Капитализация вклада

Депозит – это отличное средство получения дополнительного дохода. Многие граждане предпочитают вкладывать накопления именно в банковские вклады. При этом главным критерием выбора такого продукта является выгодная процентная ставка по вкладам. Доходность вкладов, в свою очередь, зависит от разных факторов. Так, наиболее выгодными считаются депозиты с капитализацией процентов. Какое значение имеет эта опция? Где сегодня действуют наиболее выгодные предложения по депозитам с капитализацией? Об этом рассказывается в статье. Кроме этого, даны советы вкладчикам.

Сложные проценты и повышенный доход 

Капитализация – это регулярное начисление процентов на общую сумму вклада. Данная процедура осуществляется обычно либо один раз в три месяца, либо каждые 30 дней. Таким образом общая сумма вклада постепенно становится больше, а, значит, повышается и итоговый размер прибыли. Капитализация обычно производится в течение всего срока действия продукта депозитной линейки.

Проценты по таким вкладам называют сложными, поскольку доход состоит из двух частей. Одна часть начисляется на проценты, а другая — на «тело» депозита. Если вклад с регулярной выплатой процентов в виде начисления на текущую сумму открывается по выгодной ставке, то доход у вкладчика всегда будет хороший. Сегодня не во всех банках есть депозитные продукты с такими параметрами. Рассмотрим наиболее выгодные предложения этой осени.

Самые выгодные депозиты 

Банк Открытие 

«Основной доход»: 

  • депозит открывается на срок от 91 дня и до 3 лет; 
  • средства можно разместить в рублях, долларах и евро; 
  • снятие и пополнение не предусмотрено; 
  • возможно продление срока вклада.

Открыть вклад можно не только в отделении кредитной организации, но и на ее официальном сайте через интернет-банк. Минимальная сумма вложений в рублях – 30 тысяч, а в евро или долларах – 1 тысяча. Наиболее доходный тариф продукта составляет 9,8%. Капитализацию кредитная организация проводит регулярно – каждый месяц. Стоит отметить, что заемщик может выбрать другой способ получения процентной прибыли – наличными или переводом на банковский счет.

Русский ипотечный банк 

«Онлайн Доходный»: 

  • вклад пополняемый: дополнительные взносы можно вносить весь срок; 
  • вложения в главных валютах рынка: рублях, евро и долларах.
  • минимальный срок действия – 121 день, а максимальный составляет 1096 дней; 
  • ограничения по сумме: минимум – 30 тысяч рублей, 1 тысяча долларов или евро.

 Снимать средства можно, но только до суммы неснижаемого остатка. При этом ставка, по которой были размещены деньги, сохранится. Лучший тариф на сегодняшний день для рублевых вкладов – это 9,60%. Для депозитов в другой валюте ставка меньше — 2,20% для долларов и 2% для евро. Договор автоматически продлевается, если вкладчик не закрывает депозит. Открыть вклад возможно лишь онлайн – на официальном сайте кредитной организации.

ТрансКапиталБанк 

«Рантье»: 

  • депозит открывается в российской валюте, а также евро и долларах; 
  • минимальный первый взнос в рублях – 50 тысяч, а в других валютах – 1 тысяча; 
  • депозит можно открыть на срок от 183 и до 570 дней; 
  • пополнение, а также частичное снятие не предусмотрено.

 Капитализация осуществляется каждый месяц, причем на протяжении всего действия договора вклада. Срок депозита продлевается как по желанию, так и автоматически. Наиболее эффективная ставка для вкладов в рублях – 10,55%. Максимальный тариф для депозитов в иностранной валюте: евро – 1,93%, доллар – 2,18%. Открыть вклад можно в любом отделении кредитной организации.

Росэнергобанк 

«Гарантия-Онлайн»: 

  • единственная валюта депозита – российские рубли; 
  • возможно частичное снятие средств; 
  • период действия договора – от одной недели до 1100 дней; 
  • минимальная сумма начального взноса – минимум 100 тысяч рублей.

 Максимальная ставка составляет 9,10%. Возможно пополнение дополнительными взносами в любой момент действия вклада. Проценты в рамках капитализации начисляются каждый месяц. Открытие продукта депозитной линейки осуществляется только через интернет-банк. При желании вкладчик может продлить срок размещения своих накоплений.

Промсвязьбанк 

«Моя копилка»: 

  • депозит открывается в рублях, долларах и евро; 
  • разрешается пополнять сумму накоплений; 
  • расходные операции не предусмотрены; 
  • максимальная сумма депозита: 20 млн. рублей, 500 тысяч долларов/евро.

После окончания текущего срока вклад может быть продлен. Самая высокая ставка в рублях – 8,91%, в долларах – 1,71%, в евро – 0,45%. Капитализацию банк проводит ежемесячно. Открыть депозит можно как онлайн – на сайте банка, так и в любом отделении кредитной организации.

О чем стоит помнить при открытии депозита

Тарифы вкладов с капитализацией, как правило, менее выгодные, чем тарифы депозитных продуктов, по условиям которых проценты выплачиваются только в конце действия. Разница между средними ставками составляет около 2%.

Однако это не означает, что первый вид недостаточно доходный. При грамотном управлении вкладчик может добиться весьма высокой итоговой прибыли.

Наиболее выгодными вклады с капитализацией – это вклады с возможностью пролонгации. Кредитные организации часто повышают размер ставки, по которой был открыт депозит, если вкладчик продлевает срок его действия. Доход во многом зависит также и от того, с какой периодичностью производится выплата процентов. Чем чаще капитализация, тем, соответственно, больше прибыль.

Советы вкладчикам 

При выборе депозита, условия которого предусматривают регулярную капитализацию, следует уделять внимание следующим моментам: 

1.Наличию дополнительных комиссий, например, за внесение взноса со счета карты другой кредитной организации.

2.Условиям расторжения договора раньше установленного срока.

3.Возможности снятия части накоплений.

4.Наличию выбора способа получения процентного дохода – капитализация или перевод денег на карту либо счет.

5.Возможности и порядку внесения дополнительных взносов.


Что такое вклад с капитализаций процентов

Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.

Пример капитализации процентов

Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.
На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют.
Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.

Условия капитализации процентов

Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
1) Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.

Ставки при капитализации процентов

Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:
1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.

Ссылки

  1. Как правильно вложить деньги в банк
  2. Книга для тех, кто хочет дружить с деньгами

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Капитализация процентов: определение, расчет, разъяснения

При выборе условий вклада обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и другие условия, в частности, предусмотрена ли капитализация процентов – то есть их начисление не только на первоначальную сумму депозита, но и на суммы начисляемых процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму депозита, но и на уже начисленные и присоединенные за установленный период проценты.

Вклад временно свободных денежных средств в банк способен обеспечить неплохое подспорье к семейному бюджету или оказаться выгодным предложением для пенсионеров, желающих сохранить и приумножить свои накопления. Банкиры рекомендуют выбирать предложения по вкладам, в условиях которых предусмотрена капитализация процентов, то есть их присоединение к первоначально внесенной сумме. По-другому это называется методом расчета сложных процентов. На таких условиях эффективная ставка по вкладу будет выше номинальной.

Существует две версии происхождения самого знака %. По первой версии предполагается, что термин произошел от cente – итальянского слова, обозначающего число сто. Оно часто записывалось сокращенно, как cto. Для упрощения записи вместо t стали писать наклонную черту, так произошел символ %. И по второй версии: наборщик руководства по коммерческой арифметике в 1685 году в Париже допустил опечатку, и вместо слова cto напечатал символ %.

Наглядный пример

Понятно объясним что это такое капитализации процентов, простыми словами при помощи следующего примера.

Ситуация следующая: вносятся денежные средства во вклад в банке в размере 100 тыс. руб.

под 12% годовых, т.е. 1% в месяц. Ставки условные, берем их для удобства и наглядности в расчетах.

Если по условиям вклада капитализации не предусмотрено, то в месяц будет прибавляться 1 тыс. рублей (условно говоря), не берем сейчас сложный банковский расчет по дням, округляем суммы для наглядности.

По истечении срока вклада (если он не будет пролонгироваться и пополняться), сумма составит 112 тыс. рублей, в том числе 100 тыс. рублей –  тело вклада, и 12 тыс. рублей – доходность.

Другая ситуация получается, если по условиям вклада предусмотрена, допустим, ежемесячная капитализация. Это означает следующее: начисляемые проценты ежемесячно прибавляется к телу вклада, то есть в следующем месяце доходность считается уже не на 100 тыс., а на 101 тыс. рублей и так далее.

Во второй месяц начисляется не 1 тыс. рублей, а 1 010 руб., которые тоже прибавляются к телу вклада, и в следующем расчетном периоде (в нашем случае это месяц), доходность снова начисляется на всю сумму, которая включает в себя тело вклада плюс уже начисленные средства.

На графике 1 приведено сравнение сложных и простых процентов по депозиту в 100 тыс. рублей со ставкой 10% годовых с ежегодной капитализацией за период времени, равный десяти годам. Так, за десять лет первоначальная сумма увеличивается в два раза при условии начисления простых и вырастает в 2,59 раза при начислении сложных.

Как рассчитать

Расчет капитализации процентов производится в зависимости от периодичности начисления (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) по следующей формуле:

SUM = X * (1 + %)n – если расчетный период – год

Где SUM – общая сумма, которую вкладчик получит по истечению срока депозита;

X – первоначальная внесенная сумма;

n – количество лет, на которые внесен депозит;

% – годовая ставка, выраженная в десятичной дроби больше 0, но меньше 1, например, если годовая ставка 10, то % будет выражен 0,1

К ежемесячному расчету применяют следующую формулу:

SUM = X * (1 + %)S/12

где S – срок депозита в месяцах.

Банковский расчет (пример)

В таблице отражен пример расчета доходности вклада в размере 1 млн. рублей с ежемесячной капитализацией и без, положенного под ставку 10% годовых на срок 12 месяцев без пополнения. Здесь ежемесячная доходность рассчитана из расчета количества дней в месяц так, как их рассчитывают в банках, поэтому начисленные суммы неодинаковы, но сути дела это не меняет.

Общая доходность по депозиту с ежемесячной капитализацией, руб. Общая доходность по депозиту без капитализации, руб.
Первый месяц 8 197 8 197
Второй 16 736 16 667
Третий 25 070 24 864
Четвертый 33 752 33 334
Пятый 42 532 41 827
Шестой 50 530 49 498
Седьмой 59 452 57 991
Восьмой 68 160 66 210
Девятый 77 232 74 703
Десятый 86 086 82 922
Одиннадцатый 95 310 91 415
Двенадцатый 104 613 99 908

Ниже расчет доходности по депозиту в 1 млн. рублей, размещенному на различные сроки на аналогичных первому примеру условиях.

Срок вклада Общая доходность с ежемесячной капитализацией, руб. Общая доходность без капитализации, руб.
1 год 104 613 99 908
2 года 220 280 199 909
3 года 348 058 299 909
5 лет 645 157 499 909

Разница между эффективной и номинальной ставкой при условии ежемесячного присоединению доходности к телу депозита прямо пропорциональна сроку, на который вкладываются денежные средства.

Две монеты

Польский математик Станислав Коваль применил расчет сложных процентов к евангельской притче о бедной вдовице, которая пожертвовала две монеты (две лепты – все, что у нее было) на строительство храма, отсюда, кстати, пошло выражение «жертва вдовицы», означающее  что-то очень-очень малое, но имеющее большую ценность.

Станислав Коваль применил формулу расчета к этим двум лептам, как если бы это были две копейки положенные в банк под 5% с ежегодной капитализацией.

Получается, что к 2012 году сумма составила бы 2 * (1 + 0,05)2012, что равняется 2 * 4,29 * 1042.

Таким образом, две монеты за 2012 лет превратились бы 8,58 * 1042, это число называется тредециллионом. Недаром Альберт Эйнштейн называл сложные проценты самой могущественной силой во Вселенной.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Автор: Диана Ян. Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
1 ноября 2016.

Калькулятор процентов по вкладам

Если вы собираетесь открыть банковский вклад, то необходимо найти среди множества предложений банков самое выгодное, заранее просчитав прибыльность вкладов, в этом вам и поможет наш депозитный калькулятор.

С его помощью вы можете рассчитать не только простейшие виды вкладов с выплатой процентов в конце срока, но и с более сложными условиями, например, вклады с капитализацией процентов и с периодическим пополнением депозита время от времени.

Спасибо, что рассказываете о калькуляторе вкладов друзьям 🙂

Часто задаваемые вопросы по вкладам

Существуют ли налоги на вклады физических лиц?

Должен ли я платить налоги с дохода (с процентов), если у меня есть несколько депозитов в разных банках?

Чисто формально, да, налог на прибыль по вкладам физических лиц — проще говоря, налог на вклады — существует. Но не спешите расстраиваться, налогообложение вкладов в России максимально человеческое, если можно так выразиться, поэтому в подавляющем большинстве случаев вы не будете платить никаких налогов с доходов по вкладам, даже если их у вас несколько, потому что доходы по вкладам в нормальных банках, которые дают адекватную рыночную процентную ставку по вкладам, налогами не облагаются.

Почему так? Смотрите ниже, в каких случаях начисленные проценты по банковским вкладам все же будут облагаться налогами:

  • если процентная ставка по вкладу в рублях превышает текущую ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5 процентных пунктов (т.е. на данный момент это 7.25 + 5 = 12.25%), то, в соответствии со статьями 212 п.2 и 224 НК РФ, налогом в 35% будет облагаться процентный доход по вкладу, но начисляться налог будет не на весь процентный доход, а только на ту часть, которая получена превышением процентной ставки над 12.25%.
  • аналогично пункту выше, но касается только вкладов в любой иностранной валюте, а предел процентной ставки, после которой начинается налогообложение — 9%.

Фактически, вкладов в нормальных, крупных, известных и надежных банках с такими высокими ставками (для вкладов в рублях выше 12.25% годовых, а в иностранной валюте выше 9% годовых) вы не найдете, мы на 100% уверены, так как такая высокая процентная ставка очень далека от рыночной ситуации.

Если вдруг вы где-то нашли возможность сделать вклад, где годовая процентная ставка превышает указанные пределы, то это отнюдь не повод для радости, а очень веский повод для того, чтобы 10 раз подумать и все проверить самым тщательным образом, прежде чем доверить деньги такому банку, чтобы потом не оказаться «обманутым вкладчиком».

Например, возможно это и не банк вовсе, а какая-то другая кредитная организация, или вообще никакой реальной организации нет, а есть «фирма-однодневка», зарегистрированная неизвестно на кого, вклады в которой и не вклады вовсе с юридической точки зрения, а взносы в какую-нибудь «кассу взаимопомощи» и тому подобное. Разумеется, такие псевдо-вклады в псевдо-банках не будут застрахованы государством в лице АСВ и, если это окажется в итоге мошенничеством (а так скорее всего и будет), то вы свои вложенные деньги уже никогда не увидите, к сожалению.

Начисленные проценты по вкладу, которые мне предварительно посчитали в банке, немного не совпадают с данными, которые рассчитывает ваш калькулятор вкладов, почему так?

Результаты расчетов вкладов в разных калькуляторах могут незначительно отличаться (в пределах нескольких процентов), это нормально и связано с погрешностями округления дробных цифр и разными методиками расчета, например, в каком-то банке добавляется 1 дополнительный день к стандартному годовому вкладу, в каком-то наоборот отнимается 1 день, и т.п.

При каких условиях банковские вклады дают максимальную доходность?

  1. При одинаковой процентной ставке вклад, где есть капитализация процентов (т.е. причисление процентов к основной сумме вклада, опция в нашем калькуляторе «Начисленные проценты» — «добавлять ко вкладу»), будет выгоднее, чем вклад, где проценты периодически или в конце срока выплачиваются отдельно.

    Это происходит из-за того, что при капитализации процентов сумма вклада, на которую и начисляются проценты, со временем увеличивается от причисляемых к ней процентов, а значит, увеличиваются и начисляемые далее проценты.

    Часто капитализацию называют «проценты на проценты», возможно, вы слышали это, а теперь знаете наверняка, что значит «капитализация процентов».

  2. Выбирая вклад с капитализацией процентов, при прочих равных выбирайте тот, где капитализация происходит чаще. Стандартная банковская практика — делать ежемесячную капитализацию процентов, но встречается и еженедельная, и ежедневная.

    Разница в доходах, в зависимости от частоты капитализации, невелика, но она все же есть, например, если номинальная процентная ставка по вкладу 10% годовых, то при ежеквартальной капитализации эффективная процентная ставка составит 10.38%, при ежемесячной — 10.47%, еженедельной — 10.51%, а при ежедневной — 10.52%.

Принимая решение о размещении своих денег в банке, главной задачей, которую преследует вкладчик, является извлечение прибыли от своего вклада. А для этого нужно очень тщательно подбирать и банк, и его условия.

Одним из главных критериев прибыльности депозита всегда был и остается размер процентов по депозиту. Но это не показатель доходности.

Самые лучшие предложения по депозитам должны содержать капитализацию и возможность пополнения счета. Поэтому при одинаковых ставках по процентам лучше выбирать вклады с пополнением и капитализацией процентов.

О капитализации процентов.

Не все понимают, что подразумевает под собой понятие капитализация.

Капитализация – это своего рода начисление процентов, но проценты начисляются за определенный прошедший период и на сумму депозита с уже прибавленными к ней процентами за данный период.

При заключении договора на вклад с капитализацией обычно учитываются следующие условия:

— ставка по процентам без учета капитализации процентов;

— периоды для начисления капитализации и их сроки;

— промежуточные проценты, прибавленные ко вкладу.

Есть несколько вариантов выплаты процентов при капитализации — банк может перечислять проценты по капитализации на: карточку, на специальный счет, прибавлять начисленные проценты ко вкладу.

При первых двух вариантов сумма процентов будет одинаковой, так как сумма вклада не будет расти, а вот при третьем варианте размер депозита будет постоянно расти, а значит — размер процентов при капитализации будет тоже увеличиваться.

О пополнении вклада.

При условии пополнения вклада разрешается вносить на счет дополнительные взносы. Банк в свою очередь может ограничивать это пополнение: или сумму для пополнения вклада, или сроки для ее внесения.

Лучшие депозиты с капитализацией процентов и разрешенным пополнением.

— Банк ВТБ 24 — вклады: «Комфортный», «Целевой», «Поддержка».

— Банк Москвы — вклад «Престиж».

— Банк Уралсиб — вклад «Доходный».

Admin

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *