически не ориентировалось на возврат средств, вложенных в конкретный объект, а также выплату процентов по выданным средствам. Банки осуществляли централизованное перераспределение денег в рамках народного хозяйства в соответствии с потребностями централизованной системы государственного управления, не анализировали финансовые последствия принимаемых решений. Предприятия также не имели возможности выбора более приемлемых условий банковского обслуживания, были прикреплены к конкретным банкам и полностью зависели от них.

Основные недостатки одноуровневой банковской системы в России состояли в следующем:

— отсутствовало вексельное обращение внутри страны;

— банки выполняли по существу роль второго госбюджета (фактически финансировали, а не кредитовали);

— списывались долги предприятий, особенно в сельском хозяйстве, что не стимулировало эффективное использование выделенных финансовых средств;

— осуществлялись операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

— произошла потеря банковской специализации;

— существовал монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

— низкий уровень процентных ставок не стимулировал эффективное использование средств;

— был характерен слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

— происходила неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег, хотя математически государственный бюджет был всегда бездефицитным.

Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало предельно ясно, что сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка региональным, местным банкам, возрождения негосударственных коммерческих банковских структур.

С 1987 г. началась реформа банковской системы СССР. В результате ее на основе трех главных государственных банков и системы сберкасс были созданы специализированные банки: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешнеэкономбанк, Сбербанк. Они получили возможности быть более независимыми субъектами во взаимоотношениях с клиентами, а также самостоятельно принимать выгодные для банка решения, касающиеся тех или иных операций инвестирования в объекты народного хозяйства. Государственный банк оставался главным банком страны. Фактически данная реформа стала лишь реорганизацией, что обусловлено и объективными причинами, не существовало еще стратегии экономического развития, не было возможности развития иных, кроме государственной или кооперативной, форм собственности, страна еще не начала движения к рынку, не существовало еще рынка денег и капиталов. Поэтому проводимая реформа могла быть только частичной, половинчатой. *

В определенной степени реорганизация 1987 г. породила скорее негативные, чем позитивные моменты:

• Банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной. Хотя тогда иначе быть и не могло из-за отсутствия законодательного обеспечения иных форм собственности.

• Сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов.

• Реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов. Не было экономической стратегии развития страны.

• Не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранилось закрепление предприятий за банками.

• Продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали. .

• Банки по-прежнему субсрдирбвали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность. ‘1

• Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами.

• Произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата. ‘

• Возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов.

• Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.

Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов, некоторое упорядочение кредитных отношений и сужение специализации банковской деятельности.

Реорганизация 1987 г. не приблизила структуру банковской системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему.

Основу дальнейшей реформы банковской системы России составили законодательные акты, принятые в начале 90-х гг. XX в.:

• Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» от

2.12.1990 № 395-1 (сейчас действует в новой редакции).

• Закон РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» от

2.12.1990 № 394-1 (сейчас действует в новой редакции).

• Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности в РСФСР» от 25.12.1990 (сейчас не действует, данные вопросы нашли отражение в Гражданском кодексе РФ).

• Положение об акционерных обществах, принятое Советом Министров РСФСР от 25.12.1990 №601 (сейчас действует Федеральный закон «Об акционерных обществах»).

Самым значительным результатом дальнейшей реформы стало создание банков, впервые начавших действовать на принципах хозяйственного расчета (акционерные коммерческие и кооперативные банки).

Впервые банки России стали заинтересованными партнерами своих клиентов в достижении ими высоких конечных результатов. Экономическая и правовая ответственность за работу банка полностью легла на его учредителей и участников. Сегодня коммерческие банки проводят собственную финансовую политику по отношению к каждому конкретному предприятию. Отношения между банками и клиентами носят договорной характер. Клиенты самостоятельно выбирают банк для кредитно-расчетного обслуживания. Таким образом, в России сложилась двухъярусная банковская система, которая является приметой стран с развитой рыночной экономикой. Однако не обошлось и без отрицательных моментов. С начала 90-х гг. в России вновь создаются коммерческие банки. Однако в новых исторических условиях данный процесс происходит совершенно иначе, чем это имело мєсіго в XVIII — XIX вв. Коммерческие банки теперь образуются в условиях переходной экономики, которая не имеет аналогов в мировой истории. Это переход от полностью огосударствленной экономики к экономике различных форм собственности. Во многом банковская система создается искусственно, главным образом за счет бывших подразделений Госбанка СССР — спецбанков, которые преобразуются (провозглашаются) в акционерные банки. Иными словами, процесс создания коммерческих банков идет зачастую не «снизу», а «сверху». Поэтому неизбежными становятся монополизм банковской системы и слабое развитие конкуренции, стремление наращивать капитал за счет своеобразного иждивения у го* сударства или спекуляций на курсе валют. Две вышеназванные причины обусловливают третью: отсутствие нормальной конкуренции — главное препятствие на пути притока банковского капитала в промышленность и сельское хозяйство. В результате получается, что не банковская система обслуживает экономику, а наоборот, экономика обслуживает банковскую систему, что приводит в дальнейшем к кризисам и потрясениям в банковской сфере и всей российской экономике.

13.2. Банковская система: понятие, виды, структура, уровни, элементы.

Банковская система, как и любая система, представляет собой совокупность упорядоченных элементов, взаимодействующих между собой на основе общих правил, обладающих единством целей и образующих, таким образом, определенную целостность.

Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Банковская система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Банковская система представляет собой неотъемлемый элемент рыночной инфраструктуры, отсутствие которой делает невозможным функционирование рыночных отношений.

Банковская система обладает определенными специфическими признаками, к числу которых относятся: взаимозаменяемость элементов, динамичность, наличие «банковской тайны», саморегуляция и управляемость.

Признаки банковской системы состоят в следующем:

— включает элементы, подчиненные опреде­ленному единству, отвечающие единым целям.

— имеет специфические свойства, которые определяются ее составными элементами и отно­шениями, складывающимися между ними;

— способна к взаимозаменяемости элементов;

— динамична, находясь в постоянном движении как единое целое, она совершенствуется, дополня­ется новыми компонентами;

— выступает как система «закрытого» типа, несмотря на обмен информацией между банками, в ней существует банковская «тайна»;

— обладает характером саморегулирующейся системы, изменение экономической конъюнктуры, политиче­ской ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» из­менению политики банка;

— управляема. Центральный банк, проводя независимую денеж­но-кредитную политику, в различных формах под­отчетен парламенту или исполнительной власти. Деятельность кредитных организаций регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком.

Функционирование и развитие банковской системы зависит от следующих факторов:

  1. Степень зрелости товарно-денежных отношений;

Степень зрелости товарно-денежных отношений непосредственно определяет масштабы банковской деятельности, так как объективная потребность в институте, специализирующимся в организации денежного оборота, возникает по мере расширения производства и масштабов обмена товарами между экономическими агентами, то есть уже в условиях простого товарного производства.

В результате распада натурального хозяйства особое значение приобретает торговля и товарообмен, происходит постоянное повышение значения денежных расчетов и кредита, в том числе и использование наемного труда в условиях капиталистического производства вызывает необходимость выплат заработной платы в денежной форме.

Будучи частью экономических отноше­ний, деятельность банков определяется ее содержанием и сте­пенью развитости товарно-денежных отношений. Чем выше уровень этих отношений, тем разнообразнее и содержательнее она становится.

В условиях свертывания товарно-денежных отношений сфера банковской деятельности сужается. Многое зависит от политических факторов, господствующей идеологии, модели экономического развития, принятой в обществе. При переходе от обмена к распределению продуктов развитие банковской деятельности замедляется.

Негативными факторами являются вооруженные конфликты и войны. Как правило, на территории воюющего государства банки прекращают свое существование. Их место занимают специальные полевые учреждения, совершающие ограниченный круг операций ­главным образом по выплате и приему наличных платежей военнослужащих. Банковская деятельность активно развивается в спокойной атмосфере, в условиях мирной жизни в от­сутствие политических потрясений и экономических кризисов.

  1. Социально-экономическая формация;

Социально-экономическая формация определяют форму и структуру банковской системы, место банковской системы в экономической жизни общества и, следовательно, динамику развития, особенности функционирования и взаимодействия с экономическими агентами.

  1. Функционирование финансовых рынков.

Функционирование финансовых рынков существенным образом влияет на перечень банковских операций, так как в зависимости от структуры, состояния и специфики финансовых рынков определяется возможность свободного перемещения капиталов и, следовательно, потребность в соответствующих банковских операциях.

С учетом институционального подхода Банковская система государства- это совокупность различных кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, т.к. на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Осуществляя банковские операции, участники банковской системы выполняют важные народнохозяйственные функции: трансформацию сроков, трансформацию размеров денежных сумм, трансформацию риска.

Трансформация сроков. Банки посредничают в качестве так называемых финансовых посредников между кредиторами (например, вкладчиками) и заемщиками (например, потребителями кредита). Как правило, обе эти группы лиц имеют различные представления в отношении срочности. Например, кредиторы зачастую хотят договориться о более коротких сроках действия или сроках расторжения, чтобы в случае необходимости быстрее заполучить свои деньги обратно. И наоборот, заемщики часто договариваются о более длительных сроках, потому что они работают с заемными деньгами, например, собираются инвестировать их.

При трансформации сроков кредитные учреждения преобразовывают краткосрочные деньги в долгосрочные. Это, строго говоря, противоречит так называемому «золотому банковскому правилу», по которому долгосрочные деньги должны одалживаться лишь долгосрочно, краткосрочные деньги, в отличие от этого, по причинам обеспечения ликвидности — только краткосрочно. Трансформация сроков представляется возможной потому что, с одной стороны, многие кредиторы оставляют свои деньги дефакто дольше в банках, чем это согласовано юридически и, с другой стороны, потому что уходящие средства часто заменяются приходящими заново: по закону больших чисел взносы и выплаты уравниваются.

Но так как трансформация сроков остается связанной с риском, она должна управляться в банке из одного центра. Кроме того, имеются, как правило, предписания относительно контроля над банками, где указывается, в каком объеме краткосрочные деньги можно использовать в течение более длительных сроков. Такие «принципы ликвидности» устанавливаются, например, ведомствами, осуществляющими контроль над банками. Они же контролируют их соблюдение.

Трансформация размеров денежных сумм. Отдельные кредиты и взятые в отдельности вклады банка не совпадают не только в отношении сроков, но и в отношении порядка их величин. Часто получается так, что кредиты предоставляются в больших объемах, чем это соответствует вкладам, так что кредитные учреждения трансформируют множество мелких вкладов в незначительное число кредитов. Если бы банки не предпринимали эти трансформации размеров денежных сумм, тогда лицам, спрашивающим кредит, пришлось бы вести переговоры со множеством оферентов денег, что было бы затруднительно по обстоятельствам, дорого и в высшей степени неэффективно.

Трансформация риска. Инвесторы денег ищут, как правило, более надежную возможность помещения капитала, максимально лишенную риска. Но кредиты таят в себе в каждом отдельном случае более или менее большой потенциал риска. Несмотря на все проверки платежеспособности, снова и снова происходит непогашение кредитов. Кредитные учреждения, выступая между инвестором денег и заемщиком, трансформируют риск заимодавцев, снижая его. Это возможно, потому что банки в их кредитных операциях могут рассредоточивать свои усилия по отраслям, величинам, целям использования и регионам. Потенциал риска отдельной кредитной операции уравновешивается благодаря такому широкому рассредоточению. Часто законы о банках или распоряжения ведомств, осуществляющих контроль над банками, также содержат подробные предписания в отношении этого. Так, например, с целью рассредоточения риска можно отрегулировать, чтобы кредиты в отдельном случае можно было бы предоставлять только до определенного размера, выраженного в процентах от собственного капитала банка, и о крупных кредитах нужно было бы сообщать в центральный банк с целью контроля за развитием риска. Центральный банк выступает тогда в качестве центра, который собирает сообщения о кредитах и информирует соответствующие банки об общих суммах выданных кредитов по одному заемщику.

Основные задачи банковской системы любой страны:

      • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

      • аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

      • кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

В хозяйственной практике известны три основных типа банков­ских систем:

        • распределительная централизованная банковская сис­тема;

        • рыночная банковская система;

        • система переходного периода.

Любая банковская система не изо­лирована от окружающей среды, взаимодействует с ней, представляя собой подсистему более общего образования — экономической системы.

Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице.

Таблица Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Распределительная (централизованная) банковская система

Рыночная банковская система

По типу собственности

Государство — единственный собственник на банки

Многообразие форм собственности на

Банки

По степени монополизации

Монополия государства на формирование банков

Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк

По количеству уровней системы

Одноуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система

По характеру банковской политики

Политика единого банка

Политика множества банков

По характеру взаимоотношений банков с государством

Государство отвечает по обязательствам банков

Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства

По характеру подчиненности

Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности

Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не Правительству

По выполнению эмиссионной и кредитной операции

Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)

Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

По способу назначения руководителей банка

Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления

Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

В зависимости от состава элементов системы и их взаимосвязей, определяемых национальными законами, различают одноуровневую и двух-, трех- и более уровневые банковские системы.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с административно-командными режимами экономики (бывший СССР).

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию экономики сводились к централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государственного ссудного фонда страны.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений межу банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком, как руководящим, управляющим центром, и низовыми звеньями коммерческими банками и кредитными небанковскими учреждениями; по горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

При этом происходит разделение административных и операционных функций. Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов: кредитных организаций (банков и небанковских учреждений) и правительственных структур. Преобладающими для ЦБ становятся функции «банка банков» и органа денежно-кредитного регулирования экономики.

В состав двухуровневой банковской системы входят центральный эмиссионный банк как «банк банков» и коммерческие банки как рабочее звено системы.

Трехуровневая банковская система включает центральный банк, коммерческие и сберегательные банки как специфические банки, выполняющие депозитные операции.

Четырехуровневая банковская система состоит из центрального банка, коммерческих и сберегательных банков, а также из специальных финансовых институтов, включая страховые компании, пенсионные фонды, целевые финансовые фонды.

Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

1. Фундаментальный блок:

Банк как денежно кредитный институт

Правила банковской деятельности

2. Организационный блок:

Виды банков и небанковских кредитных организаций Основы банковской деятельности

Организационная основа банковской деятельности

Банковская инфраструктура

3. Регулирующий блок:

Государственное регулирование банковской деятельности Банковское законодательство

Нормативные положения Центрального банка

Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Типы банковских систем. Характеристика двухуровневой банковской системы

Банковская система

В макроэкономике известно несколько типов банковских cиcтем различных стран:

– двухуровневая банковская система (Центральный банк и сис­тема коммерческих банков);

– централизованная монобанковская система;

– уникальная децентрализованная банковская система — феде­ральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень образует Центральный банк страны, который выполняет следующие функции:

– осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения;

– определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

– проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансо­вых учреждений страны;

– контролирует исполнение банковского законодательства;

– управляет счетами правительства;

– осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции;

– реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для Центрального банка методов воз­действия на коммерческие банки:

· проведение политики учетной ставки;

· проведение операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами;

· регулирование нормативов обязательных резервов коммерческих банков.

Второй уровень включает:

– самостоятельные коммерческие банки;

небанковские финансово-кредитные учреждения:

. пенсионные фонды;

. страховые фонды;

. инвестиционные фонды;

. ссудно-сберегательные ассоциации;

. кредитные союзы и т. п.

Страховые компании на основе страхового договора (полиса), предусматривающего вид, объект, размер страховой суммы и страхового взноса и др., принимают на себя обязанность воз­местить страхователю убытки при наступлении страхового случая.

Пенсионные фонды — финансово-кредитные учреждения, кото­рые возникли как противовес неудовлетворительному государ­ственному социальному страхованию. Их назначение – сбор взносов и последующая выплата дополнительных (сверх госу­дарственных) пенсий. Капитал пенсионных фондов формиру­ется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих. Пенсионные фонды, обладая долгосрочными де­нежными средствами, вкладывают их в правительственные и частные ценные бумаги.

Инвестиционные фонды путем выпуска собственных акций

привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в ценные бумаги других корпораций. Таким образом, инвести­ционные фонды наряду с другими финансово-кредитными уч­реждениями осуществляют финансирование разных сфер эко­номики.

Ссудно-сберегательные ассоциации и кредитные союзы аккуму­лируют средства своих членов за счет которых затем оказывают финансовую помощь отдельным членам или финансируют об­щие проекты.

Двухуровневая банковская система: ее принцип

В нашей стране, как и в любом другом развитом государстве, принято распоряжаться национальными денежными единицами по двухуровневой банковской системе: единый Центральный банк во главе и под ним раскрывается сеть коммерческих учреждений.

Первый уровень: ЦБ. Его еще называются эмиссионным банком, потому что им осуществляется эмиссия платежных средств государства. Но его цели, в отличие от коммерческих банков, больше направлены на безопасность, устойчивость и процветание кредитной системы. Центральный банк также отвечает за беспрепятственное функционирование коммерческих организаций, оказывающих денежно-кредитные услуги населению.

Второй уровень: коммерческие банковские учреждения. Они бывают следующих видов: инвестиционные, узкоспециализированные, ипотечные, сберегательные, выдающие потребительские кредиты, производственные, универсальные. Также следует отметить небанковские институты такие, как фонды инвестиций, страховые агентства, ломбарды и некоторые другие.

Двухуровневая банковская система была разработана очень давно, еще в 17-ом веке в Англии. Позже страны со всего мира переняли английскую систему распоряжения национальной валютой.

Принцип двухуровневой системы банков оправдывает себя четким разделением денежно-кредитных функций на законодательном уровне. Такая система в нашей стране представлена Банком России — первый уровень, и филиалами коммерческих банков — второй уровень. Но в РФ нет такого жесткого ограничения функций различных слоев банковской системы, как в Англии. Универсальность системы двухуровневой структуры в России заключается в том, что наши банки имеют множество полномочий на осуществление кредитной деятельности. Одним словом, они могут работать как на краткосрочном кредитовании, так и на длительных инвестиционных программах, разрешенных для реализации на законодательном уровне.

Коммерческие учреждения кредитования, составляющие второй слой банковской системы, выполняют множество функций, регулируемых Банком России. Например, занимаются кредитованием государственных предприятий, ведут операции по торговле ценными бумагами на международной арене. Одним словом, нижний уровень банковской системы РФ занимается ведением денежно-кредитных операций как внутри государства, так и снаружи.

Валентин Глухарев
Фото: unsplash.com

Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится центральный банк, осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе — все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

В Великобритании роль главной кредитной организации играет Банк Англии, который выпускает банкноты и монеты, а также ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.

Двухуровневая банковская система принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России — это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

Двухуровневая банковская система России

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

  • принцип двухуровневой структуры банковской системы;

  • принцип универсальности банков.

Рис. 2. Современная банковская система Российской Федерации

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Главными задачами ЦБ являются:

1)Поддержание стабильности денежной системы государства,

2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,

3)Влияние на ценовую систему страны.

Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

— эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,

— аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений

— хранение официальных золотых и валютных резервов страны

— исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом

— кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора

— организация и осуществление межбюджетных отношений

— денежное кредитное регулирование экономики

— регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

2)Проверка отчетности в коммерческих банках

3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и

контролирует их выполнение.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

  • аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

  • кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

  • организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

  • учет векселей и операций с ними;

  • операции с ценными бумагами;

  • хранение финансовых и материальных ценностей;

  • управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции)

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *