Микрозаймы как бизнес

Открытие микрофинансовой организации с нуля

Создание микрофинансовой организации. ФЗ от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансирование — бизнес, который процветает в кризис

Организационно-правовой формы МФО. Бизнес-проект МФО. Методы продвижения услуг МФО. Финансовое посредничество.

Аксана
Берсенева
Финансовый 
директор 
ООО «Вятка Акцепт»

В последние годы деятельность таких субъектов микрофинансового рынка Российской Федерации, как небанковские кредитные организации, фонды, коммерческие микрофинансовые организации, становится более ощутимой, что связано с развитием микрофинансового рынка и совершенствованием законодательства.

Для обеспечения качественного развития рынка микрофинансирования важным моментом стало принятие Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определил порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, установил размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок осуществления деятельности и приобретения статуса микрофинансовыми организациями, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

С чего же начать открытие коммерческой микрофинансовой организации?

  1. Определение целевой группы и при необходимости дополнительных направлений деятельности МФО
  2. Определение организационно-правовой формы МФО
  3. Составление бизнес-плана, стратегическое планирование
  4. Определение организационной штатной структуры и подбор кадрового состава
  5. Разработка локальных нормативных актов организации
  6. Методы продвижения услуг МФО
  7. Регистрация МФО

Идея создания первой коммерческой МФО в нашем регионе родилась у нас в конце прошлого года. Изучив закон о микрофинансовой деятельности, наша команда (тогда еще в составе двух человек) в октябре 2010 года прошла обучение в Российском микрофинансовом центре на курсе «Создание микрофинансовых организаций в соответствии с ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Обучение явилось для нас стимулом для еще более активной деятельности в направлении создания МФО, позволило найти ответы на многие вопросы, обменяться опытом и завязать отношения с другими участниками курса.

Основным направлением деятельности нашей организации является «Предоставление микрозаймов СМП», дополнительными — «Юридические услуги» и «Финансовое посредничество». Социальной целью создания нашей МФО является развитие малого предпринимательства в регионе.

Параллельно с разработкой учредительных документов организации составлялся бизнес-план на ближайшие три года деятельности. Бизнес-план для организации является неотъемлемым элементом стратегического планирования и важным документом для привлечения инвестиций. Составляя свой бизнес-план, мы исходили из расчетов, что организации, подобной нашей, для того чтобы окупить все возможные расходы (проценты за пользование заемными средствами, налоги, расходы на содержание персонала, аренда, коммерческие расходы и пр.), имеющей небольшой штат и планирующей привлекать заемные средства от 15 до 20% годовых, а размещать ресурсы в среднем от 4 до 8% в месяц на короткие сроки, необходимо иметь капитал (собственный и привлеченный) в сумме не менее 5 млн руб. К тому же, при определении доходной части, тщательным образом были просчитаны возможные доходы от работы дополнительных направлений деятельности «Юридические услуги» и «Финансовое посредничество». Основными источниками формирования активов организации стали взносы от учредителей организации, а также займы от инвесторов — юридических лиц.

На этапе создания организации был проанализирован рынок микрофинансовых услуг региона, определены возможные конкуренты организации, просчитаны сильные и слабые стороны нашей организации и в связи с этим установлены возникающие риски и меры по их снижению, составлен производственный и финансовый план, разработана линейка микрозаймов.

Особое внимание было уделено организационно-штатной структуре и подбору персонала. В настоящий момент организация имеет квалифицированных специалистов, знающих систему микрофинансирования и прошедших в 2010 году повышение квалификации в Российском микрофинансовом центре. В настоящее время персонал в количестве четырех человек подобран таким образом, что организация способна, не увеличивая кадровый состав, решить все поставленные задачи в соответствии с намеченными направлениями деятельности. Конечно, с увеличением объемов предоставляемых услуг в организацию будут дополнительно привлечены специалисты из сформированного кадрового резерва.

Наша организация зарегистрирована в ноябре 2010 года в форме общества с ограниченной ответственностью. На регистрацию был представлен устав, разработанный и утвержденный в соответствии с законом о микрофинансовой деятельности, наименование организации уже содержало словосочетание «микрофинансовая организация». При разработке внутренних регламентирующих документов учитывались требования действующего законодательства, характерные черты экономики нашего региона, потребности целевой аудитории, с которой мы намерены работать, имеющиеся на рынке спрос и предложения по кредитным продуктам, юридическим и финансовым услугам.

Целевую аудиторию составляют субъекты малого бизнеса, в большей части те, кому в силу тех или иных обстоятельств не доступны кредитные продукты банка и иных организаций, предоставляющих займы. Основными клиентами являются индивидуальные предприниматели, небольшие организации, при этом на сегодняшний момент индивидуальные предприниматели занимают 100% общей массы заемщиков. Вызвано это тем, что основными потребителями услуги являются мелкие торговцы рынков, торговых центров, а также предприниматели, предоставляющие различные бытовые услуги населению. Практика деятельности нашей организации свидетельствует, что наиболее популярным кредитным продуктом из действующей линейки микрозаймов является заем, предоставляемый без обеспечения, в сумме 50 ООО рублей сроком до 3 месяцев. Анализ деятельности заемщиков и проводимые опросы потенциальных клиентов показывают, что данной суммы вполне достаточно, чтобы пополнить ассортимент товара небольшой торговой точки, не возникает высокой долговой нагрузки на выручку предпринимателя, что дает возможность аккумулировать прибыль и рефинансировать ее в дальнейшее развитие деятельности. По направлению «Юридические консультации» услугами пользуются как юридические, так и физические лица.

Наряду с правилами предоставления микрозаймов в нашей организации разработана специальная методика оценки деятельности заемщиков, а также методика привлечения клиентов и продвижения услуг. Так, например, определенным образом поставлена совместная работа специалиста по экономической безопасности и кредитного эксперта, которая в совокупности дает возможность в короткий срок оценить бизнес заемщика, его деловую репутацию, определить необходимую сумму займа, составить приемлемый для заемщика график возврата долга с учетом финансовых возможностей заемщика и особенностей ведения им хозяйственной деятельности, а также проводить в последующем мониторинг деятельности заемщика и, что очень важно, выстроить совместные долговременные и взаимовыгодные отношения.

Основным элементом оценки деловой репутации заемщика является проверка его деятельности по существующим базам данных различных структур. При этом, осуществляя сотрудничество с бюро кредитных историй, наша организация формирует у заемщика кредитную историю, что впоследствии, при обращении в кредитные учреждения, имеет для заемщика важное значение.

Зная, какую немаловажную роль играет деловая репутация в деятельности организации, нами предусмотрены не только долговременные отношения с заемщиками и клиентами, но и партнерские отношения с различными общественными объединениями. Поэтому на этапе становления наша организация заключила соглашения о сотрудничестве с Российским микрофинансовым центром, Вятской торговой промышленной палатой, Кировским институтом переподготовки и повышения квалификации кадров АПК, Агентством развития предпринимательства Кировской области, а также с рядом организаций инфраструктуры поддержки малого предпринимательства Кировской области.

Единственного ответа на вопрос о том, что необходимо организации, начинающей свою деятельность с нуля, чтобы показать себя как достаточно успешную и привлекательную для вложения инвестиций, в настоящее время нет. Руководствуясь опытом нашей организации — это совокупность методов: четкое и ясное представление цели деятельности, разработанная стратегия развития как минимум на 2-3 года, единые правила работы с каждым клиентом, но при этом достаточно гибкие в зависимости от сложившейся ситуации, наличие программы продвижения услуг организации и привлечения клиентов, налаживание партнерских связей и, конечно, первоначальный стартовый капитал, который формируется из взносов учредителей, кредитов коммерческих банков, а также займов от инвесторов, которых вы смогли убедить в жизнеспособности и устойчивости вашей организации.

Исходник статьи: Микрофинанс + июнь 2011

Вопросы-ответы

1. Сколько в итоге необходимо средств для открытия 1 точки?

Ответ: Для открытия одного отделения понадобиться: 20 000 — аренда первого месяца помещения (в среднем) + депозит собственнику за офис 20 000; 15 000 покупка ноутбука; 6 000 покупка МФУ; минимальный набор канцелярских принадлежностей и необходимой техники (подробный перечень в Бизнес буке) 10 000; паушальный взнос 125 000 и минимум 200 000 в оборот; 20 000 рекламная кампания за первый месяц.
Итого для открытия необходимо: 416 000 руб.

12. Как решается вопрос инкассации?

Ответ: на первоначальном этапе работе, вы самостоятельно отвозите деньги сверх лимита в банк, при увеличении оборота с обслуживающим банком можно заключить договор на инкассацию.

13. Стоимость оборудования (из презентации не понятно)?

Ответ: в стоимость паушального взноса входит касса, программное обеспечение, наклейки на кассу. Все остальное оборудование, такое как ноутбук и принтер МФУ необходимо закупать самостоятельно. Полный перечень необходимого для работы оборудования перечислен в бизнес буке.

14. Стоимость работ по возведению точки? Вашими спецами или надо найти рабочих самим?

Ответ: сборка осуществляется самостоятельно, либо с привлечением стороннего специалиста, в комплекте с кассой идет подробная инструкция по сборке и установке. По сложности сборки, касса напоминает обычный мебельный шкаф, таким образом, сборка с привлечением стороннего специалиста будет стоить 1 000-1 500 руб.

17. Сколько стоит?

Ответ: обучение бесплатно для двух ваших сотрудников, последующее обучение стоит 1 500 руб. По окончанию обучения вы получите инструкцию по пользованию программным обеспечением.

19. Есть ли неудачные франчайзи?

Ответ: неудачных франшиз нет, есть несколько низкодоходных (с доходом около 30 000 руб/мес.), но это связанно исключительно с тем, что партнеры упорно не хотят вкладывать в рекламу, и не прислушались к нашим инструкциям по поиску помещения на начальном этапе.

20. Как у Вас проходит процесс рассмотрения/одобрения заявки. Интересует проверка СБ.

Ответ: процесс рассмотрения заявки происходит в несколько этапов: на первоначальном этапе служба безопасности проверяет кредитную историю клиента по всем возможным бюро кредитных историй. На последующих этапах проверяется достоверность сведений, которые предоставил клиент в анкете, далее проверка по службе судебных приставов, проверка по черным спискам клиентов. В совокупности указанные мероприятия позволяют проверить добросовестность потенциального заемщика.

23. Подскажите пожалуйста, что изменится и чем будет чреват бизнес с 2014 года? Обращаем ваше внимание на то, что Президентом РФ Путиным В.В.

Свой бизнес: выдача микрозаймов населению

был подписан Федеральный закон от 02.11.2013  301-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», согласно которому п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса РФ, содержащий перечень организаций, не имеющих право применять упрощенную систему налогообложения, был дополнен микрофинансовыми организациями. Таким образом, с 01.01.2014 г. микрофинансовые организации не смогут применять упрощенную систему налогообложения.

Ответ: кардинально ничего не поменялось. С 2014 года микрофинансовые организации обязаны применять общую систему налогообложения. С точки зрения налоговой нагрузки она не особо увеличилась, поскольку теперь можно принимать затраты, которые несет компания на аренду, зарплату и т.д. к вычету, законно уменьшая тем самым налогооблагаемую базу.

24. Какого рода ПО устанавливается?

Ответ: на жесткий диск вашего компьютера устанавливается ПО, которое через интернет подключается к нашему головному офису. По средствам ПО вы отправляете нам заявки, которые мы в дальнейшем проверяем.

Настоящий бизнес план рассчитан на инвестирование в создание микрофинансовой организации.

Цель разработки бизнес плана: для привлечения инвестора;
Объем работы: 46 страниц;
Горизонт бизнес планирования: 3 года.

Предполагается в течение ближайших 3 лет открыть офисы в 60 регионах России для микрокредитования физических и юридических лиц.

Целями реализации проекта является:

  • ежемесячное получение прибыли за счет стабильной работы, совершенствования продуктов, разработки новых условий, различных маркетинговых мероприятий;
  • обеспечить захват части рынка, делая акцент на областных городах и районных центрах, что позволит в разы экономить средства на арендной плате и заработной плате, оставляя ее конкурентоспособной и привлекательной для сотрудников;
  • обеспечить высокий уровень обслуживания,  оригинальность и красочность, доступность продукта;
  • расходы, связанные с маркетинговыми мероприятиями удержать на минимальном уровне;
  • при помощи «мобильных», выездных, менеджеров обеспечить самостоятельный поиск потенциальных клиентов;
  • вести тщательный отбор будущих клиентов средствами службы собственной безопасности, расположенной в непосредственной близости пунктов выдачи. Это позволит получить подробную и истинную характеристику заемщика, снизив риски невозврата;
  • силами внутреннего отдела взыскания и юридического отдела, проводить работу с недобросовестными заемщиками. Это позволит постоянно контролировать деятельность судебно-исполнительной системы, а также избежать финансовых потерь при работе со сторонними коллекторскими агентствами. Развитие системы  контроля над качеством обслуживания и работы на местах позволит сохранить дисциплину и пресечет правонарушения внутри организации.

При открытии каждого нового офиса необходимо проводить обширную рекламную кампанию.

Принципы создания микрофинансовой организации

Планируется размещение рекламы Интернете, наружной рекламы (баннеры, места общественного пользования, транспорт, подъезды), использование раздаточного материала, почтовой рассылки и т.д. Рекламные посылы должны основываться на оперативности в предоставлении займов и доступных процентных ставках. Практика показывает, что хорошо срабатывает вторичная реклама: если условия работы понравятся людям и организациям, сюда придут их знакомые и друзья, коллеги и деловые партнеры.

В быту многие микрокредитование воспринимают как синоним слова микрофинансирование, а микрокредит расценивают как термин микрозайм. На самом деле устоявшегося определения термины микрокредитование и микрокредит не имеют, хотя есть в современных энциклопедических словарях объяснение, что такое микрокредитование.

Кредитом называется инструмент, с помощью которого финансовые учреждения куют денежные средства, и поэтому применять микрокредит ко всем кредитным продуктам, выданным микрофинансовой фирмой нельзя. На самом деле микрокредитование можно отнести к одному сектору микрофинансовой деятельности, в которой участвуют финансовые организации. К примеру, если выдача займа происходит организацией не являющейся банком, то само определение – кредит в такой ситуации применить нельзя, это будет являться займом под определенный процент, хотя в самом договоре могут прописать и кредит, юридическую силу от этого договор не потеряет. Все же следует разграничивать, что же такое кредит и займ, так как по природе своего происхождения они являются разными вещами.

Гражданам необходимо знать, то, что государство поддерживает кредитную политику банков. А последние в свою очередь занимаются активной выдачей населению различных кредитов.

Как открыть микрофинансовую организацию(МФО)?

А вот если другие организации используют формулировку кредит в своих договорах – юридически не правильно. В иных странах такие договора признают в судебном порядке недействительными, но в России регулирование гражданских отношений заемщика и заимодателя разрешается с помощью общегражданского действующего законодательства.

Есть ряд микрофинансовых организаций в настоящее время, которые активно используют микрокредитование как бизнес с извлечением прибыли при микрофинансовой деятельности. При этом они используют терминологию банк для фактического прикрытия своей ростовщической деятельности и полноценного ведения денежных операций, которые могут осуществлять банковские учреждения. Организация обязана получить на это соответствующую лицензию, которая, кстати, не требуется для основания микрофинансовой фирмы.

Одним из положений разработанной концепции микрокредитования в классическом ее определении означает, то, что финансирование происходит, как правило, микропредпринимателем, у которых выручки и оборотов практически нет. Заемщик не может стать клиентом какого-либо банка ввиду своего положения, вот здесь и приходят на выручку ростовщики, предлагающие займы для ведения и развития бизнеса.

Микрофинансирование физических лиц является удовлетворением появившихся потребностей в заемных денежных средствах тех слоев населения, которые опять же не могут получить потребительский кредит в банке по ряду причин. В данной ситуации альтернативный выход использование микрокредитования для достижения своих целей. К примеру, для развития бизнеса.

Само понимание, что такое микрокредит можно трактовать таким образом это займ денежных средств под определенный процент с заключением соответствующего договора с микрофинансовой организацией, размер кстати, такого займа установлен государством и максимально он не может быть свыше одного миллиона рублей. По своему определению микрофинансовая организация имеет право на проведение микрофинансирования населения. Открыть собственную микрофинансовую организацию в настоящее время может практически каждый желающий гражданин России. Установлен достаточно низкий порог вхождения, он минимум должен составлять полтора миллиона рублей.

Еще по теме:

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *