Кредитный рейтинг заемщика

Определение класса кредитоспособности

Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других фиксируют эти показатели и нормативные уровни. Последние бывают ориентированы на мировые стандарты, но являются индивидуальными для данного банка и данного периода.

Для обоснованного определения кредитоспособности заемщиков расчеты показателей кредитоспособности целесообразно производить за определенный период (1,5-2 года), чтобы можно было проследить динамику. На основе проведенного анализа клиенты классифицируются по степени их кредитоспособности. Методическими указаниями Промстройбанка предлагается подразделять заемщиков на три класса кредитоспособности в зависимости от показателей.

Таблица 7 Класс кредитоспособности

Показатели

1-й класс

2-й класс

3-й класс

Коэффициент покрытия

3,0 и более

от 2,0 до 3,0

менее 2,0

Коэффициент ликвидности

1,5 и более

от 1 до 1,5

менее 1,0

Обеспеченность собственными источниками

более 60 %

от 30 до 60 %

менее 30 %

Указанные показатели и дополнительные качественные показатели, характеризующие деятельность предприятий, позволяют относить заемщиков к соответствующему классу, который определяет тот или иной режим кредитования.

Конкретные условия кредитования в зависимости от кредитоспособности определяются в кредитном договоре.

Определим класс кредитоспособности ОАО «Благкомхлебпродукт». Для этого составим табл. 8, исходя из рейтингов, показателей ликвидности, коэффициента покрытия и обеспеченность собственными средствами, применявшихся одним из Нью-йоркских коммерческих банков в середине 90-х годов и определенных их классов согласно табл. 7.

Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Баллы представляют собой сумму произведений рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности. I класс присваивается при 100-150 баллах, II класс — при 151-250 баллах и III класс — при 251-300 баллах.

Согласно полученных данных в итоге, предприятие можно отнести ко второму классу кредитоспособности. Не трудно заметить, что наиболее благоприятное финансовое положение наблюдалось в 10 году (160 баллов) и наиболее благоприятное в 11 году (240 баллов). Основным неблагоприятным фактором, повлиявшим на снижение класса кредитоспособности является коэффициент покрытия. В отчетном периоде значение этого показателя относится к третьему классу кредитоспособности, что говорит о недостаточности у предприятия собственного оборотного капитала для покрытия в нужном объеме его краткосрочной задолженности. Однако, нужно заметить, что рейтинг, или значимость показателя, а также его класс определяется индивидуально для каждой группы заемщиков в зависимости от политики данного коммерческого банка, особенности клиента, ликвидности их баланса, положения на рынке. Например, высокая доля краткосрочных ресурсов, наличие просроченной задолженности по ссудам и неплатежей поставщикам повышают роль коэффициента быстрой ликвидности, который оценивает способность предприятия к оперативному высвобождению денежных средств. Втягивание ресурсов банка в кредитование постоянных запасов, заниженность размера собственного капитала повышает рейтинг показателя финансового левереджа. Нарушение экономических границ кредита, «закредитованность» клиентов выдвигают на первое место при оценке кредитоспособности уровень коэффициента текущей ликвидности.

По моему мнению значение показателя покрытия в табл. 7 несколько завышено, так как для столь крупного предприятия с высокой долей собственных средств не обязательно превышение собственных оборотных средств над краткосрочной задолженностью в 2-3 раза, достаточно было бы и полутора раз. следовательно, коэффициент покрытия мог бы в 10 году относиться ко 2 классу кредитоспособности, а класс кредитоспособности предприятия мог быть первым, т.е. это еще не раз доказывает некоторую условность в определении класса кредитоспособности и необходимость корректировки его с учетом дополнительных показателей. В качестве их можно использовать оценку делового риска, результаты анализа баланса, рассчитанные финансовые коэффициенты, т.е. все то что уже было рассчитано выше.

Заключительным этапом в рассмотрении кредитоспособности ОАО «Благкомхлебпродукт» будет рейтинговая оценка предприятия.

Классы кредитоспособности заемщика

Тема 9. Анализ кредитоспособности предприятия

9.1.Сущность и факторы кредитоспособности предприятия

9.2.Определение кредитоспособности

9.3.Другие показатели, характеризующие кредитоспособность

9.4.Оптимальная структура капитала

Резюме

Контрольные вопросы

Сущность и факторы кредитоспособности предприятия

В случаях дополнительной потребности в денежных средствах предприятия прибегают к услугам коммерческих банков, чтобы покрыть эти потребности.

Кредитная сделка – это взаимоотношение двух партнеров: кредитора (банка) и заемщика (клиента). Кредитор (банк) передает заемщику (клиенту) объект сделки (деньги) на условиях платности, срочности и обеспеченности. При этом кредитор остается собственником объекта сделки.

При кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска в виде невозврата ссуженной стоимости заемщиком, в неуплате процентов по ссуде, в нарушении сроков уплаты и др. Наличие такового риска и зависимости его от многих факторов (объективных и субъективных) обуславливают выбор банком кретериальных показателей, с помощью которых можно было бы оценить вероятность выполнения клиентом кредитного договора – т.е. кредитоспособности предприятия.

Под кредитоспособностью хозяйственного субъекта понимают наличие у него финансово-экономических предпосылок для получения кредита и способности (возможности) своевременно и полно рассчитаться по своим долговым обязательствам с банком (кредитором).

Кредитоспособность заемщика характеризуется сложившимся финансово-экономическим состоянием, его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам и возможностью при необходимости мобилизировать денежные средства из различных источников.

Банк при кредитной сделке сохраняет только право на ссуженную стоимость с процентами и/или обретает залоговое право на материальные ценности в качестве обеспечения кредита. В случае не выполнения клиентом условий кредитной сделки банк в праве реализовать свое право на залоговое имущество, продав его и направив вырученные денежные средства на погашение кредита. Однако эта возможность может быть реализована, если кредитная сделка заключена с правоспособным заемщиком. Следовательно, правоспособность – важный элемент кредитоспособности заемщика.


Определение кредитоспособности клиента, представляет собой комплексную качественную оценку финансово-экономического состояния предприятия, позволяющую принять обоснованные решения о выдаче или не выдаче кредита.

Выработка условий кредитования требует изучение таких вопросов:

1) «солидности» клиента, которая характеризуется своевременностью расчетов по ранее полученным кредитам, качественных предоставленных отчетов, ответственностью и компетентностью руководства. Почему именно слово «солидность»? Тогда как «дисциплинированность» или «аккуратность» к своевременности оплаты больше подходит;

2) способность заемщика производить конкурентоспособную продукцию;

3) прибыльности. При этом производится оценка прибыли получаемой заемщиком по сравнению со средней доходностью банка. Уровень доходности банка должен быть увязан со степенью риска при кредитовании. Банк должен оценить, размер получаемой прибыли заемщиком с точки зрения возможности уплаты банку процентов при осуществлении нормальной производственно-хозяйственной и финансовой деятельности.

4) обеспеченности кредита, т.е. изучение устава и положения с точки зрения возможности погашения кредита за счет залоговых прав, предоставленных гарантий и поручительств, реализации залогового имущества, включая ценные бумаги;

5) платежеспособности, ликвидности и финансовой устойчивости баланса;

6) эффективности использования имущества, оценка деловой активности заемщика;

7) цели испрашиваемого кредита и др.

Определение кредитоспособности

При анализе кредитоспособности используют целый ряд показателей. Для определения кредитоспособности заемщика необходимо установить критериальный уровень выбранных оценочных показателей и их классифицировать (рейтинг). Исходя из класса кредитоспособности клиента, выявляются условия для предоставления кредита: размер ссуды, срок выдачи, форма обеспечения, процентная ставка. Клиенты по степени кредитоспособности делятся на три-пять классов (таблица 9.1)

Таблица 9.1.

Классы кредитоспособности заемщика

Показатели Классы
1.Абсолютная ликвидность >0.2 0.15-0.2 <0.15
2.Срочная ликвидность >0.8 0.5-0.8 <0.5
3.Текущая ликвидность >2 1-2 <1.0
4.Финансовая независимость >0.6 0.5-0.6 <0.5

При определении кредитоспособности используют целый ряд показателей, таких как коэффициенты ликвидности, коэффициенты финансовой устойчивости, и др. При разделении на три класса критериальные показатели на уровне средних величин являются основанием отнесения клиента ко второму классу, выше средних – к первому, а ниже средних – к третьему.

Общая оценка кредитоспособности может быть произведена в баллах, которые представляют собой сумму произведений рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности. Например, первому классу устанавливают от 100 до 150 балов, второму классу – от 150 до 250 баллов, третьему – свыше 250 балов.

Рейтинг, или значимость показателя устанавливается специалистами банка для каждого клиента в отдельности исходя из кредитной политики и ликвидности баланса.

Оценку кредитоспособности рассматриваемого предприятия произведем по показателям ликвидности (таблица 7.2 р.7.) и по показателям финансовой независимости (таблица 8.3 р.8). Эти данные приведены в таблице 9.2

Таблица 9.2.

Коэффициенты ликвидности и финансовой независимости для оценки

кредитоспособности рассматриваемого предприятия.

Наименование показателя На начало периода На конец периода Источник информации
1.Абсолютная ликвидность 0,224 0,618 Т.7.2
2.Срочная ликвидность 1,87 1,94 Т.7.2
3.Текущая ликвидность 2,21 2,302 Т.7.2
4.Финансовая независимость 0,893 0,894 Т.8.3

Данные таблицы 9.2 показывают, что рассматриваемое предприятие относится к первому классу. Расчет рейтинга клиента представлен в таблице 9.3.

Таблица 9.3

Показатели На начало периода На конец периода
класс рейтинг, % балл класс рейтинг, % балл
1.Абсолютная ликвидность
2.Срочная ликвидность
3.Текущая ликвидность
4.Финансовая независимость
5.Итого

С заемщиками каждого класса банки устанавливают свою кредитную политику по-разному. Так, например, заемщикам первого класса банки могут открыть кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке банковые (доверительные) кредиты без обеспечения с пониженной процентной ставкой и т.п.

Кредитование клиентов, второго класса может быть осуществлено на обычных условиях, т.е. при наличии соответствующих форм обеспечения (гарантии). Процентные ставки зависят от вида обеспечения, спроса на кредиты на рынке капитала, учетной ставки Нац. банка Украины и других факторов.

Кредитование заемщиков третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа. В этом случае банк обычно идет на жесткие условия (ограниченный объем, повышена процентная ставка). А ведь заемщики третьего класса больше всего и нуждаются в дополнительных денежных средствах.

Есть и другие рекомендации по разделению заемщиков по статьям кредитоспособности. Так, например, И.Т. Балабанов в зависимости от значения коэффициента абсолютной ликвидности принято различать:

КАЛ > 1,5 – кредитоспособный заемщик;

1 ≤ КАЛ ≤ 1,5 – ограниченно кредитоспособный заемщик;

КАЛ <1 – некредитоспособный заемщик

Есть ли разница между кредитной историей и кредитным рейтингом?

Кредитная история – это составляющая рейтинга. Именно из истории вы узнаете точное количество выданных вам займов, а также наличие или отсутствие просрочки. Кредитный рейтинг мигкредит предоставляет больше информации, чем история. Он позволяет рассчитать, каковы шансы получить необходимую вам сумму в банке или МФО на интересующий вас момент. Другими словами, рейтинг это максимально расширенная форма кредитной истории.

На сайте «МигКредит» вы можете прямо сейчас посмотреть, как выглядит персональный рейтинг, после чего подать заявку на расчет своего. Он может быть отличный, хороший, удовлетворительный, плохой и очень плохой.

Негативные моменты, влияющие на рейтинг

Здесь стоит выделить несколько значимых моментов:

  • одна значимая просрочка платежа на 90 дней и больше;
  • имеется сразу несколько просрочек от 1 до 30 дней;
  • займ не погашен или закрыт по судебному решению.

Можно ли улучшить кредитную историю и как?

  • Изменить данные, если они были внесены неправильно или некорректно.
  • Оформить кредит и погасить его вовремя.

Если у вас еще нет кредитной истории, приступите к ее созданию прямо сейчас!

Получить рейтинг>Как узнать кредитный рейтинг бесплатно – ТОП-5 способов

Где узнать кредитный рейтинг бесплатно

В России существуют четыре крупнейших агентства, официально хранящих информацию по заемщикам и предоставляющих ее без оплаты:

  • НБКИ
  • Эквифакс
  • ОБК
  • Русский Стандарт

Вопрос в том, где именно хранится информация о вас. Потому что эти агентства не имеют единой «базы». И куда именно будут переданы данные заемщика, зависит от того, с какой из компаний работает банк или МФО, в котором вы получали кредит.

Если кредитный рейтинг беспокоит вас из-за возможного отказа банка, уже сейчас вы можете просто подать заявку:

  • в банки, которые выдают кредиты заемщикам без истории или с плохой кредитной историей
  • на кредит с одобрением за 1 минуту под 0% до 10.000 рублей
  • микрокредиты с онлайн оформлением и 99% одобрением

Как выяснить, где хранятся ваши данные?

  1. Через официальный сайт ЦБ РФ
  2. Через МФО или банк, в котором вы получали займ
  3. Через любое бюро кредитных историй

Бесплатным является только первый способ. Но! Для того, чтобы получить информацию от ЦБ РФ вам потребуется специальный «код заемщика». Он присваивается после выдачи кредита.

Если вы не помните/не знаете код, нужно будет направить запрос в банк/МФО, в котором вы кредитуетесь или в любое БКИ. Но это услуга платная и стоит около 300 рублей.

Зная код, вы просто отправляете соответствующий запрос на сайте ЦБ РФ. Без кода можно отправить запрос в банк/МФО, где вы получали займ, или в любое бюро кредитных историй. Услуга это платная. Зато вам расскажут, где именно хранятся ваши данные.

Все способы бесплатно узнать кредитный рейтинг

Теперь, когда вы знаете, где хранится ваша история, как вы можете получить информацию?

СПОСОБ 1 – ЗАПРОС ПО ПОЧТЕ

  1. Скачайте форму с сайта БКИ, распечатайте, заполните и заверьте у нотариуса.
  2. Отправьте заверенный и заполненный бланк по адресу, указанному на сайте
    Неочевидные минусы:

  • Придется тратить время на поход в нотариальную контору и на почту
  • Заверение подписи у нотариуса стоит около 1000 рублей
  • Отправка письма с учетом марок и прочего тоже будет стоить определенную сумму (хотя и сильно меньшую)

Вывод – этот вариант только условно можно назвать бесплатным.

СПОСОБ 2 – ЗАПРОС ТЕЛЕГРАММОЙ

  1. Отправьте телеграмму через отделение почты с телеграфной связью на адрес, указанный на сайте вашего БКИ
  2. В телеграмме укажите паспортные данные, данные о рождении (место и дату), контактные данные, адрес регистрации и проживания
  3. Обязательно заверьте подпись на телеграмме у сотрудника почты
    Неочевидные минусы:

  • Отправка телеграммы не бесплатная – около 2,5 рублей стоит каждое слово, плюс доставка – около 80 рублей по состоянию на 2019 год.
  • Все дополнительные услуги, например, уведомление о вручении, чтобы точно знать, что телеграмма дошла, тоже будут платными – от 40 рублей и больше

Вывод – этот вариант только условно можно назвать бесплатным.

СПОСОБ 3 – ЗАПРОС С ПОМОЩЬЮ КЭЦП

    Если у вас есть квалифицированная электронная подпись, вы можете отправить запрос онлайн.

  1. Скачайте бланк с сайта вашего БКИ
  2. Заполните его и подпишите с помощью КЭЦП
  3. Сертификат КЭЦП и заполненный бланк отправьте на email, указанный на сайте
    Неочевидные минусы:

  • Оформление электронной подписи стоит от 700 рублей
  • Само оформление занимает определенное время, поэтому узнать кредитный рейтинг быстро не получится

Вывод – этот вариант только условно можно назвать бесплатным.

СПОСОБ 4 – ОНЛАЙН ЗАПРОС НА САЙТЕ БКИ

  1. Зайдите на сайт вашего бюро (НБКИ, Экфикас, ОБК или Русский Стандарт)
  2. Нажмите на пункт меню по проверке рейтинга онлайн
  3. Следуйте инструкциям
    Неочевидные минусы:

  • Больший процент историй находится в НБКИ и как раз у них нет возможности просто зарегистрироваться и получить отчет онлайн. Для этого нужна будет подтвержденная учетная запись на портале ГОСУСЛУГ. Так что сначала придется завести аккаунт на ГОСУСЛУГАХ и подтвердить свою личность. Хорошая новость – это действительно ничего не стоит. Плохая – это занимает определенное время.

Вывод – этот вариант действительно бесплатный, но может не подойти, если хотя бы часть информации хранится в НБКИ, а проверить кредитный рейтинг нужно срочно.

СПОСОБ 5 – ПОСЕЩЕНИЕ БКИ

  1. Подъехать по адресу, указанному на сайте вашего БКИ
  2. Сделать личный запрос и сразу получить отчет

Будьте внимательны – почтовый адрес и адрес для личных посещений могут отличаться. Обязательно уточняйте эту информацию.

    Неочевидные минусы:

  • В отделение придется ехать – а это время и деньги на поездку. Учитывая, что платные способы получения отчета обходятся в 300 – 500 рублей, экономия на самом деле получается довольно сомнительной.

Вывод – этот вариант действительно бесплатный, но потребуется время, а экономия получится сравнительно небольшой.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *