Овердрафт что такое

Давайте рассмотрим подробнее – что же такое овердрафт, когда, кому и на каких условиях он может быть предоставлен, достоинства и недостатки этого финансового инструмента.

Овердрафт – одна из форм кредитования банком клиента, при условии наличия у него расчетного счета в данном банке.

История возникновения овердрафта берет свое начало в 1728 г, когда Королевским банком Шотландии, расположенным в Эдинбурге, некоему Уильяму Хогу было разрешено воспользоваться суммой, превышающей на 1000 фунтов стерлингов остаток на его банковском счете.

Виды овердрафта и условия его предоставления для различных категорий клиентов

Овердрафт для юридических лиц:

  • Стандартный или классический.

    Предоставляется клиентам-организациям, имеющим расчетный счет в банке, на условиях заранее обговоренных в договоре при открытии счета.

    Как правило, требуется непрерывное обслуживание организации в данном банке в течение определенного периода времени и отсутствие нулевых остатков по счетам в этот же период.

  • Овердрафт авансом.

    Чаще используется в рекламных или промо-акциях, с целью привлечь клиентов для заключения договоров на расчетно-кассовое обслуживание.

    Как видно из названия, соблюдения каких-то особых условий для предоставления этого вида овердрафта не требуется, но, тем не менее, надежность клиента тщательно проверяется банком перед открытием счета.

  • Овердрафт под инкассацию – вид кредитования для клиентов, у которых инкассируемая денежная выручка составляет не менее 75% оборотов по счету, включая и средства, внесенные на счет самим клиентом.
  • Технический разрешенный овердрафт – осуществляется при наличии гарантированных поступлений на счет клиента, без учета его финансового состояния на момент операции.

    В числе гарантированных поступлений можно назвать – обязательный возврат средств по депозиту, продажу/покупку валюты на бирже с резервированием средств и т.д.

Овердрафт для физических лиц.

Под овердрафтом для физических лиц подразумевается возможный перерасход средств со счета клиента, имеющего зарплатную, дебетовую или кредитную овердрафтную карту в конкретном банке.

Все условия предоставления овердрафта отражаются в договоре на получение карты, или, если эта услуга не была включена в договор, можно подключить овердрафт дополнительно обратившись в банк, выдавший карту.

Устанавливается лимит овердрафта (в процентном соотношении от имеющейся на счете суммы), срок возврата занимаемых средств, по истечении которого начисляются повышенные проценты.

Некоторыми банками предлагается льготный период использования овердрафта, во время которого проценты не начисляются.

Документы для предоставления овердрафта

Для юридических лиц:

  • Учредительные документы организации;
  • Выписка об операциях по расчетному счету, подтверждающая отсутствие нулевых оборотов в течение определенного времени;
  • Справка об отсутствии непогашенных или просроченных задолженностях клиента-юридического лица в других банках и кредитных организациях.

Для физических лиц:

Стандартный пакет документов, идентичный тому, что требуется при оформлении обычного кредита:

  • Гражданский паспорт;
  • Второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС);
  • В некоторых случаях – справка, подтверждающая наличие доходов;
  • Заявка на предоставление овердрафта;
  • Анкета кредитуемого по форме банка.

В случае автоматического подключения овердрафта на карту, получаемую в банке отдельный пакет документов для предоставления овердрафта — не требуется.

Достоинства и недостатки

Преимуществами овердрафта для физических лиц можно назвать упрощенную процедуру оформления, особенно, в случае присутствия пункта об овердрафте в договоре на карту, несложную процедуру погашения, достаточно низкие процентные ставки.

Недостатком овердрафта, как и любого другого вида кредитования, является возможность изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, если иное не указано в договоре.

Таким образом, овердрафт является удобным финансовым инструментом, как для юридических лиц, позволяющим им выполнять свои финансовые обязательства при недостатке средств на счете, так и для физических, делая возможным перерасход средств со счета без оформления дополнительных документов и в требуемый для этого момент.

Что такое овердрафт?

24.09.2017Категория: ФинансыПодкатегория: Кредиты Популярность

В данной статье Вы узнаете, что такое овердрафт (максимально простыми словами), а также, что такое списание за овердрафт в Сбербанке.

В нашей стране уже многие люди отлично знают, что такое «кредит». Берёшь одну сумму, отдаёшь с процентами чуть больше, но постепенно. А вот что такое «овердрафт» знают далеко не все, но при этом сталкиваются люди с ним довольно часто.

Овердрафт (перерасход средств) – это вид краткосрочного кредитования, позволяющий расходовать больше средств, чем есть на карте. По сути «овердрафт» — это услуга, позволяющая «уйти в минус». Подключена она не у всех и не всегда. Чтобы узнать, есть ли на Вашей карте овердрафт, Вы можете позвонить на горячую линию Вашего банка. Если говорить совсем простыми словами, то овердрафт – это трата большего количества средств, чем у Вас есть. Если у Вас на карте 40000 рублей, то Вы можете (не всегда) потратить 41000 рублей. Овердрафт составит 1000 рублей.

Стоит учесть, что овердрафт может быть и на обычной карте (дебетовой), и на кредитной. При возникновении овердрафта на карте любое пополнение сразу пойдёт на погашение задолженности.

Овердрафт бывает разрешенный и неразрешенный. В первом случае Вы подаёте заявку на овердрафт, то есть запрашиваете его, и получаете одобрение (разрешение) или отказ. Во втором случае овердрафт является техническим и возникает без одобрения банка. Причины могут быть разными: техническая ошибка банка, неподтверждённые ранее операции, изменение курса валют и т.п.

Пользователь карты перед совершением покупки должен знать, сколько денег имеется у него на счёте. Учтите также, что иногда в выписке по карте в остаток средств может входить разрешённый овердрафт.

Списание платы за овердрафт в Сбербанке. Что это?

Разберёмся в списаниях за овердрафт на примере Сбербанка. По условиям соглашения плата за овердрафт составляет 40% в год. Проценты эти начисляются каждый день до тех пор, пока весь долг по овердрафту не будет погашен.

Пример. У Вас на карте было 60000 рублей, но Вам нужно было снять именно 65000 рублей. Благодаря подключенному овердрафту Вам это удалось. Сумма перерасхода составила 5000 рублей. Если процентная ставка составляет 40% (узнать её Вы можете на горячей линии Вашего банка), то получится, что ежедневно Вам начисляется дополнительный долг в размере: 0,11% в день или 5,5 рублей в день (от 5000). По условиям банка (у всех они разные) могут последовать: неустойка, пени, штрафы. И это поверх процентов! Поэтому Вам необходимо максимально быстро погасить свой овердрафт.

Что такое овердрафтный кредит?

 Овердрафтный кредит это – форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка. 

  При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

 Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств.

Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

  • Приобретение сырья или материалов;
  • На оплату товаров;
  • На выплату зарплаты;
  • На погашение платежей в бюджет;
  • Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

 

  Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

 

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

  1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
  2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период.

    В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период – это один год и более.

  3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету:  при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
  4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
  5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

 

Предоставление овердрафта и расходы по нему

  Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

  Далее банк считает обороты по поступлению средств на счете клиента также за определенный период, на основании полученных результатов определяет лимит овердрафта.

  При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил – отдал в срок и взял снова – опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

  • Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
  • Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

 

  Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

 

Кредитная карта с овердрафтом

  Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит – это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

  Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

  Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

  Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

  Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

  Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц. 

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

.

Как оформить овердрафт

Срок, на который заключается договор

12 месяцев включительно, при этом срок непрерывной задолженности в рамках кредитного договора — не более 60 дней.

Поручительство

Поручительство физических лиц, без залога.

Заемщики

  • индивидуальный предприниматель, гражданин РФ, возрастом от 22 до 65 лет включительно (на дату подачи заявки на предоставление кредита);
  • юридическое лицо;
  • срок регистрации бизнеса заемщика не менее 12 месяцев на дату подачи заявки.

Поручители

  • для заемщиков юридических лиц обязательно поручительство учредителя (-ей) предприятия заемщика — физических лиц, совокупная доля в уставном капитале (УК) которых составляет более 50%.
  • для заемщиков ИП, состоящих в браке, при сумме лимита от 3 000 000 рублей необходимо поручительство супруга/супруги.

Поручителями могут выступать только граждане РФ, возрастом от 18 до 70 лет включительно (на дату подачи заявки).

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *