Ипотека без работы

Содержание

Банковские условия оформления ипотеки

Для того чтобы оформить в кредитной организации кредит, потенциальный клиент должен соответствовать утвержденным банком параметрам. Среди них необходимо выделить самые важные:

  • наличие постоянного источника дохода;
  • клиент должен быть владельцем какого-либо имущества (жилое помещение, земельный участок, автомобиль и т.д.);
  • предоставление поручителя или имущественного залога.

Но, что же следует предпринять лицу, которое получает заработную плату «в конверте»? До недавнего времени оформить кредит могли исключительно официально работающие лица. Сегодня же, ситуация немного иная. В связи с увеличением численности кредитных организаций, а также стремительного роста конкуренции между ними, банки разрабатывают максимально приемлемые условия для предоставления кредитных продуктов. В том числе возможность оформить ипотеку без необходимости официально подтверждать свои заработки.

Что же касается государственных финансовых учреждений, то в данном случае предоставление справки о доходах является обязательным условием.

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Как правило, существует несколько способов оформления ипотечного кредита без необходимости представлять справку о заработке. Давайте подробней рассмотрим каждый из них.

  1. Способ 1. Возможность оформить ипотеку при условии, если клиент является частным предпринимателем. В данном случае понадобится принести только справку о заработке, взять которую можно в территориальном отделении налоговой службы.
  2. Способ 2 – поручительство. Клиент имеет возможность попросить своих близких или родственников стать поручителем в банковском учреждении. Однако поручитель в обязательном порядке должен иметь собственное имущество. В противном случае, банк не пойдет на встречу заемщику.
  3. Способ 3 – внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту непосредственно в день его оформления.

В том случае, если ни один из вышепредложенных вариантов не подойдет, все-таки можно найти кредитную организацию, которая выдаст ипотечный кредит без справки и поручительства. Однако платой за подобное преимущество станет высокий процент кредитования, а также максимально сжатый период погашения задолженности.

Риски ипотечного кредитования

К сожалению, существует перечень характерных рисков в ипотечном кредитовании, отметить которые необходимо в обязательном порядке:

  1. Изменение процентной ставки, которая напрямую зависит от уровня инфляции.
  2. Рыночный риск, при условии стремительного спада цен на недвижимость.
  3. Изменение курса валют в сторону его увеличения.
  4. Падение уровня платежеспособности заемщика. Как правило, банк может предложить страхование жизни клиента. При условии, если заемщик теряет трудоспособность, выплатой кредита будет заниматься страховая организация.
  5. Имущественный риск, который имеет непосредственное отношение к объекту залога.

При возникновении дополнительных вопросов, настоятельно рекомендуется обратиться к специалисту, который оперативно проконсультирует и предоставит квалифицированную поддержку на всех этапах оформления ипотеки. Также свои вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

О своем жилье мечтают многие, но так как цены на недвижимость в России достаточно высокие, то позволить себе купить квартиру может далеко не каждый.

Хорошим вариантом для многих стала ипотека, которая позволяет обзавестись своими квадратными метрами при относительно не большом стартовом капитале. Но и ипотеку не все могут позволить, так как для ее оформления требуется официальное место работы и подтверждение официального дохода.

Достаточно большое количество граждан России имеют неофициальные доходы, это граждане трудоустроенные не по трудовому договору, это фрилансеры, это граждане, которые имеют источники пассивного дохода.

Как же быть тем людям, которые не оформлены официально, пусть даже при этом и получают хороший доход? Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Возможно ли это вообще?

Обычная практика банков при выдаче кредитов

Если доход подтвержден

В большинстве банков для выдачи любого кредита, в том числе и ипотечного, потребуется подтвердить свои доходы официальным документом, чаще таким документом выступает справка 2НДФЛ. Наличие постоянного и стабильного источника дохода выступает для финансовых компаний своеобразным гарантом платежеспособности заемщика.

Без подтверждения какого-либо дохода на получение любого займа рассчитывать не приходиться, клиент получит 100% отказ в крупных федеральных банках. Можно попробовать обратиться в непопулярные финансовые компании, которые в редких случаях могут предоставить кредит даже без подтверждения официального дохода, в целях увеличения клиентской базы и популярности своего бренда.

Если доход неофициальный

При наличии источника дохода, пусть даже не официального, шансы на оформление ипотечного займа есть. Так, например, в Сбербанке есть ипотечная программа, по которой при внесении половины стоимости приобретаемой недвижимости, можно оформить договор с минимальным пакетом документов.

Ипотечные программы

В большинстве банков распространяются на следующие объекты недвижимости

  • Готовые квартиры в новостройках,
  • Квартиры на вторичном рынке недвижимости,
  • Доля в квартире или доме с долевой собственностью,
  • Строящиеся коттеджи, гаражи, дома,
  • Земельные участки.

Категории граждан, которые не могут официально подтвердить свой доход

Однако при этом могут рассчитывать на оформлении ипотеки, при соблюдении ряд условий, относятся

  • Индивидуальные предприниматели,
  • Граждане, которые получают серую или черную заработную плату «в конвертах»,
  • Фрилансеры,
  • Представители творческих профессий,
  • Граждане, живущие на доход от сдачи недвижимости в аренду.

Требования к заемщикам

Специальных программ по ипотеки для граждан без официального трудоустройства не существует, они рассматриваются на общих основаниях. К этим категориям граждан будут предъявляться более жесткие требования, чем к тем, кто может подтвердить своих доходы документально.

Если говорить о стандартных требованиях к клиентам по оформлению ипотеки, то они должны соответствовать следующим условиям:

  • Иметь паспорт гражданина РФ,
  • Местом проживания должно выступать место приобретения квартиры или другой недвижимости,
  • Возраст должен быть не менее 21 года,
  • Высокий уровень дохода,
  • Наличие средств на внесение первоначального взноса,
  • Постоянное место трудоустройства от 6 месяцев и более,
  • Общий стаж работы от 1 года.

То есть официальное трудоустройство это один из ключевых факторов для оценки заемщика. Но, по сути говоря, банку не так важно работаете вы или не работаете, важно будете вы платить по кредиту или не будете. Поэтому для заемщиков без официального места работы для получения ипотечного кредита основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность.

Как уже отмечалось, возможность оформить такую ипотеку выше не в крупных банках, таких как Сбербанк или ВТБ24, а в небольших банках местного уровня. Там чаще всего готовы пойти на встречу и рассмотреть все условия и требования в индивидуальном порядке. В крупных банках же все стандартизировано и оценкой платежеспособности будет заниматься программа, которая будет принимать решение на основе предоставленных данных, без нужно пакета документов вероятность отказа достаточна высока.

Как подтвердить платежеспособность?

Основным документом для подтверждения доходов

Является справка о доходах физических лиц, которую не могут предоставить те, кто не имеет официального трудоустройства. Но существуют и другие способы доказать свою финансовую состоятельность.

Часто используемым, но не вполне законным является предоставление фиктивной справки о доходах, которая получена с согласия или без согласия работодателя. Метод достаточно опасный, так как подделка и предоставление заведомо ложных документов является уголовно наказуемым преступлением.

Сведения о доходах в банке будут проверяться в обязательном порядке. Если информация всплывет наружу, то с большей долей вероятности в суд банк подавать не станет. А вот в кредит откажет точно, да еще и внесет информацию в кредитную историю, что негативно может сказаться на возможности впоследствии взять любой другой займ.

Альтернативный вариант

Предоставление справки от работодателя по форме банка. Здесь потребуется согласие работодателя на распространение этой информации, что не всегда возможно.

Еще одним «хитрым» способом получения одобрения ипотеки в банке является устройство на работу на срок необходимый для удовлетворения требований банков. Трудоустройство может быть реальным, так и номинальным, когда человек просто числится в какой-то организации. После одобрения кредита, можно увольняться, дальше трудоустройство никто проверять не будет.

Получить займ для приобретения квартиры без официальной справки о доходах возможно через оформление потребительского кредита. Большинство банков при оформлении потребительского кредита не требует подтверждения источников дохода, как правило, достаточно бывает информации, указанной клиентом в анкете как уровень дохода.

Доказать свою платежеспособность легальными способами можно

  • Предоставив копии документов о получении денежных средств,
  • Договоры гражданско-правового характера об оказании услуг (такие соглашения заключаются и при неофициальном трудоустройстве),
  • Акты выполненных работ,
  • Выписки о движении средств на банковском счете,
  • Договоры аренды, если источником дохода является сдача в аренду недвижимости или техники,
  • Справки о получении пособий, социальных выплат, налоговых вычетов,
  • Декларация о доходах, в случае работы в качестве фрилансера, брокера или индивидуального предпринимателя,
  • Информация о наличии ценных бумаг, которые дают постоянный пассивный доход.

То есть даже если у вас отсутствует официальное подтверждение источника дохода по справке 2НДФЛ, то при наличии реального ежемесячного дохода достаточного для погашения платежей по кредиту, на одобрение ипотеки можно рассчитывать.

Завышенные требования для неработающих

Ставки

ВАЖНО ипотечный платеж не должен превышать 40% от общего дохода.

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

  • наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
  • высокий первоначальный взнос,
  • возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
  • открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Дополнительным подтверждениями платежеспособности могут стать наличие заграничного паспорта с отметками о многочисленном пересечении границы России, договоры аренды недвижимости.

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки.

Наличие поручителей и созаемщиков

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

  1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
  2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее.

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода.

ВАЖНО к поручителям будут предъявляться те же самые требования, как и к заемщику.

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

ВАЖНО поручитель должен иметь возможность подтвердить свой доход официально. В противном случае, его привлечение вряд ли чем-то поможет ситуации.

Наличие залогового имущества

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

  • Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
  • Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
  • Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
  • Драгоценности, предметы искусства,
  • Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

ВАЖНО при оформлении в качестве залога недвижимости важно знать, что после этого ее нельзя будет сдавать в аренду, если при этом есть риски ее порчи и снижения стоимости. В таком случае даже ее ремонт придется согласовывать с банком.

Какие банки дают ипотеку без официального трудоустройства?

Условия банков различны для разных категорий граждан, при этом имеются и некоторые региональные особенности. Как правило, при высоком первоначальном взносе и возможности подтвердить наличие средств для уплаты платежей по ипотеке, отсутствие официального трудоустройства не вызовет сложностей.

Практика показывает, что ипотечный кредит гражданам, немеющим официального дохода, можно оформить в таких банках, как «Открытие», «Совкомбанк», «Ренсанс кредит», «Тинькофф банк», «Дельта кредит» и некоторых других. Ипотека оформляется, как правило, при условии наличия одного или нескольких из вышеперечисленных критерием – наличие залога, привлечения поручителей или высоком первоначальном взносе.

Современные условия дают возможность оформить ипотечный займ даже людям, которые не имеют возможности подтвердить свои доходы официально. Для них основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность. Дополнительно можно увеличить шансы на получение кредита за счет привлечения поручителей или предоставления залогового имущества. Вероятность получения ипотечного кредита становиться выше при наличии большой суммы для первоначального взноса.

Реально ли получить зарплату

Вопросы

1. Реально ли с бывшего работодателя получить задержанную серую зарплату? Спасибо.

1.1. Вероятность есть такая взыскания данной заработной плат в суде, для суда нужны веские доказательства получения, свидетели и т.д. Удачи Вам.

1.2. Здравствуйте! Это возможно, если обратиться в суд в 3-месячный срок, а также имея на руках доказательства определенной ЗП, а также имея свидетелей.

1.3. Реально ли с бывшего работодателя получить задержанную серую зарплату? Спасибо.
Если только Ваш работодатель боится каких-нибудь проверок, а Вы сможете на него оказать психологическое воздействие. Можно еще рассмотреть один вариант. Может он Вам перечислял эту серую зарплату на карточный счет как физическому лицу через подставное лицо. Но если Вы сможете доказать системность этих перечислений (в дни выдачи зарплаты), то через суд, как вариант, можно попробовать. Удачи!

1.4. Уважаемый Сергей, получить реально, но необходимо иметь достаточное количество документов, подтверждающих получение серой зарплаты.

1.5. Уважаемый Сергей, я Вам ответил на Ваш вопрос аналогичного содержания, номер вопроса №11900914. Главное не сидеть и не ждать, а действовать.

1.6. Сергей, суды крайне редко удовлетворяют требования по серой зарплате — для этого нужны убедительные доказательства — записи, ведомости, свидетельские показания. Попробуйте начать с написания хорошей грамотной претензии, и сослаться на то, что в случае не удовлетворения Ваших требований Вы будете обращаться в трудовую инспекцию, с целью привлечения работодателя к административной ответственности и прокуратуру. Но в этом случае, Вам обязательно нужно заручиться поддержкой других сотрудников. Возможно, работодатель, во избежание санкций со стороны контролирующих органов, удовлетворит Ваши требования. Попытайтесь так же обсудить все в устной форме и записать на диктофон — впоследствии это можно будет использовать в качестве доказательств. Но имейте в виду — негативные последствия можете иметь и Вы сами и другие работники, соглашающиеся на выплаты в конвертах, которая приносит им определенную выгоду, но таким образом, работник сам нарушает законодательство, укрываясь от уплаты налогов. В результате могут и Вы и другие можете быть привлечены к ответственности (вплоть до уголовной ст.198 УК РФ и ст.199 УК РФ) и компания (работодатель), так как серая зарплата — это уход компании от налогов, и сами работники, поскольку, если работник признается в получении зарплаты в «конверте», то окажется, что именно он уклоняется от налогообложения. Лучше всего за помощью обратиться к юристу. Удачи!

2. Работодатель отказывается подписать мне справку по форме банка (для получения ипотеки) из-за того, что там указана моя «серая» зарплата. Официально я получаю примерно одну пятую от своей реальной зарплаты и с такими цифрами мне ни за что не одобрят ипотеку. Имеются ли какие-нибудь рычаги воздействия на работодателя? Спасибо.

2.1. Здравствуйте! Да имеются. Например жалоба в прокуратуру и ФНС.

2.2. Жалоба в прокуратуру — эффективная мера.

3. Законно ли попросить о том. чтоб получать зарплату не на карту, а наличкой? Надо писать заявление? Или в наше время это не реально?

3.1. Здравствуйте. Законно.
Статьей 136 Трудового кодекса РФ установлено:
Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором. Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты заработной платы.
Законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязанность работника получать заработную плату в безналичной форме.
Если работник отказывается от перевода заработной платы на банковскую карту, то выдавать заработную плату необходимо в месте выполнения работником работы наличными деньгами.
Так что можете обратиться к работодателю с соответствующим заявлением.

4. -Здравствуйте! — Меня обманула майнинговая компния. — Уговорами и убеждениями профессиональных менеджеров мной были взяты два кредита на сумму 500 000 т рублей. — С компании я получил минимальный доход после чего все прекратилось.-Возбуждено уголовное дело о машенничестве.-Плачу алементы на 2 детей, 2 кредита, комунальные очень трудно денег не хватает.-Зарплата 25 т р. Реально ли списать долги (кредиты) ?

4.1. К сожалению, только через банкротство. Также банк у себя может списать проблемную задолженность, если будет постановление пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания долга. Но при этом 5 лет банк все равно будет принимать меры к взысканию, подавая повторно исполнительный лист к взысканию. В Вашем случае есть зарплата, на нее будет наложено ежемесячное взыскание и производство не окончат.

5. При увольнении по собственному желанию, вынуждают подписывать ведомости на зарплату, в которых указаны намного завышенные суммы, чем пола реальности получал работник. А документы выдают только после подписания ведомостей. Эти ведомости подписывать не хочу. Что можно сделать в таком случае? Могу ли исправить суммы в ведомостях на реальные и подписать?

5.1. Не подписывайте ведомости. Не выдадут трудовую книжку-взыщите зарплату за время отсутствия трудовой книжки по вине работодателя и компенсацию морального вреда.

6. Я хочу взять ипотеку. У меня серая зарплата. По справки 2 Ндфл моя зарплата = 12000. А в реале я получаю 35000. У меня есть дебетовая карта, на которую я кладу деньги ежемесячно сама себе, и с неё совершая различные покупки. Вопрос. Могу ли я своей дебетовая картой подтвердить свой реальный доход для получения ипотеки, или это пустая трата времени?

6.1. Здравствуйте, Ирина!
Каждый гражданин сам принимает решение о формах занятости и способах оформления и оплаты по трудовым отношениям.
Однако, одним из очевидных минусов «серых» заработных плат является недоказанность фактических доходов. Находясь в трудовых отношениях и имея официальные перечисления на зарплатные карту, вы показываете регулярность вашего дохода. То есть банк получает информацию об источнике получения средств. В данном случае вы не можете гарантировать регулярность получения необходимых для погашения кредита сумм.
Данный факт не лишает вас права на обращение в банк, разумеется. Однако, с учётом специфичности ипотеки (длительные сроки погашения, значительный размер долга и процентов) «серый» заработок-крайне ненадежный источник погашения подобных кредитов.

7. С отцом ребенка в разводе. Подавала заявление на алименты в размере 1/4 от дохода. Последние полгода получаю алименты в размере 734 рублей (что явно ниже, чем 1/4 от МРОТ в Тульской области). Хочу подать на алименты в твердой денежной сумме в размере 1/2 от прожиточного минимума на ребенка. Есть ли реальный шанс, что суд примет решение в мою пользу, т.к. моя зарплата составляет 30 000 руб? Выходит, что ребенок и так получает свой «прожиточный минимум»?

7.1. Добрый день! Суд однозначно примет во внимание и ситуацию плательщика алиментов. Но это зачастую просто уловка для минимального платежа. Мой совет — через суд получить размер платежей в твердой сумме. А так, проценты, части, доли… и будет ходить всего годы около.

8. Плачу алименты на двоих детей от первого брака в размере 33 %, сейчас вторая жена подала на меня на алименты, тоже двое детей и тоже на 33 %. Получается что после решения суда с моей зарплаты будут удерживать 66% на четверых детей. Хотя в семейном кодексе сказано что на трёх и более детей 1/2 заработка. Реально ли снизить после этого алименты на четверых детей до 50%. При этом секретарь судебного заседания заявил что снизить мне не удастся, такова судебная практика.

8.1. Добрый день Александр! В соответствии со ч.3 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»:
Статья 99. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления
1. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов.
2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов.
4. Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 — 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.
Из ч.3 данной статьи видно что размер удержания алиментов может превышать 50% и даже доходить 70%. Поэтому на уменьшение выплат суд скорее всего не пойдет с учетом количества детей.

8.2. Здравствуйте. Александр, Вас скорее всего ввели в заблуждение по поводу 66% или Вы не так поняли. Для сведения вот ссылка на нормы закона:
Статья 81 Семейного кодекса РФ. Размер алиментов, взыскиваемых на несовершеннолетних детей в судебном порядке
1. При отсутствии соглашения об уплате алиментов алименты на несовершеннолетних детей взыскиваются судом с их родителей ежемесячно в размере: на одного ребенка — одной четверти, на двух детей — одной трети, на трех и более детей — половины заработка и (или) иного дохода родителей.
2. Размер этих долей может быть уменьшен или увеличен судом с учетом материального или семейного положения сторон и иных заслуживающих внимания обстоятельств.
К таким обстоятельствам, в частности, могут быть отнесены: наличие у плательщика алиментов других несовершеннолетних и (или) нетрудоспособных совершеннолетних детей, а также иных лиц, которых он обязан по закону содержать; низкий доход плательщика алиментов; состояние здоровья плательщика алиментов (например, нетрудоспособность вследствие возраста или состояния здоровья), а также ребенка, на содержание которого производится взыскание алиментов (например, наличие у ребенка тяжелого заболевания, требующего длительного лечения).
Статья 108 Семейного кодекса РФ. Взыскание алиментов до разрешения спора судом
1. По делу о взыскании алиментов суд вправе вынести постановление о взыскании алиментов до вступления решения суда о взыскании алиментов в законную силу; при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей — до вынесения судом решения о взыскании алиментов.
2. Размер взыскиваемых алиментов определяется судом исходя из материального и семейного положения сторон. Размер алиментов, взыскиваемых на несовершеннолетних детей, определяется в соответствии со статьей 81 настоящего Кодекса.

8.3. Добрый день! Вам необходимо подать исковое заявление в суд о снижении размера взыскиваемых алиментов. Судебная практика показывает, что в соответствии с законодательством РФ на трех и более детей необходимо взыскивать алименты в размере половина заработка или иного дохода родителя. В соответствии со ст. 119 СК РФ суд вправе по требованию любой из сторон изменить установленный размер алиментов или освободить лицо, обязанное уплачивать алименты, от их уплаты

Реально ли получить крупный займ быстро?

В жизни могут возникнуть ситуации, когда большая сумма денег нужна в сжатые сроки. Ремонт автомобиля, лечение, оборотные средства для бизнеса — для каких бы целей не понадобились средства, встает вопрос: реально ли получить их быстро, и если да, то каким образом? Может, занять у родственников или взять кредит в банке? Давайте рассмотрим все возможные варианты, где можно найти необходимую сумму, когда ситуация действительно срочная?

Занять у родственников или друзей

По статистике, 27% россиян готовы взять в долг у родственников, 17% — обращаются к друзьям. Однако у этого способа есть два существенных недостатка. Во-первых (и это отметит каждый, кто когда-либо занимал деньги у близких), “смешивать” личные и финансовые отношения — плохая идея. В случае, если возникнут какие-то проблемы с возвратом долга, близкие люди, конечно, могут проявить понимание. Но есть и риск возникновения конфликтов. Подумайте, хотите ли вы подвергать такому риску свои дружеские или родственные отношения?

Второй минус тоже довольно существенный. Если вам необходима крупная сумма, её просто может не оказаться ни у кого из вашего окружения, ведь далеко не все имеют большие накопления “на черный день”.
Иными словами, если вам нужно просто занять немного денег до зарплаты — нет ничего плохого в том, чтобы обратиться за помощью к родственникам и друзьям. А вот крупный займ лучше искать не таким образом.

Не всегда есть возможность получить крупную сумму.
Вы рискуете личными отношениями из-за финансовых обязательств.

Микрофинансовые организации

На финансовом рынке именно МФО позиционируют себя как “быстрые займы”: если верить рекламе, они готовы выдать деньги за 15 минут и всего по одному документу. Так что по параметру “срочность” этот вариант вполне подходит. Однако этот вид займов не зря называют микрозаймами — к сожалению, обратившись в МФО, вы можете рассчитывать на максимальную сумму в 30 тысяч рублей. Так что для получения срочного и крупного займа микрофинансовые организации не подходят.

Деньги можно получить очень быстро, но доступны лишь маленькие суммы.

Кредит в банке

Взять кредит в банке — одна из первых мыслей, которая возникает в случае срочной потребности в деньгах. Какие же сложности могут возникнуть, когда вы обращаетесь за крупной суммой в банк, а вопрос не терпит отлагательств? Сразу оговоримся, что приведенная ниже информация касается и потребительских кредитов в банке, и кредитов с обеспечением (например, если вы хотите взять кредит под залог квартиры).

  1. Прежде всего, убедитесь, что ваша кредитная история безупречна. Банки сегодня очень внимательно рассматривают КИ заемщиков. Даже небольшая просрочка по другому кредиту или задолженность по ЖКХ могут стать причиной отказа.

  2. Если необходима крупная сумма денег — готовьтесь к тому, что банк запросит большое количество справок. Могут понадобиться 2-НДФЛ либо справка о доходах с вашего места работы, заверенная копия трудовой, подтверждение дополнительных доходов, если таковые имеются, отчетность предприятия, если вы — ИП. Эти документы сначала необходимо собрать, а затем — дождаться, когда банк проверит их подлинность. Это может существенно затянуть срок, в который вы получите деньги.

  3. Даже если Вы предоставили все справки и уверены, что ваша КИ — положительная, одобренная вам сумма кредита может оказаться ниже необходимой. Как результат, время потрачено, а денег всё еще недостаточно.

Есть риск потерять время в ожидании одобрения, но получить отказ или меньшую сумму.

Взять займ под залог квартиры

Существует еще одна альтернатива рассмотренным выше вариантам — оформить займ под залог недвижимости. Прежде всего, это реальная возможность получить крупную сумму: например, “Капитоль Кредит” выдает займы в размере до 50% от рыночной стоимости вашей квартиры, от 300 тысяч до 5 миллионов рублей.

Кроме того, мы относимся к клиентам очень лояльно: рассматриваем заемщиков с неидеальнй кредитной историей и учитываем любой доход, не требуя собирать большое количество справок. По этой причине одобрение по займу мы выдаем очень быстро — всего за 8 рабочих часов. Вам не придется несколько дней находится в неведении, есть ли у вас шанс получить необходимую сумму или нет.

Однако не стоит верить объявлениям, которые обещают “займ под залог недвижимости в день обращения”. Дело в том, что сама процедура оформления сделки занимает определенное время, поскольку её необходимо зарегистрировать в Росреестре. Между одобрением заявки на займ и получением денег проходит минимум 72 рабочих часа. Но, хотя по сравнению с обращением в МФО это не настолько “быстрый займ”, под залог недвижимости вы можете получить действительно крупную сумму, при этом не тратя свое время на сбор справок и не переживая о небольших проблемах в вашей кредитной истории.

Можно получить крупный займ даже при неидеальной кредитной истории. Быстрое одобрение, но само оформление сделки может занять некоторое время.

Более подробную информацию о том, как получить заем, вы можете

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.

👨‍👩‍👧‍👦 Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.
🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.

👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Что делать, если получили отказ по ипотеке

Подтвердите свою платежеспособность. Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

Соберите информацию. Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.

Обратитесь в другой банк. Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

Воспользуйтесь услугами профессионалов. Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем. Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет). Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Минимальный возраст для ипотеки 18 лет (Банк Уралсиб, Глобэкс банк, Банк Возрождение и другие). Максимальный возраст на момент окончания 75 лет (Сбербанк и Транскапиталбанк) Совкомбанк кредитует до 85 лет.

Гражданство

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам. В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане. По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите. Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация. То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Тем лицам, кому предоставляется подобный кредит на ипотеку, следует обращаться в:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Уралсиб;

В настоящий момент наличие постоянной прописки не является обязательным требованием в большинстве банков. Оформление ипотеки возможно по временной регистрации или вовсе без неё как в Банке Москвы, например.

Стаж

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них. Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

Исключение составляют лишь случаи, когда в трудовой книжке имеются записи с фразой «в порядке перевода».

На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.

Платежеспособность

Это, пожалуй, основной фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: и возможность погашать ежемесячные платежи, и максимально возможный срок кредитования, и недопущение просрочек в экстренных ситуациях.

В расчете платежеспособности участвуют все подтвержденные (то есть, удостоверенные документально) доходы, которые есть у заемщика. Стандартным способом подтверждения служит форма 2-НДФЛ, но финансовые организации принимают справки и на своих формах бланков.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного семейного дохода заемщика, поэтому возможность брать ипотеку есть только у тех, кто зарабатывает не менее 40 тыс. рублей в месяц.

Кроме того, при расчете платежеспособности банк учитывает наличие других обязательств. Из суммы заработка отнимутся ежемесячные платежи по уже действующим долгам, а расчет возможной ипотечной суммы будет производиться исходя из остатка условно свободных средств.

Оформлять ипотеку, если есть кредит можно, главное, чтобы позволял доход. Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки, мы рассказали в нашем предыдущем посте.

Первый взнос

Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.

Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.

До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.

Более подробнее про то, что такое первоначальный взнос и как его обойти вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Кредитная история

Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов. А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять. Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.

Как оформляется ипотека с плохой кредитной историей вы узнаете в нашем прошлом посте.

Документы

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

  • анкеты;
  • паспорта;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военного билета;
  • документов о доходах;
  • трудовой книжки и трудового договора;
  • документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
  • сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).

Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:

  • отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
  • согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
  • Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.

Подробно про то какие нужны документы для ипотеки узнайте из этой статьи.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В Сбербанке дают ипотеку на квартиру с учетом дополнительных доходов без их документального подтверждения. Обязательно укажите их в анкете и чем больше, тем лучше.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Что лучше ипотека или кредит мы разбирали ранее.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Правила ипотеки


Существуют три простых правила, которые следует соблюдать, чтобы увеличить шансы получить ипотеку:

  1. Обладайте информацией. Чтобы принять окончательное решение, куда подавать заявку и на каком банке остановиться, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке, а также узнайте все тонкости и нюансы одобрения в каждом конкретном кредитном учреждении, которое вас привлекло. Обратите внимания на дополнительные расходы и удобство обслуживания.
  2. Подавайте в несколько банков. В любом деле есть человеческий фактор. Бывает так, что идеальный клиент получает отказ в одном банке и одобрение в другом. Чтобы сэкономить время и увеличить шансы на успехи выберите 2-3 наиболее выгодных банка и подайте заявку туда.
  3. Доверьтесь профессионалам. Опытный ипотечный брокер позволит вам не только сохранить время на походы в банках, но и увеличит вероятность одобрения. Также благодаря брокеру можно сэкономить на процентах, так как ряд банков дают таким партнерам определенные преференции.

Если соблюсти эти три простых правила, то можно быстро получить положительное решение и значительно сэкономить.

Специально для наших читателей мы подготовили специальные сервисы, которые позволят применить правила ипотеки. С помощью сервиса «Подбор ипотеки» можно быстро найти выгодный ипотечный кредит, а сервис «Заявка на ипотечный кредит» позволит отправить заявку сразу в несколько банков, получить скидку на проценты, а также получить поддержку от опытного ипотечного брокера.

Отсутствие официального трудоустройства совершенно не означает, что гражданин не имеет возможности оформить интересующий его кредитный продукт. Вполне вероятно, что человек работает без оформления трудового договора или же у него есть несколько источников пассивного дохода. Отсюда возникает вполне логичный вопрос, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, и как в таком случае подтвердить свою платежеспособность.

К сожалению, существует перечень характерных рисков в ипотечном кредитовании, отметить которые необходимо в обязательном порядке:

  1. Изменение процентной ставки, которая напрямую зависит от уровня инфляции.
  2. Рыночный риск, при условии стремительного спада цен на недвижимость.
  3. Изменение курса валют в сторону его увеличения.
  4. Падение уровня платежеспособности заемщика. Как правило, банк может предложить страхование жизни клиента. При условии, если заемщик теряет трудоспособность, выплатой кредита будет заниматься страховая организация.
  5. Имущественный риск, который имеет непосредственное отношение к объекту залога.

При возникновении дополнительных вопросов, настоятельно рекомендуется обратиться к специалисту, который оперативно проконсультирует и предоставит квалифицированную поддержку на всех этапах оформления ипотеки. Также свои вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

Ипотека считается одним из самых крупных кредитов. Банки выдают её даже не всем официально трудоустроенным гражданам, чей доход ниже среднего. А про неработающих людей и говорить не приходится, кредитные организации не хотят идти на такие риски. Оформить ипотеку безработному будет очень сложно, но сделать это возможно, нужно только доказать банку свою платежеспособность несколько иным способом, чем предусмотрено в официальном порядке.

Способы подтверждения платежеспособности

Как известно, подтверждением дохода гражданина является справка по форме 2-НДФЛ, которую предоставляют в бухгалтерии любого предприятия. Часто встречаются такие ситуации, когда человек работает официально, получает хорошую зарплату, но только часть её проходит по бухгалтерии, остальное он получает в конверте. Банки будут ориентироваться на справку, но указанный в ней минимальный доход не позволит рассчитывать на крупный кредит. Можно ли взять ипотеку без предъявления этой справки? Вот несколько документов, заменяющих её:

  • выписка о движении средств на банковском счёте, если неофициальная зарплата начисляется на него;
  • расписки о получении денег;
  • декларации о доходах для тех граждан, которые занимаются частной практикой и платят налоги;
  • справки о зарплате в свободной форме по договорённости с работодателем, и если банк согласится принять такой документ.

Кроме этого, для кредитных организаций не так важен будет сам факт, что клиент официально работает, сколько его кредитоспособность.

Поэтому они будут охотно иметь дело с:

  • трейдерами, получающими доход от торговли на фондовых биржах;
  • гражданами держателями ценных бумаг, имеющими от них дивиденды;
  • людьми, которые получают какие-то солидные пособия, выплаты, вычеты, алименты;
  • женатыми гражданами, у которых супруг или супруга имеют стабильную высокооплачиваемую работу;

Таким образом, есть множество вариантов подтверждения своего дохода. Другое дело обстоит с тем, что не каждый банк согласится принять такие документы.

Условия ипотеки для безработных

На начальном этапе сразу же можно отмести варианты обращения в самые крупнейшие банки, такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. Потому что такие кредитные организации не испытывают особого дефицита в клиентах и вряд ли пойдут на существенные риски ради единичного случая. Если гражданин официально не работает, ему стоит брать ипотеку в менее крупном банке. В таких заведениях наплыв заявок гораздо меньше, поэтому они готовы рассматривать каждого клиента в индивидуальном порядке. В этом случая, конечно, риски и той и другой стороны гораздо выше.

При оформлении ипотечного кредита банк будет, прежде всего, обращать внимание на то, чтобы ежемесячные выплаты по основному долгу не превышали 40% от заработка человека в месяц.

Поэтому, если работаешь не по трудовому договору, и имеешь не такой высокий доход, связываться с ипотекой не имеет смысла.


Кроме того, у заёмщика может быть несколько вариантов, облегчающих получение кредита. Чтобы вам дали положительное решение по ипотеке, даже если у вас нет официального дохода, можно будет:

  • внести большую сумму первоначального взноса;
  • заручиться поддержкой поручителей;
  • получить кредит, заложив ценное имущество.

Вот, что из себя представляет каждый из этих вариантов действий.

Что можно дать в залог?

Кредитодателю можно ещё предложить в залог ценное имущество, стоимость которого должна покрывать сумму всего ипотечного кредита. Банки охотно рассматривают такие предложения, тем более, если в качестве залога заёмщик выставляет саму жилплощадь. Конечно, человек идёт на существенный риск, ведь при невыполнении своих денежных обязательств перед кредитной организацией, он потеряет своё жильё. Но в некоторых случаях иного выхода нет, и клиенты идут на это с радостью.

Кроме самой недвижимости, банкам можно предложить в качестве залога:

  • другую недвижимость, разнозначную по стоимости, доли собственности, земельные, дачные участки или гаражи;
  • транспортные средства – авто, мотоциклы, яхты, самолёты, тяжелую сельхоз технику;
  • облигации, акции, доли участия в уставных капиталах предприятий и другие ценные бумаги;
  • ювелирные украшения, золото, драгоценные камни, дорогие предметы искусства;

Получается, что получить ипотеку вполне реально даже человеку без официального трудоустройства. Придётся немного поискать подходящий банк, который согласится пойти на определённый риск, связавшись с таким клиентом. Но некоторые кредитодатели готовы даже рассматривать документы о наличии работы не по форме официальных трудовых договоров, а в виде договоров оказания услуг. Тем более, банку можно показать выписки со своих счетов, или внести такую сумму первоначального взноса, которая покроет более половины стоимости ипотечного жилья. Упростит получение кредита ещё и наличие платежеспособных поручителей и хорошего залога.

Жилищные проблемы актуальны для многих граждан Российской Федерации. Но не каждый человек, желающий приобрести жильё, имеет возможность сиюминутно в полном объёме оплатить его стоимость. Для этого банки предлагают возможность оформить объект недвижимости в ипотеку. Чтобы понять, как взять ипотеку без официального трудоустройства, следует ознакомиться с требованиями банка к заёмщику, имеющему статус безработного, или доход которого не соответствует критериям платёжеспособности.

Решение проблемы кредитования

Вопрос о том, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, актуален в современном мире экономической нестабильности, когда многие работают неофициально, и не могут подтвердить размер своего дохода документально.

Если клиент не имеет постоянного места работы, но получает стабильный доход, позволяющий ему внести первоначальный взнос от стоимости жилья, а также беспроблемно оплачивать ежемесячные платежи, то он имеет возможность оформить ипотечный кредит без предъявления справки о заработной плате, несколькими способами:

  1. Прибегнув к услугам поручительства при условии наличия во владении собственного имущества. Поручителем может стать любой знакомый или родственник при условии у него постоянного места работы и соответствующего уровня доходов. Имущество заёмщика при этом оформляется в залог.
  2. Оформив гарантийное письмо об обязательствах внесения первоначального взноса по кредиту в день его оформления.
  3. Обратившись в кредитную организацию, с просьбой кредитования без справки о доходах под высокие проценты и на минимальный период времени, предусмотренный кредитной программой.

Условия сотрудничества для категории граждан, имеющих статус безработных или заработная плата которых не соответствует требованиям банка

Стандартные банковские учреждения кредитуют при условии обязательного внесения денежных средств, в виде первоначального взноса в размере, не превышающем 15 процентов.

При возникновении вопроса о том, как оформить ипотеку, если не работаешь, следует ознакомиться с требованиями банковского заведения относительно возможности сотрудничества с клиентом, имеющим неофициальный источник доходов.

Обычно финучреждения требует внесения первоначального взноса в размере до 50 процентов от стоимости недвижимости, что является доказательством финансовой состоятельности заявителя.

Однако для многих заёмщиков такой финансовый платёж является неподъёмной суммой, потому им проще обратиться в кредитные организации, предоставляющие деньги в заём под высокие проценты, но без необходимости внесения денежных средств в момент оформления соглашения.

Кредит под залог имущества

Готовность человека оформить под залог собственное имущество является убедительным аргументом о серьёзности его намерений, даже если он официально не трудоустроен.

Обязательным условием сотрудничества является соответствие стоимости объекта залога размера денежной суммы, оформленной в кредит.

Банковские учреждения позволяют брать кредит под залог:

  • квартиры;
  • дома;
  • земельного участка;
  • коммерческой недвижимости;
  • транспортных средств;
  • техники;
  • драгоценностей;
  • ценных бумаг.

Получающий заём должен, после нотариального оформления имущества в залог, внести первоначальный взнос.

Если клиент не будет выполнять обязательств, в соответствии с договором, объект залога изымается из владения заёмщика в фонд погашения долга.

Покупка жилья с помощь поручителей

Проблема с тем, как получить ипотеку, если заявитель не имеет оформленный доход, может быть решена при помощи поручителя. Следует отметить, что к поручителю банковскими организациями выдвигаются такие же требования, как и к заёмщику:

  • отсутствие судимости в прошлом и настоящем;
  • отсутствие иждивенцев;
  • наличие постоянного места работы;
  • регистрация в месте проживания заёмщика;
  • возможность предоставления справки о доходах.

При проведении расчёта о возможности кредитования учитывается получаемый поручителем доход с коэффициентом 0,50.

Главным критерием, определяющим возможность приобретения жилья в кредит, является финансовая состоятельность потенциального заёмщика. Немаловажное значение на принятие решения банком оказывает наличие у него имущества, соответствующего требованиям финансового учреждения для оформления его в залог.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Супружеским парам, в которых официальное трудоустройство имеет либо муж, либо жена, получить кредит от банка будет значительно проще.

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

  • Не иметь судимостей;
  • Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
  • Не пребывать под следствием;
  • Иметь постоянное место работы;
  • Владеть собственным имуществом;
  • Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
  • Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Если же его сумма достигнет 75%, на наличие официального трудоустройства и другие показатели платежеспособности вообще никто не посмотрит.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

  • Земельный надел;
  • Частная и коммерческая недвижимость;
  • Транспортное средство;
  • Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
  • Гараж;
  • Дорогостоящая бытовая техника;
  • Сельскохозяйственная техника;
  • Украшения;
  • Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

  • Сумма выдается в рублях;
  • Процентная ставка стартует от 11% годовых;
  • Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
  • Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
  • Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства

Какой банк дает кредит неработающим заемщикам? По состоянию на 2019 год подобные услуги предоставляет целый ряд финансовых учреждений России:

  • Тинькофф;
  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Дельта Кредит;
  • Открытие (для «Военной ипотеки»).

Обращайтесь в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Они борются за каждого клиента, поэтому ваши шансы на получение займа значительно возрастают.

Заявку на оформление ипотеки можно подать как через интернет, так и путем личного визита. Последний вариант является более приемлемым, ведь каждый случай рассматривается индивидуально.

Также следует отметить, что каждая финансовая организация предлагает свои собственные условия. Уточнить данные по процентным ставкам, сроку кредитования и сумме первоначального взноса можно на официальных сайтах.

Если же вам не подходит ни один из вариантов, попробуйте взять ипотеку без справки и поручительства. Однако помните, что платой за такое преимущество станут максимально сжатый период погашения задолженности и необычайно высокий процент кредитования.

Чтобы сэкономить время и силы, прибегните к услугами ипотечных брокеров. Они подадут вашу заявку сразу в несколько банков, что значительно ускорит процесс.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *