КАСКО без франшизы

Кому невыгоден полис КАСКО с франшизой

Каско с франшизой — это распространенный во всем мире страховой продукт, который позволяет автолюбителю сэкономить на стоимости полиса от 10 до 50%. «Главная особенность продукта в том, что страхователь сам может установить ту сумму ущерба, которую он возместит самостоятельно», — отметил директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Условий применения франшизы множество, и автовладельцу стоит внимательно изучить их, прежде чем подписывать договор. На страховом рынке каско существуют принципиально разные типы франшиз: безусловная, условная и франшиза со второго страхового случая. Наиболее популярна безусловная франшиза: при наступлении страхового события клиенту возместят сумму за вычетом заранее оговоренного размера франшизы. Получается, что последствия ДТП в рамках этой суммы автовладелец обязан оплатить станции технического обслуживания сам, а страховщик покроет только издержки, превышающие франшизу. Безусловная франшиза подойдет ответственным водителям, которые готовы переложить часть рисков на себя, чтобы не переплачивать при оформлении полиса.

При условной франшизе страховая компания оплачивает страховое возмещение полностью, но только в том случае, если ущерб превышает размер заранее оговоренной в договоре франшизы. А когда ремонт авто оценен в меньшую, чем франшиза, сумму, автовладелец делает его за свой счет. Например, оговоренная сумма франшизы — 6000 рублей, а сумма ущерба составила 6500 — теперь все расходы возместит страховщик.

На сегодняшний день подавляющая часть страховых компаний отказалась от условной франшизы, да и клиенты все чаще предпочитают безусловную. «При страховании по продукту каско мы применяем только безусловную франшизу: во всех случаях убытки возмещаются за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы: от 7 тысяч до 35 тысяч», — рассказал директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование» Антон Рюмин.

Если клиент оформляет полис с франшизой со второго страхового случая, то при первом ДТП компания выплачивает всю сумму полностью, а при наступлении второго страхового события — за вычетом франшизы, которая, как правило, указывается в процентах от страховой суммы. «Франшиза со второго страхового случая подходит тем, кто не так уверен в себе и хочет возложить полную ответственность по первому страховому случаю на страховщика, предполагая при этом, что вероятность наступления второго страхового случая ничтожно мала», — пояснил начальник управления аналитики и исследований «Зетта Страхование» Павел Нефёдов.

Принимая решение об оформлении каско с франшизой, каждый водитель должен оценить свое мастерство управления и уверенность на дороге. «К примеру, молодые водители рассматриваются страховщиками как наиболее рисковые и тарифицируются с повышающими коэффициентами. Так, полис с франшизой часто становится единственной возможностью за разумные деньги оформить каско», — уверен Нефёдов. А опытные водители, как правило, выбирают франшизу, понимая, что вероятность наступления страхового события невелика, поэтому готовы разделить часть рисков со страховщиком. Стоит отметить, что скидка за применение франшизы чаще всего больше размера самой франшизы. Это означает, что человек потеряет в деньгах только при условии обращения в страховую компанию за возмещением больше одного раза.

Тарифы на каско с франшизой у всех страховых компаний отличаются — тарификация в добровольном автостраховании зависит от множества факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

У каждого страховщика есть подразделение андеррайтинга, которое ответственно за принятие на страхование рисков и стоимость полисов. Именно андеррайтер рассчитывает величину скидки с той или иной франшизой, исходя из политики компании. Размер страхового тарифа во многом зависит от того, сколько полисов с франшизой находится в портфеле страховщика. «У нас доля полисов каско с франшизой превышает 50%. Здесь действует правило: чем больше застрахованных, тем меньше тариф», — рассказал Княгиничев. Соответственно, компании, которые хотят нарастить долю договоров с франшизой, как правило, предлагают максимальные скидки.

За применение условия о франшизе страховщики готовы уменьшить стоимость страхования каско. Но величина скидки не привязана напрямую к сумме франшизы и зависит от сочетания нескольких факторов и от условий применения. Максимальную скидку даст франшиза, применяемая при любой выплате. А вот франшиза со второго случая даст совсем незначительную экономию, ведь в среднем, по статистике, на один договор приходится один страховой случай.

«Аккуратным водителям франшиза позволяет экономить на страховании и не переплачивать за полис, а водителям, у которых часто происходят страховые случаи, она невыгодна, так как возмещение франшизы при урегулировании обойдется дороже, чем страхование без нее», — комментирует заместитель гендиректора «Абсолют Страхование» Андрей Бурлак.

На данный момент страховщики также готовы предложить полисы каско с телематикой, которые позволяют оценить стиль вождения клиента и установить для него наиболее приемлемый вариант тарифа.

К тому же страховой тариф зависит от доли автомобилей бюджетного класса в портфеле — для таких автомобилей размер страховой суммы меньше, чем для автомобилей других классов, соответственно, и страховой тариф ниже.

Страховщики уверяют, что как таковых подводных камней в страховых продуктах с франшизой нет, главное — внимательно читать договор. Единственный нюанс заключается в том, что водителю порой сложно разобраться, есть ли смысл обращаться в страховую компанию при незначительном ущербе. Например, если у клиента поцарапана дверь, а полис оговаривает франшизу в 30 тысяч рублей, то не исключено, что самостоятельный ремонт обойдется дешевле и пострадавший водитель только зря потратит время на общение со страховщиком.

«Преимуществ при заключении договора каско с франшизой несколько. Во-первых, это экономия денег: при включении в полис франшизы его стоимость может заметно снизиться для страхователя. Порой размер дисконта достигает 40–50% и, как правило, превышает размер самой франшизы», — рассказал заместитель председателя правления по продажам страховой компании ERGO Алексис Платонов.

Второе преимущество — экономия времени автолюбителя при незначительных страховых случаях. «Наиболее оптимальным продуктом является покрытие так называемого полного каско, когда покрываются риски хищения и причинение ущерба автомобилю и применяется франшиза, которую необходимо установить в зависимости от цены транспортного средства, — это позволит оптимизировать стоимость договора страхования», — уверен заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон.

Однако тем, кто чаще других попадает в ДТП или неуверенно чувствует себя за рулем, франшиза будет невыгодна. В этом случае первоначальная экономия на стоимости каско обернется непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Надежнее заплатить страховой компании за полис полную цену и быть уверенным в том, что страховщик полностью покроет ущерб.

Что такое франшиза при КАСКО простыми словами

Многие владельцы личных транспортных средств мечтают сэкономить деньги на страховании. Для того чтобы мечта стала реальностью, подходит франшиза страховка КАСКО.

Совет! Какая разница между КАСКО и ОСАГО?

Попробуем выяснить, что она собой представляет и как правильно ею воспользоваться. Выясним, что такое франшиза при каско простыми словами, в чем ее преимущества и основные недостатки.

Важно! Франшиза – одна из разновидностей договора автострахования, подразумевающая освобождение от выплат фиксированной суммы страховой компании.

Размер суммы оговаривается обеими сторонами в момент составления и подписания контакта. Владелец автомобиля на себя берет некоторую часть убытка, получая при этом весьма существенную скидку в процессе оформления такого страхового полиса:

Важно! Компенсация своими средствами небольших убытков, понесенных в результате ДТП (при страховых случаях) дает возможность существенно экономить время, отпадает необходимость ходить в страховые компании, к тому же вы сэкономите на стоимости автостраховки.

Ее можно установить как процент от цены застрахованного автомобиля, назначить определенную сумму, в зависимости от пожелания страхователя.

В российском законодательстве нет такого понятия, но при обращении в судебные инстанции, можно рассчитывать на положительный исход дела.

Совет! При заключении договора внимательно читайте все правила страхования, только потом заверяйте документ личной подписью.

В чем выгода таких полисов для обычных владельцев транспортных средств:

  1. Пользуясь подобным инструментом оптимизации, можно снизить стоимость страхового полиса на 50-60 %. Выгода каско с франшизой ресо составляет 3-20 тысяч рублей (на сумму влияет марка страхуемой машины, год выпуска, водительский стаж и т.д.).
  2. Для опытного и аккуратного водителя страховые компании разработали систему скидок. Если владелец транспортного средства подтверждает безаварийное вождение, он может рассчитывать на определенные бонусы. Первый год безаварийной езды предполагает скидку на автостраховку с франшизой в размере 5 %, при двухлетней безупречной езде размер скидки увеличивается до 10%, за три года полагается бонус в виде 15% скидки, за четыре года – 20%. Страховая компания также получает свою выгоду от аккуратных водителей – страховщиков. Они вносят вознаграждения за данный полис, но размер страховых выплат опытным водителям практически минимален, в аварийные ситуации они попадают достаточно редко. Страховой компании удобно, что полис каско с франшизой предполагает устранение мелких аварийных ситуаций, последствий неаккуратной парковки за счет средств водителя. Для новичков, а также обладателей дорогостоящих иномарок, подобный вариант страхования невыгоден, связан с существенными материальными затратами.

Каковы особенности франшизы в автостраховании

Если анализировать, что означает франшиза в каско для страховщика, то в первую очередь это способ не тратить время на периодические обращения в страховую компанию с целью возместить мелкие убытки ДТП. Подобный вариант полиса предполагает перекладывание части обязательств на самого потребителя услуг, вознаграждением является скидка по полису КАСКО.

Любое производство дела по возмещению убытков для страховой компании – материальные затраты не менее 2 тысяч рублей. При выплатах за разбитое стекло (в размере 1000-1500 рублей) страховые компании заводят волокиту, теряют при этом 3000 рублей минимум, адресуя собственные расходы страхователю. По отзывам каско с франшизой позволяет избежать подобных ситуаций.

Ни страховщик, ни страхователь не получают выгоды от оформления мелкого ущерба, поэтому КАСКО с франшизой используется во всем мире, считается прекрасным вариантом экономии средств и времени клиентов и страховщиков.

Основным моментом в процессе составления договора страхования с применением подобной льготы является определение размера франшизы, выгодной собственнику транспортного средства (чтобы собственник автомобиля мог своими силами решить вопросы, связанные с незначительным ремонтом автомобиля при ДТП, не обращаясь в страховую компанию).

Разновидности франшизы

Существует деление на две разновидности:

  • безусловная франшиза по каско;
  • условная.

Также есть совокупная и временная франшизы. Выражаться она может определенной суммой, процентом убытка, частью стоимости застрахованного транспортного средства:

  1. При условной франшизе, если убыток менее ее размера, клиент не получает страховой компенсации. К примеру, при франшизе по КАСКО в размере 9 тысяч рублей, автомобилю был нанесен ущерб в размере 8 тысяч рублей, страховой компанией не будет выплачиваться компенсация. При убытке 9059 рублей, страховой компании придется выплачивать компенсацию. В российской практике условная франшиза редко используется в виде инструмента оптимизации цены полиса КАСКО. С теоретической точки зрения, именно данный вариант выгоден и страховым компаниям, и клиентам. В реальности, собственники пострадавших в ДТП автомобилей любыми способами пытаются повысить размер ущерба, нанесенного их машине, рассчитывая на полное возмещение ущерба со стороны страховой фирмы. Именно по причине мошенничества условная франшиза не имеет широкого применения.
  2. Безусловную франшизу страховые компании применяют широко. Суть ее заключается в том, что по заключаемому договору КАСКО оговаривается определенная сумма, которую вычитают из суммы ущерба, который нанесен автомобилю при ДТП (действии страхового случая). Она выражается в виде конкретной суммы, либо как процент от размера компенсации по полису КАСКО, ее часто называют вычитаемой. При соответствии ей размера ущерба, выплат со стороны страховой компании не последует. При установлении размера безусловной франшизы в 3000 рублей, при ущербе в 2090 рублей выплаты не предполагаются, а при размере ущерба от 3010 рублей у держателя полиса будет шанс получить со страховой фирмы компенсацию в размере 10 рублей.Надежда получить деньги остается, даже если машине был нанесен при ДТП несущественный ущерб. При определении франшизы в 15 %, за ущерб, оцененный в 1000 рублей, владелец автомобиля получает компенсацию в сумме 50 рублей. А вот при указании в договоре страхования определенной суммы – 1000 рублей, никаких страховых выплат по КАСКО не последует.
  3. Попробуем выяснить, что такое динамическая франшиза в каско, каковы ее особенности. Она представляет собой сумму ущерба, измеряемого страховой компанией в динамике. Для каждого клиента в страховой компании заводится личное дело, учитывается безаварийная езда, действуют скидки и бонусы. Суть страхования состоит в следующем – первое оформление страхового случая КАСКО осуществляется по полной стоимости, при повторном ДТП выплаты также максимальные, далее размер компенсации снижается на 10%, потом на 15 %. Франшиза является отличным инструментом регулирования действий собственников автомобилей, находящихся за рулем. Благодаря материальному стимулированию, страховые компании мотивируют водителей вести себя на дорогах аккуратно.
  4. Высокая франшиза связана с крупными денежными суммами. Подобные договора предполагают успешную защиту интересов страховщика в судебных инстанциях (до 95 %).
  5. Временная разновидность представляет собой вариант оптимизации цены страхования КАСКО, он предполагает учет оговоренных в договоре обстоятельств. По их истечению у страхователя возникает право получить страховые выплаты в полном объеме. При наступлении страхового случая до момента истечения договорного периода, никаких страховых выплат клиенту не производится. Безаварийная езда предполагает полное возмещение страхового полиса, что выгодно для опытных водителей.
  6. Льготную франшизу страховые фирмы предлагают по более низкой цене, она позволяет экономить владельцу автомобиля время, средства, если последствия аварии несущественны.

Виды

Условная франшиза: все выплаты, которые превышают ее размер, компенсируются компанией полностью. Но если затраты на восстановление автомобиля незначительные, то страховщик ничего не получит по полису. Пример: франшиза составляет 10 000 рублей, а затраты на ремонт – 8 тысяч рублей. По условиям договора в этом случае клиент ничего не получит. Но если сумма затрат будет 12 тысяч рублей, то страховая компенсирует ущерб полностью и не будет вычитать стоимость франшизы. На практике такой вариант не всегда используется, так как часто встречаются случаи мошенничества, когда клиент специально увеличивает сумму ущерба до уровня франшизы.

Чаше всего клиенты предпочитают покупать полис КАСКО с франшизой. Что это значит? При любом страховом случае клиент получит возмещение за минусом заранее установленной суммы (безусловной франшизы). Пример: в полисе прописана франшиза в размере 3 тысячи рублей. Сумма затрат на восстановление авто – 10 тысяч рублей. Клиент получит из них только 7 тысяч рублей. Остальную сумму ему придется компенсировать самостоятельно. Такие полисы приобретаются чаще.

Плюсы

В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.

  1. Экономия на покупке. Полис с безусловной франшизой всегда стоит дешевле, чем без нее. Обычно снижение составляет двукратную величину фиксированной суммы. Особенно это будет заметно при калькуляции затрат для молодых водителей (до двух лет). Для них обычно устанавливаются повышающие коэффициенты. Скидка растет пропорционально фиксированной сумме. Просчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховой компании. Но, приобретая такой продукт, стоить быть готовым к тому, что часть затрат в любом случае придется компенсировать самостоятельно.
  2. Экономия времени. При небольших царапинах на кузове или других повреждениях клиенту вообще не придется обращаться в компанию для получения компенсации. Возмещение франшизы по КАСКО в таких случаях не предусмотрено.
  3. По статистике, автомобили с франшизой меньше попадают в аварии. Действует психологический фактор. Водитель понимает, что хоть автомобиль и застрахован, но часть затрат ему придется компенсировать самостоятельно. Можно сказать, что франшиза заставляет людей управлять ТС более осторожно.

Другие варианты

Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.

Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в геометрической прогрессии.

Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.

В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.

Пример: водитель использует автомобиль только в будние дни. В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.

Когда стоит приобретать полис

  • При условии наличия свободных средств для самостоятельного покрытия части расходов. Скидка, предоставленная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт. Но страховой случай может и не наступить. Тогда выгода очевидна.
  • Уверенность в водительском мастерстве и наличие длительного безаварийного стажа. Если водитель чувствует себя как рыба в воде за рулем, то полис КАСКО с франшизой поможет сэкономить деньги. Вероятность попасть в аварию существует всегда. Но если безопасный стиль вождения доказан многолетним опытом, то франшиза поможет сберечь часть семейного бюджета.
  • Полное КАСКО включает «Ущерб» и «Угон». Допустим, клиент хочет застраховаться только от первого риска, поскольку он уверен в своих навыках и на мелкие царапины на кузове не будет обращать внимание. Тогда стоит приобрести полного КАСКО с большой франшизой (7% и более), компенсирующей «Ущерб». «Угон» можно застраховать не во всех компаниях, точнее, эта услуга предоставляется в пакете с другими. Поэтому в таких случаях стоит приобретать полный полис.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *