Как платить кредит

Содержание

Время платить по счетам: инструкция по оплате кредита

Иван Николаев, 31.03.2014

Как заплатить за кредит — читайте об этом в нашем обзоре способов возврата долгов.

На текущий момент существует множество различных способов внесения ежемесячных платежей по кредиту. И, от того, какой способ вы выберете, будет зависеть не только размер комиссии за оплату, но и своевременность зачисления денег на ваш кредитный счёт. Ведь, некоторые из вышеперечисленных способов оплаты кредита подразумевают срок осуществления платежа до 5-ти дней. Поэтому, нужно быть предельно осторожным, выбирая способ оплаты, дабы не оказаться в должниках.

Через кассу банка

Один из самых очевидных, но по-прежнему, самый надежный способ оплаты вашего кредита – через кассу банка, выдавшего вам кредит. Во-первых, вероятность ошибок сведена к минимуму. Во-вторых, деньги окажутся на кредитном счете в течение нескольких минут, а, значит, платить по кредиту вы можете непосредственно в дату платежа. В-третьих, комиссия при таком способе оплаты не взимается (за редким исключением, например, Восточный экспресс берет комиссию). Из недостатков данного способа отметим лишь один – временные затраты на дорогу в отделение и очередь в банке. Для оплаты через кассу своего банка необходим паспорт и номер кредитного договора.

Если вы решите оплачивать кредит в другом банке (путем безналичного перевода), то будьте готовы заплатить комиссию 1-3% от суммы платежа. Кроме того, перевод может осуществляться до 3-х рабочих дней, поэтому, вносите деньги заранее. Для оплаты кредита через кассу чужого банка, кроме паспорта и номера кредитного договора дополнительно потребуются полные реквизиты вашего кредитного счета (Наименование банка, БИК Банка, номер счета).

Через банкомат

Оплата кредита через банкомат имеет одно весомое преимущество перед предыдущим способом – экономию времени. Банкоматов больше, чем отделений банка и очередь в банкомат тоже минимальна. Платеж можно внести наличными или осуществить перевод с банковской карты.

Если вы оплачиваете кредит в банкомате своего банка, то в большинстве случаев комиссия не взимается (опять же исключением является банк Восточный экспресс). Деньги поступят на счет в течение нескольких часов, максимум одного рабочего дня.

При оплате кредита через банкомат другого банка, с вас будет удержана комиссия. Например, в банкоматах Сбербанка за погашение кредита другого банка через банкомат взимается комиссия в размере 1% (при оплате с карты) или 1,5% (при оплате наличными), но не более 1000 рублей. При этом, имейте в виду, что деньги могут находиться в «пути» до нескольких дней.

Платежные терминалы

Данный способ привлекателен разве что доступностью: различные терминалы находятся практически в каждом магазине. Но, комиссия за осуществление платежа может достигать 7-10% от суммы. Дороговато. И, к тому же, деньги будут идти до вашего счета от нескольких часов до нескольких дней. То есть, опять же, платеж нужно вносить заранее.

Интернет-банк и мобильный банк

Этот способ один из самых новых и технологичных. Оплачивать кредит таким способом быстро и удобно. Все что вам потребуется – это банковская карта любого банка и подключенный интернет банк (или аналогичное приложение для мобильного телефона), ну и деньги на карте. Перевод осуществляется со счета карты на счет кредита (по реквизитам).

Если кредит и карта оформлены в одном банке, то комиссия не взимается и перевод проходит практически моментально.

Если карта и кредит открыты в разных банках, то с вашего карточного счета будет списана небольшая комиссия в районе 0,3%-0,5% от суммы перевода. Платеж в этом случае также может идти несколько дней.

Почта России

Есть возможность вносить платежи за кредит и почтовым переводом. Честно говоря, мы не видим в этом способе особых преимуществ. Мало того, что в почтовом отделении очередь в любое время дня, так и комиссия за почтовый перевод в оплату кредита взимается в размере 1-2%. К тому же, срок зачисления денег на счет достигает 5-7 рабочих дней. То есть, кредит вам нужно будет оплачивать минимум за неделю.

В бухгалтерии по месту работы

Также вы можете попросить в своей бухгалтерии, чтобы деньги в оплату кредита списывались прямо с вашего зарплатного счета. Это удобно, вам не придется бояться, что вы забудете внести очередной платеж. Комиссия и срок перевода в этом случае будут скромнее, чем при безналичном переводе средств через кассу, так как тарифы за переводы для юридических лиц ниже. Для того, чтобы оплачивать кредит таким способом, вам необходимо написать заявление в вашей бухгалтерии с указанием реквизитов кредитного счета. Сроки перевода средств устанавливаются вашей компанией.

Какому способу отдать предпочтение, решать вам. Но всегда имейте запасной вариант, так как нередки случаи, когда привычным способом оплатить кредит вы не сможете, например, закрылось отделение вашего банка или сломался банкомат.

Многих российских граждан, пользующихся заемными средствами, интересует вопрос, как законно не платить по кредиту, если нет желания выплачивать банку начисленные проценты и сам долг.

В данной публикации мы собрали информацию, как абсолютно законно не платить по кредиту банку, и в каких ситуациях гражданин может не выплачивать проценты по кредиту.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Можно ли и как не платить банку проценты по кредиту
  • Как законно не платить банку по кредиту
  • Как законно не платить кредит, если долг передан коллекторам
  • Как законно не платить кредит, если банк уже подал в суд
  • Банкротство как законный способ рассчитаться с банками

Можно ли и как не платить банку проценты по кредиту?

Когда заемщикам ежемесячно приходится уплачивать кредитные выплаты, они сожалеют не только о необходимости возврата основной части долга, но и об уплате процентов по кредиту (мало того, аннуитетные платежи предполагают в первую очередь оплату процентов за право пользования заемными средствами). Спешим заверить, что в определенных случаях размер процентов по кредиту можно свести к минимальной сумме, или даже полностью избежать их уплаты банку.

Есть совершенно законный и довольно простой способ не платить проценты по кредиту банку — пользоваться кредитной картой, у которой есть льготный период кредитования. Как правило, этот срок составляет от 30 до 100 календарных дней. Что для этого нужно? Чтобы не платить проценты по кредиту за использование заемных средств с кредитной карты, следует в течение установленного банком льготного периода погашать ранее потраченную с карты сумму. Ведь автоматическое начисление процентов по кредиту происходит только в том случае, когда заемщик не успевает погасить возникшую задолженность за время льготного периода.

Следует знать, что затраты, связанные с уплатой процентов можно свести к минимуму при получении кредитных средств, если вернуть весь долг банку досрочно, хотя это и звучит банально.

Знаете ли вы, что заемщик имеет законное право в течении первых 14 дней после получения потребительского кредита вернуть всю сумму долга досрочно без каких-либо предварительных уведомлений банка, уплатив проценты только за фактический срок использования потребительского кредита, без штрафов и комиссий.

Согласно федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» гражданин имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного ранее потребительского кредита досрочно, уведомив об этом банк (кредитора) установленным договором кредитования способом не менее чем за 30 календарных дней (либо за более короткий срок, если это было оговорено в кредитном договоре (статья № 11 закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Таким образом заемщик может значительно сэкономить на выплате процентов и комиссий, досрочно возвращая основную долг банку.

Как законно не платить кредиты:

При обсуждении способов минимизации процентов по кредиту, следует упомянуть о неустойках (пенях) и штрафах, которые начисляют банки в том случае, если заемщик просрочил внесение очередного кредитного платежа. Подобные штрафные санкции называются «неустойка» или «пени». Возможно ли оспорить размер неустоек за просрочку платежа по кредиту? Да, но сделать это можно только черед суд, считайте сами, выгодно ли вам судиться за снижение размера неустойки, или лучше заплатить, а в будущем не допускать просрочки платежей банку. Имейте в виду, что снизить сумму неустойки у вас выйдет лишь в том случае, если суд придет к выводу о явной несоразмерности неустойки времени просрочки платежей, допущенной заемщиком.

Рекомендуем

«Арест банковской карты: причины и алгоритм действий»

Как законно не платить банку по кредиту?

Если вы оказались в тяжелой ситуации и не можете платить банку по кредиту, перед вами стоит вопрос — как законно не платить кредит, когда существенного долга за вами пока еще не числится, банк не начал вас «доставать» регулярными назойливыми звонками и SMS-ками, банк не передал коллекторам ваш долг, и не подал исковое заявление в суд. В данной ситуации есть варианты решения вопроса как избавиться от долгов.

Давайте разберемся, что конкретно можно предпринять в этом случае, с целью не платить по кредиту на законных основаниях (а согласно Ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности предусмотрена уголовная ответственность). Существует несколько вариантов, которые возможно использовать, чтобы по закону не платить кредит банку:

  1. Рефинансирование кредита (ов) / перекредитование — заемщик получает в другом кредитном учреждении кредит под меньший процент и погашает свой кредит в текущем банке (банках) за счет только что взятого нового кредита на более выгодных и щадящих условиях (более низкая процентная ставка, более низкие ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования и тд). Данный способ не избавит гражданина от долговых обязательств совсем, но поможет расплатиться со старым кредитом и при этом уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Но здесь надо учитывать многие моменты и осторожно подойти к выбору банка для перекредитования, так как другой банк может предлагать на первый взгляд выгодные условия рефинансирования кредита, а в реале это может быть далеко от правды и вы окажетесь в еще более тяжелой финансовой ситуации.
  2. Реструктуризации долга или отсрочки платежа — заемщик обращается в банк (банки, если кредитов несколько в разных банках) с письменной просьбой об отсрочке платежа по кредиту, либо о реструктуризации своего долга перед банком. Такой способ можно использовать в том случае, если возникли определенные материальные трудности, к примеру, потеря работы. К письму заемщик обязан приложить документы, которые будут подтверждать указанные материальные трудности. Сама отсрочка заключается в том, что должник каждый месяц на протяжении оговоренного срока будет выплачивать держателю кредита только проценты, а не сумму основного долга. Таким образом сумма взноса, уплачиваемого ежемесячно, снизится. Если говорить о реструктуризации долга, то заемщику будет увеличен срок кредитования, который приведет, соответственно, к уменьшению суммы ежемесячного платежа по кредиту. Данные способы подходят только в том случае, если материальные трудности должника носят кратковременный характер. Но здесь есть один важный момент: когда сумма разового платежа будет уменьшена, возрастает итоговый размер переплаты по процентам. По этой причине, когда финансовое состояние должника стабилизируется, рекомендуется досрочно погасить, хотя бы частично, основное тело кредита.
  3. Страховое погашение кредита — в случае, когда при получении кредитных средств заемщик оформлял страховку (например, на случай утраты трудоспособности, потери работы, …), страховая компания обязана возместить долг по кредиту вместо заемщика, если наступил прописанный в договоре страховой случай. Следует заострить внимание должников на том, что страховщики очень неохотно прощаются со своими деньгами, и, возможно, вам придется отстаивать свои права в судебном порядке или путем направления письменных претензий в адрес страховщика, а всё это время будет копиться неустойка по кредиту. Чтобы этого не случилось вам необходимо попросить у банка отсрочить платежи на время судебного разбирательства со страховой, либо изыскивать средства и затем через суд истребовать неустойку уже со страховой компании.

Рекомендуем

«Как исправить кредитную историю: лучшие способы»

Как законно не платить кредит, если долг передан коллекторам?

Если ваш долг по кредитному договору был передан коллекторскому агентству, и если вы хотите законно не платить как кредит и проценты по нему коллекторам, то у вас всего пара способов для этого:

  1. В судебном порядке оспаривать правомерность уступки банком долговых обязательств коллекторскому агентству. Вопрос о законности подобных уступок длительное время был спорным, так как коллекторские агентства – это организации, у которых нет законных полномочий на осуществление банковских операций. Тем не менее, Верховный суд РФ в постановлении от 28.06.2013 №17 признал, что банки имеют право уступать долги по кредитам коллекторским агентствам. При этом есть одно важное правило — передача долгов заемщика коллектору возможна лишь в том случае, если в договоре между заемщиком и банком отдельным пунктом такое условие оговорено. И если ваш долг передан коллекторской фирме, мы советуем детально изучить договор с банком на предмет наличия данного условия. В случае если такой пункт отсутствует в договоре кредитования, вы можете смело подавать исковое заявление в суд о признании уступки долга противозаконной и уже по закону не платить кредит и проценты коллекторам.
  2. Должник может обратиться за помощью к антиколлекторским фирмам, которые уже довольно давно работают на рынке услуг. Опираясь на конкретную ситуацию, помощь антиколлекторов действительно может стать продуктивной для должника. К примеру, сотрудники таких фирм, обладая юридическим образованием и богатым опытом и судебной практикой по соответствующим делам, могут провести анализ договора между банком и заемщиком, изучить соглашение о передачи долговых обязательств коллекторам и прочие документы на предмет наличия веских оснований для их обжалования в судебном порядке. Наряду с этими процедурами, они произведут оценку правомерности действий коллекторской фирмы по истребованию долга, так как ни для кого не является секретом, что эти организации часто пользуются приемами, которые нарушают права граждан, а то и вовсе уголовный кодекс. К примеру, речь идет о звонках родственникам заемщика, сообщение работодателю о том, какой долг имеется у заемщика и так далее. Если такие случаи имеют место, то у должника есть законные основания для подачи жалобы в прокуратуру на действия коллекторов.

Как законно не платить кредит, если банк уже подал в суд?

Если ваше дело уже рассматривается в суде, все равно можно попытаться найти способы, как не платить кредит и начисленные проценты. Способы эти вряд ли можно назвать законными, но мы попробуем рассказать и о них, а также о рисках и об ответственности.

Рассмотрим первый способ, суть которого состоит в том, что должник, зная, о предстоящем судебном иске со стороны банка, заранее переписывает на родственников или близких лиц принадлежащее ему имущество, закрывает все свои банковские счета в других банках, увольняется с официальной работы. Что получится в итоге? Суд присудит взыскать с неплательщика долги перед банком, но судебные приставы не смогут исполнить решение суда по факту. По букве закона, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данные сделки по переписыванию имущества являются мнимыми, иными словами, совершенными для вида, в попытке скрыть имущество (движимое и недвижимое). Тем более, когда подобные сделки проводятся уже после факта подачи банком в суд об истребовании долга по кредиту, выглядят они предельно подозрительно. И существуют высокие риски того, что судебные приставы обратятся в суд для признания подобных сделок ничтожными и последующего ареста имущества в пользу банка по решению суда.

Если должник все-таки планирует гасить кредит, но в данных момент оказался в тяжелом материальном положении и не имеет возможности платить по кредиту, а банк не идет на встречу, то по закону заемщик имеет право подать в суд заявление о предоставлении ему банком рассрочки уплаты долга или вообще об отсрочке платежа. Если должник представляет доказательства тяжелого финансового положения, то, как правило, суд удовлетворяет их просьбы.

Если суд решил дать рассрочку/отсрочку платежа, то это поможет должнику миновать ареста судебными приставами его имущества, при этом, судебное решение о предоставлении рассрочки/отсрочки платежа при размере долга выше 1 500 000 рублей позволит избежать возбуждения уголовного дела.

Банкротство как законный способ рассчитаться с банками

Многое поменялось после вступления в силу Федерального закона Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», регламентирующего процедуру банкротства физических лиц.

В новой редакции закон о банкротстве вступил в силу с 1 октября 2015 года (хотя некоторые депутаты предлагали перенести его вступление в силу еще на три года — до 2018).

Несмотря на то, что о новой редакции Федерального закона о банкротстве физических лиц разговоры велись уже давно не только в законодательных кругах, сейчас можно говорить о том, что механизм банкротства физлиц запущен, начал применяться для признания должника банкротом и в ближайшие годы мы сможем наблюдать серьезную судебную практику по делам о банкротстве.

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях — вообще не платить его.

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

  1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
  2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
  3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

Рефинансирование

Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

  • реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
  • сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
  • отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

Оспорить кредитный договор

Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

  • неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
  • заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
  • если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
  • нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

Использовать страховой полис

В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

Выждать срок исковой давности

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

Инициировать процедуру банкротства

При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.

Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

Некоторую собственность по закону продать нельзя:

  • единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
  • вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
  • собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

Ответственность для злостных неплательщиков

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

  1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
  2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
  3. Арест до 6 месяцев.
  4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

>Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Как можно отказаться, отсрочить и не платить ипотеку на жилье, возможно ли это вообще – как не удивительно, но это действительно распространенный вопрос на сегодняшний день. Мы постараемся подробно ответить на вопросы, которые могут возникнуть у заемщика с жилищным займом.

Ситуации в жизни бывают разные, всего предусмотреть нельзя – несчастный случай, авария, серьезная болезнь, потеря работы и т.д., все это сильно сказывается на платежеспособности клиента. Стоит помнить, что просто так перестать вносить платежи по кредиту нельзя, сколь бы серьезной не была ваша ситуация.

Ведь отсутствие взносов автоматически влечет за собой просрочку, увеличение долга из-за штрафов и пени, ухудшение кредитной истории и возможные проблемы с исполнительной властью.

Проблемы с выплатами

Заемщик по ипотечному займу может перестать вносить платежи по многим причинам, но для этого нужны серьезные аргументы и документальное обоснование. Если вы видите, что больше не справляетесь с оплатой кредита на жилье, то не пытайтесь прятаться от банка – это самый худший вариант. Лучше попытаться договориться с кредитором, чтобы в какой-то момент не оказаться на улице.

Банку менее выгодно продавать предоставленное в виде залога имущество. Ему проще договориться с заемщиком и пойти ему навстречу, изменив условия выплат, если кредитор видит, что в дальнейшем клиент справится с трудностями и погасит долг.

Что делать, чтобы не платить по ссуде при возникновении определенных сложностей:

  • Подготовить пакет документов, которые подтверждают трудное финансовое положение. Причиной может послужить серьезная болезнь, увольнение и прочее.
  • Написать заявление в банк с объяснением причин невозможности выплат и указанием срока, в течение которого внесение платежей будет возобновлено. Кредитор сможет рассмотреть такой вариант, как реструктуризация задолженности. Образец заявления на эту процедуру вы можете найти по .

Банк рассмотрит заявление и документы, и при наличии объективных причин у заемщика примет решение о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации, о которой мы упомянули выше.

Когда кредитор обратиться в суд?

В ряде ситуаций банки не принимают никаких серьезных действий, если заемщик не платит:

  • Остаток долга не превышает 5% от общей стоимости кредита
  • Просрочка по платежам не превышает 90 дней
  • Нарушения по выплатам незначительны, если учитывать общую стоимость имущества, выступающего залогом.

Если вы периодически нарушаете договор и допускаете просрочки, то будьте готовы оплатить неустойку или штрафы. Банки начинают процедуру взыскания залогового имущества только в случае серьезных неуплат и когда заемщик полностью игнорирует уведомления кредитора.

После обращения в суд кредитор может распоряжаться залоговым имуществом заемщика и продать его в счет погашения задолженности. При этом правило “единственное жилье не забирают” не действует, потому что недвижимость, находящаяся в залоге, является собственностью банка.

Помимо судебных разбирательств, из неприятных последствий стоит отметить арест ваших банковских счетов, невозможность выехать за границу, постоянные звонки от банка или коллекторов.

Последствия

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы — поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки. Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

Подробнее об этом рассказывает наш пост «Программа помощи ипотечным заемщикам».

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом. На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *