Объект страхования

2. Формы, виды и объекты страхования

Традиционно различают две формы страхования – добровольное и обязательное. В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона РФ № 4015- I страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Следует заметить, что в Законе РФ № 1499-I обязательное и добровольное страхование рассматривается в качестве видов, а не форм: «Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном» (ч. 3 ст. 1 Закона РФ № 1499-I).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК и Законом РФ № 4015- I и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Законе РФ № 4015- I).

В качестве разновидности добровольного страхования можно рассматривать добровольное медицинское страхование. В силу ч. 5 ст. 1 Закона РФ № 1499-I добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным (ч. 6 ст. 1 Закона РФ № 1499-I).

Обязательное страхование. В п. 1 ст. 935 ГК установлено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК).

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3 ст. 935 ГК).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК (п. 4 ст. 935 ГК).

В ст. 937 ГК указаны последствия нарушения правил об обязательном страховании. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 937 ГК).

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК).

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК (п. 3 ст. 937 ГК).

Согласно п. 4 ст. 3 Закона РФ № 4015- I условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

В качестве особого случая обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование. Согласно ст. 969 ГК. в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Частью государственного социального страхования является обязательное медицинское страхование. В ч. 4 ст. 1 Закона РФ № 1499-I определено: «Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования».

Основными видами страхования являются имущественное и личное страхование. Подвидами имущественного страхования выступают страхование имущества (ст. 930 ГК), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК), предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК). Основными подвидами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней.

Важно заметить, что классификация видов страхования в настоящее время содержится в п. 1 ст. 32.2 Закона РФ № 4015-I, согласно которому в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Объекты страхования определены в ст. 4 Закона РФ № 4015-I. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Объект добровольного медицинского страхования в ст. 3 Закона РФ № 1499-I определен следующим образом: «Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая».

7.1. Понятие, объекты и предметы имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) владением, использованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Установление страховых правоотношений между страхователем и страховщиком осуществляется заключением договоров имущественного страхования. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Предметы страхования в общей форме определяются классификаций страхования, представленной в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 329). По этой классификации к предметам имущественного страхования относятся:

1) средства наземного средства: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, тракторы, вездеходы и др.);

2) средства железнодорожного транспорта;

3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и др.;

4) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения;

5) грузы;

6) урожай, сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения, животные;

7) иные виды имущества юридических и физических лиц: основные и оборотные средства, объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, ремонта, готовая продукция на складе; жилые дома, дачи, квартиры и другие объекты имущества, не указанные выше;

8) убытки от предпринимательских и финансовых рисков: прямые убытки вследствие перерыва в производстве, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности и др.;

9) вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу физического или юридического лица.

Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;

• Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;

• Правила размещения страховщиками страховых резервов;

• Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

• Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.

Кроме того, существенное значение в регулировании имущественного страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, Российской Федерацией или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. Положения указанных ниже международных соглашений не распространяются на внутрироссийские маршруты транспортных средств. Например, Российская Федерация является участницей Римской конвенции 1952 г. «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В силу требований данной Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается.

Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного судна или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.

>Страховое право: объекты страхования

Имущественное страхование

Данный вид страхования существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Виды имущественного страхования:

  1. страховка имущества (водного, наземного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
  2. страховка ответственности (гражданской ответственности собственников автомобилей, гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, гражданской ответственности учреждений, которые являются источником высокой опасности, ответственности за невыполнение своих обязательств, профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
  3. страховка предпринимательских рисков (которое включает страховку предпринимательских и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

  1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
  2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Личное страхование

Личное страхование — вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. К объектам относят жизнь, здоровье, а также трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

  1. страховка жизни (включающае страховку на дожитие до определенного возраста, смешанную страховку, страховку на случай смерти, страховку детей до бракосочетания, страховку пенсии, ренты, страховку расходов для оплаты профессионального образования);
  2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка: детей; учеников; работников за счет средств предприятия; спортсменов; обязательная страховка государственных работников; обязательная страховка пассажиров общественного транспорта и другие);
  3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

К объектам личной страховки относят имущественные интересы, которые тесно связаны:

  1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);
  2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной. Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования. Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании.

Страхование опасных производственных объектов

Существует еще так называемая обязательная страховка опасных производственных объектов. Что же имеет ввиду законодатель, когда говорит об опасных объектах, собственники которых обязаны их застраховать? Речь идет об опасных объектах, которые расположены на территории российского государства и подлежат обязательному внесению в государственный реестр в соответствии с законодательной базой об опасных производственных объектах либо внесены в Российский реестр гидротехнических сооружений согласно законодательству о безопасности гидротехнических сооружений.

Перечень опасных производственных объектов включает объекты, на которых:

  1. производят, перерабатывают, используют, хранят, перевозят либо уничтожают опасные вещества (те, которые воспламеняются, окисляются, горят, взрываются, являются токсичными, высокотоксичными, а также опасных для окружающей природной среды);
  2. используют оборудование, которое функционирует под давлением больше 0,07 мегапаскаля либо при температуре воды больше 115 градусов по Цельсию;
  3. используют грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в этот список входят также лифты и эскалаторы в домах и торговых центрах, кафе и ресторанах, в государственных учреждениях и на других объектах, которые связаны с обеспечением жизнедеятельности граждан), фуникулеры, канатные дороги;
  4. расплавляют черные и цветные металлы и сплавы на основе этих расплавов;
  5. ведут работы в горах, работы для обогащения полезных ископаемых, а также в подземных условиях.

Среди гидротехнических опасных сооружений относят здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, плотины, туннели, насосные станции, сооружения (дамбы), которые ограждают хранилище отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций и прочее.

Кто может выступать субъектом?

Субъект правоотношений — это участник таковых правоотношений, имеющий закрепленные права и обязанности. Данное закрепление может быть обусловлено действующим законодательством (чаще, Гражданским кодексом Российской Федерации) или условиями конкретного договора, на основании которого данный субъект и вступил в правоотношения. При страховании субъектами выступают следующие лица:

  • Страховщики. Имеются в виду любые юридические лица, форма организации которых не перечит государственной нормативно-правовой базе и которые предназначены для осуществления страховки. Страховщики РФ не могут являться субъектом страхования до тех пор, пока не пройдут обязательную процедуру лицензирования;
  • Страхователь. Лицо, заключившее обязательный или добровольный страховой договор;
  • Застрахованное лицо. Лицо, чьи интересы страхуются;
  • Выгодоприобретатель. Лицо, которое указывается в страховке как получатель возмещения.

По одному договору может быть сразу 4 субъекта: страховщик, который предоставляет страховые услуги; страхователь, который заключил договор; застрахованное лицо, чьи интересы страхуются; выгодоприобретатель, который получит возмещение. При этом обязательным является наличие только первых двух субъектов. При наличии только двух лиц, страхователь будет выступать также в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Что является объектом?

Объект имущественного страхования — это интерес страхователя в возможности пользоваться и иметь во владении определенное имущество. Объектом может быть имущественный интерес только по отношению к тому имуществу, которое принадлежит страхователю или выгодоприобретателю. Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ следует различать следующие виды имущественного интереса:

  • Риск порчи, гибели или потери имущества;
  • Риск ответственности от нанесения вреда имуществу третьих лиц;
  • Риск убытков предпринимателя, когда убытки возникли по независящим от страхователя причинам (неисполнение своих обязательств партнерами и др.).

Таким образом, страхуется не само имущество (недвижимость или вещи), а именно имущественный интерес. Под таковым следует понимать возможные убытки, которые понесет заинтересованное лицо. Например, при страховании от нанесения вреда имуществу третьих лиц, интересом являются убытки, которые понесут данные лица по вине страхователя (например, затопление квартиры).

В соответствии с этим, страховка не покроет моральный ущерб выгодоприобретателя, так как это не является правомерным интересом лица, связанным с правом собственности. Также, согласно статье 928 ГК РФ не допускается страхование убытков от участия гражданина в азартных играх, незаконных интересов страхователей, убытков, причиненных застрахованному лицу вследствие освобождения заложников (когда злоумышленники требуют выкуп за похищенных родственников).

Субъектом имущественного страхования может выступать сразу 4 лица: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. При этом страхователь может являться одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Объект страхования всегда один — имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя. При этом не имеет значения, какое количество имущества подлежит страховке.

Советуем почитать: Федеральное законодательство, регулирующее страхование имущества 0/5 (0 голосов)>Объект страхования

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию.

Понятие объекта страхования

В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные права в отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действия договора страхования.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Правовые основы

Именно имущественный интерес указывается в качестве объекта страхования во всех нормативных актах РФ. Например, ГК РФ (Гл.48, ст. 928) перечисляет интересы, страхование которых не допускается (противоправные интересы, убытки от игр, лотерей и пари, расходы на выкуп заложников). В статье 929 ГК перечислены имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования («риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск»). А статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего указывает, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ»

Статья 4. Объекты страхования

  1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
    1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
    2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
  2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
    1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
    2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
    3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
  3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
  4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
  5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Примечания

  1. Ефимов С.Л. Объект страхования // Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. — Москва: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 249. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4.
  2. Объект страхования // Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, связанных с жилищным ипотечным кредитованием (жилищным финансированием). — Москва: МФК, 2007. — С. 33. — 72 с.
  3. 1 2 3 Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ
  4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Объекты страхования. Участники страховых правоотношений. Объектами страхования, в соответствии с Законом об организации страхового дела в РФ, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.

К объектам страхования ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ относит следующие.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с достижением гражданами определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников). Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом об организации страхового дела в Российской Федерации порядке.

Участниками страховых отношений согласно Закону являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

>Объект страхования

Объект страхования — имущественные интересы, не противоречащие закону и которые могут быть застрахованными или подлежащие страхованию.

  1. Ефимов С.Л. Объект страхования // Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. — Москва: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 249. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4.
  2. Объект страхования // Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, связанных с жилищным ипотечным кредитованием (жилищным финансированием). — Москва: МФК, 2007. — С. 33. — 72 с.
  3. 1 2 3 Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ
  4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Предмет и объекты страхования.

Под предметом договора страхования понимают те услуги, которые оказывает страховщик страхователю, — несение стра­хового риска в пределах страховой суммы. Предмет страхова­ния следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые интересы, т. е. заинтересо­ванность страхователя в страховании от того или иного риска.

Объектами страхования могут быть не противоречащие за­конодательству имущественные интересы, связанные:

• с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

• с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхо­ванию жизни);

• с утратой (гибелью) или повреждением имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страхова­теля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской де­ятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадле­жащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (иму­щественное страхование);

• с ответственностью по обязательствам, возникшим в слу­чае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Законодателем установлен перечень интересов, страхова­ние которых не допускается:

-противоправные интересы;

-убытки от участия в играх, лотереях, пари;

-расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Основные страховые термины.

Страховой риск — предполагаемое событие, от наступления которого производится страхование. Страховым риском мо­жет быть событие (засуха, наводнение) или действие (хище­ние имущества). Обстоятельство, предусмотренное в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и (или) случайности.

Страховой случай — предусмотренное договором страхова­ния или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страхо­вую выплату страхователю (выгодоприобретателю). В отличие от страхового риска, который предполагается, страховой слу­чай — уже реализованное событие.

Страховая стоимость (оценка) — это выраженная в денеж­ной форме оценка стоимости объекта страхования (имущества или предпринимательского риска). При страховании имущес­тва или предпринимательского риска, если договором страхо­вания не предусмотрено иное, страховая сумма не может пре­вышать его страховой стоимости.

Страховая сумма (лимит ответственности) — установлен­ная законодательством или договором денежная сумма, в пре­делах которой страховщик обязан произвести страховую вы­плату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — сумма денежных средств, выплачива­емая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и стра­ховании ответственности страховая выплата именуется стра­ховым возмещением, при личном страховании — страховым обеспечением.

Страховой взнос (страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь.обязан внести страховщику. По добро­вольному страхованию — определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования — законодательством.

Страховой интерес — убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.

Страховой убыток — реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества (при личном страховании он не может иметь места).

Страховой срок — срок, в течение которого действует стра­ховое правоотношение.

Виды и формы страхования.По критерию страхового интереса различают два вида стра­хования: личное и имущественное. Приличном страховании страхуется:

• жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;

• личный интерес при достижении вышеназванными лица­ми определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

При имущественном страховании страхуется:

• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страхова­теля или иного названного в договоре выгодоприобретателя;

• риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нару­шения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

• риск ответственности за нарушение договора самим стра­хователем.

По основаниям возникновения страховых правоотноше­ний законодательство различает две формы страхования: доб­ровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование возникает на основании догово­ра, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и стра­ховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здо­ровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Обя­зательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования определены в Гражданс­ком кодексе:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договора с другими лицами.

В соответствии с Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента Респуб­лики Беларусь 25 августа 2006 г. № 530.

Так, обязательному страхованию подлежат:

— иностранные граждане при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностран­ной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями;

— жилые дома и примыкающие к ним строения, квартиры в блокированных жилых домах;

— риск гражданской ответственности владельцев транспор­тных средств за вред, причиненный юридическим и физичес­ким лицам при использовании этих средств в дорожном дви­жении;

— риск гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, перевозимыми средствами автомобильного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта, в том числе при международном сообщении, городского электри­ческого транспорта, а также метро, по перевозкам на террито­рии Республики Беларусь;

— риск гражданской ответственности коммерческих орга­низаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за при­чинение вреда в связи с ее осуществлением;

— риск гражданской ответственности временных (антикри­зисных) управляющих в производстве по делу об экономичес­кой несостоятельности (банкротстве);

— имущественные интересы, связанные с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур и (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхова­ние скота и птицы. Перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию, еже­годно утверждается Президентом Республики Беларусь.

Обязательному страхованию от несчастных случаев на про­изводстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

— выполняющих работу на основании трудового договора (контракта);

— работающих по гражданско-правовому договору;

— выполняющих работу на основе членства (участия) в ор­ганизациях любых организационно-правовых форм;

— являющихся учащимися, студентами учреждений образо­вания всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохожде­ния производственной практики (стажировки);

— содержащихся в организациях уголовно-исполнительной системы, находящихся в лечебно-трудовых профилакториях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.

Билет № 19

1. Договор поставки (общие положения). Виды.

2. Хранение на товарном складе.

1. Договор поставки (общие положения). Виды.

Договор поставки — это договор, по которому поставщик (продавец), осуществляющий предпринимательскую деятель­ность, обязуется передать в обусловленный срок или сроки производимые или закупаемые им товары покупателю для ис­пользования их в предпринимательской деятельности или в иных целях, не связанных с личным, семейным, домашним и иным подобным использованием (ст. 476 ГК).

По своей правовой природе договор поставки является консенсуальным, двусторонним, возмездным.

Особенности договора поставки:

1) особенности субъектного состава:

• поставщиком может быть только лицо, осуществляю­щее предпринимательскую деятельность, — коммерческая организация, индивидуальный предприниматель или неком­мерческая организация, которая занимается предпринима­тельской деятельностью, направленной на достижение целей ее деятельности и не противоречащей им;

• покупателем может быть только лицо, приобретающее товары для использования их в предпринимательской дея­тельности (для производства, перепродажи и др.) или в иных целях, не связанных с личным, семейным, домашним или иным подобным использованием, — юридическое лицо, зани­мающееся предпринимательской деятельностью, или индиви­дуальный предприниматель;

2) цель приобретения товара — поставляемые товары пред­назначаются для использования в предпринимательской де­ятельности;

3) несовпадение момента заключения договора поставки и момента его исполнения:

• договором поставки оформляются долгосрочно для­щиеся отношения, а передача товара осуществляется не еди­новременно, а отдельными партиями в пределах срока дейс­твия договора;

• поставщик может заключить договор на вещи, которых у него нет, но которые он собирается произвести или закупить в будущем;

• поставщик может вообще не иметь на продаваемый товар ни права собственности, ни какого-либо иного вещного права (например, комиссионная торговля).

Предмет договора поставки — товары, предназначенные для использования в предпринимательских и иных целях, не свя­занных с личным, семейным, домашним или иным подобным использованием.

Форма договора поставки определяется в соответствии с об­щими положениями о форме сделки, поэтому чаще всего дого­вор поставки заключается в простой письменной форме.

Существенными условиями договора поставки являются: предмет договора и срок.

Цена товара определяется по соглашению сторон. Одна­ко в соответствии с законодательством Республики Беларусь цены на определенные товары устанавливаются или регулиру­ются уполномоченными государственными органами. Вместо указания цены стороны договора поставки вправе установить в договоре порядок и способ ее определения, следовательно, цена не относится к существенным условиям договора.

Правовое регулирование договора поставки:

• Положение о поставках товаров в Республике Беларусь, утвержденное постановлением Кабинета Министров Респуб­лики Беларусь от 8 июля 1996 г. № 444.

• Указ Президента Республики Беларусь от 11 августа 2011 г. № 358 «О стимулировании реализации товаров»;

• Положение о приемке товаров по количеству и качеству, утвержденное постановлением Кабинета Министров Респуб­лики Беларусь от 3 сентября 2008 г. № 1290.

Права и обязанности:

Договор поставки по своей правовой природе является двус­торонним, следовательно, у каждой стороны договора имеются и права, и обязанности.

Обязанности поставщика:

• передать покупателю предусмотренный договором товар в строго обусловленные сроки или срок. Покупатель вправе, уведомив поставщика, отказаться от принятия товара, пос­тавка которого просрочена, если договором не предусмотрено иное. Досрочная поставка может производиться только с со­гласия покупателя;

• поставлять товары в согласованном сторонами количестве и ассортименте;

• поставлять товар, соответствующий условиям договора о качестве и комплектности;

• передать покупателю товар в таре и (или) упаковке;

• передать товар со всеми принадлежностями, предусмот­ренными законодательством (сертификат качества, техничес­кий паспорт и др.).

Обязанности покупателя:

• осуществить приемку товара, которая включает: осмотр до­ставленного в определенный срок товара, проверку количества и качества товара, если товар принимается от транспортной организации, осуществить проверку соответствия товаров сведениям, указанным в транспортных и сопроводительных документах. Приемка товаров должна осуществляться в соот­ветствии с Положением о приемке товаров по количеству и ка­честву, утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Беларусь от 3 сентября 2008 г. № 1290;

• незамедлительно письменно уведомить поставщика о выявленных несоответствиях или недостатках товаров. Такое уведомление должно быть направлено в суточный срок, а если товар скоропортящийся — немедленно;

• в случае обнаружения при приемке недостачи товара или его ненадлежащего качества покупатель должен приостано­вить приемку, принять меры по обеспечению сохранности товара, по предотвращению его смешения с иным однород­ным товаром, вызвать для дальнейшей приемки представителя поставщика или иного незаинтересованного представителя и оформить факт недостачи актом;

• в тех случаях, когда покупатель в соответствии с законо­дательством или договором отказывается от переданного пос­тавщиком товара (в случае поставки не предусмотренных до­говором товаров, нарушения условий договора о количестве, ассортименте, качестве, сроках поставки), принять товар на от­ветственное хранение и незамедлительно уведомить поставщика;

• оплатить поставляемые товары (цена, порядок и форма расчетов определяются в договоре);

• возвратить тару и (или) упаковку поставщику.

Стороны в договоре поставки вправе в одностороннем по­рядке отказаться от его исполнения при наличии оснований в виде существенного нарушения договора поставки. Нарушение договора поставки поставщиком считается существенным в слу­чае поставки им товара ненадлежащего качества с недостатка­ми, которые невозможно устранить в приемлемый для покупа­теля срок, а также в случае неоднократного нарушения сроков поставки (2 и более раза). Нарушение со стороны покупателя рас­сматривается как существенное в случае неоднократного нару­шения сроков оплаты или неоднократной невыборки товаров.

Ответственность сторон. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора поставки стороны несут ответственность независи­мо от вины. Стороны освобождаются от ответственности, если докажут, что надлежащее исполнение договора поставки стало невозможным вследствие непреодолимой силы.

Формами имущественной ответственности за нарушение условий договора поставки являются:

• уплата неустойки;

• возмещение причиненных убытков.

Неустойка согласно ГК взыскивается за недопоставку либо просрочку поставки товаров. Взыскание неустойки возможно и за другие нарушения договора: за поставку товара, не соот­ветствующего условиям договора по ассортименту, качеству, комплектности, в соответствии с Положением о поставках то­варов в Республике Беларусь, утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Беларусь от 8 июля 1996 г. № 444 (вред, от 11.10.2011 г.).

Три варианта исчисления убытков:

1) если покупатель приобрел в разумный срок подлежав­ший поставке товар у другого лица, но при этом цена оказалась выше договорной, поставщик обязан компенсировать покупа­телю разницу между уплаченной и договорной ценами (упла­ченная цена должна быть разумной);

2) если покупатель допустил нарушения условий договора, поставщик также вправе в разумный срок продать товар по меньшей цене другому покупателю и потребовать возмещения убытков в виде разницы в ценах;

3) если договор поставки расторгнут, а новая сделка не за­ключена. Предмет требования — разница между договорной и текущей ценой. Текущая цена — цена, которая взимается обычно при сравнимых обстоятельствах за аналогичный товар в месте, где должна была происходить передача товара. Если текущая цена не существует, то может быть использована цена, которая применяется в другой местности, при условии, что эта местность может служить разумной заменой (подлежат вычету те транспортные расходы, которые необходимы на доставку в соответствующую местность). Убытки, взыскиваемые с помо­щью текущей цены, называются абстрактными.

Виды договоров поставки:

*простой договор поставки и поставка товаров для государственных нужд.

договор поставки товара

договор поставки оборудования

договор поставки продукции

договор поставки материалов

договор поставки для государственных нужд

договор поставки газа

договор поставки услуг

международный договор поставки

договор поставки нефтепродуктов

договор поставки электроэнергии

договор поставки продуктов питания

договор поставки мебели

договор поставки строительных материалов

Сопутствующая терминология

Обычно, чтобы обозначить объекты страхования, а также явления, сопряженные с самим процессом, могут использовать и такой термин, как страховой интерес. Его можно рассматривать в качестве осознанной потребности юридических и физических лиц в защите их имущественных интересов по причине возникновения возможных страховых случаев. В этой ситуации такой термин, как страховой интерес, вполне адекватен понятию интереса к страхованию. Данную категорию можно назвать продуктом взаимодействия таких факторов, как имущественный интерес и страховой риск. Однако в этом случае в качестве объекта защиты будет выступать имущественный интерес.

Эта отрасль предполагает защиту имущественных интересов страхователей, для которых имущество выступает в качестве основы. Объекты имущественного страхования могут быть различными, и каждый из них следует рассмотреть отдельно.

С экономической точки зрения имущество страхуется с целью последующего возмещения ущерба, способного появиться при наступлении страхового случая. В качестве страхователя может выступать владелец имущества или иное физическое либо юридическое лицо, отвечающее за его сохранность, то есть обладающее в данном случае имущественным интересом.

В данном случае страхование может быть обязательным либо добровольным. Обязательные объекты имущественного страхования – это сельскохозяйственные и арендованные предприятия, а также животные. Страховка по ОСАГО – это еще один вид обязательного страхования.

Процедура оформления

Страхование опасных объектов производится в соответствии с новыми требованиями законодательства, принятыми в Российской Федерации. Для того чтобы страховщик имел право заниматься деятельностью в данной области, он должен иметь не менее чем двухлетний опыт работы с операциями по страхованию гражданской ответственности организаций, занятых эксплуатацией опасных объектов. Страховщик просто обязан быть членом профессионального сообщества. На данный момент таким объединением стал национальный Союз страховщиков ответственности. Компания должна вносить отчисления, получаемые от страховых премий, которые пойдут на финансирование компенсационных выплат, то есть на их основе будет формироваться так называемый компенсационный фонд.

Страхование опасных производственных объектов осуществляется в соответствии с тарифами и размерами страховых сумм, установленными Правительством РФ. Уплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку несколькими равными платежами в течение четырех месяцев либо ежеквартальными платежами, если каждый новый взнос будет вноситься не позже, чем за 30 календарных дней до завершения оплаченного периода.

Что такое опасные объекты?

К первому виду относятся опасные производственные объекты, которые необходимо регистрировать в государственном реестре. На них осуществляется:

— использование, получение, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение опасных веществ. Такими составами могут быть: горючие, воспламеняющиеся, токсичные, взрывчатые, высокотоксичные, окисляющие и прочие, представляющие повышенную опасность для всего окружающего;

— использование оборудования, работающего под высоким давлением, превышающим 0,07 мегапаскаля, либо при температуре нагрева воды на +115 градусов Цельсия и более;

— использование стационарно монтированных грузоподъемных механизмов, эскалаторов, фуникулеров и канатных дорог;

— получение расплавов цветных и черных металлов, а также сплавов на их базе;

— ведение горных работ, работ в подземных условиях и работ по обогащению полезных ископаемых.

В Российский реестр гидротехнических сооружений требуется вносить сооружения, подлежащие обязательному страхованию, а именно:

— судоходные;

— несудоходные объекты страхования ответственности: плотины, здания ГЭС, водоспускные и водосборные сооружения, каналы, туннели, судоходные шлюзы, насосные станции, судоподъемники, хранилища жидких отходов сельского хозяйства и промышленности, сооружения, используемые для защиты от разрушений и наводнений водохранилищ, дна, русел и берегов рек, гидроузлы.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *