Страхование физических лиц

Страхование имущества физических и юридических лиц

⇐ Предыдущая78910111213141516Следующая ⇒

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1. 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2. 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3.

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны.[1]

Основные виды имущественного страхования:

1. 1) страхование личного автомобильного транспорта;

2. 2) страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;

3. 3) страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т. д. ) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;

4. 4) страхование домашнего и другого имущества;

5. 5) страхование имущества от повреждения или гибели вследствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т. д. ;

6. 6) страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

7. 7) страхование имущества в холодильных камерах;

8. 8) страхование домашних животных.

Имущество граждан принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

  • приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы);
  • прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Строения и квартиры могут быть застрахованы по следующим вариантам страховой ответственности страховщика:

  • страхование по первому варианту охватывает все риски, перечисленные выше;
  • по второму — на случай уничтожения или повреждения застрахованного объекта огнем;
  • по третьему — на случай уничтожения или повреждения квартиры водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
  • по четвертому — на случай похищения конструктивных элементов квартиры, повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц.

Строения страхуются без разделения на конструктивные элементы и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям. Страховая сумма устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

Страхованию не подлежит имущество, находящееся в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также не принадлежащее страхователю.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и (или) строения рассчитывается исходя из затрат на строительство и приобретение.

Имущественное страхование юридических лиц делится по видам хозяйствующих субъектов (промышленных и сельскохозяйственных предприятий). Страхованию подлежат:

  • здания, сооружения, транспортные средства, машины, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество;
  • имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.

    п. ;

  • сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
  • урожай сельскохозяйственных культур.

Используют следующие оценки стоимости имущества:

  • балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);
  • фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
  • по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения во время гибели или повреждения.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. п. ), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. д. ).

Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид:

Т = W — ∑И + Р — Wo (4.1)

где Т — сумма ущерба;

W — стоимость имущества по страховой оценке;

∑И — сумма износа;

Р — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Wo — стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).

 

Формула может корректироваться при различных вариантах ущерба.

Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, с прибавлением расходов по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж и т. п. ) после страхового случая.


⇐ Предыдущая78910111213141516Следующая ⇒


Дата добавления: 2016-11-19; просмотров: 89 | Нарушение авторских прав


Похожая информация:


Поиск на сайте:


Содержание

Введение

Глава 1. Страхование имущества физических лиц как разновидность имущественного страхования

1.1 Понятие, классификация имущественного страхования

1.2 Принципы страхования имущества физических лиц

1.3 Организационная структура страхования имущества физическихлиц

Глава 2. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах

2.1 Характеристика ОАО Росгосстрах

2.2 Субъекты, объекты страхования

2.3 Страховые риски и срок страхования

2.4 Страховая сумма и премия

2.5 Права и обязанности сторон

2.6 Страховые выплаты

Заключение

Список литературы

Введение

Моя курсовая работа называется "Страховой продукт РОСГОССТРАХ Актив Дом". Я выбрала эту тему, потому что в настоящее время имущественное страхование является наиболее важной страховой услугой. На данный момент спрос на эту страховую услугу возрастает, т.к. повысилось число краж и похищений с целью дальнейшей перепродажи имущества. Я считаю, что каждое физическое или юридическое лицо должны быть заинтересованы в сохранении и защите своих имущественных интересов. А также знать страховой продукт, правила страхования, порядок заключение договоров, размер взноса и выплат. Объектом моего исследования явилась компания ОАО РОСГОССТРАХ.

Цель работы заключается в изучении процесса страхования имущества по страховому продукту РОСГОССТРАХ Актив ДОМ. На основе поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:

исследовать понятия и классификацию имущественного страхования;

изучить принципы страхования имущества;

рассмотреть организационную структуру страхования имущества;

дать характеристику ОАО РОСГОССТРАХ;

исследовать субъекты и объекты страхования;

выяснить принцип расчета страховой суммы и премии;

рассмотреть права и обязанности сторон по договору;

исследовать порядок осуществления страховых выплат.

При написании курсовой работы мной была изучена научная, специальная литература, журналы, материалы, учебники, пособия, нормативно правовые акты, документы по страхованию имущества ОАО РОСГОССТРАХ.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения.

В введении раскрывается актуальность темы, указывается на объекты исследования, ставятся цели и задачи курсовой работы, приведены источники информации и структура работы.

В главах раскрываются основные темы, проходит исследование страхования имущества, обсуждаются наиболее распространенные объекты имущественного страхования.

Первая глава посвящена изучению страхования имущественных лиц. Во второй главе дается характеристика компании РОСГОССТРАХ, исследуются объекты и субъекты страхования имущества.

Заключение содержит выводы о проделанной работе.

Глава 1. Страхование имущества физических лиц как разновидность имущественного страхования

1.1 Понятие, классификация имущественного страхования

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие объектов, принимаемых на страхование, отличия в страховых событиях, на случай которых осуществляется страхование, вызывает необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу этой классификации могут быть положены различные критерии.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:

а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти

страхование имущество физическое лицо

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая — частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Также важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:

страхование имущества юридических лиц (производственного имущества);

страхование имущества физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных.

Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К обязательному страхованию можно отнести:

обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом:

сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

страхование имущества граждан;

страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

1.2 Принципы страхования имущества физических лиц

Существуют принципы, по которым осуществляется страхование имущества физических лиц. Благодаря этим принципам, процесс страхования приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.

Принцип страхового интереса.

Согласно ГК РФ (ст.930) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Принцип высшей добросовестности.

Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования

Принцип возмещения ущерба.

Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.

Принцип реальной оценки страховой суммы

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип непосредственной причины.

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба.

Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.

Принцип контрибуции.

Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации.

Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба

Двойного страхования означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба

Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.


Имущество может быть застраховано на случай утраты (гибели) или повреждения от всех вместе взятых нижеперечисленных рисков единовременно, от каждого из них в отдельности, по произвольным их сочетаниям, а равно по следующим группам рисков:

  • Действия огня в результате:
    1. «Пожара»,
    2. «Удара молнии»,
    3. «Взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей»,
    4. «Аварии электросетей»,
    5. «Действий по пожаротушению»;
  • Внешнего воздействия в результате:
    1. «Падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных объектов, их обломков или перевозимого груза»,
    2. «Иного внешнего воздействия»;
  • Стихийных бедствий, а именно:
    1. «Землетрясения»,
    2. «Просадки грунта, оползня»,
    3. «Горного или снежного обвала, сели и камнепада»,
    4. «Бури, вихря урагана, смерча, тайфуна, наводнения, выхода подпочвенных вод, града или ливня, обильного снегопада, мороза»;
  • Взрыва паровых котлов и другого инженерного оборудования, установленного на объекте Страхователя;
  • Повреждения водой в результате:
    1. «Аварий инженерных систем (водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных)»,
    2. «Проникновения воды из соседних помещений, ливня, паводка, наводнения и прочих стихийных бедствий»;
  • Противоправных действий третьих лиц (сокращенно ПДТЛ):
    1. «Кражи или кражи с взломом»,
    2. «Грабежа»,
    3. «Разбоя»,
    4. «Умышленного уничтожения или повреждения имущества»,
    5. «Уничтожения или повреждения имущества по неосторожности»,
    6. «Хулиганства»,
    7. «Вандализма»;

Страхование имущества возможно также от дополнительных рисков:

  • Внешнее воздействие, в том числе «Уничтожение или повреждение стекол (витрин, окон, стеклянных дверей и т.п.)»;
  • Стихийные бедствия, включая страхование имущества находящегося в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия;
  • Противоправные действия третьих лиц, включая риск «Террористический акт»;

По Вашему желанию может быть застрахована гражданская ответственность перед соседями по дому или земельному участку. Страхование гражданской ответственности может идти в дополнение к страхованию имущества дачи, дома, строений и квартиры.

ООО РСО «ЕВРОИНС» обеспечивает индивидуальный подход в выборе страховых программ и при сопровождении договоров страхования:

  • оплата договора страхования в рассрочку без повышения страхового тарифа;
  • заключение договора страхования в кратчайшие сроки без осмотра имущества;
  • гибкая тарифная политика и тщательная оценка страховых рисков;
  • расширенный перечень понижающих коэффициентов, в том числе:
    • при наличии системы противопожарной безопасности и охранной сигнализации;
    • за безубыточность при продлении договора страхования на новый период;
    • при комплексном страховании имущества (в том числе, страхование квартиры) и гражданской ответственности.

Страхование имущества в ООО РСО «ЕВРОИНС» — это широкий спектр комплексных программ для физических лиц, покрывающих основные опасные риски.

Понятие «страхование» довольно обширно, оно охватывает многие сферы финансовых отношений между людьми: страховщиками, страхователями, третьими лицами. Страхование касается жизни, здоровья людей, принадлежащего им имущества, ответственности перед третьими лицами. Существует несколько видов страхования, которые в значительной степени отличаются друг от друга. Отличия заключаются в предмете страхования и в условиях страхования.

Обратим внимание на три вида страхования:

  • страхование ответственности;
  • имущественное страхование;
  • личное страхование.

В качестве главного отличия в этих видах страхования выступает то, на что направлен тот или иной вид страхования. Так, в случае имущественного страхования объектом страхования являются принадлежащие физическому или юридическому лицу материальные ценности. При страховании жизни – это здоровье, жизнь, трудоспособность страхуемого лица. Если же речь идет о страховании ответственности, то в этом случае объектом страхования становится ответственность страхователя перед третьими лицами. При возникновении страхового случая страховщик обязуется возместить третьим лицам ущерб, причиненный действиями (бездействием) страхователя. Яркий пример такого страхования – ОСАГО.

Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательные виды страхования – те виды страхования, от которых зависит безопасность жизнедеятельности общества в целом. Примером такого страхования служит обязательное медицинское страхование. То, является ли тот или иной вид страхования обязательным, определяет государство, прописывая это в законах. К числу обязательных видов страхования относится также страхование пассажиров, перевозимых принадлежащими государству транспортными средствами: муниципальным транспортом, железнодорожным, самолетами, надводным транспортом. Во всех этих случаях страховка уже включена в стоимость билета.

Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества юридических лиц и имущества физических лиц. Страхованию могут быть подвергнуты строения, домашнее имущество, животные, автотранспорт и многое другое. Страховая защита производится от четырех рисков. К первому риску относится страхование от наводнения, пожара и от других стихийных бедствий. Объектом страхования могут быть здания, различные постройки, товары, предметы оборудования, домашнее имущество (движимое и недвижимое) и другое. Ко второму риску относится порча имущества водой, истекающей из водопроводных систем, систем центрального отопления, канализации и тому подобного. Третий род риска связан с преднамеренной порчей имущества третьими лицами: хулиганство и прочее. Четвертый вид страховой опасности – это хищение имущества, являющееся результатом захвата, разбойного нападения или незаконного проникновения.

Страхование ответственности – вид страхования, в качестве объекта в котором выступают имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностями по возмещению имущественного ущерба, причиненного третьим лицам в процессе осуществления своей деятельности. Этот вид страхования удобен тем, что часть ответственности (либо вся ответственность) со страхователя переходит на страховщика. Есть у страхования ответственности свои особенности. Так, при наступлении страхового случая страховое возмещение ущерба могут получить только понесшие ущерб третьи лица. Чаще всего эта третья сторона неизвестна. Также неизвестна величина страхового возмещения, но при этом она должна укладываться в установленный максимум (лимит ответственности страховщика). Договор страхования стоит на страже имущественных интересов как страхователя, так и понесших убытки третьих лиц.

Личное страхование (страхование жизни) направлено на страховое обеспечение физических лиц при наступлении страховых событий. Риски в этом случае следующие: частичная или полная потеря трудоспособности; потеря трудоспособности на время; смерть. Получателем является страхователь или, в случае его смерти, другое лицо, как правило, его близкий родственник. Каждая страховая компания предлагает свои виды личного страхования. В качестве основных можно назвать страхование от несчастных случаев, страхование тех, кто выезжает за границу, накопительное страхование, долгосрочное страхование жизни. Существует и много других видов страхования жизни.

Данные виды страхования: страхование ответственности, имущественное страхование, личное страхование, получили на сегодняшний день широкое распространение. Каждый из них включает в себя достаточно большое количество разновидностей страховых продуктов. Основная идея заключается в том, что страхуются определенные однотипные предметы страхования в установленных страховщиком лимитах ответственности по оговоренным заранее страховым тарифам.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации (иному законодательству, действующему на территории страхования) имущественные интересы, связанные с возмещением Страхователем (Лицом, риск ответственности которого застрахован) причиненного им вреда жизни и здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страховым случаем признается подтвержденный соответствующими документами факт установления обязанности Страхователя в силу законодательства Российской Федерации (иного законодательства, действующего на территории страхования) возместить вред, причиненный жизни и здоровью или имуществу Третьих лиц, который возник по вине Страхователя на оговоренной в договоре страхования территории и в срок, оговоренный в договоре страхования, вследствие:

  • действия огня в результате пожара, возникшего по неосторожности Страхователя, в том числе из-за пользования электроосветительными или электро — и газонагревательными приборами, а также последствий пожаротушения;
  • взрыва газа;
  • действия воды в результате пользования водопроводной, отопительной или канализационной сетями;
  • действия химически или биологически активных веществ;
  • механических повреждений имущества;
  • скрытых изъянов оборудования и других ситуаций.

По договору страхования Страхователю (Заявителю) компенсируются в пределах лимитов ответственности затраты, которые он должен понести в соответствии с Законодательством РФ за причинение вреда:

  • Жизни, здоровью или имуществу граждан;
  • Имуществу юридических лиц;
  • Возмещению подлежат судебные издержки и иные, необходимые и целесообразные расходы Страхователя, произведенные с письменного согласия Страхов­щика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая, установления наличия и формы вины Страхователя в причинении вреда, а также защите интересов Страхователя при предъявлении к нему требований до передачи дела в суд (в частности, расходы на проведение независимой экспертизы и т.п.).

 

Страховая Сумма.

Страховой суммой является согласованная Страхователем и Страховщиком денежная сумма (Лимит Ответственности), исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

Предлагаем Вашему вниманию следующие Лимиты Ответственности и суммы премии (страховой взнос).

Период страхования: 1 год.

№ п/п

Общий Агрегат­ный Лимит Ответ­ствен­ности Страхов­щика, рублей

Лимит Ответ­ствен­ности Страхов­щика на один страхо­вой случай, рублей

Франши­за (по имущест­венному вреду), рублей

Страхо­вая премия (страхо­вой взнос), рублей

1

50 000

50 000

1 000

400

2

100 000

100 000

1 200

660

3

150 000

150 000

1 500

710

4

200 000

200 000

1 800

850

5

300 000

300 000

2 250

1 140

6

500 000

500 000

4 200

1 750

7

600 000

600 000

3 600

2 280

8

800 000

800 000

4 500

3 000

9

1 000 000

1 000 000

7 500

3 350

По физическому вреду франшиза не предусмотрена.

 

В сумму премии вводятся поправочные коэффициенты в таких случаях:

  1. Сдача квартиры в АРЕНДУ третьим Лицам, если «ДА», то вводится повышающий коэффициент П=П*1,2.
  2. Наличие аквариума/бассейна водоизмещением более 300 литров увеличивает стоимость страхования в 1,2 раза.

    П=П*1,2.

  3. Количество сан. узлов Больше одного П=П*1,2.
  4. В сумму премии вводится поправочный коэффициент 2 (два) для деревянных строений или при наличии деревянных перекрытий в здании.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *