Как открыть МФО

Микрофинансирование представляет собой в общем случае оказание финансовых услуг представителям малого предпринимательства. Целью подобных услуг является помощь начинающим предпринимателям в накоплении капитала и получении прибыли, а также создание эффективной системы кредитования малого бизнеса. По сути, это гибкая форма традиционного банковского кредита.

Содержание

Коммерческие банки или микрофинансовые организации

Кредитные условия, предлагаемые коммерческими банками, подчас непосильны для предпринимателей. Микрофинансовые же учреждения предлагают финансовые услуги (займы) с низкой степенью риска, дополняя предложения банков и укрепляя, таким образом, государственную финансовую систему.

Программами микрофинансирования занимаются:

  • специализированные институты, финансируемые из внешних источников,
  • кредитные сельхозкооперативы, работающие с фермерами и сельхозпроизводителями,
  • так называемые фонды поддержки предпринимательства,
  • кредитные союзы, создающиеся с целью оказания финансовой помощи своим членам и существующие за счет их сбережений или долевого участия.

В соответствии с программой, субъекты малого предпринимательства получают кредиты через муниципальные и государственные фонды поддержки малого бизнеса без наличия банковской лицензии.

Собственный центр микрозаймов

Открытие собственного центра микрофинансирования не является сегодня такой уж утопией. Желающих получить микрокредит на выгодных для них условиях – простотой оформления, с возможностью досрочного погашения и т.д.

Как запустить бизнес по предоставлению микрозаймов

вполне достаточно. Ниша только начала заполняться организациями, поэтому сейчас самое время подумать о том, как открыть центр микрофинасирования.

Процедура открытия центра

Процесс регистрации представляет собой вполне стандартную процедуру по открытию фирмы, предоставляющей займы. Вновь созданный центр должен быть затем включен в государственный реестр микрофинансовых учреждений. После удовлетворения этого требования центр сможет осуществлять свою деятельность на законных основаниях.

Наличие начального капитала – обязательное условие

Центр микрофинансирования – тот самый случай, где без начального капитала не обойтись. Ведь кроме выдачи займов, деньги будут необходимы, в том числе, на содержание учреждения. А это такие достаточно затратные статьи, как аренда офисного помещения, зарплата работникам, кредитным экспертам и сотрудникам службы безопасности. Также придется потратиться на покупку специального оборудования, рекламные объявления и прочие непредвиденные расходы.

Несомненно, наличие существенного стартового капитала, необходимого для начала функционирования центра, пугает многих начинающих бизнесменов. Ориентировочная сумма в 1 миллион рублей называется оптимальной для открытия. И выведена с учетом процента невозвратов по выданным денежным средствам. Однако в случае отсутствия денежных средств выходом может стать инвестирование в проект извне. Тем более, что сейчас многие успешные инвесторы озабочены поиском удачных бизнес-идей, в реализацию которых они готовы вводить значительные финансовые вливания.

Создание привлекательных условий для заемщиков

Конкуренция в этой нише бизнеса постепенно нарастает. Поэтому уже сейчас есть смысл позаботиться о привлечении клиентов, создании привлекательных для них условий займа. Возможно, установить первоначально не слишком высокий процент ставки или увеличить верхний потолок выдаваемой суммы.

Именно поэтому в штат необходимо привлечь грамотных экспертов по кредитованию. Действуя последовательно и профессионально, можно достаточно быстро выйти на самоокупаемость центра микрофинансирования. И если очень постараться – вернуть вложенные средства уже через год после его открытия.

Подводя итог, можно сказать, что за центрами микрофинансирования – будущее. Динамично растущий рынок предлагает выгодные условия как для открытия собственного бизнеса микрозаймов, так и для самих заемщиков. Регулируемый только Гражданским кодексом, процесс получения денег в данном случае значительно упрощен по сравнению с аналогичной процедурой в банке. А получив статус заемщика, клиент автоматически становится партнером кредитного союза со всеми вытекающими последствиями – лояльным отношением компании в плане процентных ставок, сроков погашения и т.д. Имея свободные оборотные средства в достаточном количестве, можно открыть бизнес-центр путем, например, приобретения франшизы микрофинансирования существующих уже компаний.

  1. Инструкция по регистрации МФО

МФО – организация, осуществляющая кредитование населения на основе договоров микрозайма. К «микро» относятся займы размером не более 1 млн.

руб. Деятельность таких учреждений регулируется законом №151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Микрофинансовые компании не находятся под таким строгим контролем, как банки. К ним не предъявляется особых требований по величине собственного капитала, отсутствует необходимость в лицензировании, создании резервов и обязательных страховых отчислениях в спецфонды. Этим объясняется широкое распространение подобных учреждений, тем более что регистрация МФО не составляет каких-либо трудностей. Открытие микрофинансовой фирмы включает 2 этапа: создание юрлица и получение статуса МФО.

Инструкция по регистрации МФО

По законодательству микрофинансовая организация может существовать в форме фонда, учреждения, НКО, некоммерческого партнерства, товарищества, хозяйственного общества. Второе условие, необходимое для деятельности в качестве МФО, – внесение ее в реестр участников финансовых рынков.

Для начала необходимо определиться с выбором организационно-правовой формы юрлица и подать заявление на его открытие. Рассмотрим, как происходит регистрация МФО шаг за шагом на примере ООО — самого распространенного варианта частных микрофинансовых фирм.

Шаг 1. Подготовка учредительных документов

Важный совет предпринимателям: не тратьте своё время, даже на простые рутинные задачи, которые можно делегировать. Перекладывайте их на фрилансеров «Исполню.ру». Гарантия качественной работы в срок или возврат средств. Цены даже на разработку сайтов начинаются от 500 рублей.

Уставы МФО и обычного юрлица имеют существенные отличия. При разработке учредительного документа для будущей микрофинансовой компании необходимо руководствоваться положениями закона 151-ФЗ. Устав, составленный без учета изложенных в законодательстве требований, нередко становится причиной отказа во внесении фирмы в реестр МФО.

Однако это не может являться препятствием для госрегистрации самой организации. Допустимо сначала оформить ООО, а затем внести необходимые изменения в Устав и подать документы на право заниматься микрокредитованием.

Законодательство предписывает указывать в Уставе МФО

  • полный перечень видов деятельности;
  • пункт о предварительном одобрении всех сделок на сумму свыше 10% от стоимости имущества общества по последнему балансу;
  • орган, ответственный за разработку правил микрокредитования клиентов;
  • порядок раскрытия информации о лицах, влияющих на решения управляющих органов МФО.

Для полноценной работы организации можно внести следующие виды деятельности:

  • предоставление микрозаймов ИП, юридическим и физлицам;
  • финансовое посредничество;
  • консультационные услуги в сфере финансового посредничества;
  • вспомогательная деятельность в области страхования;
  • обработка данных.

Стоит обратить внимание на размер планируемого уставного капитала. Если он будет минимальным (10 тыс. руб. для ООО), то по правилу одобрения сделок для выдачи каждого займа свыше 1 тыс. руб. придется оформлять разрешение участников общества. Для МФО в форме АО понадобится устраивать собрание акционеров по каждой сделке от 10 тыс. руб, поскольку «минималка» акционерного капитала – 100 тыс. руб. Такой порядок работы вряд ли можно считать разумным. Целесообразней увеличить уставный капитал до приемлемой суммы, определив максимальный размер кредитов, выдаваемых без участия учредителей.

К моменту регистрации МФО лица, ответственные за разработку Правил предоставления микрозаймов, уже должны быть не только назначены и зафиксированы в Уставе, но и обязаны завершуть подготовку и опубликовать документ в открытом доступе.

Шаг 2. Регистрация в налоговой

Для госрегистрации юридического лица необходимо собрать ряд документов:

  1. Решение учредителя о создании общества или Протокол собрания учредителей, зафиксировавший результат голосования по соответствующему вопросу.
  2. Устав, разработанный с учетом требований 151-ФЗ.
  3. Приказ о назначении Гендиректора.
  4. Заявление по форме р11001, заполненное и заверенное у нотариуса.
  5. Платежный документ о внесении госпошлины (4 тыс. руб.).
  6. Запрос на получение заверенной ИФНС копии устава.

Порядок регистрации МФО не отличается от создания любой другой организации – документы подаются с ИФНС, и через 5 рабочих дней можно получать готовое свидетельство и прочие бумаги.

Шаг 3. Открытие счета

Вновь созданное юрлицо не может заниматься кредитованием до тех пор, пока не встанет на учет как МФО. Государство взимает за это пошлину, причем денежные средства должны быть перечислены в бюджет с расчетного счета организации и не могут быть внесены другим способом. Поэтому открытие счета происходит сразу после госрегистрации ООО.

Здесь процедура стандартна: выбрать банк, уточнить условия обслуживания и тарифы, подготовить запрошенный пакет документов. Как правило, это копия Устава, свежая выписка из ЕГРЮЛ, Приказ о назначении гендиректора.

В зависимости от правил, принятых в том или ином банке, документы заверяются на месте либо в нотариальной конторе. Кроме договора с отделом расчетно-кассового обслуживания кредитного учреждения, генеральный директор должен оформить карточку с образцами подписей и печати. ООО сейчас не обязано иметь печать, но МФО вряд ли без нее обойдется. Так что к моменту похода в банк печать уже должна быть изготовлена.

В течение 2 – 3 дней счет будет открыт. Извещать налоговую и внебюджетные фонды об этом не нужно, банк сам передаст всю информацию. Теперь можно внести на р/счет 1 тыс. руб. и произвести списание по реквизитам Службы Банка России по финансовым рынкам. В платежном поручении в поле назначения платежа необходимо указать: государственная пошлина за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Шаг №4. Оформление статуса микрофинансовой организации

После упразднения ФСФР учет участников финансовых рынков ведет соответствующая служба Банка России. Для регистрации МФО в ЦБ требуются такие документы:

  1. Заявление от руководителя о внесении юрлица в реестр микрофинансовых организаций (в свободной форме, с указанием полной информации о фирме и заявителе).
  2. Решение о создании общества.
  3. Устав.
  4. Приказ о назначении гендиректора.
  5. Свидетельство о госрегистрации фирмы (ОГРН).
  6. Свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН).
  7. Выписка из ЕГРЮЛ с подписью директора и печатью.
  8. Данные учредителей ООО.
  9. Сведения о месте нахождения управляющего органа компании (юридический адрес).
  10. Опись.
  11. Банковская «платежка» с отметкой о списании пошлины.

Учредительные документы собираются в нотариально заверенных копиях. Весь пакет необходимо отправить ценным письмом в региональную Службу Банка России по финансовым рынкам.

Если с бумагами все в порядке, в срок 14 рабочих дней ведомство должно принять решение о регистрации и отправить уведомление в адрес заявителя. В ожидании письма можно проверять результат на сайте ЦБ: при одобрении заявки МФО появится в реестре в разделе «участники финансовых рынков».

С этого момента юрлицо может на законных основаниях заниматься выдачей займов.

Как открыть микрофинансовую организацию(МФО)?

Стоит отметить, что регистрация МФО в 2015 году находится в эпицентре повышенного внимания ЦБ. Он взял курс на ужесточение контроля за микрофинансовым рынком и систематически устраивает выездные проверки.

Строгому соблюдению подлежат требования законов, которыми обязано руководствоваться МФО в своей деятельности:

  • 151-ФЗ о МФО – раскрытие информации о лицах, оказывающих влияние на принятие решений, публикация порядка предоставления микрокредитов;
  • 115-ФЗ о противодействии отмыванию денсредств, полученных нелегальным путем;
  • 152-ФЗ об обработке и защите персональных данных.

Самые распространенные поводы для исключения юрлица из реестра МФО — подозрения в недостоверной отчетности фирмы, поступление информации о нарушениях от граждан и правоохранительных органов, махинации с материнским капиталом, привлечение средств физлиц в размере менее 1,5 млн. руб.

Комментарии

Ростовщики прошлого позавидуют современным организациям по микрофинансированию. Огромный спрос, огромные проценты и огромная прибыль.

Где-то в прошлом году обнаружил в своем почтовом ящике рекламный буклет в котором мне предлагают взять займ от 2 000 руб. до 15 000 руб. по 2 % годовых в день, срок займа до 15 дней. Натренированный мозг финансиста быстро прикинул: «дык это 762 % годовых», кто будет брать такие дорогие кредиты, полнейший идиотизм.

Но в скором времени, остановочные комплексы были наводнены рекламой микро-займов населению, несмотря на высокие ставки, народ пошел за такими займами.

Пообщавшись на специализированных форумах, прочитав тонны материалов, изучив кучу законов и нормативных актов и найдя инвестора, решил открыть аналогичную компанию в своем городе и представляю вам небольшую инструкцию как открыть микрофинансовую организацию. 

Информации о необходимых документах для открытия МФО в сети представлено предостаточно, поэтому процесс по организации прошел достаточно быстро и безболезненно. (Процесс практически не чем не отличается от создания обычной фирмы).

После создания  компании необходимо подать заявления на включение компании в государственный реестр микрофинансовых организаций, который находится на сайте http://www.fcsm.ru в разделе «Микрофинансовые организации». Без включения в государственный реестр деятельность будет не законной.

1. Капитальные вложения 

Первоначальные расходы на создание были следующие (вернее инвестор выделил 1 млн. руб. и отсюда уже вытекли все расходы):

  • Покупка оборудования (компьютеры, оргтехника, телефоны) – 100 т.р.
  • Приобретения инвентаря (стулья, столы, канцтовары) — 30 т.р.
  • Средства для выдачи займов — 870 т.р.

Итого капитальных затрат: 1 000 т.р.

2. Расходная часть

  • Расходы на аренду офиса (наш первый офис был расположен крупном офисном центре, площадь была порядка 30 кв.м., с учетом расходов на связь и коммунальные расходы , аренда нам обходилась порядка 20 т.р. в мес.).
  • Реклама, административные расходы, прочие расходы — 50 т.р. в мес.
  • З/плата (3 человека) – 100 т.р. в месяц с налогами
  • Прочие расходы – 30 т.р.

Итого расходов в месяц: 200 т.р.

3. Численность персонала 

При открытии 1-го офиса, численность персонала составляла 4 человека: Директор, «Безопасник» , Кредитный эксперт (2 человека).

4. Ведение бизнеса МФО

Условия кредитования:

  • Паспорт РФ;
  • Возраст от 22 до 60 лет.
  • Максимальная сумма кредита в одни руки 20 т.р., срок до 15 дней. Возраст от 22 до 60 лет.
  • Ставка по кредиту 2 % в день.

Доходность деятельности

При планировании  в финансовую модель заложили 50 % невозврата., исходя из постоянных расходов (200 т.р. в мес.), для выхода на самоокупаемость нам необходимо было выдавать 670 т.р.

Как открыть микрозаймы с нуля

в мес.

В первый же месяц вышли на самоокупаемость, выдали порядка 700 т.р., а на третий месяц вы в среднем выдавали порядка 900 тыс. руб. в мес. , при этом уровень невозврата по факту получился значительно меньше заложенного при планировании.

По итогам 10 мес. работы во первых мы полностью окупили все затраты инвестора, а так же открыли 3 новые точки (в торговых центрах), на которых находился только эксперт + увеличили штат безопасников до 2 человек.

В среднем сейчас мы выдаем порядка 1,3-1,5 млн. руб. в месяц.

Микрофинансовые организации (МФО) создаются с целью проведения микрофинансовой деятельности, которая по своей сути аналогична банковской, но осуществляется по другим правилам и регулируется иными нормативами.

МФО обладают правом привлекать денежные средства и выдавать их в виде займов. В большинстве случаев клиентами их становятся юридические или физические лица, которым по каким-либо причинам сложно получить кредиты в банке. Такой причиной может быть отсутствие кредитной истории (или плохая история), наличие в прошлом каких-либо нарушений, недостаточная (на взгляд банка) уверенность в платежеспособности заемщика.

Кто может заниматься микрофинансированием

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, такого рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

  • фонд;
  • автономная некоммерческая организация;
  • некоммерческое партнерство;
  • хозяйственное общество или товарищество;
  • учреждение (кроме бюджетных).

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр ведет Банк России, правила ведения его установлены законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов, то есть займов, величина которых не превышает один миллион рублей.

Цели создания МФО

Как видно, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации.

В первом случае МФО создаются с традиционной для бизнеса целью – извлекать прибыль. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели, упомянутые цели должны быть точно указаны.

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности (покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата). Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и прочее.

Порядок создания МФО

Процедура регистрации МФО состоит из двух этапов.

  1. На первом этапе создается юридическое лицо, причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.
  2. Внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

    Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ.

    На внесение данных в реестр уходит не более четырнадцати рабочих дней, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, что все формальные основания для отказа четко определены в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, производимых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально представлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих органов. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Если вышеуказанные действия не будут произведены своевременно, МФО исключается из реестра и утрачивает право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Согласно данным аналитической службы ОАО «Городская сберегательная касса», 99% среди исключенных из государственного реестра МФО организаций подверглись этой процедуре в результате непредставления в Банк России ежеквартальных данных о своей деятельности и о персональном составе своих управляющих органов (источник).

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет права осуществлять какие-либо виды деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение должно быть отражено в учредительных документах организации.

Особенности деятельности МФО

Как уже говорилось, деятельность МФО заключается в привлечении денежных средств и выдаче займов.

Микрофинансирование — бизнес, который процветает в кризис

Рассмотрим ее особенности.

Привлечение средств осуществляется как на возмездной основе (получение кредитов или займов), так и на безвозмездной основе (в виде добровольных взносов и пожертвований).

Денежные средства физических лиц могут быть привлечены в МФО только в следующих случаях:

  • когда физическое лицо является учредителем МФО (размер суммы в этом случае не ограничивается);
  • если средства в сумме не менее полутора миллионов рублей предоставляет один заимодавец в рамках одного договора.

Нередко МФО используют отсутствие ограничений на привлечение средств учредителей для заимствования у физических лиц сумм, существенно меньших, чем полтора миллиона. С этой целью указанные физические лица входят в круг учредителей, приобретая несколько акций (паев, долей) организации.

Выдача займов осуществляется на основании свода правил, которые должны быть четко определены внутренними документами МФО и доступны для всех желающих получить заем. Условия предоставления денег конкретному заемщику оговариваются в договоре займа.

Разработка правил предоставления микрозаймов и их увязка с договорами микрозаймов

Деятельность МФО осуществляется в соответствии с правилами предоставления микрозаймов, которые разрабатываются и утверждаются их органами управления. В них в обязательном порядке должны быть подробно расписаны:

  • алгоритм подачи и рассмотрения заявки на предоставление займа;
  • порядок заключения договора микрозайма;
  • график погашения задолженности.

Правила могут включать в себя дополнительные сведения о механизме осуществления микрофинансирования, реализуемом определенной МФО. Указанные сведения должны соответствовать ее внутренним регламентам.

При разработке правил необходимо позаботиться о том, чтобы включенные в них установки не противоречили условиям используемых организацией договоров микрозайма, особенно в части положений, определяющих права и обязанности сторон. Если же подобное несовпадение будет допущено, в силу вступят уложения договора.

МФО не вправе в одностороннем порядке менять условия договора в части изменения процентных ставок и механизма их начисления, комиссионного вознаграждения или сроков действия договора. МФО также не может предоставлять займы в иностранной валюте.

Договор займа может быть составлен таким образом, чтобы обеспечить микрофинансовой организации возможность контроля за целевым использованием предоставленных средств. В этом случае заемщик обязан создать МФО условия для осуществления этой функции.

Обязательные экономические нормативы МФО и страхование займов

Министерство финансов Российской Федерации устанавливает порядок расчета и минимальные значения двух основных экономических нормативов для МФО:

  • достаточности собственного капитала;
  • ликвидности.

Соответствие установленным показателям подтверждает способность организации привлекать денежные средства физических и юридических лиц в виде займов. Актуальные значения нормативов утверждены приказом Минфина N42н от 30 марта 2012 года.

Законодательство не предусматривает обязательное страхование рисков, сопровождающих деятельность МФО, однако многие организации прибегают к этой форме защиты интересов заемщиков и заимодателей. Выбор страховой компании определяется по решению органа управления МФО, но таковой не может быть страховая организация, в число учредителей которой входит данная МФО.

Преимущества и недостатки МФО

Если сравнивать банки и МФО, то последние выглядят как более гибкие и простые в управлении структуры. С этой точки зрения легко выделить ряд их основных преимуществ.

  • значительно более простая процедура регистрации;
  • отсутствие требований к минимальной величине уставного капитала;
  • существенно более мягкие экономические нормативы;
  • необременительный контроль со стороны государственных органов;
  • отсутствие необходимости отвлекать средства для создания страховых фондов и резервов (обязательных для банков).

Указанные достоинства МФО послужили основанием для динамичного и разностороннего развития этого сектора финансового рынка.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *