Банковское право

Банковские правоотношения

Правоотношение представляет собой вид или форму, в которую облекается урегулированное правом общественное отношение. Банковское правоотношение является центральным звеном правового регулирования банкового права, по своей правовой природе, сущности и значению, эти правовые отношения могут быть охарактеризованы как социально значимые общественные отношения, состоящие из взаимосвязанных составных частей: субъектов, объектов и содержания.

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами публичного и частного права специфические общественные отношения, складывающиеся внутри банковской системы, а также между банками и их клиентами по поводу обращения денег и иных финансовых инструментов.

Особенностями банковских правоотношений являются:

— наличие специального субъекта – банка (Национального банка или банка второго уровня), небанковской кредитно-финансовой организации;

— наличие специальных действий, связанных с финансовыми инструментами;

— опосредованность через банковское правоотношение денежно-кредитной политики государства, которая проявляется в отсутствии свободной воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямом или косвенном участии государства в этих отношениях.

Основаниями возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений являются законы, административные акты, договоры. Субъектный состав участников банковских правоотношений, исходя из общепринятой иерархии, представлен органами государственной власти, осуществляющими государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности; кредитными учреждениями; клиентами – юридическими и физическими лицами.

Банковские правоотношения можно подразделить на виды по различным квалификационным признакам. Так, в зависимости от субъектного состава они могут складываться:

— между Национальным банком и государственными органами;

— между Национальным банком и коммерческими банками;

— между Национальным банком и другими клиентами;

— между коммерческими банками;

— между банками и их клиентами — юридическими и физическими лицами.

В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на:

— имущественные правоотношения и, прежде всего, связанные с денежными средствами как видом имущества;

— неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением режима банковской тайны, защитой деловой репутации банка и т.п.

Несмотря на то, что, зачастую, понятия «субъект» и «участник» правоотношений отождествляются, банковское право разделяет эти два понятия.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участие в банковских правоотношениях является главной составляющей правоспособности для субъектов этих отношений, поскольку именно они занимаются банковской деятельностью как основным видом деятельности. Их статус определяет БК и иное банковское законодательство.

Национальный банк является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь, который регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции, предусмотренные БК.

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

— пассивные, т.е. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

— активные, т.е. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

— посреднические, т.е. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК.

Небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

— привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

— размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

— открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

Участниками банковских правоотношений могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица.

Участники банковских правоотношений не занимаются банковской деятельностью. Они участвуют в этих отношениях только вместе с субъектами банковских правоотношений. Взаимоотношения между участниками без участия субъектов не являются банковскими правоотношениями, не регулируются БК и иным банковским законодательством. Их статус определяется в первую очередь иным законодательством (гражданским и др.).

В банковской практике при оказании Национальным банком, банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских услуг участники банковских правоотношений именуются еще клиентами. При этом используется как широкое понимание термина «клиент» – лицо, получающее банковские услуги эпизодически или систематически, так и более узкое – юридическое лицо, его филиалы, представительства, физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, с которыми банк, небанковская кредитно-финансовая организация осуществляют банковские и иные операции (п. 2.2 Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137). Более универсальным является широкое понимание термина «клиент».

Объектами банковских правоотношений, согласно ст. 10 БК, являются деньги (валюта), ценные бумаг, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Именно поэтому банковские отношения носят в основном имущественный характер. Вместе с тем, это не исключает и регулирования банковским правом неимущественных отношений, в частности связанных с обеспечением режима банковской тайны, связь которых с объектами, перечисленными в ст. 10, прослеживается опосредованно.

В банковских отношениях деньги играют особую роль, являясь основным объектом банковских правоотношений. Они рассматриваются как ресурсы, первооснова банковской деятельности. Это – основной «товар», которым «торгуют» банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Деньги (валюта) – в соответствии со ст. 141 ГК белорусский рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Республики Беларусь. Платежи на территории Республики Беларусь осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Республики Беларусь определяются законодательством.

Деньги как экономическая категория представляют собой товар, служащий всеобщим эквивалентом. В отечественной и зарубежной литературе понятие денег раскрывается через классификацию и анализ их функций. В теории традиционно выделяются следующие функции денег: мера стоимости, средство обращения (средство платежа), средство накопления.

В соответствии с Правилами организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка от 24 августа 2007 г., наличное денежное обращение определяется как непрерывное движение наличных денег, выполняющих функции средства обращения и платежа, опосредующее оплату товаров, оказываемых услуг и другие платежи.

Непосредственно деньги (под которыми понимаются и национальная валюта, и иностранная валюта) являются объектом банковских правоотношений, вытекающих из договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита), кредитного договора, договора доверительного управления денежными средствами, расчетов, договора финансирования под уступку денежного требования.

Кроме наличных денег в понятие денег как финансовых инструментов включаются безналичные деньги, под которыми понимаются записи на счетах и вкладах в кредитных учреждениях. Безналичные деньги выступают как имущественное право – право требования владельца счета к субъекту, ведущему такой счет, о выдаче или перечислении этих денег.

В последнее время всё большее распространение получают так называемые электронные деньги. Электро́нные де́ньги – это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона. Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства – денежный субститьют (заместитель).

Согласно ст. 143 ГК ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и (или) обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможна только при его предъявлении. В соответствии с ч. 3 ст. 1 Банковского кодекса отношения, связанные с использованием ценных бумаг, регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено Банковским кодексом.

Законодательно предусмотрен и исчерпывающий перечень видов ценных бумаг, среди которых имеют место специфические банковские ценные бумаги, а именно: депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя, которые могут эмитироваться только банками. В ряде случаев одни и те же банковские правоотношения могут оформляться как договором, так и ценной бумагой. Например, привлечение денежных средств во вклады в одних случаях оформляется договором банковского вклада, а в других – депозитным или сберегательным сертификатом.

Значение ценных бумаг как объектов банковских правоотношений прежде всего состоит в том, что они позволяют в определенных случаях упростить, облегчить, ускорить оборот обязательств, оформленных ценными бумагами, по сравнению с оборотом обязательств, оформляемых договором. Кроме того, при обороте ценных бумаг в большей степени гарантируются права их держателей по сравнению с общегражданской уступкой права.

К драгоценным металлам относятся – золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений, осмий), находящиеся в любом виде и состоянии, в том числе в ломе и отходах производства и потребления. Драгоценные камни – природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры, александриты и природный жемчуг (за исключением пресноводного) в естественном и обработанном виде, включая отходы, образующиеся при производстве и потреблении. К драгоценным камням приравниваются уникальные природные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством Республики Беларусь (в соответствии Закона Республики Беларусь от 21.06.2002 № 110-З (ред. от 18.07.2007) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»). Драгоценные металлы и драгоценные камни как высоко ликвидные ресурсы были и остаются важным инструментом денежно-кредитной политики государства. Из них формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней, предназначенный для осуществления финансовой и внешнеэкономической политики государства, организации денежно-кредитного регулирования и иных целей в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Содержание банковского правоотношениясоставляют права и обязанности его сторон. Особенность содержания банковского правоотношения состоит, прежде всего, в том, что в банковском правоотношении сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, а их содержание определяется договорами (договором текущего банковского счета, банковского вклада, доверительного управления денежными средствами, кредитным договором и т.д.). Другая же часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и направлена, в первую очередь, на обеспечение публичных интересов (например, обязанности клиента по соблюдению установленных форм расчетов, лимита кассовой наличности, предельных размеров при осуществлении расчетов наличными денежными средствами; обязанности банков по списанию средств в бесспорном порядке; наложение ареста на счет и т.д.). Кроме того, специфика банковских правоотношений в значительной степени предопределяется тем, что они возникают и существуют только при наличии клиентуры банков, отношения которой сосвоими контрагентами в значительной степени предопределяют характер и содержание банковского правоотношения.

Введение

В повседневной жизни участники хозяйственного оборота, являясь носителями субъективных прав и юридических обязанностей, так или иначе вступают между собой в общественные отношения, которые урегулированы нормами права.

Современные ученые отмечают, что правоотношение — это общественное отношение, урегулированное правом и находящееся под охраной государства, участники которого выступают в качестве носителей взаимно корреспондирующих друг другу юридических прав и обязанностей.

М.К.Сулейменов считает, что правоотношение — это общественное отношение, урегулированное нормами права, поэтому и объект должен быть реальный и конкретный. Сулейменов М.К. Объекты гражданских прав по законодательству Республики Казахстан: сборник материалов международной научно- практической конференции. — Алматы: КазГЮУ, 2004.

Банковское правоотношение — это также урегулированное нормой банковского права отношение между субъектами банковского права, коммерческими банками и клиентами, в ряде случаев, в качестве одной из сторон, выступает Национальный банк Республики Казахстан или уполномоченный орган. То есть можно сказать, что банковское правоотношение — это юридическое отношение между субъектами банковского права, основным содержанием которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Национального банка Республики Казахстан порядка проведения банковских операций и сделок.

Понятие и особенности банковских отношений

Значение любого правоотношения состоит в том, что юридические и физические лица, различные организации в процессе своей практической деятельности сравнивают и оценивают свое фактическое поведение и поведение других участников в конкретном отношении с тем, каким должно быть поведение в соответствии с требованиями нормативного акта.

Например, между Нацбанком и кредитной организацией существует правовое отношение по соблюдению последней установленных для нее нормативов. И правоотношением должно считаться не фактическое отношение, а юридическое, то есть такое, каким оно должно быть в данной ситуации. Такой подход всегда позволяет сравнивать юридическое и фактическое в отношениях между субъектами, не смешивая одно с другим.

В банковских правоотношениях, в которых между субъектами, одним из которых всегда является Нацбанк, строится в соответствии с императивным методом правового регулирования — методом властного приказа, это вертикальное правоотношение. Омурчиева Э.М., Осипов Е.Б. Банковское право Республики Казахстан. — Атматы: Бастау, 2009 г.

Иногда выделяют такие банковские правоотношения, в которых реализуется статус кредитной организации. Такие правоотношения именуют статусными. Как правило, эти правоотношения связаны с получением различных лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием руководителей кредитной организации, ее реорганизацией, преобразованием и т.д.

Однако кредитная организация имеет не только статус, правовое положение, которые, как известно, со временем изменяются, но и функции, то есть основные направления ее банковской деятельности. Они осуществляются посредством банковских операций и сделок.

Таким образом, банковские правоотношения — урегулированные нормами банковского права общественные отношения, возникающие между банками, иными кредитными организациями и их клиентами, с одной стороны, а также, связанные с организацией денежной системы, деятельностью Нацбанка, осуществляющего денежно-кредитную политику в РК, и Агентства, основными функциями которого является осуществление надзора и регулирования за финансовым рынком и финансовыми организациями, с другой. Худяков А.И. Основы теории финансового права. — Алматы: Жетi Жаргы, 2010 г.

В процессе осуществления банковских операций и сделок между кредитной организацией, вкладчиками, кредиторами и всеми другими лицами, которые пользуются банковскими услугами, возникают гражданско-правовые отношения. Гражданско-правовые отношения регулируют только ту часть банковской деятельности, которая является объектом гражданского права. Другие отрасли права имеют свои объекты в банковской деятельности.

Согласно п. 3 ст. 3 ГК РК отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков и хлебоприемных предприятий, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой, контролем за деятельностью хлебоприемных предприятий, лицензированием отдельных видов банковских операций, осуществлением операций со складскими свидетельствами хлебоприемных предприятий, регулируются ГК в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим банковскую деятельность и деятельность хлебоприемных предприятий. Отношения между банками и их| клиентами, а также отношения между клиентами через банки регулируются гражданским законодательством в порядке, установленном п. 2, ст. 3 ГК. Сулейменов М.К. Объекты гражданских прав по законодательству Республики Казахстан: сборник материалов международной научно- практической конференции. — Алматы: КазГЮУ, 2004.

Таким образом, из смысла данной статьи вытекает, что к отдельным банковским отношениям применяются нормы гражданского законодательства.

Кредитная организация обязана подчиняться правилам, которые установлены для проведения банковских операций и сделок. Выполнение требований, установленных этими правилами, порождает операционные банковские правоотношения между кредитной организацией и Нацбанком.

Операционное банковское правоотношение между Нацбанком и кредитной организацией конструируется по вертикали. Но банковская деятельность едина, и поэтому гражданско-правовые и банковские правоотношения тесно взаимосвязаны. Это означает, что каждому гражданско-правовому отношению между кредитной организацией и ее клиентом, в том числе и вкладчиком (горизонтальное правоотношение), соответствует банковское правоотношение — между Нацбанком и кредитной организацией, которое можно назвать вертикальным правоотношением.

В юридической литературе понятие банковского правоотношения определяется слишком широко. Объем понятия во многом зависит от того, как понимается структура правоотношения. Некоторые авторы считают, что банковское правоотношение имеет комплексный характер, что оно регулируется нормами и публичного, и частного права. В частности, О.М.Олейник пишет, что «банковские правоотношения — это урегулированные частыми и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и товар». Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юристь, 2009. При таком понимании банковского правоотношения оно мало чем отличается от гражданского правоотношения.

Банковские правоотношения имеют несколько существенных признаков:

­ банковские правоотношения — денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;

­ предметом банковских правоотношений являются деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни;

­ банковское правоотношение представляет собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей;

­ банковские правоотношения содержат в себе как частное, так и публичное начало, поскольку те отношения, которые возникают и складываются между кредитными организациями и их клиентами по поводу осуществления банковских сделок, являются частноправовыми, в свою очередь, те правоотношения, участниками которых выступает Нацбанк или уполномоченный орган по поводу осуществления своих властных надзорно-контрольных полномочий — публично-правовыми.

Банковское право, его особенности

Некоторые цивилисты говорят о возникновении новой ветви власти – банковско-финансовой власти, приобретающей значительные и существенные экономические и управленческие параметры для жизни страны. Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, разрешенных банковским законодательством, направленные на извлечение прибыли. В такой трактовке банковской деятельности ведущее значение приобретает понятие банковской сделки и операции, законодательное определение которых отсутствует.

Термин «банковское право» широко используется в научно-методической литературе и практике. Банковское право – совокупность правовых норм, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частноправовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью.

В современных условиях банковское право постепенно развивается и трансформируется в самостоятельную отрасль права, получая становление в качестве отрасли второго порядка, комплексная отрасль, сочетающая в себе методы и признаки базовых отраслей. Не столь важно определение самостоятельности банковского права, гораздо сложнее и важнее проблемы содержательного анализа и совершенствования институтов банковского права, проверки их социально-экономической адекватности, выявления внутренних регулятивных возможностей норм банковского права.

В рамках банковского права должны быть определены и банковские правоотношения, обладающие следующим специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта – банка или кредитной организации;

2) наличие специального объекта – финансовых инструментов;

3) опосредованность через банковские правоотношения кредитно-денежной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, а также прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Банковские правоотношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар.Банковские операции являются исключительно предметом деятельности кредитной организации и осуществляются на основании выданных лицензий. Кредитные организации не могут заниматься: производственной, торговой и страховой деятельностью (кроме рисков).

Субъектами банковского правоотношения являются кредитные организации (прежде всего банки); Центральный Банк РФ (как банк, как центр банковской системы, как орган исполнительной власти); органы государственной власти; производные банковские образования (банковские союзы и ассоциации); клиенты.

Все операции кредитных организаций подразделяются на

1. Пассивные, в которых банк выступает должником (институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг). Пассивные делятся на операции по формированию собственного каптала и по экономическому содержанию;

2. Активные, в которых банк выступает в качестве кредитора (кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования). К активным операциям относятся кассовые, учетно-ссудные, инвестиционные, гарантийные;

3. Комиссионно-посреднические (банковские услуги) – расчетные правоотношения.

4. Вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

1. Общая характеристика банковского права

В российской юридической литературе понятие «банковское право» стало употреблять­ся довольно широко в связи со становлением и развитием банковской системы и банков­ской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о банках и банков­ской деятельности 1990 года).

БАНКОВСКОЕ ПРАВО — совокупность норм, регулирующих отношения, возни­кающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциа­ций кредитных организаций.

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юри­дических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятель­ности кредитных организаций имеют применения нормы, регулирующие имущест­венный оборот вообще — например, нормы ГК, и нормы, непосредственной целью ко­торых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется К РФ, фед зако­нами «О банках и банковской деятельности», «ЦБ РФ», др ФЗ, а также н/а Банка Рос­сии.

В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:

  • создание новых КО или коммерциализация уже действующих бан­ков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых институтов;

  • • преобразование одноуровневой банковской системы в 2-х уровневую, что вызвало к жизни деятельность ком кредитных организаций, являющихся основными по­средниками в совершении денежных Операций общества, для чего необходимо банковское право;

  • • развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

2. Предмет банковского права

Предметом банковского права являются банковская деятельность и банковские операции

Банковская деятельность есть система действий специаль­ных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережения и как товара.

У этих действий есть определенная правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банков­ское поведение не поддаются определению через уже широко известные право­вые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции обра­зуют в тех случаях, когда они совершаются в совокупности. Это означает, что , государство вправе предъявлять требование о регистрации банка только тогда,; когда какая-либо организация намерена совершать все три операции одновре­менно. >

Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организации привлекать денежные операции и выдавать кредиты без образования банка. Так могут действовать кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова о банковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций, как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, ин­кассация денежных средств, доверительное управление денежными средства­ми, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупность обычно и реально осу­ществляемых банковских операций коммерческими банками и иными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, может быть прибыльной или убыточной.

>Банковские правоотношения

Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил характер отношений в области банковского кредитования.

В условиях административно-командной системы существовала государственная монополия на банковское дело. Складывающиеся отношения в банковской системе регулировались нормами административного и финансового права. Формирование рынка, отказ от государственной монополии в банковской сфере повлекли принципиальные изменения в правовом регулировании названных отношений, большинство из которых складываются между негосударственными, коммерческими кредитными организациями, банками и их клиентами (организациями, физическими лицами) и регламентируются в основном нормами гражданского права.

В связи с этим существенно изменились объем и границы регулирования банковской системы. Отказавшись от государственной монополии на банковское дело, наше государство, так же как и иные государства с рыночной экономикой, воздействует на банковскую систему в том числе с помощью права и реализует функцию контроля. Данные полномочия возложены на Центральный банк РФ, который реализует их с помощью норм административного и финансового права. Банковская система по сути является объектом финансово-правового регулирования, что обусловлено наличием специфических общественных отношений, которые возникают в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований в целях обеспечения публичных интересов, а также задач и функций государства.

Банковские правоотношения — это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

банковского правоотношения составляют права и обязанности сторон.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

  • между банком и клиентом, между двумя банками, между ЦБ РФ и банками,
  • между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти,
  • между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

  • пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
  • активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
  • посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

  • на аккумулирование денежных средств;
  • на размещение привлеченных денежных средств;
  • на содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

Особенности банковских правоотношений

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первая особенность банковского правоотношения — его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Такое правоотношение имеет неимущественный характер, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:

Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;

Неимущественные:

  • организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и системы страхования вкладов и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
  • функциональные — складываются в процессе банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, банковская тайна и проч.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешне-направленные:

  • внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы — Банком России, АСВ, банком развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
  • вертикальными — отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами — с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
  • горизонтальными — отношения между всеми указанными субъектами в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т. п.);
  • внешненаправленные — отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами, Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй.


Понятие, признаки и виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:

  • банковской кредитной организации (коммерческого банка);
  • небанковской кредитной организации;
  • Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основания возникновения банковского правоотношения:

  • нормы закона;
  • административный акт;
  • договор или односторонняя сделка;
  • причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений:

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

  • банком и клиентом;
  • двумя и более коммерческими банками;
  • ЦБ РФ и коммерческими банками;
  • ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
  • банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;
  • кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

  • пассивные правоотношения , в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;
  • активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;
  • посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

  • аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;
  • предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;
  • содействие платежному обороту – посреднические;

4) по содержанию правоотношений:

  • имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;
  • неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;
  • организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *