Аппараты для эквайринга

Содержание

1. Что такое эквайринг — определение и механизм обслуживания: особенности эквайринга без кассового аппарата

Для начала дадим определение термину эквайринг.

Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая потребителям оплачивать покупку при использовании пластиковой карты, благодаря чему отпадает необходимость обналичивания денежных средств через банкоматы.

Такие виртуальные платежи существенно облегчают совершение покупки в Интернете и позволяют потребителям сократить время, необходимое для посещения ближайшего магазина.

Эквайринг для ИП может стать очень важным инструментом увеличения итоговой прибыли, так как покупатель с картой готов потратить больше денег в среднем примерно на 20%.

Например

Семейная пара Роман и Ольга отправились в супермаркет для покупки продуктов питания. В отделе бытовой химии в этот день была распродажа и большую пачку стирального порошка можно было приобрести со скидкой в 30%.

Для оплаты Роман взял зарплатную карточку, на которую недавно был перечислен аванс. Располагая необходимой денежной суммой, пара приняло единогласное решение сделать такую незапланированную покупку.

Алгоритм действий проведения операции эквайринга включает в себя несколько различных этапов.

Ниже представлены последовательные шаги на примере операций с POS-терминалами:

  • активация платежной карты посредством её проведения по терминалу;
  • отправка данных о владельце карты с целью проверки;
  • списание определенной денежной суммы и перечисление её на счет оператора;
  • выдача двух чеков — продавцу и клиенту;
  • подпись чеков продавцом;
  • выдача чека из кассы.

Договор о предоставлении услуги эквайринга заключается между торговой точкой, выступающей в качестве клиента и банковским учреждением. Оборудование, необходимое для выполнения условий составленного договора, должно быть предоставлено банком или агентом.

POS-терминал — это специальное устройство электронного типа, посредством использования которого возможен вариант проведения безналичного расчета пластиковой картой.

Такой аппарат состоит из монитора, системного блока, считывателя карты, печатающего устройства и фискальной части.

Функцию такого оборудования может выполнять кассовый аппарат или более компактные POS-терминалы. Экварийнг и кассовый аппарат — это достаточно дорогостоящая комбинация, которая больше подходит для успешных и уже раскрученных компаний.

Начинающим бизнесменам целесообразнее всего прибегнуть к использованию POS-терминалов.

Эквайринг без кассового аппарата может производиться двумя способами — при использовании стационарного или портативного POS-терминала, а также через веб-сайт по реквизитам банковской карты. POS-терминалы имеют сим-карту, наличие которой обеспечивает связь с банковским учреждением.

Мобильные терминалы способны считывать информацию с различных видов карт:

  • дебетовые карты;
  • кредитные карты;
  • карты с магнитной лентой;
  • чиповая карта.

К таким картам выдвигается одно единственное требование — наличие на счету достаточной денежной суммы, необходимой для оплаты стоимости покупки. Отсутствие связи с банком по техническим причинам также может стать препятствием для проведения оплаты.

Андрей узнал от других сотрудников, что сегодня будет начислена зарплата на дебетовую карточку. После окончания трудового дня он прямиком направился в супермаркет, не догадавшись предварительно проверить личный счет через банкомат.

При проведении операции оплаты на кассе сотрудник супермаркета сообщил о невозможности завершить такую процедуру. Как выяснилось, заработная плата еще не пришла на карту и на счету оказалось недостаточно средств для оплаты покупок. От использования карты Андрею пришлось отказаться.

Развитие рынка эквайринга в России

На сегодняшний день услуги эквайринга в РФ находится еще в стадии развития в отличии от других стран, где процесс становления закончился достаточно давно.

Среди основных причин замедленного развития такого явления — низкий уровень финансовой и банковской культуры населения. Однако несмотря на определенные трудности, постепенно количество выпущенных банковских карт имеет устойчивую тенденцию к росту.

3. Основные виды эквайринга — ТОП-3 популярных вида

В рамках данной технологии существует три основных направления — торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

1) Торговый эквайринг

Эти операции проводятся через специальные POS-терминалы. При выполнении такого действия средства поступают на счет предпринимателя. Поставщиком услуг при этом удерживается определенная сумма, размер которой определяется финансовым учреждением.

Изменение ставки и отмена лимитов по проведению операции плотно привязаны к обороту предприятия. Более подробно это мы уже описали в одной из своих статей про торговый эквайринг.

2) Мобильный эквайринг

Такая система первоочередно ориентирована на владельцев мобильных устройств. Благодаря ей возможен вариант совершения платежной операции при использовании смартфона. Мобильный эквайринг избавляет от необходимости делать привязку к конкретной торговой точки и позволяет оснастить терминалами всех сотрудников фирмы — даже тех, которые работают за пределами офиса.

На нашем сайте есть отдельная статья посвященная теме — мобильный эквайринг.

3) Интернет-эквайринг

Такой тип эквайринга позволяет произвести замену товара на деньги в любом интернет-магазине. Оплата покупки через карточку в режиме онлайн не предполагает использования специальных приложений и дополнительного оборудования.

Для проведения операции достаточно иметь доступ в Интернет. Защита персональных данных обеспечивается компанией-посредником, которая специализируется на сборе информации и последующей её рассылке в банк и продавцу.

Эквайринг на сайте позволяет одновременно задействовать огромное количество процессов. Пользователю при этом предоставлена возможность завершить покупку посредством нескольких кликов. Обо всем об этом вы можете прочитать в нашей отдельной статье интернет-эквайринг.

Наглядно работу эквайринга можно увидеть на схеме ниже:

4. Как выбрать банк для подключения услуги эквайринга — 7 практических советов от эксперта новичку

Выбирая банк, который может взять на себя функции эквайера, следует быть максимально внимательным. Предварительно следует тщательно изучить условия эквайринга, которые предлагает конкретное финансовое учреждения.

И только после сравнения с условиями других банков необходимо принимать окончательное решение.

Совет 1. Узнайте, какое оборудование предоставляет банк

Специальное оборудование и программное обеспечение влияют на скорость и безопасность проведения расчетов при использовании карты.

Возможные варианты применяемой аппаратуры выглядят следующим образом:

  • POS-терминалы;
  • импринтеры;
  • процессинговые центры;
  • кассовые аппараты;
  • PinPad.

Наиболее бюджетным и эффективным решением является установка POS-терминалов. Использование кассовых аппаратов может быть сопряжено с дополнительными финансовыми нагрузками. Под PinPad понимается специальная панель для ввода защитного кода.

Совет 2. Обратите внимание на используемый вид связи терминала эквайринга с банком

Используемый вид связи терминала эквайринга с банком определяет скорость проведения транзакции. Существует несколько различных путей, по которым происходит запрос на снятие средств с карты — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi.

При использовании связи Ethernet и Wi-Fi ответ приходит в течение 1-3 с. К технически быстрым способам также относится dial-up и GPRS. Последний вид связи дополнительно облагается тарифами оператора.

Совет 3. Поинтересуйтесь, с какими платежными системами работает банк

Конкретные банки взаимодействуют с определенными платежными системами. Для предприятия может оказаться очень выгодным решение об обслуживании карт клиентов с различным уровнем достатка. Потребительская аудитория благодаря этому будет иметь устойчивую тенденцию к расширению.

Совет 4. Внимательно изучайте договор эквайринга

Договор эквайринга содержит в себе все основные моменты взаимоотношений между поставщиком и потребителем услуг. Чтобы избежать неприятных сюрпризов при дальнейшем сотрудничестве, необходимо очень тщательно изучить свои права и обязанности перед эквайером.

В случае невыполнения последним своих непосредственных обязательств возможен вариант обращения в судебные инстанции. Договор в данном контексте будет выступать основным предметом рассмотрения дела.

Совет 5. Оцените уровень сервиса

Уровень предоставляемого сервиса оказывает непосредственное влияние на итоговую стоимость эквайринга. Среди возможных услуг следует отметить установку и дальнейшее обслуживание оборудования.

При проведение инструктажа сотрудники вашего предприятия должны получить ответы на такие вопросы:

  • основные принципы работы оборудования;
  • классификация реквизитов и карт;
  • последовательность процедуры обслуживания покупателя;
  • обучение процессу отмены авторизации;
  • оформление возврата покупки;
  • определение подлинности карты.

На заметку

Идеальной будет ситуация, при которой технический персонал банка мог бы проводить ремонт и замену оборудования круглосуточно семь дней в неделю.

Такой подход является признаком профессионализма и подтверждает высокий уровень квалификации поставщика услуг.

Пример из жизни

Предприниматель Алексей заключил договор о сотрудничестве с банком-эквайером. Через небольшой промежуток времени в магазине Алексея возникла внештатная ситуация — по техническим причинам была нарушена связь POS-терминала с банком.

Получив уведомление об этой проблеме, работники технической поддержки в максимально сжатые сроки устранили имеющиеся неполадки. В результате этого Алексей не потерял своих клиентов и его репутация как ИП не была запятнана.

Совет 6. Ознакомьтесь с финансовыми условиями обслуживания

Очень важным финансовым условием, на которое следует обращать внимание, является срок возмещения дохода предприятию. Средства на счет компании поступают в промежуток, эквивалентный 1-3 календарным дням.

Также необходимо оценить приблизительный размер расходов, которые несет предприятие за пользование услугой эквайринга. Итоговая цифра будет формироваться при учете совокупности различных факторов — установка оборудования, подключение услуги, аренда оборудования, ремонтные работы (при необходимости).

Совет 7. Изучите тарифы эквайринга банков

Тарифы эквайринга представлены в виде процентной ставки от стоимости товара или услуги. Такая комиссия взимается при совершении каждой транзакции.

Тарифы за факт пользования такой услугой формируются в зависимости от оборота предприятия, сферы деятельности организации, наличия или отсутствия лицензии на проведении операций и собственного процессингового центра.

Для расчёта индивидуальной комиссии воспользуйтесь сервисом Main Mine. Он позволяет рассчитывать и сравнивать тарифы на торговый эквайринг сразу для 30 наиболее востребованных банков и сервисов.

5. ТОП-9 банков по предоставлению услуги эквайринга

Для сравнения вы можете изучить тарифы на торговый эквайринг, которые предлагают различные учреждения финансового типа. С такой информацией можно ознакомиться ниже.

Тарифы популярных банков на предоставление услуги эквайринга представлены ниже в таблице:

Название банка % ставка (от стоимости покупки) Стоимость оборудования (ежемесячно)
1 Альфа-Банк 2,5-3% 1850 рублей
2 Сбербанк России 0,5-2,2% 1700—2200 рублей
3 ВТБ 24 От 1,6% 1600 рублей
4 Газпромбанк 1,5-2% 1750 рублей
5 УралСиббанк От 2,5% 1600—2400 рублей
6 Райффайзенбанк 3,2% Зависит от типа обслуживающего ПО
7 Банк Открытие 1,6-2,6% 2350 рублей
8 Тинькофф банк 2-3,5% 1900—2300 рублей
9 Банк Русский Стандарт 1,7-2,5% Зависит от типа обслуживающего ПО

Достаточно выгодные условия услуги эквайринга предлагает банк Открытие. Величина процентной ставки здесь будет варьироваться от 1,6 до 2,6%, которые будут сниматься при совершении каждой транзакции.

Другие банковский организации предлагают не менее выгодные условия. Ежемесячная стоимость предоставления оборудования во многом будет зависеть от количества рабочих мест на торговой точке и типа обслуживаемого программного обеспечения.

6. Эквайринг — за и против: обзор преимуществ и недостатков

Эквайринг является достаточно выгодной услугой для обеих сторон. Покупатель получает возможность проводить расчет при совершении покупки в максимально сжатые сроки.

Проследить за движением израсходованных средств можно при использовании чека, который выдаётся кассиром по завершении операции.

Владельцы торговых точек благодаря эквайрингу могут увеличить уровень продаж и привлечь более широкую клиентскую аудиторию. Вероятность получения фальшивых денежных средств при этом полностью исключается.

Среди преимуществ для обеих сторон сделки также следует отметить и такие моменты:

  • улучшение имиджа компании;
  • привлечение новых клиентов;
  • безопасность хранения прибыли;
  • снижение расходов на инкассацию;
  • сокращение времени на подсчет доходов.

Из недостатков такого явления следует обратить внимание на комиссию, которая взимается банком-эквайером при совершении каждой операции.

Совет

Чтобы определить рентабельность и целесообразность подключения такой услуги, необходимо сопоставить доход магазина и частоту оплаты покупок при использовании пластиковых карт.

Терминология

Перед современным бухгалтером стоит задача грамотного оформления как традиционных кассовых операций, так и операций, связанных с расчетами посредством пластиковых карт. Однако чтобы вести разговор об эквайринге, нужно сначала разобраться со специфическими терминами, присущими этой операции. Рассмотрим самые главные из них.

Справка

Эквайринг – деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Платежная карта (банковская) – пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчетным (лицевым) счетам в банке. Используется для оплаты товаров (работ, услуг), в том числе через интернет, а также для снятия наличных средств.

Под системой электронных платежей понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции (перевод) денежных средств от потребителя к поставщику товаров, где продавец имеет собственный счет (самые распространенные типы платежных систем: Visa и MasterCard).

Банк-эквайрер – кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями торговли по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанной кредитной организации. Банк-эквайер необходим для осуществления финансовых транзакций путем взаимодействия с платежными системами.

POS-терминал – это электронное программно-техническое устройство для приема к оплате по пластиковым картам, оно может принимать карты с чип-модулем, магнитной полосой и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактный интерфейс. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте кассира.

На сегодняшний день многие банки предоставляют подобную услугу, достаточно только выбрать тот банк, условия которого выгодны. За свою услугу банк будет брать комиссионные, а у каждого банка процент разный. Банк предоставляет все необходимое оборудование и проводит обучение сотрудников.

При пользовании услугой эквайринга у вас должен быть открыт расчетный счет в банке. Многие индивидуальные предприниматели не имеют расчетного счета — в таком случае следует выбрать подходящий банк, в котором необходимо открыть расчетный счет и заключить договор эквайринга. Простое определение принципа работы с использованием эквайринга – через специальное оборудование с пластиковой карточки покупателя организация снимает сумму за покупку, а затем банк-эквайер переводит ее на расчетный счет организации, удерживая с суммы комиссию за свою услугу.

На что следует обратить внимание в нормативных документах?

В настоящее время перевод денежных средств регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Перевод денежных средств осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика (п. 5 ст. 5 Закона № 161-ФЗ).

Если денежные средства поступают на расчетный счет организации более одного дня, то в бухгалтерском учете для контроля за движением денег используется счет 57 «Переводы в пути» (субсчет 57-3 «Продажи по платежным картам») в соответствии с Инструкцией по применению плана счетов бухгалтерского учета (утв. приказом Минфина России от 31.10.2000 № 94н). Расчеты с банком-эквайером также можно учитывать на счете 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».

Выручка от продажи товаров является доходом от обычных видов деятельности торговой организации и признается на дату передачи товаров покупателю независимо от даты и порядка оплаты товара (п. 5, п. 6 ПБУ 9/99 «Доходы организации»). Фактическая себестоимость реализованного товара признается расходами по обычным видам деятельности и списывается со счета 41 «Товары» в дебет счета 90 субсчет «Себестоимость продаж» (п. 5, 7, 9, 10 ПБУ 10/99 «Расходы организации» (далее – ПБУ 10/99)).

Важно знать

Приходный кассовый ордер на сумму выручки по безналичному расчету не выписывается.

Расходы по оплате услуг банка-эквайера, осуществляющего расчеты по операциям с использованием платежных карт, учитываются в составе прочих расходов и отражаются на счете 91 субсчет «Прочие расходы» на дату зачисления выручки на расчетный счет организации (п. 11, 14.1 ПБУ 10/99). Зачисление на расчетный счет организации выручки от продажи товаров с использованием банковских карт производится, как правило, за вычетом вознаграждения банка.

Организации розничной торговли вправе учитывать приобретаемые и реализуемые ими товары по стоимости их приобретения или по продажным ценам с отдельным учетом наценок (скидок) (п. 13 ПБУ 5/01 «Учет материально-производственных запасов»).

Выбранные варианты учета товара должны быть закреплены в учетной политике.

Бухгалтерский учет

Для начала установим последовательность выполнения эквайринговых операций:

  • кассир активирует карточку покупателя при помощи терминала, информация о карточке мгновенно передается в процессинговый центр;
  • после проверки текущего остатка на счете в двух экземплярах распечатывается слип, в котором должны расписаться и покупатель, и продавец;
  • экземпляр слипа, подписанный продавцом, выдается покупателю. Второй же экземпляр (с подписью покупателя) остается продавцу. Продавец должен сверить представленный на карте образец подписи с подписью на слипе;
  • продавец обязан применять при подобных операциях ККМ и выдавать покупателю кассовый чек.

Расчеты, производимые платежными картами, пробиваются на отдельную секцию ККМ и отражаются отдельно в Z-отчете как сумма безналичной выручки. При этом в кассовом журнале форма по графе 12 отражает количество пластиковых карт, по которым велись расчеты, а по графе 13 указывается сумма, полученная при оплате данными картами. Сведения из журнала кассира о сумме выручки, полученной как наличными, так и посредством пластиковых карт, переносятся в справку-отчет кассира-операциониста (форма № КМ-6).

Обратите внимание

Услуги банка-эквайера по проведению расчетов не подлежат налогообложению НДС (подп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ). Следовательно, стоимость услуг банка не содержит «входного» НДС.

Схема документального оформления эквайринговых операций выглядит так:

  • в конце рабочего дня эквайринг обязывает организацию отчитываться перед банком за каждую проведенную по пластиковым картам операцию. С этой целью в банк пересылается формируемый POS-терминалом электронный журнал;
  • банк проверяет представленные ему документы;
  • банк переводит предприятию торговли денежные средства, оплаченные платежными картами.

Договор эквайринга, как правило, подразумевает, что банк перечисляет на расчетный счет организации положенные ей денежные средства уже за вычетом своего вознаграждения.

Однако организация выступает в качестве продавца и обязана отражать выручку в полном объеме, включая и оговоренное вознаграждение банку. В этом случае комиссия банка и в бухгалтерском, и в налоговом учете отражается как «прочие расходы» с использование счета 91 «Прочие расходы». Организации, применяющие УСН (с объектом налогообложения доходы, уменьшенные на величину расходов), также могут учесть услуги банка в расходах.

Существует два основных варианта отражения таких операций в учете:

  • перевод денежных средств осуществляется банком в день осуществления оплаты пластиковыми картами (см. пример 1);
  • перевод денежных средств банком происходит не в день осуществления оплаты картами (см. пример 2).

Пример 1

13 сентября 2014 года с использованием банковских карт через систему электронных платежей в ООО «Ритм» поступила оплата от покупателей за товары на сумму 46 830 рублей (в т.ч. НДС 18% – 7 143,56 руб.). С обслуживающим банком заключен договор эквайринга, на основании которого на расчетный счет организации за вычетом вознаграждения перечислена сумма выручки за проданные товары. Размер вознаграждения составляет 1,2 процента от суммы поступившей выручки. Перевод денежных средств осуществляется банком в день осуществления оплаты пластиковыми картами.

В бухгалтерском ООО «Ритм» будут сделаны следующие проводки:

ДЕБЕТ 62 КРЕДИТ 90 субсчет «Выручка»

– 46 830 руб. – отражена выручка от оказания услуг с использованием в расчетах пластиковых карт;

ДЕБЕТ 90 субсчет «НДС» КРЕДИТ 68

– 7143,56 руб. (46 830 руб. x 18/118) – начислен НДС на сумму выручки с использованием в расчетах пластиковых карт;

ДЕБЕТ 51 КРЕДИТ 62

– 46 830 руб. – поступили на расчетный счет денежные средства, списанные со счетов клиентов;

ДЕБЕТ 91 субсчет «Прочие расходы» КРЕДИТ 51

– 561,96 руб. (46 830 руб. x 1,2%) – признаны расходы по уплате комиссионных банку.

Пример

За 14 сентября 2014 года выручка ООО «Трио» составила 64 900 рублей, в том числе с использованием пластиковых карт – 47 200 рублей. Договором с банком предусмотрено, что денежные средства поступают на расчетный счет организации на следующий день после получения электронного журнала (установлен POS-терминал), комиссия банка составляет два процента от суммы оплаты пластиковой картой. Перевод денежных средств банком происходит на следующий день после осуществления оплаты картой.
В бухгалтерском ООО «Трио» будут сделаны следующие проводки:
14 сентября 2014 года
ДЕБЕТ 62 КРЕДИТ 90 субсчет «Выручка»
– 47 200 руб. – отражена выручка от оказания услуг с использованием в расчетах пластиковых карт;
ДЕБЕТ 90 субсчет «НДС» КРЕДИТ 68
– 2700 руб. (17 700 руб. x 18/118) – начислен НДС на сумму выручки за наличный расчет;
ДЕБЕТ 90 субсчет «НДС» КРЕДИТ 68
– 7200 руб. (47 200 руб. x 18/118) – начислен НДС на сумму выручки с использованием в расчетах пластиковых карт;
ДЕБЕТ 50 КРЕДИТ 90 субсчет «Выручка»
– 17 700 руб. (64 900 – 47 200) – оприходована по приходному кассовому ордеру выручка от оказания услуг за наличный расчет;
ДЕБЕТ 57 субсчет «Продажи по платежным картам» КРЕДИТ 62
– 47 200 руб. – отправлен электронный журнал в банк;
ДЕБЕТ 57 субсчет «Инкассация наличных денежных средств» КРЕДИТ 50
– 17 700 руб. – инкассированы денежные средства в банк (выписан расходный кассовый ордер);
15 сентября 2014 года
ДЕБЕТ 51 КРЕДИТ 57 субсчет «Продажи по платежным картам»
– 46 256 руб. (47 200 руб. – 47 200 руб. x 2%) – поступили на расчетный счет денежные средства, списанные со счетов клиентов (за вычетом комиссионных);
ДЕБЕТ 91 субсчет «Прочие расходы» КРЕДИТ 57 субсчет «Продажи по платежным картам»
– 944 руб. (47 200 руб. x 2%) – признаны расходы по уплате комиссионных банку;
ДЕБЕТ 51 КРЕДИТ 57 субсчет «Инкассация наличных денежных средств»
– 17 700 руб. – зачислены наличные денежные средства на расчетный счет.
А теперь рассмотрим операцию эквайринга со стороны налогового учета.

Налог на добавленную стоимость

Напомним, что реализация товаров на территории России является объектом обложения НДС. Налоговая база определяется на дату перехода права собственности на товар к покупателю как стоимость товара (за вычетом НДС) (п. 2 ст. 153, п. 1 ст. 154, подп. 1 п. 1 ст. 167 НК РФ). Налогообложение производится по ставке 18 процентов (п. 3 ст. 164 НК РФ).

Вознаграждение банка-эквайера признается организациями торговли внереализационными расходами (подп. 15 п. 1 ст. 265 НК РФ).

Оплата банковской картой фактически подразумевает внесение покупателем предоплаты. Это необходимо учитывать при исчислении суммы НДС. Днем исчисления НДС для продавца будет являться дата поступления денежных средств от покупателя, что предусмотрено подпунктом 2 пункта 1 статьи 167 Налогового кодекса. Так как моментом определения налоговой базы по НДС является наиболее ранняя из следующих дат: день отгрузки (передачи) товаров (работ, услуг), имущественных прав или день оплаты, частичной оплаты в счет предстоящих поставок товаров (выполнения работ, оказания услуг), передачи имущественных прав.

Рекомендации

Чтобы проверить правильность отражения операции эквайринга, нужно ежедневно проверять разнесение сумм с Z-отчета по счетам 50 и 57 субсчет «Продажи по платежным картам». Причем нужно сравнивать не только поступления за день, но и нарастающий итог, выделенный в Z-отчете отдельной строкой. Это позволит отследить полноту оприходования выручки.

Для того чтобы отследить поступление выручки в банк и верное разнесение комиссии банка, нужно ежедневно сравнивать оборот по кредиту счета 57 субсчет «Продажи по платежным картам» и сумму оборотов по дебету счетов 91 субсчет «Прочие расходы» (комиссия банка) и 51 субсчет «Поступления по платежным картам». Если все разнесено верно, то они должны совпадать.

Ну и, конечно, счет 57 не должен иметь сальдо на конец дня при условии, что перечисления по платежным картам поступают от банка на расчетный счет в тот же день. Если же это условие не выполняется, то в сумме сальдо по счету должен быть только дебетовый оборот прошлого дня (либо двух предыдущих дней, это напрямую зависит от того, как часто банк перечисляет деньги по эквайринговым операциям на расчетный счет фирмы).

Еще можно проверить себя на следующие типичные ошибки:

  • бухгалтер может отразить в бухучете выручку от реализации товаров не в момент передачи товара покупателю, а в момент прихода денежных средств от банка. Данная ошибка приводит к искажению бухгалтерской и налоговой отчетности, когда оплата товара платежной картой и перечисление банком денежных средств на расчетный счет, приходятся на разные отчетные (налоговые) периоды;
  • также возможно ошибиться, если отразить в бухучете выручку от реализации товаров за минусом комиссии, удерживаемой банком по договору эквайринга. Данная ошибка приводит к занижению не только выручки от реализации, но и расходов, в результате искажается бухгалтерская и налоговая отчетность. У организации, находящейся на УСН с объектом налогообложения «доходы», данная ошибка приводит к занижению налогооблагаемой базы по единому налогу на сумму банковской комиссии;
  • иными нарушениями могут быть продажа товара по платежным картам без использования ККТ, отсутствие информации о выручке, полученной с использованием банковских карт, в журнале кассира-операциониста, справке-отчете кассира-операциониста и сведениях о показаниях счетчиков контрольно-кассовых машин.

Версия для печати

Интернет-эквайринг «для чайников»

Доброго времени суток, хабравчане!
Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.
Цель статьи: для общего развития.
Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.
К электронной коммерции относят:
• Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
• Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
• Электронную торговлю (e-trade),
• Электронные деньги (e-cash),
• Электронный маркетинг (e-marketing),
• Электронный банкинг (e-banking),
• Электронные страховые услуги (e-insurance).
Схемы ведения бизнеса:
1) B2B или бизнес-бизнес
Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.
2) B2C или бизнес-потребитель
В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.
3) С2С или потребитель-потребитель
Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.
Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.
Преимущества использования:
Для организаций:
 Глобальный масштаб
 Сокращение издержек
 Улучшение цепочек поставок
 Бизнес всегда открыт (24/7/365)
 Персонализация
 Быстрый вывод товара на рынок
 Низкая стоимость распространения цифровых продуктов
Для потребителей:
 Повсеместность
 Анонимность
 Большой выбор товаров и услуг
 Персонализация
 Более дешевые продукты и услуги
 Оперативная доставка
 Электронная социализация
Для общества:
 Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
 Повышение уровня жизни
 Повышение национальной безопасности
 Уменьшение «цифрового» разрыва
 Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды
Недостатки:
Для организаций:
 Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
 Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете
Для потребителей:
 Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета
 Невозможность «потрогать» товар руками
 Ожидание доставки приобретенной продукции
Для общества:
 Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
 Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий
Для государства:
 Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета
Участники рынка:
1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).
Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Схема эквайринга:

1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.
3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).
4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.
5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.
6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.
7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.
8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.
9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.
10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.
11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.
В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой
спектр услуг для предприятий электронной торговли:
— Персональный счет;
— Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.
— Полный набор методов предотвращения мошенничества,
— Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
— Формирование возвратных платежей;
— Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;
— Мультивалютные платежи
— Клиентская и техническая поддержка 24/7
— Конкурентоспособная политика снижения издержек
— Стандарты безопасности;
— Высокий уровень обслуживания;
— Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.
Фрод
Фрод (от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.
Фрод и кредитные карты
Кардинг (от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.
Фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.
Скимминг (от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:
Скиммер — Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых
картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.
Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).
Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.
Фрод и GSM
Варианты GSM фрода
1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.
2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.
3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.
4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему
родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.
5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.
6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.
Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод-преступлений:
Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.
Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.
Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.
Договорно-правовой аспект
Договор эквайринга — юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,
специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.
Подключение интернет-эквайринга:
— Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.
— Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.
— Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.
— Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.
— Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.
— В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.
Технологии безопасности электронных интернет-платежей по
пластиковым картам.
SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure
3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-
платежей.
3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.
3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.
Система 3х доменов:
Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:
Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.
Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).
Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.
Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении
транзакций:
• В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.
• В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.
• В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.
• Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:
• Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.
• Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.
В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для
обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:

•В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.
•В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.
•В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.
•В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.
•В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!
Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

— Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».
— Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.
— Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.
— Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.
— В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.
— Далее платеж проходит как MIA SET.
SET
Стандарт SET (Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.
Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.
SET — Secure Electronic Transaction — проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.
SET — сертификат on-line магазина — набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.
SET — сертификат держателя карты — набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.
MIA SET
Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.
Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций
при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.
В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/
Дополнительно можно почитать:
http://habrahabr.ru/post/30321/
http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга
— PCI DSS

Что такое эквайринг? Эквайринг – это наличие специального оборудования, при помощи которого можно производить безналичную оплату с карточного счета. На сегодняшний день нельзя представить полноценную торговую деятельность без оплаты картой. Такая удобная функция давно уже стала необходимой для покупателей и согласно статистике становится стимулом для траты большего количества денег покупателем.

Поэтому если у вас имеется расчетный счет или вы планируете его открывать, то обязательно ознакомьтесь с тарифами и условиями банков по предоставлению такой услуги, как эквайринг.

Какой бывает эквайринг

Суть эквайринга понятна, но виды его различаются в зависимости от способа оплаты и используемого оборудования.

Торговый эквайринг

Это наиболее распространенный и самый первый способ безналичной оплаты, который мы привыкли видеть и использовать в торговых сетях, заправках, кафе. Покупая товары или расплачиваясь за услуги, мы проводим магнитной полосой или вставляем карту в соответствующий разъем устройства (POS терминала) и за несколько секунд происходит считывание информации, нужная сумма списывается с карты. Подтверждением оплаты должна служить подпись владельца карты на чеке или ввод ПИН-кода.

Интернет-эквайринг

Данный вид эквайринга разработан специально для интернет-магазинов и прочих точек продаж. Суть его заключается в том, что вы выбираете необходимый товар или услугу, а после нажимаете «Оплатить». Перед вами открывается специальная форма для оплаты, куда нужно ввести данные карты и подтвердить оплату смс-кодом. После проверки банком информации необходимая сумма списывается за считанные секунды. Таким образом, это тот же способ безналичной оплаты, однако здесь считывание карты происходит без ее предъявления, а согласно персональной информации.

Такой вид эквайринга часто можно встретить не только в интернет-магазинах, но и в социальных сетях, группах, приложениях, где нужно списать дистанционно деньги с карты. Причем специально с этой целью банками сегодня предоставляется такой продукт, как виртуальная карта: вам дают только реквизиты для оплаты без пластикового носителя.

Мобильный эквайринг

Это современный и относительно недавний вид эквайринга. Сегодня его можно встретить в мелких торговых точках, небольших кафе, кофейнях, такси, у курьеров. Механизм проведения оплаты следующий: к смартфону или планшету продавца присоединяется специальный ридер, куда покупатель помещает свою пластиковую карту и посредством взаимодействия списывается необходимая сумма денег. При этом на смартфоне или планшете должны присутствовать специальные настройки и платежное приложение.

Каждый из приведенных способов сможет идеально вписаться в конкретную сферу торговой деятельности и даст возможность комфортно принимать безналичные платежи от покупателей. Однако не все банки могут предложить такой широкий спектр услуг, не говоря уже обо всех видах эквайринга.

Но если у вас уже имеется в банке расчетный счет, а эквайринга там нет, либо его условия вас не устраивают, можно смело подключить данную услугу в другом банке, указав в настройках необходимые реквизиты для зачисления средств.

Рейтинг тарифов на эквайринг для ИП и ООО

Перед тем как подключить услугу конкретного эквайринга, необходимо оценить выгодность условий ведущих банков России. Ниже мы представим рейтинг лучших предложений.

Торговый

Торговый эквайринг предоставляется практически всеми банками, но условия везде отличаются.

  1. Точка Банк.

Точка Банк является №1 в рейтинге по обслуживанию ИП. Этот банк давно зарекомендовал себя с выгодной позиции для клиентов – малого и среднего бизнеса. Здесь можно по доступной цене установить терминал и зачислять переводы по картам на расчетный счет от 1,3 до 2,3% комиссии в зависимости от оборотов. Если они меньше 200 000 рублей, то вы платите только за обслуживание счета плюс комиссия 1,3%. Средства зачисляются моментально, а заявка на подключение рассматривается всего несколько минут. Что касается покупки терминала, то стоимость их начинается от 12 000 рублей, либо можно оформить рассрочку на год по 1200 рублей.

  1. Тинькофф.

Не менее выгодные тарифы предлагает бизнесу Тинькофф Банк. Комиссия за безналичные расчеты по картам составляет от 1,59% до 2,69%. Если сумма оборотов выше 250 000 рублей в месяц, то начисляется минимальный процент комиссии – 1,59%. Деньги поступают на расчетный счет в тот же день. В Тинькофф Банке терминалы предоставляются бесплатно. Вы можете подключить данную услугу в тот же день, когда подали заявку, а также выбрать для себя удобный вариант ежемесячной оплаты: пакетная схема или процентная.

  1. Модуль Банк.

Модуль Банк заслуженно находится на третьем месте и отличается клиентоориентированностью. Его условия идеально подходят как для мелких ИП, так и для крупных ООО. Здесь вы можете выбрать для своего бизнеса подходящий терминал абсолютно бесплатно, а при недостаточном объеме оборота в месяц банк не будет начислять дополнительную сервисную плату. Комиссия составляет от 1,8% до 2,5%. Минимальный процент начисляется на карты Visa и MasterCard. Минусом является то, что деньги поступают на счет на следующий операционный день.

  1. Сбербанк.

Благодаря большому количеству активов Сбербанк является лидером практически во всех сферах банковского обслуживания. Что касается торгового эквайринга, то для одних предприятий его условия могут показаться выгодными, а для других – чрезмерно затратными, так как политика банка предусматривает индивидуальное согласование комиссии по обслуживанию терминала от 0,5% до 3%. Также немаловажным является регион предоставления услуги, например, для Москвы размер комиссии устанавливается не ниже 1,9%. Дополнительно придется либо купить терминал у Сбербанка, либо ежемесячно платить за его аренду от 1700 до 2200 рублей. А если объем платежей в месяц по картам ниже установленного, то банк начисляет сервисную плату и переводит на пакетную схему обслуживания, то есть еще плюс 1600 рублей в месяц.

  1. Альфа Банк.

Условия Альфа Банка – это всегда «золотая середина», а самое главное – качество обслуживания. Банк предоставляет услугу торгового эквайринга с комиссией от 1,9 до 2,1%. Деньги зачисляются на следующий день, но зато приятным бонусом является бесплатное предоставление оборудования, которое поддерживает бесконтактную оплату. На минимальный размер 1,9% комиссии могут рассчитывать предприятия, оборот которых в месяц составляет более 500 000 рублей.

  1. Дело Банк.

Дело Банк – это интернет-банкинг от ведущего банка СКБ. Практически все тарифы, в том числе и по эквайрингу, специально разработаны для комфортного и выгодного ведения бизнеса. Здесь вы можете всего за 500 рублей установить и пользоваться терминалом, а размер комиссии будет составлять 1,8% при сумме перечислений более 300 000 рублей, 2%, если сумма меньше 300 000 рублей и 2,2%, если меньше 150 000 рублей. При этом зачисление средств происходит несколько раз в день, что является особенно удобным, а при неиспользовании терминала плата за его обслуживание не снимается.

Согласно ФЗ №112 любое юридическое лицо, оборот которого в год составляет более 60 000 000 рублей, обязан обеспечить прием платежей для покупателей в безналичной форме, то есть иметь терминал.

Интернет

Теперь переходим к оценке выгодности предоставления интернет-эквайринга.

  1. УБРиР.

Первое место среди всех банков занимает УБРиР. По данным аналитического агентства банк отличается самыми выгодными условиями предоставления интернет-эквайринга. Размер комиссии за зачисление средств составляет всего 1,9%, при этом банк не взимает дополнительную плату, а сервисное обслуживание входит в выбранный тарифный план. Удобством обращения в УБРиР является еще и то, что вы можете сами установить платежный модуль за 5 минут.

  1. Модуль Банк.

Если у вас интернет-сайт по продаже товаров или предоставлению услуг, то условия Модуль Банка могут вас заинтересовать. Здесь отсутствует дополнительная плата за сервисное обслуживание, нужно будет только платить комиссию за вывод средств на расчетный счет: 2,4% при оборотах в месяц до 1 млн рублей, 2,3% – от 1 млн до 5 млн рублей, 2,2% при оборотах свыше 5 млн рублей. При этом банк сам меняет ставку в меньшую сторону, если ваши обороты увеличились.

  1. Тинькофф.

Так как Тинькофф является одним из ведущих банков России, в его арсенале просто не может не быть интернет-эквайринга. Комиссия за зачисление средств после оплаты покупателями зависит от тарифа, по которому обслуживается ИП или ООО: для «Простого» – 2,69,%, для «Продвинутого» – 2,49%, для «Профессионального» – 2,19%. А вот если у вас счет в другом банке, то комиссия увеличивается до 2,79% и может быть снижена при больших оборотах более 5 млн рублей. Подключение такой услуги согласно регламенту Тинькофф Банка займет около 2 дней.

  1. Альфа Банк.

Альфа банк предлагает два варианта обслуживания интернет-эквайринга: первый – 2,4% от суммы зачислений, однако средства на расчетный счет поступают на следующий день, второй – 3,5%, но перечисления отражаются на счете мгновенно. При этом и в первом, и во втором случае отсутствует плата за подключение и обслуживание. Также Альфа Банк предоставляет круглосуточную поддержку своим клиентам.

  1. Райффайзенбанк.

Интернет-эквайрингом располагает и Райффайзенбанк. Согласно представленным на официальном сайте условиям комиссия напрямую зависит от оборотов. Абонентская плата отсутствует, а за подключение ничего платить не надо. Всего за 4 дня банк предоставит вам услугу и при этом гарантирует полную безопасность, а также защиту от мошеннических операций. Несмотря на то, что деньги зачисляются на следующий день, Райффайзенбанк помогает справиться с кассовыми разрывами.

  1. Точка Банк.

По услуге интернет-эквайринга Точка Банк уступает, однако все равно выделяется на фоне остальных банков России и входит в ТОП лучших предложений. Здесь предлагают от 2,8% за зачисление средств на счет независимо от оборотов, однако на ставку может еще повлиять ваш тарифный план по РКО. Дополнительно банк контролирует успешность операции и производит автоматическую отправку средств на счет.

Мобильный

Мобильный эквайринг еще не обрел такой распространенности в банках, как торговый, однако давайте сравним лучшие условия из действующих предложений:

  1. УБРиР.

Уральский банк предлагает весь спектр услуг для юридических лиц, в том числе и мобильный эквайринг. Здесь вы можете абсолютно бесплатно пользоваться эквайрингом, однако за зачисление средств на расчетный счет банком будет взиматься от 2 до 2,5% в зависимости от оборотов. Наименьший процент установлен при оборотах свыше 3 млн рублей, а наибольший – менее 100 000 рублей. Единоразово придется заплатить за предоставление оборудования LifePay – 8390 рублей. Зачисление денег происходит на следующий операционный день.

  1. Модуль Банк.

По размеру комиссии на втором месте находится Модуль Банк, политика которого подстроена под работу ИП и юридических лиц. Мобильный эквайринг предоставляется на основе сотрудничества с партнером PayMe. Согласно условиям банка размер комиссии находится в рамках 2,25-2,75% и так же зависит от оборотов за месяц. Предоставление терминала обойдется в 7700 рублей. Терминал оснащен bluetooth, поэтому телефон или планшет не нужно передавать в руки клиенту, что повышает безопасность оплаты.

  1. Точка Банк.

Согласно тарифам Точка Банка размер комиссии составит не более 2,5%, при этом отсутствуют требования к оборотам по счету. Подключение услуги, так же как и ежемесячное обслуживание, бесплатно. Вы платите только за перечисление средств на счет. Однако есть небольшой минус – деньги на счет поступают в течение трех дней и за предоставление терминала нужно будет заплатить 8490 рублей. Терминал работает даже по схеме бесконтактной оплаты.

  1. Альфа Банк.

Закрывает наш рейтинг лучших условий по предоставлению мобильного эквайринга Альфа Банк. Комиссия за проведение оплат составит от 2,5 до 2,75%, но не менее 3,5 рублей за одну операцию. Альфа Банк работает с терминалами PayMe, стоимость которых 8700 рублей. Принимает все виды карт, а зачисление средств происходит на следующий день. Нет требований по минимальным оборотам и абонентской платы.

Отдельно стоит сказать про такой удобный сервис с выгодными условиями, как 2Can. Это не банк, а система, которая предоставляет различные платежные услуги, в том числе и пользование мобильным эквайрингом. Процедура работы аналогичная, просто к терминалу нужно будет привязать расчетный счет, открытый в банке. За такие услуги 2Can берет всего 2,3% комиссии независимо от оборотов, а терминал обойдется в 7990 рублей. Никаких дополнительных оплат и быстрое подключение.

Спасибо 1 Автор статьи Ишмаев Ильгиз Пишу о том как проще и выгоднее поступить при оформлении ИП и ведении расчетно-кассового обслуживания (РКО) для бизнеса. Написано статей 60

Торговый эквайринг: что это

Торговый эквайринг – это услуга, которую предлагают банки магазинам и торговым компаниям. Суть ее в приеме безналичного расчета с банковских карт через специальный терминал.

Специальный терминал эквайринга и прочее оборудование для безналичной оплаты могут предоставить специалисты банка или посредники – сотрудники процессинговой компании.

В процессе эквайринга участвуют четыре стороны: магазин, покупатель, банк, а также платежная система (Visa, MasterCard, НСПК (карты «Мир») и другие).

Для работы с безналичными платежами магазину необходимо открыть расчетный счет.

5 основных преимуществ торгового эквайринга:

  • увеличение размера среднего чека (по статистике при платежах по картам чек на 30% больше);
  • больше спонтанных покупок – охват покупателей безналичных денег, которые зашли в магазин «посмотреть»;
  • нет риска получения фальшивых банкнот;
  • увеличивает скорость расчета (продавцу не надо открывать денежный ящик, рассчитывать сдачу);
  • снижение расходов на инкассацию.

Главный недостаток торгового эквайринга – комиссия, которую берет банк-эквайер за предоставление услуги. Она зависит от условий договора и в среднем составляет от 1,5 до 3% за операцию.

Последнее время российские власти говорят о планах по снижению тарифов банков (от «Альфа Банка» до «Тинькоффа») на торговый эквайринг. В частности, будет установлен предел комиссии для крупных покупок. Обсуждаются скидки для социально значимого бизнеса, например сферы здравоохранения.

Оплату банковскими картами поддерживает кассовая и товароучетная программа Бизнес.Ру. Есть возможность подключить терминал к программе и работать с автономными банковскими терминалами. Оценить функционал программы Бизнес.Ру можно бесплатно>>>

Где подключить торговый эквайринг: сравнение предложений пяти банков 2019 года

Учитывая серьезную комиссию за платежи через терминал эквайринга, в первую очередь владелец магазина смотрит условия предоставления этой услуги. Перед тем, как подключить торговый эквайринг, рекомендуем сравнить предложения разных банков самостоятельно или воспользоваться нашим сравнительным обзором.

Торговый эквайринг Сбербанка

Это наиболее распространенный вариант торгового эквайринга.

Тарифы от 2 до 3,5% – все зависит от размера оборота денег компании и ее региона. Именно такая комиссия называется владельцами магазинов при личных беседах или в интернете. Что же касается самих сотрудников Сбербанка, то они комиссию за эквайринг не разглашают, предлагая рассчитать ее при личном визите в отделении, исходя из показателей оборота торговой точки.

Терминал дается в аренду: от 1700 до 2500 тысяч рублей в месяц, при этом подключить торговый эквайринг Сбербанк предлагает бесплатно.

В сети встречаются как положительные, так и отрицательные отзывы о подключении: все зависит от того, какой попадется специалист.

Тинькофф: торговый эквайринг

«Тинькофф» не имеет собственных отделений, поэтому все заявки на торговый эквайринг необходимо оставлять онлайн, на сайте банка. Именно там и опубликована основная информация об условиях торгового эквайринга «Тинькофф банка».

Первый вариант – предоплата с оборота (для крупных организаций). Сумма 1990 до 3990 рублей выплачивается в начале месяца (см. скриншот с сайта «Тинькофф банка»).

Второй вариант – процент с оборота. Подходит для организаций, где невозможно предсказать оборот. В этом случае оплата будет взиматься постепенно, с каждого платежа.

Терминал эквайринга предоставляется бесплатно, можно использовать и собственное оборудование для безналичных платежей.

Точка банк

Тарифы на торговый эквайринг «Точка банка» прямо зависят от тарифов на обслуживание счета банка. «Точка» предлагает предпринимателям три тарифа:

  • «Необходимый минимум»;
  • «Золотая середина»;
  • «Все и сразу».

Тарифы включают ряд услуг, в том числе возможность эквайринга.

На сайте представлена такая таблица тарифов на эквайринг банка «Точка»:

Подключить торговый эквайринг можно бесплатно, а ставка при тарифах «Минимум» и «Середина» – 2,3%. Для тарифа «Все лучшее сразу» ставка зависит от оборота.

Терминал для эквайринга предлагается стандартный, его можно приобрести в рассрочку на год.

Возможность работать как с автономными банковскими терминалами, так и с подключением терминала к программе реализована в сервисе Бизнес.Ру. Он также позволяет создавать в системе дисконтные и бонусные карты и удаленно контролировать работу магазина. Оценить функционал программы Бизнес.Ру можно бесплатно>>>

Эквайринг от ВТБ

Эквайринг от банка ВТБ пользуется популярностью у небольших магазинов, так как им доступен льготный тариф на эквайринг, который называется у ВТБ «Малый бизнес». Если магазин пользуется дополнительным пакетом услуг для своего расчетного счета в ВТБ (другими словами, ВТБ является основным банком ИП), то комиссия по эквайрингу будет 1.6%. При отключении услуг – 2,7%.

Однако необходима единоразовая плата за регистрацию терминала – от 10 до 16 тысяч рублей.

Модульбанк и тарифы на эквайринг

Банк предлагает несколько вариантов тарифов обслуживания расчетного счета, но в принципе комиссия на эквайринг от Модульбанка не сильно меняется от тарифа.

От 1,5 для фастфуда (весной 2019 года проходит акция) до 1,9% для большинства магазинов. Но для продуктовых магазинов есть скидка – 1,65%, что является одним из выгодных предложений на рынке.

Оборудование предлагается взять в аренду, а также приобрести. Стоимость терминала для эквайринга начинается от 16 тысяч. Аренда оборудования выходит от 1,5 тысяч рублей. Каждый может выбрать более подходящий вариант.

Сравнение вариантов тарифов торгового эквайринга российских банков в 2019 году

Название банка

Комиссия

Подключение

Оборудование

Сбербанк

Зависит от оборота и региона, предположительно, от 2 до 3,5%

Бесплатно

Выдается в аренду, от 1700 руб

Тинькофф банк

1,59% при обороте 250000 руб. Если оборот меньше или больше — комиссия получается другая. В среднем – 2%.

Бесплатно

Выдается бесплатно

Точка банк

Зависит от тарифа на обслуживание счета. От 1,3 до 2,3%. Ежемесячная плата – 500 рублей.

Бесплатно

Приобретается в рассрочку на год

Модульбанк

От 1,5 до 1,9%. Для продуктовых магазинов – 1,65%.

Бесплатно

Можно купить или оформить аренду

ВТБ, тариф «Малый бизнес»

От 1,6%

От 10 до 16 тысяч за терминал

Нет данных

Как подключить торговый эквайринг и установить терминал: алгоритм

Представим полный алгоритм подключения эквайринга магазином.

  1. Подбор банка. С банками можно сотрудничать напрямую или через процессинговые компании. Рекомендуем не переплачивать посредникам и обращаться сразу в отделения банков.
  2. Обращение в банк и сбор пакета документов. Для каждого банка он разный, вероятно понадобится:
  • справка об открытии расчетного счета;
  • свидетельство о государственной регистрации ИП или ООО;
  • ИНН и справка об отсутствии задолженности;
  • паспорт;
  • для ООО – учредительные документы.

3. Выбор оборудования.

Терминалы эквайринга бывают стационарными или переносными. Первые стоят дешевле, но они подходят только для стационарной кассы. Мобильные терминалы эквайринга могут использоваться ресторанами, при курьерской доставке.

И стационарные, и автономные терминалы эквайринга можно подключить к кассовой программе Бизнес.Ру. Она позволяет создавать дисконтные и бонусные карты, проводить распродажи, учитывать товары с серийными номерами и многое другое. Попробовать возможности программы Бизнес.Ру можно прямо сейчас>>>

4. Организация места установки терминала.

Необходимы:

  • стол для терминала (хотя бы 40 на 40 см);
  • розетка;
  • wi-fi или выделенный интернет-кабель.

5. Тестовый запуск терминала эквайринга с помощью приглашенного специалиста.

Важно! Терминал для эквайринга подключают к онлайн-кассе.

Подробнее о принципе работы онлайн-кассы с эквайрингом

Как выбрать терминал торгового эквайринга в магазин

Перечисленные выше банки, за исключением ВТБ, предлагают купить или арендовать терминалы эквайринга у них. Однако некоторые из них (например, Тинькофф банк) разрешают использовать собственное оборудование. Рассмотрим, какие терминалы подойдут для торговых точек разного размера (будем рассматривать только терминалы, поддерживающие бесконтактную систему оплаты).

Небольшой розничный магазин

Небольшие розничные магазины устанавливают недорогие терминалы, которые работают от розетки и выделенного провода Ethernet. Такие терминалы подключаются проводом к онлайн-кассе.

Профессиональная автоматизация товароучета в рознице. Наведите порядок в вашем магазине

Возьмите под контроль продажи и отслеживайте показатели по кассирам, точкам и организациям в реальном времени из любого удобного места, где есть интернет. Формируйте потребности точек и закуп товаров в 3 клика, печатайте этикетки и ценники со штрих кодом упрощая жизнь себе и своим сотрудникам. Формируйте базу клиентов с помощью готовой системы лояльности, используйте гибкую систему скидок для привлечения клиентов в не пиковые часы. Работайте как большой магазин, но без затрат на специалистов и серверное оборудование уже сегодня, начиная зарабатывать больше уже завтра.

Попробовать профессиональный товароучет бесплатно >>

Небольшие розничные магазины преимущественно устанавливают у себя PAX S80 Ethernet и VeriFone Vx520, ценой от 15 тысяч рублей (версии с бесконтактной системой оплаты).

Особенность недорогих терминалов:

  • есть задержка в 3-5 секунд перед выдачей чека, даже если интернет-соединение очень хорошее;
  • устройство надежно и неприхотливо в эксплуатации.

Торговля вне помещения

Если необходима курьерская доставка или же торговая точка не имеет стационарного интернета и электричества, следует приобретать или арендовать терминалы, которые можно подключать к интернету через смартфон. Например, это модели 2CAN NFC Р17 и 2CAN Р15.

Кроме того, можно использовать смарт-терминалы (онлайн-кассы) со встроенной системой безналичной оплаты, однако они стоят дороже.

Подробнее о том, как выбрать онлайн-кассу,

Важно! Обращайте внимание на размер терминала. Несмотря на то, что он бесконтактный, в продаже встречаются модели весом до 1,5 кг.

Супермаркет или магазин с большим клиентским потоком

При высоком потоке клиентов нельзя приобретать терминал, который может тормозить и медленно обрабатывать платеж. Делается все таким образом, чтобы можно было ускорить работу с оплатой: устанавливаются быстрые терминалы с отдельным ПИН-падом.

Например, в торговых сетях устанавливаются модели Ingenico iWL220 и Ingenico iWL250. Они подключаются как через стандартный интернет-провод, так и с помощью Bluetooth.

Рейтинг банков по эквайрингу 2019 года

# Название Виды
эквайринга
Оценка
Точка Банк Интернет, Мобильный, Торговый
Альфа-Банк Интернет, Мобильный, Торговый
Тинькофф Банк Интернет, Мобильный, Торговый
4 Модульбанк Интернет, Мобильный, Торговый
5 Райффайзен Банк Интернет, Мобильный, Торговый
6 Деловая Среда от Сбербанка Интернет, Мобильный, Торговый
7 Банк Открытие Интернет, Мобильный, Торговый
8 Совкомбанк Торговый
9 Восточный Экспресс Банк
10 УБРиР Банк Интернет, Мобильный, Торговый
11 Локо-Банк Интернет, Торговый
12 Дело Банк Интернет, Мобильный, Торговый
13 ББР Банк Торговый
14 ВТБ Интернет, Мобильный, Торговый
15 ФорБанк Мобильный, Торговый
16 ЮникредитБанк Торговый
17 Моё Дело
18 Кредит Европа Банк Мобильный, Торговый
19 Банк Сфера Интернет
20 Эксперт Банк Торговый

Мы собрали информацию об услугах эквайринга в 5-ти лидирующих банках для ИП. Лучшие предложения:

Банк Тариф Принимают карты Процент Условия аренды терминала
Точка Оптимальный МИР / Visa (включая Electron) MasterCard (в т.ч., Maestro, Cirrus) 2,3% 2 000,0 – 12 000,0 руб.
Сбербанк (Деловая среда) Легкий старт МИР / Visa / MasterCard Maestro / Cirrus / American Express; Не менее 3% 1 300,0 руб.
Открытие Открытие МИР / Visa / MasterCard Maestro / Cirrus / American Express; Зависит от оборота. 1,9% 0 до 300 тыс. руб., 1,6% — более 1 млн руб. 2 600,0 руб.
Альфа-Банк СтартАп МИР / Visa / MasterCard American Express UnionPay 1,69% 1 499,0 руб.
УБРиР УБРиР (онлайн) Visa / MasterCard 1,8% Бесплатно

Самый выгодный эквайринг — в Точка Банке:

  • Деньги сразу
  • Без переплат
  • Быстрое подключение

В каком банке самый выгодный эквайринг для ИП

При составлении рейтинга банков 2019 года для эквайринга мы исходили из самых важных критериев, характеризующих уровень услуги. Ниже перечисленные факторы в каждой организации из ТОП-а реализованы лучшим образом:

  • Охват максимального количества платежных систем: желательно, чтобы терминал обслуживал все виды карт ПС Виза, МастерКард. Принимал оплату по картам МИР, American Express, а также был подключен к системам Золотая корона, UnionPay и др.;
  • Невысокая стоимость аренды банковского платежного оборудования: вообще, использовать арендованные терминалы выгоднее, чем покупать свои. Такое оборудование находится в технически исправном состоянии, проверено на совместимость со всеми платежными системами. В случае выхода из строя не придется искать инженеров для ремонта и оплачивать их работу;
  • Оптимальный выбор способа связи: лучше, если это будет Ethernet через ADSL или специально выделенный канал, передача сведений по GSM, WiFi;
  • Система начисления оплаты: как правило, размер зависит от торгового оборота и составляет определенный процент от выручки. Соответственно, чем ниже проценты, тем выгоднее условия.

Сравнение стоимости эквайринга – лучшие предложения

Мы провели сравнение стоимости эквайринга в лучших банках для РКО. В 4-х компаниях предложения оказались самыми выгодными:

Банк Торговый эквайринг, % Мобильный эквайринг Интернет эквайринг, %
Точка Банк 1,3-2,3, но не меньше 975 руб. 2,5% 2,8
Тинькофф

В зависимости от суммы оборота и пакета:

1,99 при обороте от 100 тыс. руб.,

1,79 – от 150 тыс. руб., 1,59 – от 250 тыс. руб.

Для Apple Pay

Зависит от выручки, вида оплаты (карта, электронные деньги или др.) и цели платежа. Например, при оплате банковскими картами:

2,79 – до 3 млн руб.,

2,6 – до 5 млн руб.,

2,45 – до 10 млн руб.

Альфа-Банк Только для крупного бизнеса. Тарифы подбирают индивидуально с учетом оборота 8 700-8 100 руб., не зависит от оборота 2,75, но не меньше 5 руб.
УБРиР 1,8-2,5

Через терминал LifePay, стоимость аренды 8 390 руб. в месяц. Тариф зависит от оборота:

менее 100 тыс. руб. – 2,5%, более 3 млн руб. – 2,0%

1,8-2,5

Платежные терминалы предоставляют в аренду за фиксированную плату.

Торговый
Интернет
Мобильный

Расскажем, что такое торговый эквайринг. Посмотрим, какие тарифы на эту услугу предлагает ТОП-14 банков России для предпринимателей. Приведем инструкцию, как подключить торговый эквайринг для бизнеса.

Что такое торговый эквайринг?

Торговый эквайринг – безналичная оплата услуг и товаров. Она есть во многих магазинах: в них установлены терминалы для карточек. Если вставить карту и ввести PIN-код, то деньги с нее спишутся и отправятся продавцу. С 2016 года в России работает и оплата смартфоном: покупатели не носят с собой карточки, а пользуются Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay.

Обратите внимание, что торговый эквайринг – только в физическом магазине (том, который физически существует). Если принимать оплату в Сети, то это интернет-эквайринг. У него свои особенности и тарифы на обслуживание.

Как работает торговый эквайринг?

Ниже – краткое описание того, как работает торговый эквайринг в физическом магазине.

  • покупатель вставляет или прикладывает карту, смартфон к терминалу
  • вводит PIN-код
  • терминал связывается с платежной системой (это могут быть Visa, MasterCard, МИР) и «спрашивает», можно ли провести операцию
  • терминал связывается с банком, выпустившим карточку, и «спрашивает», достаточно ли денег у покупателя
  • если все хорошо, средства списываются со счета, продавец дает чек.

Как выбрать банк для эквайринга?

Мы подготовили список из 9 критериев, по которым можно подобрать лучший банк-эквайер.

#1. Какие требования к обороту?

Посмотрите, как банк-эквайер меняет комиссию в зависимости от оборота. Если условия такие, что можно платить банку меньше 2% от оборота, то в этом банке можно заказать эквайринг. Если же для комиссии в 2% и меньше нужен оборот от 500 000 ₽ в месяц и более, рекомендуем присмотреться к другим банкам.

#2. Что с оборудованием?

Посмотрите, как банк выдает оборудование. Его нужно покупать или можно взять в бесплатную аренду? Обязательно ли покупать терминал в банке или эквайринг подключат к устройству, купленному где-то еще?

#3. Куда перечислят средства?

Банки берут дополнительную комиссию, если выручку от эквайринга нужно переводить на счет в другой компании. Из нашего ТОП-14 банков оформить эквайринг и не платить за то, что деньги переводят в иной банк, можно в Сбербанке.

#4. Как быстро переведут деньги?

Рекомендуем выбирать банки, где деньги поступают на счет как можно быстрее. Больше половины из нашего ТОП-14 банков зачислят средства на счет в день покупки или на один день позже.

#5. Как быстро подключат терминал?

Уточните у менеджера банка, насколько быстро в вашем магазине установят и подключат терминал. В большинстве банков из нашего ТОП-14 это сделают через 1-2 недели после заявки или раньше.

#6. Какие платежные системы принимаются?

Если ИП и ООО работает с туристами, то ему лучше подключить эквайринг с поддержкой популярных за рубежом JCB, American Express, Union Pay. Терминалы должны принимать и MasterCard, Visa, МИР, наиболее распространенные в России.

#7. Какие тарифы на РКО?

Изучите, сколько берет банк за обслуживание счета. Может оказаться, что дешевые тарифы на эквайринг «компенсируются» дорогим обслуживанием. И наоборот: большая комиссия за «безнал» есть в банках, где обслуживание счета бесплатное.

#8. Сколько стоит техническое обслуживание?

Узнайте, сколько стоит выезд специалиста для настройки терминала и его ремонта. Цена на эти услуги индивидуальная, зависит от того:

  • какой оборот у бизнеса
  • сколько терминалов в магазинах
  • какой они модели
  • насколько далеко ехать до магазинов.

#9. Есть ли обучение сотрудников?

Уралсиб и МКБ-Банк – компании из ТОП-15 банков, которые бесплатно научат сотрудников пользоваться терминалами. Это полезно, если покупается много разных устройств – POS-терминалов, пинпадов, онлайн-касс.

Какое есть оборудование для торгового эквайринга?

Мы подготовили небольшой обзор всех видов техники для эквайринга. Описали не только терминалы, но и другое оборудование.

#1. Стационарные терминалы

Устанавливаются в физических магазинах. Не перемещаются: подключение к интернету, как правило, через кабель. Используются магазинами, где уже есть кассы и оплата наличными.

#2. Переносные терминалы

Их можно носить с собой – работать в нескольких точках, а купить один терминал. У переносного оборудования есть аккумулятор, которого хватает на 2-3 дня работы. Имеют SIM-карты, работают без кассового модуля.

#3. POS-системы

В POS-системы входят:

  • терминал для оплаты
  • клавиатура, дисплей для ввода купленных товаров, услуг
  • сканер штрихкодов
  • фискальный аппарат.

Самый дорогой вид оборудования для торгового эквайринга. Полностью заменяет традиционное рабочее место кассира. Подойдет новым магазинам, которые оборудуются «с нуля».

#4. SMART-системы

SMART-система состоит из:

  • мобильного терминала
  • фискального накопителя
  • смартфона или планшета.

Мобильный терминал, используемый в SMART-системе, меньше и дешевле, чем обычное устройство. Он подключается к смартфону или планшету по Bluetooth. Получается полноценный терминал, как в магазине.

#5. Пинпады

Вспомогательное устройство. Это гаджет с клавиатурой для PIN-кода и экраном, куда клиент прикладывает карту/телефон или вставляет карточку. Пинпад не работает самостоятельно – только в связке с терминалом.

Как подключить торговый эквайринг?

Мы подготовили краткую инструкцию, которая поможет подключить торговый эквайринг. В ней 7 шагов.

#1. Выберите банк

Подберите банк с лучшими условиями по торговому эквайрингу. Рекомендуем воспользоваться критериями, о которых рассказали выше.

#2. Отправьте заявку

Отправьте заявку на торговый эквайринг:

  • в интернет-банке
  • через сайт
  • по телефону.

Консультант банка свяжется с вами и уточнит, для какого бизнеса нужен эквайринг. Он подробно расскажет об актуальных тарифах и поможет подобрать лучший.

#3. Подготовьте документы

Пакет документов для подключения торгового эквайринга:

  • паспорт ИП или директора ООО
  • выписка из ЕГРИП (для ИП), ЕГРЮЛ (для ООО)
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО
  • реквизиты счета.

Обратите внимание – этот список неполный. В вашем банке могут попросить другие документы.

#4. Подберите оборудование

Выберите технику, которая понадобится для торгового эквайринга. О видах оборудования мы рассказали выше. Подсказать, сколько единиц техники понадобится для магазина, сможет консультант банка.

#5. Заключите договор

Подпишите договор о торговом эквайринге в офисе или в интернет-банке. Он оформляется как дополнительный к договору об РКО.

#6. Установите оборудование

Специалисты банка выедут в магазин, установят и настроят оборудование. Подготовьте условия для работы мастеров.

#7. Запустите оплату

Специалисты банка-эквайера обучат сотрудников (если такая услуга есть). После этого можно включать оборудование и принимать от клиентов оплату по «безналу».

Как считают специалисты Альфа-Банка, торговый эквайринг увеличивает выручку бизнеса до 30%. А Юнистрим-Банк заявляет, что ИП с торговым эквайрингом зарабатывают на 80 000 ₽ в год больше.

По данным компании Uniteller, которая работает с предприятиями из 40 отраслей бизнеса и обслуживает больше 3,5 тысяя магазинов, с «безналом» клиент тратит на 30% больше, чем если бы он платил наличными.

Поэтому мы рекомендуем подключить торговый эквайринг для любого бизнеса. Среди ТОП-14 банков России есть те, которые берут 1,5-2% комиссии за все операции. А еще эти банки помогут установить терминалы, будут их обслуживать и переведут выручку в тот банк, куда удобно предпринимателю.

Что такое эквайринг простыми словами и как он работает

В предыдущем XX столетии произошел гигантский скачок в развитии науки, техники и технологий. Параллельно с этими отраслями бурно развивались торговля и экономика. В результате этого развития была изобретена банковская карта — очень удобный инструмент для хранения и обналичивания денег.

Через некоторое время функции карты были значительно расширены, и вот уже у покупателя появилась возможность расплачиваться в магазине с ее помощью. Но и на этом прогресс не стал останавливаться: на сегодняшний день мы можем оплачивать товары и услуги с помощью банковской карты где угодно — от магазина до интернет-сайта — любыми способами.
Теперь давайте попробуем подробно разобраться шаг за шагом во всех тонкостях эквайринга. Начнем с определения:

Эквайринг — это банковская опция, предоставляющая клиентам возможность оплачивать свои покупки при помощи банковской карты, при этом обналичивание денежных средств через банкомат не требуется.

В переводе с английского «эквайринг» обозначает «приобретение», а в банковской сфере этот термин определяет систему приема денежных карт для оплаты товаров и услуг.

Такие платежи делают покупки в супермаркете и интернете более простыми и доступными, а также экономят время при посещении ближайшего магазина.

Как показывают исследования, среднестатистический покупатель с картой более склонен к спонтанным покупкам и готов потратить на 20% больше, поэтому при помощи эквайринга можно существенно увеличить итоговую прибыть бизнеса.

Миллионы предприятий, организаций, магазинов используют в своей работе эквайринг по ряду причин:

  • Это очень удобно;
  • Организация исключает для себя риск приема фальшивой купюры;
  • Появляется возможность экономии на инкассации наличности.

В свою очередь, клиенты тоже полюбили такую систему оплаты, потому что нет нужды носить с собой наличные средства и можно не опасаться, что кассир неправильно сдаст вам сдачу.

В действительности рассказать простыми словами о том, что такое эквайринг довольно нелегко. Поскольку это полноценная комплексная банковская услуга, подразумевающая ряд операций, таких как технологическое, расчетное и информационное обслуживание фирмы по платежным операциям при помощи банковской карточки. При этом используется оборудование, которое предоставляет банк.

Как в магазине установить оплату картами? Чтобы полноценно использовать все опции, предоставляемые эквайрингом, нужно оформить договор эквайринга с банком, предоставляющим подобную услугу. Этот банк установит в вашем магазине, кафе, ресторане, клубе и любом другом месте платежное оборудование (специальный терминал, так называемый «пин-пад»), обеспечивающее прием банковских карт совместно с торговыми кассами.

Какие виды эквайринга бывают


Торговля не стоит на месте, и, если каких-то 30-40 лет назад мы имели возможность приобретать товары на рынках и в магазинах, то теперь мы с легкостью можем совершать покупки через интернет, не выходя из дома, или же расплачиваться в супермаркетах кусочком пластика. Такая свобода действия для покупателя обусловлена стремлением предпринимателя привлечь в свой бизнес как можно большее количество клиентов.

Банки не отстают в этом стремлении от производителей, стараясь изобретать все новые формы безналичных расчетов. Поскольку просторы для торговли широки и многообразны, то и эквайринг бывает нескольких типов. Какой эквайринг самый выгодный — сказать затруднительно. Зависит от ситуации.

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг широко распространен в торговых точках, кафе и ресторанах, клубах и т.д. Операции проводятся посредством специальных pos-терминалов. При этом с получателя денежных средств удерживается комиссия в размере, установленном финансовой организацией.

Что такое интернет-эквайринг

Система интернет-эквайринга говорит сама за себя: этот вид работает на просторах всемирной паутины. Для совершения операции не требуется специальных приложений или оборудования. Вы спросите «Как принимать оплату картами на сайте?». Чтобы принимать оплату на сайте по банковской карте вам понадобится лишь доступ в Интернет.

Что такое мобильный эквайринг

В мобильном эквайринге проведение операции становится возможным при наличии смартфона. При использовании мобильного эквайринга отпадает потребность в привязке к конкретной торговой точке.

Кому нужен эквайринг и для чего

По сути, эквайринг выгоден для всех участников торгово-финансовых отношений.

Для потребителя безналичный расчет удобен тем, что не нужно специально искать банкомат, чтобы обналичить средства. Собираясь совершить крупную покупку нет необходимости носить деньги с собой и переживать, что их могут украсть. Приходя в магазин с картой вместо денег, покупатель не будет волноваться, хватит ли ему наличных средств на покупку.

Для торговых точек, ресторанов, клубов и других учреждений эквайринг полезен тем, что снижает риски принятия фальшивых купюр, экономит средства на инкассации, а также повышает престиж организации, привлекает новых клиентов и увеличивает ее доход. Потребитель, привыкший постоянно расплачиваться картой, стабильно будет выбирать для покупок те торговые точки, где предоставляется данная услуга, и будет избегать места, где есть только наличный расчет.

Ну а для банков операции с деньгами всегда были, есть, и будут выгодными, потому что это их работа. И для привлечения клиентов они готовы предоставлять систему различных бонусов, скидок на банковские услуги, бесплатное обучение сотрудников работе с системой эквайринга и т.д. Предприниматель обязан выплачивать банку комиссию по каждой транзакции, и, не смотря на то, что сам банк тоже отдает комиссию платежной системе, а часть средств использует на развитие и содержание системы эквайринга, его выгода от предоставления услуги очевидна.

Какие действия нужно совершить для проведения операции эквайринга

Оплата услуг через pos-терминал несколько отличается от привычной всем системы наличного расчета через кассу, тем не менее, этот процесс совсем не сложный, если запомнить его алгоритм:

  • Прежде всего, кассир активирует банковскую карту, проводя ее через терминал;
  • В процессинговый центр банка отправляются данные о владельце карты;
  • Проводится проверка остатка денежных средств на карте;
  • Если средств достаточно, с карты списывается сумма и отправляется на банковский счет оператора;
  • Выдается два чека – продавцу и покупателю;
  • Продавец подписывает чек для покупателя, покупатель — для продавца;
  • Продавец обязан сверить подпись в чеке с подписью на карте;
  • По истечении обусловленного в договоре срока, банк-эквайер перечисляет деньги на счет предпринимателя, предварительно вычтя комиссию.

POS-терминал – специальное электронное оборудование, с помощью которого осуществляется проведение безналичного расчета с использованием банковской карточки.

Как видите, принимать оплату банковскими картами в магазине достаточно просто, а при выборе качественного скоростного оборудования еще и быстро. При этом не происходит нудного отсчитывания купюр и поиска мелочи. Операция проходит четко, быстро и без ошибок.

Для связи с банком может использоваться интернет соединение, телефонная сеть или GSM-связь. Наиболее эффективным среди перечисленных вариантов является, безусловно, интернет. GSM-связь предоставляет возможность принимать безналичные платежи там, где по каким-то причинам отсутствует интернет. Кроме того, такой pos-терминал оснащен батареей и его можно перевозить из одного места в другое. Это весьма удобно при оплате на месте доставки. Однако такая связь является самой дорогой.

Устройство pos-терминала включает в себя монитор, клавиатуру для ввода, считыватель карты, печатное устройство (для выдачи чека) и «пин-пад», с помощью которого клиент вводит пин-код к карте.

Подключать совместно эквайринг и кассовый аппарат довольно дорого, поэтому начинающим предпринимателям выгоднее будет воспользоваться pos-терминалами.

Без кассового аппарата выполнение эквайринга возможно двумя путями – использовать переносной или стационарный pos-терминал, либо водить реквизиты банковской карты через веб-сайт. В pos-терминалы интегрирована сим-карта, при помощи которой осуществляется связь с банком. Такие терминалы способны считывать информацию с дебетовых и кредитных карт, оснащенных чипом, либо магнитной лентой.

Как можно подключить оплату банковскими картами


Немного разобравшись с тем, что такое эквайринг, неизбежно возникает вопрос: как подключить оплату пластиковыми картами? Для того чтобы стать пользователем системы эквайринга, вам нужно обратиться к непосредственному поставщику данной услуги – в банк. Там вы сможете получить квалифицированную консультацию, касающуюся особенностей системы и способах работы с ней. Также вам должны предоставить полную информацию о тарифах и сроках возмещения денежных средств.

Для того чтобы сделать в магазине оплату банковскими картами, предприниматель должен быть зарегистрирован как ИП или ООО, а также иметь текущий открытый расчетный счет. Место продажи товаров или услуг должно иметь стабильный доступ к сети Интернет.

Если все перечисленные условия выполнены, вы просто приходите в банк и заключаете договор предоставления услуги эквайринга. В договоре обязательно прописываются все условия, тарифы, стоимость подключения эквайринга, а также права и обязанности сторон.

В целях безопасности банк может потребовать с предпринимателя доказательства того, что организация не является мошеннической и нуждается в установке оборудования именно с целью эквайринга, а не махинаций с пластиковыми картами. Предприниматель должен будет предоставить копию договора аренды помещения, а также фотографии места положения торговой точки.

Вся процедура оформления документов может занять около месяца.

На что обращать внимание при выборе банка-эквайера

Немного разобравшись в системе эквайринга, начинающий предприниматель сталкивается с новым вопросом: как выбрать банк для подключения этой услуги? Прежде всего, следует тщательно изучить условия, на которых различные банки предоставляют услугу эквайринга. Проанализировав все предложения, выбирайте то, что подходит вам наилучшим образом.

  1. Нелишним будет узнать, какое оборудование предоставляет банк. От выбранной техники и программного обеспечения будет зависеть скорость проведения транзакций. Наименее затратным и наиболее эффективным будет использование pos-терминала;
  2. Обратите внимание на то, какой вид связи используется, поскольку этот фактор также влияет на скорость проведения операции. Стандартов связи может быть несколько — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi. Наиболее быстрым является сочетание Ethernet и Wi-Fi (ответ приходит в течение 1-3 секунд). Также достаточно высокой скоростью обладают стандарты dial-up и GPRS, причем за последнюю придется дополнительно заплатить по тарифу оператора;
  3. Узнайте, работу с какими платежными системами осуществляет финансовое учреждение. Для начинающего предпринимателя выгоднее работать с банковскими картами клиентов с различным достатком, ведь за счет этого клиентская база будет только расширяться;
  4. Читайте внимательно договор оказания услуги эквайринга. В любом договоре прописаны основные положения взаимоотношений между потребителем услуги и финансовой организацией. Тщательное изучение прав и обязанностей сторон снижает возможность возникновения неприятных сюрпризов в будущем. Если банк не выполнит свои обязательства, то с помощью договора вам будет легче доказать свою правоту в судебном порядке;
  5. Поинтересуйтесь, какие сервисные услуги предоставляет банк-эквайер. Вам очень пригодится такая опция как установка оборудования и его последующее сервисное обслуживание. Также будет полезным обучение сотрудников вашей фирмы работе на оборудовании. После тренинга они должны приобрести знания о принципах работы терминала, о типах банковских картах и реквизитах, об алгоритме обслуживания покупателя с картой, а также научиться отменять авторизацию, оформлять возврат покупки и определять подлинность карты;
  6. Какие финансовые условия предлагает банк-эквайер? Обратите особенное внимание на срок возврата прибыли предприятию. Как правило, это занимает от одного до трех календарных дней. Немаловажно будет оценить свои расходы при пользовании услугой. В эту сумму войдет стоимость установки и аренды оборудования и его сервисное обслуживание, а также подключение самой услуги;
  7. Сравните тарифы на услугу, предлагаемые разными банками. Как правило, банковские тарифы выглядят как комиссия, взимаемая с каждой транзакции, которая выражается в процентах.

Наверное, никто не сможет дать вам ответ на вопрос, какой эквайринг выгоднее для ИП, только вы сами сможете выбрать для себя оптимальный вариант, изучив предложения банков и проанализировав свое финансовое положение.

Из чего состоит тариф на эквайринг


У каждого банка есть своя тарифная сетка. Тарифы колеблются от 1,5 до 3,0%, в зависимости от банка и финансового оборота предприятия. Здесь все логично: чем больше покупателей использует для оплаты покупки карту, тем меньшую комиссию берет банк с предприятия за свои услуги. По крайней мере так работает Сбербанк, Альфа банк, ВТБ 24 и другие банки.

Дополнительно банк может взымать абонентскую плату за пользование оборудованием. Эта плата связана с тем, что банку необходимо покрыть собственные издержки на предоставление бумаги для печати чеков, оплату мобильного интернета для терминалов, обучение сотрудников предприятия правилам работы на оборудовании, предоставление информационной поддержки и др.

Кроме того, банк предоставляет торговой точке рекламные материалы, из которых потребитель должен узнать, что в данном магазине есть возможность оплаты покупки с помощью карты.

Подробнее узнать о тарифах на эквайринг и посмотреть их сравнение вы можете в статьях по видам эквайринга, ссылки на которые былы выше (мобильный, торговый и интернет-эквайринг).

Права и обязанности сторон

Владение системой эквайринга и организация безналичных расчетов в вашем магазине или ресторане подразумевает соблюдение некоторых условий:

  • Вам следует обеспечить размещение и сохранность оборудования для приема банковских карт на территории своей торговой точки;
  • По условиям договора о предоставлении эквайринга вы обязуетесь принимать для оплаты карты;
  • Вы обязуетесь выплачивать банку-эквайеру комиссию за перечисление средств, которая прописана в договоре.

В свою очередь, финансовая организация, с которой вы заключаете договор, имеет свои обязательства перед вами:

  • Предоставление оборудование для обслуживания пластиковых карт;
  • Обучение сотрудников организации работе на pos-терминалах;
  • Обеспечение моментальной проверки достаточного количества средств на карте для проведения операции;
  • Возмещение организации сумм, оплаченных посредством банковской карты в указанные в договоре сроки;
  • Предоставление расходных материалов, сервисное обслуживание, а также оперативная помощь при возникновении внештатных ситуаций в работе оборудования.

Преимущества использования эквайринга в бизнесе

Во-первых, после подключения услуги эквайринга и установки необходимого оборудования, непременно увеличиваются объемы продаж. Здесь срабатывает чисто психологический момент. Покупатель не отсчитывает с таким трудом заработанные денежки. Он легко и просто проводит карточкой по терминалу и все — покупка совершена. Людям значительно легче расставаться с виртуальными деньгами, нежели с реальными. Кроме того, люди любят выбор. Предоставляя им право самим выбирать способ оплаты покупки, вы повышаете лояльность покупателя к вашей организации.

Во-вторых, устанавливая pos-терминал, вы увеличиваете безопасность финансовых расчетов. Не всегда кассир может определить подлинность купюры, особенно в час-пик, когда через кассу проходит большой поток посетителей. Безналичный расчет исключает возможность принятия фальшивой купюры. Кроме того, если вдруг произойдет ограбление магазина, то деньги, переведенные с карты покупателя на счет предпринимателя, останутся нетронутыми.

В-третьих, сотрудничая с банком-эквайром, вы получаете доступ к дисконтным программам и льготному кредитованию данной финансовой организации.

В-четвертых, большинство банков предоставляют бесплатное обучение ваших сотрудников. В результате вы получаете более квалифицированных сотрудников, не затрачивая при этом собственных средств.

Недостатки эквайринга

При всех положительных качествах и довольно высокой степени безопасности системы эквайринга, не стоит расслабляться и забывать об элементарных правилах безопасности. Зачастую держатели пластиковых карт становятся жертвами бессовестных мошенников. Безусловно, и государство, и сами платежные системы, и банки делают все возможное для защиты средств, но, чем замысловатее становится защита, тем хитрее становятся мошенники.

Карты с магнитной полосой были менее защищены от несанкционированного считывания, поэтому их выпуск был прекращен и на смену пришли карты с чипом с более высокой степенью защиты.

В рамках обучения персонала предприятия, банк дает подробные инструкции по безопасности при приеме банковских карт, которые необходимо строго соблюдать.

Еще одним весомым недостатком системы эквайринга является комиссия и арендная плата за использование оборудования, взимаемые банком. И тут уже судить о рентабельности использования системы следует исключительно по денежному обороту предприятия. При этом статистика показывает, что даже небольшие предприятия, имеющие скромный доход, могут повысить его примерно на 15% при подключении системы безналичного расчета.

В целом, эквайринг предоставляет для малого бизнеса ряд возможностей для роста и развития, для продвижения товара и сокращения расходов, а также положительно влияет на экономику.

Используйте эквайринг и в своем бизнесе!

>Эквайринг: определение, участники, виды

Возможен ли эквайринг без кассового аппарата?

Начинающих предпринимателей и стартаперов в сфере торговли интересует, нужен ли кассовый аппарат при эквайринге. Есть три способа расчетов по карте без покупки кассовых машин.

  1. Кассу заменяет POS-терминал, оснащенный сим-картой, с помощью которой устанавливается связь с центральным сервером банка-эквайрера и происходит расчет. Терминал – это маленький компьютер с программным обеспечением, который имеет выход в Интернет.
  2. Без покупки кассового аппарата может вести свою деятельность владелец интернет-магазина. Специальное программное обеспечение принимает реквизиты банковской карты покупателя, и платеж производится дистанционно, через Интернет. При этом покупатель и продавец могут жить в разных городах и даже странах. Возможность такого способа расчетов также предоставляет банк-эквайер. Платежные документы оформляются в электронном виде.
  3. Функцию кассового аппарата может выполнять 1) смартфон, 2) мобильное приложение для расчета по карте и 3) картридер, который подключается к смартфону через USB-разъем для наушников или Bluetooth. Этот тип расчетов еще только развивается в нашей стране, поэтому малоизвестен.

POS-терминал в первом и картридер в третьем случае – как инструмент для проведения платежных операций по карте – выдает банк, с которым предприниматель заключает договор.

НА ЗАМЕТКУ! Банк-эквайер берет комиссию за проведение каждой операции по карте. В зависимости от банка процент комиссии 1% — 3,5%. Все тонкости прописываются в договоре между продавцом и банком.

Процветающий бизнес и раскрученные торговые сети могут позволить себе дорогой кассовый аппарат со встроенным POS-терминалом. Такую машину бизнесмен может купить сам или взять технику в аренду у банка, однако ее обслуживание в разы дороже, чем три способа, рассмотренные выше. Выгодный эквайринг для ИП на начальном этапе – это деятельность без кассового аппарата.

Три стороны-участника эквайринга

Услугу эквайринга предоставляет банковское учреждение, называемое 1) банком-эквайером. Пользуются этой услугой 2) представители бизнеса всех сфер (продавцы), которые привлекают 3) покупателей и предоставляют им возможность безналичного расчета пластиковой картой. При этом платежная карта может быть выпущена другим банком.

Теперь поговорим подробно о каждой из трех сторон эквайринга.

1. Банк

Без банка никаких расчетов по пластиковым картам не было бы. Не каждое учреждение предлагает услугу эквайринга, а только специально аккредитованное. Банк-эквайер – это банк, с которым представители бизнеса заключают договор о приеме платежей пластиковыми картами. При этом за каждую проведенную операцию продавец выплачивает комиссию – денежное вознаграждение банку в размере процента – в среднем 2%.

Что такое эквайринг в банке?

Банк-эквайер по договору берет на себя обязательства и обслуживает клиента по следующим направлениям:

  • Дает в аренду оборудование для эквайринга, с установленным программным обеспечением – чаще всего POS-терминал;
  • Обучает персонал обращению с аппаратурой;
  • Следит за исправностью и ремонтом , заменяет непригодную технику рабочей;
  • Ведет учет и контроль за каждой проведенной по карте операцией посредством цифровых данных;
  • Получает комиссионные в размере 1%-2,5% с каждой проведенной операции;
  • Перечисляет на счет клиента все поступившие средства за вычетом комиссии в пользу банка;
  • Обеспечивает безопасность платежей – как продавцу, так и покупателю.

В каждом банке работает специалист по эквайрингу, который всегда доступен клиентам, заключившим с банком договор о сотрудничестве. Судя по большому числу запросов в поисковиках «эквайринг Сбербанк договор», Сбербанк — один из ведущих поставщиков эквайринга в России.

О договоре эквайринга и на что обратить внимание при его заключении, поговорим чуть ниже.

2. Продавцы товаров и услуг

Вторая сторона эквайринга — это представители бизнеса, владельцы интернет-магазинов, которых в статье мы объединим под общим определением «продавец».

Как продавец участвует в эквайринге:

  • Принимает безналичные платежи по пластиковым картам ведущих систем: Visa, Maestro, Master Card от покупателей;
  • Использует POS-терминал;
  • Выплачивает банку-эквайеру по договору комиссионные проценты за каждую операцию;
  • Получает больше платежеспособных клиентов и увеличивает свой доход.

Продавцам очень выгодно предоставлять своим клиентам возможность не только наличного расчета, но и оплаты покупок пластиковыми картами. Последние исследования в области поведения потребителя показали, что чек, оплаченный пластиковой картой, на 20-30% больше, чем оплаченный наличными. С «живыми деньгами» люди расстаются труднее, чем с теми, которые лежат на карте.

Обратите внимание! Если в вопросе эквайринга для ИП вас заинтересовал выбор банка, рекомендуем дочитать статью до раздела ТОП-12 банков-эквайеров.

3. Покупатели

Третьей стороной-участницей в эквайринге является покупатель, который обладает пластиковой картой и рассчитывается ею за покупки. Если на счету карты достаточно средств для покупок в маркетах или для похода в кафе, то нет нужды набивать кошелек банкнотами. Безналичный расчет – это очень удобно, по мнению большинства держателей пластиковых карт.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! Почти 95% платежеспособного населения страны имеет одну и более пластиковых карт для расчета в торговых точках. О том, что они вовлечены в финансовые отношения под названием торговый эквайринг, что это такое и какова их роль в этом процессе, знает не более 10% покупателей.

ТОП-4 основных вида эквайринга

Существует четыре вида эквайринга, главным инструментом которых является безналичный расчет по пластиковой карте. Какие виды платежных карт участвуют в операциях всех видов эквайринга:

  • дебетовые карты основных платежных систем Visa, Maestro, Master Card;
  • кредитные карты, выданные любым банком;
  • пластиковые карты с магнитной лентой;
  • чиповые карты.

АТМ-эквайринг

Одним из первых держатели пластиковых карт освоили АТМ-эквайринг. Каждый раз, когда клиенты снимают наличные деньги со счета карты в банкомате или платежном терминале, они имеют дело с данным видом эквайринга. Помимо снятия наличных, карточный счет можно пополнять в любое удобное для клиента время. Многие терминалы работают круглосуточно.

Все банки без исключения имеют свои банкоматы, предоставляя возможность держателям именных пластиковых карт снимать наличные без процентов. Если же понадобилось снять наличные в банкомате другого банка, то с клиента снимается комиссия от 100 рублей.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! В крупных городах практически отпала необходимость расплачиваться наличными. Все торговые точки, включая мебельные и компьютерные салоны, парикмахерские и студии красоты, оснащены ПОС-терминалами и принимают платежи по карте.

Этот вид эквайринга самый распространенный из всех четырех: каждый день люди расплачиваются в магазинах и супермаркетах пластиковыми карточками. Владелец торговой точки заключает договор о сотрудничестве с банком и ежедневно предоставляет покупателям выбор, рассчитываться за покупку наличными или банковской картой.

Торговый эквайринг: что он дает продавцу

Начинающие предприниматели часто сомневаются, нужен ли им ПОС-терминал для безналичного расчета в их торговой точке. Если бизнес открывается в крупном городе, в оживленном месте, то ответ однозначный: альтернатива, которая учитывает интересы покупателя, должна быть. Случается так, что покупатель разворачивается и уходит, если нельзя рассчитаться картой. Так продавец теряет потенциальных покупателей.

Престиж магазина или торгового центра тем выше, чем больше POS-терминалов и кассовых отделов в нем. Главное найти выгодный банк- эквайер, которых сейчас на рынке несколько десятков.

Перечислим обязательства банка перед клиентом по договору торгового эквайринга:

  • предоставить в пользование POS-терминалы;
  • установить и наладить работу оборудования для эквайринга;
  • обеспечить все операции по пластиковым картам;
  • переводить на расчетный счет клиента все средства, полученные от торговли;
  • обучить персонал торговой точки обращению с терминалом;
  • проводить регулярное техобслуживание оборудования;
  • обеспечить безопасность всех финансовых операций по пластиковым картам.

Клиент, заключивший договор торгового эквайринга с банком, обязуется:

  • предоставить банку необходимые документы по товарообороту;
  • установить платежные терминалы на кассе;
  • перечислять процент по договору банку за каждую проведенную операцию по карте;
  • предоставлять покупателям возможность расчета пластиковой картой по требованию;
  • получать от банка всю прибыль предприятия на расчетный счет в соответствии с договором, за вычетом комиссионного вознаграждения банку.

ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ! Если среди покупателей крупных торговых центров провести опрос, знают ли они что такое торговый эквайринг? — большинство скажет «не знаю». Тогда как на вопрос, часто ли вы расплачиваетесь пластиковой картой в магазинах, почти все из них дадут положительный ответ.

Мобильный эквайринг находится в стадии активного развития, а у граждан вызывает множество вопросов и сомнений, в отличие от торгового эквайринга. «Мобильный» означает, что все платежные операции по карте осуществляются со смартфона или планшета. К гаджету необходимо подключать специальный картридер, сканирующий информацию с карты.

Банк-эквайер предоставляет клиенту оборудование для мобильного эквайринга за плату, в аренду либо вообще бесплатно. Однако с каждой проведенной операции клиент платит банковский процент по заявленной в договоре ставке – от 2% до 4%.

Этот вид эквайринга уже работает в службах такси, им пользуются репетиторы, маленькие магазины, секонд-хэнды, торговые представители различных компаний.

Существенные недостатки мобильного эквайринга следующие:

  • зависимость от скорости интернета – медленный интернет за пределами города затрудняет проведение операции по карточке;
  • низкая безопасность платежной карты;
  • программное обеспечение не достигло нужного уровня безопасности;
  • недоверие большинства граждан этому виду платежей.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Помимо банков, услуги мобильного эквайринга предоставляет сервис ‘2can’. Компания постоянно совершенствует картридеры и предлагает выгодные условия сотрудничества представителям малого и среднего бизнеса.

Интернет- эквайринг не требует установки специального оборудования, как например, торговый или мобильный эквайринг. Все финансовые операции происходят в Сети, через интерфейс разработанного банком-эквайером программного обеспечения. Как только покупатель наполнил виртуальную корзину товаром, ему нужно оплатить его одним из удобных способов. Чаще всего способ оплаты — пластиковой картой. Все тонкости про интереможно узнать

Интернет эквайринг: шаг за шагом

  • открывается новая страница для оплаты, где требуется ввести номер платежной карты и трехзначное число с ее оборотной стороны;
  • далее проверяется счет клиента, и если средств для оплаты достаточно, деньги списываются с карты и перечисляются на счет банка-эквайера;
  • иногда для подтверждения платежа клиенту приходит цифровой пароль на номер телефона, к которому привязана карта; после ввода пароля покупка оплачивается;
  • сумма с карт-счета перечисляется на расчетный счет предпринимателя – владельца Интернет-магазина.

ИНТЕРЕСНО! Существуют платежные сервисы в Интернете, которые позволяют оплачивать покупки без заключения договора об эквайринге, такие как РобоКасса, Фри-Касса, Уоллет-Уан (единая касса), Яндекс-касса и другие.

Вопросы по теме (FAQ)

Вопрос №1. Какое эквайринговое оборудование используется?

Для проведения операций по карте необходимо подключить POS-терминалы к каждому кассовому аппарату, если речь идет о торговом эквайринге. Часто к ним подключаются Пин-пады, через которые вводится информация о карте и состоянии счета.

Современные терминалы способны осуществлять списание с чиповой карты бесконтактным способом, без ввода пин-кода. Однако операции лимитированы определенной суммой – например, до 1000 рублей.

В случае с мобильным эквайрингом банк выдает в пользование или за арендную плату картридер. Картридер подключается к смартфону или планшету, и через установленное приложение проводит операции, списывая сумму покупки со счета предоставленной карты.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Для интернет-эквайринга не нужно никакое дополнительное оборудование, кроме того, которое обеспечивает выход в Интернет: стационарный компьютер, ноутбук, планшет, смартфон. Оплата происходит непосредственно через платежную страницу банка, где вводятся реквизиты карты и ее владельца.

Вопрос №2. Где купить/арендовать оборудование для эквайринга?

Необходимое оборудование или программное обеспечение предоставляет банк-эквайер:

  • продает;
  • дает в аренду;
  • дает бесплатно по договору.

Предприниматель может купить оборудование у сервисных компаний, которые, могут обеспечить все эквайринговые операции в обход банка. Так что альтернативы есть везде, их нужно изучать и быть в курсе изменений.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *