Обязательное и добровольное страхование

Страхование,тест,задача,теория

д) объективная необходимость в предупреждении и преодолении
последствий разрушительных событий;

е) возвратность мобилизованных в страховой фонд средств;

ж) чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями.

3. Категория страховой защиты находит свое материальное воплощение:

а) в страховом возмещении;

б) в страховом фонде;

в) в страховой премии.

4. Из перечисленных ниже видов страхования выделите виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование грузов;

в) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

г) медицинское страхование;

д) страхование от несчастных случаев;

е) страхование домашнего имущества;

ж) страхование пенсий.

5. Определите принципы, относящиеся к обязательной форме страхования:

а) устанавливается в силу закона;

б) выборочный охват;

в) действует независимо от внесения страховых платежей;

г) сплошной охват;

д) устанавливается на добровольных началах;

е) нормирование страхового обеспечения;

ж) действует при уплате разового или периодических страховых взносов;

з) бессрочность;

и) ограниченность сроком договора страхования;

к) автоматичность распространения страхования.

6. Определите принципы, относящиеся к добровольной форме
страхования:

а) устанавливается в силу закона и на добровольных началах;

б) выборочный охват;

в) действует независимо от внесения страховых платежей;

г) сплошной охват;

д) устанавливается на добровольных началах;

е) нормирование страхового обеспечения;

ж) действует при уплате разового или периодических страховых взносов;

з) бессрочность;

и) ограниченность сроком договора страхования;

к) автоматичность распространения страхования.

7. Лицензирование страховой деятельности осуществляется:

а) Росстрахнадзором;

б) Государственной налоговой службой РФ;

в) Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью;

г) Правительством РФ;

д) Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

8. Существуют следующие основные организационные формы
страхового фонда:

а) самострахование;

б) государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

в) страховой пул;

г) взаимное страхование;

д) фонд страховщика.

9. Экономическая категория страхования выражает свою сущность через распределительную функцию, которая находит специфическое проявление в следующих функциях:

а) рисковой;

б) предупредительной;

в) сберегательной.

Главной из перечисленных функций является (укажите букву), так как в рамках ее действия происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

10. Страхование осуществляется в формах:

а) добровольной;

б) обязательной;

в) личной, имущественной;

г) добровольной и обязательной.

11. Объектами страхования могут быть:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или
застрахованного лица;

б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) перестрахование:

г) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или
юридического лица.

12. Страхователями признаются:

а) юридические лица;

б) дееспособные физические лица;

в) юридические и дееспособные физические лица, заключившие со
страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы;

г) третьи лица и выгодоприобретатели.

13. Страховщиками могут быть:

а) юридические лица любой организационно-правовой формы;

б) физические лица и иностранные граждане:

в) юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.

14. Срок действия лицензии ограничен:

а) ДА;

б) НЕТ;

в) ДА, если это оговорено при ее выдаче.

15. Страховой риск- это:

а) совершившееся событие, предусмотренное договором;

б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

в) перечень объектов, подлежащих страхованию.

16. Риск упущенной выгоды — это:

а) риск наступления прямого финансового ущерба в результате неосуществления какого-либо мероприятия;

б) риск наступления косвенного финансового ущерба.

17. К финансовым рискам относятся:

а) кредитный риск;

б) налоговый риск;

в) катастрофический риск;

г) валютный риск;

д) экологический риск.

18. Страховым случаем является:

а) совершившееся событие, с наступлением которого наступит обязанность страховщика произвести страховую выплату согласно условиям договора;

б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

в) событие, обладающее признаками вероятности и случайности
наступления.

19. Страхование в нескольких страховых компаниях — это:

а) сострахование;

б) двойное страхование:

в) взаимострахование;

г) страховой пул.

20. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется:

а) страховым взносом;

б) страховым платежом;

в) страховой премией;

г) страховым тарифом.

21. Что представляет собой страховая сумма?

а) определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются, уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

б) плата за страхование;

в) ставка страхового взноса с единицы объекта страхования.

22. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Кем устанавливаются тарифы при обязательной и добровольной формах
страхования?

а) по обязательным видам страхования страховые тарифы устанавливаются в законах об обязательном страховании;

б) при добровольном страховании по соглашению сторон при заключении договора;

в) Департаментом страхового надзора;

г) страховщиком.

23. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия
страховых выплат, называется:

а) брутто-ставкой;

б) нетто-ставкой;

в) нагрузкой.

24. Основными функциями Департамента страхового надзора являются:

а) выдача лицензий и ведение Единого государственного реестра
страховщиков;

б) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

в) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

г) разработка нормативных и методических документов по вопросам страхования, обобщение страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

25. Понятие «договор страхования» включает:

а) соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату по возмещению материального ущерба страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования;

б) права и обязанности страхователя;

в) права и обязанности страховщика.

26. Договор страхования вступает в силу:

а) с момента подписания договора;

б) в момент уплаты первого страхового взноса;

в) в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не предусмотрено договором.

27. Договор страхования признается недействительным в случаях:

а) если он заключен после наступления страхового случая;

Страховые тарифы (insurance rates) — ставки страховых взносов (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги. Страховые тарифы выступают в качестве цены страхового продукта и определяются в абсолютном денежном выражении или устанавливаются в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта. Страховые тарифы — это ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору страхования и состоящие из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов.

Страховые тарифы классифицируются по составу и различаются по структуре, способам определения и условиям применения. Их состав соответствует видам страхования. По обязательным видам страхования размер страхового тарифа или его структура устанавливаются в соответствии с законом об обязательном страховании, а по добровольным видам — рассчитываются страховщиками самостоятельно. Условиями лицензирования деятельности страховых организаций предусмотрена внутривидовая градация страховых тарифов с привязкой к страховым рискам.

Структура страховых тарифов — это соотношение частей тарифа, идущих на покрытие непосредственных обязательств страховщика (см. Нетто-ставка) и на покрытие организационных и административно-управленческих расходов, создание фонда финансирования превентивных мероприятий, получение прибыли (см. Брутто-ставка). Применительно к разным видам страхования структура страховых тарифов меняется. Она может различаться и для одинаковых видов страхования, но у разных страховщиков.

Способы определения страховых тарифов зависят от характера проявления страховых случаев и их последующего моделирования. Если страховые случаи характеризуются большой степенью повторяемости, страховые тарифы рассчитываются статистическими методами. При отсутствии статистических данных о страховых случаях (чаще это редкие, крупные, глобальные по своим масштабам события) в расчет страховых тарифов включаются технические, технологические, конструктивные и иные параметры страхуемых объектов или лиц, используются гипотетические оценки и специальные модели. В отличие от статистических методов эти методы расчетов страховых тарифов имеют априорный характер. Априорный подход к расчету страховых тарифов используется при разработке каких-либо новых страховых продуктов. При накапливании статистических данных эти страховые тарифы уточняются или пересчитываются. При расчете страховых тарифов учитываются также периоды страхования («до» и «больше» года) и степень ответственности страховщика. Увязка этих условий производится в рамках актуарных расчетов.

Применение страховых тарифов сопряжено с законодательными нормами и административными условиями страхования, с рыночной конъюнктурой в страховом деле, стратегией и тактикой страховщиков. Страховые тарифы могут устанавливаться и регулироваться централизованно, то есть по инициативе государственных органов управления, меняться страховщиками под влиянием конкуренции, снижаться вместе со снижением ответственности страховщика (см. Франшиза), устанавливаться страховщиком для какого-либо страхователя индивидуально (аккуратным страхователям страховые тарифы могут быть снижены) (см. Бонус).

К страховым тарифам предъявляются разные, иногда противоречивые, требования стабильности, динамичности, дифференциации и гибкости. Критерием применения страховых тарифов является условие соблюдения достаточного и необходимого уровня убыточности страховой суммы. «Тарифная война» страховщиков зачастую подрывает эти требования, мешает развитию страхового дела.

Принципы построения страховых тарифов (тарифной политики) следующие:

  1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей могло покрыть текущие и будущие расходы страховщика (т.е. обеспечивало бы формирование страховых резервов), а также обеспечивало некоторое превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).
  2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
  3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже — до определенных пределов — страховой тариф.
  4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.
  5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и при неизменных тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Поскольку страховой тариф является усредненной величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных заболеваний.

22. Обязательное и добровольное страхование

Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):

1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;

3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязанность страховать имущество может быть возложена на

юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования, объектах страхования;

2) о страховых случаях;

3) о страховых рисках;

4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

6) о правах и об обязанностях сторон;

7) об определении размера убытков или ущерба;

8) о порядке определения страховой выплаты;

9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.

Особенностью обязательного страхования является вменение

обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие:

1) обязательное страхование;

2) обязательное государственное страхование;

3) обязательное медицинское страхование;

4) обязательное экологическое страхование;

5) обязательное пенсионное страхование.

Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию. При этом для страховщиков согласно ст. 927 ГК РФ заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (кроме личного страхования). Так как договор личного страхования является публичным договором, страховщик не имеет права отказать в его заключении. Публичным договором согласно ст. 426 ГК РФ признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Законным основанием для отказа в заключении договора личного страхования могут являться лишь те случаи, когда у страховщика нет лицензии на данный вид страхования или когда лимит ответственности по одному риску (соотношение между его собственными средствами и страховой суммой) не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования, но не имеющий лицензии на тот же вид обязательного страхования, обязан получить отдельную лицензию на это обязательное страхование, иначе он не вправе заключать договор обязательного страхования.

Формы и виды страхования

Выделяют следующие формы страхования:

1) добровольное

2) обязательное

Обязательным (принудительным) страхованием является страхование, осуществляе­мое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования оп­ределяются соответствующими законодательными ак­тами Российской Федерации.

Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов в эти фонды установлены в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимате­лей и фермерских хозяйств. При обязательном страховании соблюдается принцип автоматичности страховой ответственности, т.е. работники отдельных категорий считаются застрахованными с момента оформления документов о приеме на работу (работники милиции, налоговой полиции).

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхо­вание пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в за­коне, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объ­екты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкрет­ного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Примеры обязательного страхования:

  • медицинское страхование;
  • страхование военнослужащих;
  • страхование пассажиров;
  • страхование сотрудников Государственной противопожарной службы;
  • страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);
  • страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов, судей в РФ).

Добровольная форма страхования строится на основе двух принципов:

1) оно осуществляется в строго определенный срок, указанный в договоре

2) действует после уплаты страхового взноса. Не уплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных нача­лах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются прави­лами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования стра­ховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страхов­щик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхо­вателем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или перио­дических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зави­сят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховой компании нахо­дятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при доб­ро­вольном страховании оно прекращается, когда прекращается уп­лата взносов.

Выделяют следующие отрасли страхования:

1) личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя.

2) имущественное страхование, связанное с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями.

3) страхование ответственности не противоречащие законодательству РФ заинтересованность в возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба юридическому лицу.

Дальнейшее распределение осуществляется по подотраслям.

Имущественное страхование делится по формам ответственности на:

— страхование имущества государственных предприятий

— прочих субъектов хозяйствования и граждан

Личное страхование подразделяется на:

— страхование жизни

— страхование от несчастных случаев

По страхованию ответственности относятся:

— страховые операции по гражданской и профессиональной ответственности

— ответственности товаропроизводителей

— страхование предпринимательских рисков

Основными участниками страховых отношений являются страхователи, страховщики, страховые посредники.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются именно по видам страхования.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Виды имущественного страхования:

— страхование зданий (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

— страхование оборудования (коммуникации, аппараты);

— страхование сооружений (башни, агрегаты, производственно-технологические установки);

— страхование животных (сельскохозяйственных, домашних, экзотических);

— страхование домашнего имущества строений (дома, дачи, садовые и летние домики, гаражи, комнаты, офисы);

— страхование средств наземного транспорта (автомобили, тракторы, мотоциклы);

— страхование урожая сельскохозяйственных культур;

— страхование грузов;

— страхование средств водного транспорта;

— страхование средств воздушного транспорта;

— страхование финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов, вызванных остановкой производства; банкротства; непредвиденных расходов и иных событий

— страхование других видов имущества.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

Виды личного страхования:

— смешанное страхование жизни (данный вид предусматривает страхование одновременно как на дожитие до определенного возраста застрахованного лица, так и на случай его смерти);

— страхование на случай смерти (страховым событием является смерть застрахованного лица. Основная функция данного вида состоит в защите имущественных интересов семьи в случае потери кормильца);

— страхование к бракосочетанию (выплата страхового обеспечения в случае вступления в брак застрахованного лица или дожития его до установленного срока);

— страхование ренты (страхование пенсии) выплата денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям, раз в год;

— страхование от несчастных случаев индивидуальное (обычное страхование для лиц старше 16 лет и страхование детей от несчастных случаев от 1 года до 16 (18) лет на случай наступления инвалидности, получения телесных повреждения, наступления смерти);

— страхование от несчастных случаев за счет предприятий (страхователем выступает – юридическое лицо (работодатель), застрахованными – физические лица (работники));

— обязательное страхование от несчастных случаев (осуществляется для государственных служащих, исполняющих профессиональные обязанности в условиях повышенного риска (страхование военнослужащих, сотрудников ))

— обязательное медицинское страхование;

— добровольное медицинское страхование.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕСТВЕННОСТИ это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением вреда причиненного страхователем личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Виды страхования ответственности:

— страхование ответственности владельцев автотранспорта (обязательность данного вида установлена законом » Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40 -ФЗ);

— страхование гражданской ответственности перевозчика (под перевозчиком понимается транспортное предприятие, которое осуществляет перевозку грузов автомобильным, железнодорожным, водным и другими видами транспорта);

— страхование профессиональной ответственности (данный вид связан с обязанностью застрахованного лица возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности: нотариальной, врачебной, аудиторской, строительной, оценочной и др.);

— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасно­сти (связан с обязанностью застрахованного лица возместить ущерб, нанесенный окружающей среде и третьим лицам, в связи с осуществлением деятельности, представляющей опасность для окружающих);

— страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (Законодательством РФ предусмотрены:

а) Гражданским кодексом РФ:

— для банков – страхование возврата вкладов граждан;

— для лиц, у которых находится заложенное имущество – страхование последнего;

— для ломбардов – страхование принятых на хранение вещей;

б) Таможенным кодексом РФ – страхование ответственности таможенного брокера за нарушение договора с клиентом.

— страхование иных видов ответственности (страхование гражданской ответственности аэропортов, гостиничных комплексов, работодателей при трудовых отношениях, природопользователей за загрязнение окружающей среды и т. д.)

Формы и виды кредита

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кре­дита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, по­этому формы кредита можно рассматривать в зависимости от:

1. материальной формы ссуженной стоимости:

— товарная — когда предо­ставление и возвращение ссуженных средств происходит в фор­ме товарных стоимостей;

— денежная — кредит предоставлен и погашен деньгами;

— смешанная (коммерческая) — передается товар — гасится деньгами и на оборот. Также встречается в облигационных займах. Не денежное погашение облигаций: конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий; если облигация — жилищный сертификат — передача ее владельцу жилья; получение владельцем товаров, производимых эмитентом, бесплатно или по льготе.

2. Формы кредита от характера кредитора и заемщика (зависит от того, кто кредитор):

1) Коммерческий. Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

Вид кредита это более детальная характеристика кредита по организационно-экономическим признакам. (Выделила виды желтым)

Сейчас — три вида коммерческого кредита:

1 — с фиксированным сроком погашения;

2 — с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация);

3 — кредитование по открытому счету.

2) Банковский. Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими на это лицензию от ЦБ РФ. Заемщики — юриди­ческие лица, государство, местная власть, население.

Классифицируются на виды по ряду признаков:

способ предоставления кредита:

а) наличный, безналичный;

б) рефинансирование;

в) переоформление;

г) вексельный кредит;

валюта кредита (национальная, валюта кредитора, валюта третьих стран);

количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).

целевое назначение:

а) увеличение основного капитала;

б) временное пополнение оборотных средств;

в) потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты;

техника предоставления:

а) разовые (предоставляемые одной суммой);

б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия).

Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. Овердрафт — кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия при осуществлении текущих платежей.

Критерий обеспеченности — 1 обеспеченные от вида обес­печения бывают залоговые, гарантированные и застрахованные. Обеспечение — любое ликвидное имущество, чаще — недвижимость заемщика. Если он нарушает условия кредита, обеспече­ние изымается для погашения долгов. 2 необеспеченные (бланковые) первоклассным заемщикам без использования какой-либо фор­мы обеспечения возвратности кредита.

От качества обеспечения — обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты.

Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следу­ющим требованиям:

— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компен­сации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходи­мой.

К категории обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.

Недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обес­печение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требо­ваний, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспечен­ной ссуде.

Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспе­ченным ссудам.)

По срокам пользования бывают онкольными (до востребования) и срочными, краткосрочные (не более 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет).

Способы погашения:

1) одной суммой в конце срока;

2) в рас­срочку;

3) неравными долями, как правило, в течение срока кредита.

По видам процентной ставки — с фиксированной (без права ее пересмотра) и с плавающей (складывается из двух частей: основ­ной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рын­ка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и опреде­ляемой по договоренности сторон).

По способам взимания процента:

1) процент выплачивается в момент общего погашения (в рыночной экономике);

2) равномерными взносами заемщика в течение всего срока;

3) процент удерживается в момент непосредственной выдачи кредита заемщику.

По назначению — промышленные, сельскохозяйственные, ин­вестиционные, потребительские (физ. лицам на покрытие неотложных нужд), ипотечные (под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья).

В зависимости от сферы использования: 1 ссуды для финансирования основного, 2 оборотного капитала (в сферу производства и сферу обращения – наиболее привлекательны в усл рын. экномики).

По размерам — на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превыша­ющий 5% капитала банка.

По способу выдачи подразделяются на кредиты, носящие компенсационный (предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совер­шенных с нее расходов.) и платежный характер (заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных до­кументов).

3) Гражданский (личный). Между гражданами, в основном род­ственниками, кредитного договора не оформляется.

4) Государственный. Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С дру­гой стороны — юридические и физические лица. Государство — заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций — государственный заем.

Виды государственного займа различаются по:

1) срокам предоставления: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

2) месту размещения: внутренний и внешний (международный);

3) субъекту отношений: центральными и местными органами власти;

4) рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке);

5) доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном;

6) методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом.

5) Международный кредит: — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов

— коммерческий (межфирменный);

— банковский;

— межгосударственный.

Классификация признаков международных кредитов по:

1) источнику: внутренние, иностранные, смешанные;

2) целевому назначению: коммерческие или денежные;

3) сроку предоставления: краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные;

4) валюте предоставления: страны-заемщика, кредитора, третьей страны.

Положительной стороной международного кредита является дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями.

8.Добровольное страхование, принципы его проведения.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.

Добровольное страхование базируется на ряде принципов.

Первый принцип — принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Второй принцип — принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).

Следующий принцип — принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

9. Основные принципы обязательного страхования.

Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

10.Классификации страхования. Классификация страхования по видам страховой деятельности. Классификация страхования по объектам.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

  • медицинское страхование;

  • государственное личное страхование госслужащих;

  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

  • страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

  • страхование пассажиров;

  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

  2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

  1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

  2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

  3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.

Добровольное – инициатором выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Возникает на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса, имеет заранее оговоренный определенный срок страхования.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах.

2. Добровольное страхование в полной мере характерно для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Обязательным
является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Принципы:

1. обязательный характер в силу закона;

2. полнота охвата обязательным страхованием (Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию, начислять их владельцам страховые взносы.);

3. автоматический характер распространения обязательного страхования (Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними);

4. действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд.

5. бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании;

6. нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами.

Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.

2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев.

3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев.

4. Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел.

5. Сотрудников федеральных налоговых органов.

6. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

7. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи.

8. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *