Инвестиции в банк

В России может появиться новый вид депозита — инвестиционный. Он будет совмещать в себе преимущества обычного вклада (застрахован государством) и индивидуального инвестиционного счета (возможность получить более высокую доходность). Соответствующие поправки в ГК РФ могут быть приняты уже в этом году.

Ассоциация региональных банков направила в Госдуму поправки, которые предполагают появление в России нового продукта — инвестиционного (сберегательного) вклада. Об этом пишут «Известия».

Поправки предлагается внести в Гражданский кодекс и закон о страховании вкладов. По данным издания, инициатива уже получила «добро» от профильного комитета ГД и до конца года поправки могут быть приняты. А это значит, что уже в 2017 году российские вкладчики смогут открыть сберегательный вклад.

Какие вклады предлагают российские банки

Но в чем же принципиальное отличие от уже существующих депозитов? Сейчас в российском банке можно открыть либо вклад на определенный срок, либо до востребования. И в том, и в другом случае ваша доходность вам заранее известна. Банк не может в одностороннем порядке изменить ставку, а вкладчик не может получить доходность выше заявленной в условиях вклада.
Вклады до востребования не имеют каких-либо ограничений по срокам размещения средств: банк вернет клиенту деньги по первому его требованию.

Но за таким удобством стоит низкая доходность. Как правило, ставка по вкладам до востребования ниже 1%.

Срочный вклад (статья 837 ГК РФ) предполагает, что вкладчик размещает деньги в банке на определенный срок с целью получения процентного дохода. В среднем, это 8-9% годовых в рублях. И банк не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку.

«Право изменять процентные ставки по вкладам с учетом рыночной ситуации используется банками в договорах инвестиционного счета, но это не считается банковским вкладом с точки зрения ГК», — пояснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

Индивидуальный инвестиционный счет — это брокерский счет с особым режимом налогообложения (есть два типа налоговых вычетов), на котором учитываются активы клиента. Гражданин приносит в банк или брокерскую компанию средства, которые инвестируются в активы с различным уровнем риска (гособлигации, акции российских компаний, ПИФы и пр.). Понятно, что доходность по такому инструменту может быть на порядок выше, чем по привычным вкладам. Да и налоговые вычеты можно считать дополнительным доходом.

Но и у этого инструмента есть ряд недостатков. Во-первых, максимальный взнос на индивидуальный инвестиционный счет составляет не более 400 тысяч рублей в год. Во-вторых, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, следует иметь открытый счет не менее 3 лет. А если снимете средства раньше этого срока, придется вернуть полученные вычеты. Ну и главный недостаток — подобные вложения не защищены системой страхования вкладов, что, учитывая их долгосрочность, является особенно неприятным моментом.

Инвестиционный вклад, отличия и особенности

Инвестиционный вклад будет по сути бессрочным, а доходность будет зависеть от рыночной обстановки (например, стоимости акций). Но в отличие от инвестиционных счетов размещенные на таком депозите средства будут защищены системой государственного гарантирования.

Появление такого вида вкладов было сопряжено с рядом трудностей. Поправки, предполагающие появление бессрочных вкладов, во втором чтении не могли принять более трех лет, поскольку законодатели усматривали в этом виде депозитов многочисленные противоречия существующим нормам. Например, по российскому законодательству, банки не могут в одностороннем порядке снизить процентную ставку. А инвестиционный вклад как раз и подразумевает, что доходность не будет фиксированной, а будет зависеть от рынка.

Решение все же нашлось: последняя редакция поправок предполагает, что инвестиционные депозиты смогут оформляться путем выдачи сберегательного сертификата, а проценты по ним будут фиксированными или плавающими. Предусмотрены и сертификаты с купонным доходом.

Изъять средства раньше срока окончания вклада будет возможно. При полном досрочном закрытии вкладчик получит его сумму и проценты по ставке до востребования (если условиями сертификата не установлен иной размер процентов). При частичном изъятии средств предлагается ограничить сумму снятия.

Главное же преимущество, если сравнивать с ИИС, защита вложенных средств системой государственного гарантирования. То есть к инвестиционному вкладу будут применяться все правила, предусмотренные для обычных банковских вкладов. В том числе страхование средств вкладчиков на случай отзыва у банка лицензии. «Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц», — говорится в законопроекте.

Инвестиционные вклады с госзащитой, мнение экспертов

Инвестиционные вклады могут стать дополнительным источником финансирования для банков. Это позволит банкам привлекать долгосрочные ресурсы, необходимые для развития программ долгосрочного кредитования. Например, проектного финансирования и ипотеки, пояснили изданию эксперты РНКБ.

Но не все банкиры поддерживают инициативу коллег: банковский сектор РФ нестабилен, а доверие клиентов снижается. На данном этапе введение такого продукта нецелесообразно, убежден заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Разнообразие инструментов инвестирования и вложения средств, доступных для населения, конечно, очень важно, но к этому вопросу лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным», — пояснил изданию Андрей Люшин.

Он поясняет, что доверие к банковской системе по-прежнему относительно низкое, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах.
Помимо этого, автоматическая пролонгация срочных вкладов позволяет делать из них, по сути, бессрочные депозиты, а ставка может меняться после окончания каждого периода. То есть фактически для банковской системы сберегательный вклад не будет совершенно новым инструментом, резюмировал он.

Источник: Средства.ру

РЕКЛАМА

Ценные бумаги являются сегодня источником стабильного дохода. ВТБ 24 предлагает всем, заинтересованным в стабильном доходе, купить акции.
Акции – ценные бумаги в установленной документарной форме, имеющие обязательные реквизиты и удовлетворяющие имущественные права владельца.

Акции банка ВТБ 24, как источник стабильного дохода

Если в качестве источника дохода использовать операции по купле и продаже ценных бумаг, здесь все просто.

Достаточно приобретать на рынке бумаги молодых и перспективных компаний, и когда они достигнут пика развития, станут известными на фондовом рынке, начинать продажу акций по высокой цене.

Если цель – стабильный и постоянный доход, назначаемый акционерам компании в зависимости от размера полеченной прибыли, решением становится покупка акций ВТБ 24.

Сегодня ценные бумаги являются одним из наиболее популярных способов инвестирования средств в России. Покупка ценных бумаг закрепляет права их владельца на получение определенного размера прибыли, получаемой акционерным обществом.

Как купить акции ВТБ 24

Если физическое лицо хочет купить акции ВТБ 24, существует два пути:

  • пройти регистрацию, как брокер и самостоятельно проводить операции по купле и продаже ценных бумаг на отечественных фондовых рынках;
  • использовать услуги профессиональных посредников.

Профессиональными посредниками являются брокерские компании, ими могут быть и отдельные специалисты. Чтобы приобрести акции, заинтересованное лицо заключает с ними договор, предоставляя право брокеру распоряжаться средствами на денежном счете для приобретения ценных бумаг. При получении прибыли сумма дохода за вычетом комиссионного вознаграждения перечисляется на счет держателя ценных бумаг.

Уровень получаемого дохода зависит от стоимости акций втб 24, а также от размера процентной ставки (доходности) ценных бумаг. Найти курс акций втб 24 на сегодня может каждый заинтересованный в постоянном доходе, изучив публикуемые на официальном сайте данные финансовых отчетов, анализа цен. Данные отчетов позволяют оценить уровень инвестиционной активности банка, узнать, как меняется капитализация, интерес к ценным бумагам как средствам капитализации.

Условия вкладов для физических лиц

Сегодня ВТБ24 предлагает несколько программ вкладов, выгодных для физических лиц. Одним из преимуществ, предлагаемых втб 24 акций сегодня является возможность как полного снятия средств с вклада, так и частичного снятия. Общими условиями для оформления вклада в банковском учреждении являются:

  • от 200 тысяч рублей при открытии вклада в одном из отделений банка;
  • от 100 тысяч рублей, если вклад открывается через интернет-банкинг.

Ежемесячно банком начисляются проценты, размер получаемой прибыли может капитализироваться, пополняя размер вклада, или выплачиваться на текущий счет клиента. Размер процентной ставки определяет возможности накопления большей суммы средств.

Клиент может не обращаться в банк для пролангации (продления) действующего договора депозита, это будет сделано автоматически. Однако автопролангация проводится финансовым учреждением не более двух раз.

Клиенты банка имеют возможность пополнять депозитный счет. Это не только увеличивает размер вклада, но и позволяет получать доход в большем размере за счет начисления большей суммы процентов.

Рассчитать ориентировочный размер выплачиваемых процентов, который зависит от суммы вклада, каждый заинтересованный в стабильном доходе клиент банка может, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Он размещен на официальном сайте банка и доступен в любое время суток.

Вклады в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Сегодня немалую популярность приобретают вклады в ПИФы (паевые инвестиционные фонды). Суть данного вида вкладов в следующем: вы вкладываете часть своих денег в ПИФ как в общую кассу. Вместе с вами так поступает еще несколько человек. В итоге каждый официально имеет свой пай от величины общей кассы. Общей кассой управляет управляющая компания. Она же решает, куда вкладывать эти деньги (в акции, в облигации, в недвижимость и т.д.). Собственно весь результат зависит от того, куда эта вся сумма будет вложена управляющей компанией.

Если это вложение будет приносить доход, стоимость вашего пая будет расти.

Другими словами, вкладывая деньги в ПИФы вы доверяете их управляющей компании за вознаграждение, однако, как и в случае с вкладом в валюту, доходность от ПИФов также может как быть так и не быть, все зависит от того, какое решение примет управляющая компания, как она распорядится общей кассой.

Для того чтобы начать, вам нужно будет выбрать подходящий фонд.

Давайте рассмотрим, какие бывают ПИФы:

  • Открытые – в открытом фонде вы сможете закрыть свой вклад (погасить ПИФы) в любое время и получить деньги.
  • Закрытые – в закрытом фонде вы не сможете погасить ПИФы на деньги, пока не закончится срок работы данного ПИФа.
  • Интервальные – в интервальном фонде вы сможете погасить ПИФы только в определенные промежутки времени, выделенные на это.

Классификация по вкладам ПИФов:

  • ПИФы акций – самый рискованный и в то же время доходный способ вложения. Как правило, вкладывают сразу на несколько лет.
  • ПИФы облигаций – менее рискованный вид вклада, доход получается не большой, но более стабильный, чем у акций.
  • Смешанные ПИФы – возможны вклады, как в акции, так и в облигации и т.д.
  • Индексные ПИФы — преимущества индексных фондов становятся ощутимыми на длинных интервалах времени. Например при сроках инвестирования 2-3 года и более — индексная стратегия покажет хорошую эффективность.
  • Венчурные ПИФы — зачастую представляют интерес только для квалифицированных инвесторов. Ведь в первую очередь венчурные ПИФы — это это инвестиции в рискованные, инновационные, потенциально очень доходные компании, которые только-только начинают зарождаться.
  • ПИФы недвижимости — могут стать и выгодным решением для инвестиций, и хорошим способом решения жилищного вопроса.
  • Другие

Преимущества и недостатки вкладов в ПИФы:

Преимущества:

  • Управление капиталом производит управляющая компания, от вас этого не требуется, а значит, вам не нужны дополнительные знания в принципах работы фондовых рынков.
  • Существует вероятность получить большую прибыль.
  • Вы сами выбираете вид ПИФа, который удовлетворяет вашим требованиям.
  • Невысокий первоначальный взнос.

Недостатки:

  • Управляющая компания сама принимает решение о том, куда вкладывать средства, и вы не можете на это повлиять.

Вклады в ПИФы, виды вкладов в паевые инвестиционные фонды.

https://news.ru/storage/news/2dc36658b3e871dbc01acd56df05db1c/efdc8775-de95-4739-b09b-2309805bb156_850.jpgNews.ru/Сергей Булкин

Вложения негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в банковский сектор сократились за год с 45% до 25%. Это произошло благодаря снижению перекрёстных вложений крупных банков и пенсионных фондов и ужесточению регулирования.

Об этом рассказала глава Центробанка Эльвира Набиуллина газете «Ведомости». По её словам, банки, пенсионные фонды и некоторые другие финансовые институты проводили взаимные операции. Они не были обязательно закольцованными, были иногда двусторонними, для того чтобы обходить регулирование ЦБ и «камуфлировать» риски.

Несмотря на то, что каждая операция была законной, риски всё же накапливались.

Если же один из участников испытывал проблемы, то проблемы повторялись у тех, кто проводил перекрёстное вложение. Для того чтобы изменить положение дел, Центробанк создал механизм санации с помощью Фонда консолидации банковского сектора.

Набиуллина привела в пример ситуацию с Промсвязьбанком. Тогда пенсионные фонды «Будущее» и «Сафмар» приобрели по 10% акций банка. В дальнейшем было тяжело доказывать, что это не было надлежащим источником капитала для банка, добавила глава ЦБ.

Главная&nbsp/&nbsp виды инвестиций&nbsp/&nbspбанковские инвестиции

Банковские инвестиции




Давайте познакомимся с таким участником мира инвестиций как банк. Банки это один из кирпичиков в фундаменте финансовой системы любого государства. В инвестиционной же сфере банки это крупный инвестор.

Все мы знаем, что основная деятельность банка это кредитование физических и юридических лиц, поэтому большая часть дохода формируется именно от этого вида деятельности. Но давайте ответим на вопрос, что делать банкам во время кризиса? Когда наступают тяжелые в финансовом плане времена, на выручку кредитным учреждениям приходят банковские инвестиции как дополнительная строка доходов.

Банковские инвестиции это важная строка в прибыли любого коммерческого банка, носящая долгосрочный характер. Объектами для такого рода вложений выступают ценные бумаги финансово стабильных государств, а также крупных зарекомендовавших себя компаний.



Перед тем как более близко познакомиться с объектами для инвестирования разберемся, откуда банки берут средства для этих самых вложений. Стоит понимать, что все ресурсы, которые направляются на развитие инвестиционной деятельности, являются либо собственными средствами банка, либо привлеченным. В любом случае они сформированы самим учреждением.

И так, основой для формирования инвестиционных источников для банков будут их собственные средства или другими словами их капитал. Для активных операций банки, как правило, используют депозиты как срочные, так и до востребования. Тут стоит отметить, что использование депозитных средств до востребования более рискованно, чем использование средств срочных вкладов. Далее, банки, придерживающиеся активной инвестиционной политики, очень часто формируют инвестиционную базу за счет привлеченных займов. В них входят средства, выделяемые центральным банком, другими крупными банками на рынке, а также средства, полученные в результате выпуска долговых ценных бумаг. Также возможны заимствования на финансовых рынках, однако здесь стоит внимательно следить за расходами на их привлечение и доходами от тех проектов, на которые их планируется потратить.

Доход от банковских инвестиций складывается из следующих источников:

  • проценты от вложений
  • рост стоимости ценной бумаги, в которую банк инвестировал
  • комиссия за предоставляемые инвестиционные услуги.

Также отметим тот факт, что банковские инвестиции, как правило, называют косвенными вложениями в экономику, что в свою очередь хорошо стимулирует ее рост.

И так, мы выяснили, что банковскими инвестициями принято называть вложения в ценные бумаги на долгосрочной основе. Это значит, что каждый банк разрабатывает собственную инвестиционную стратегию и формирует инвестиционный портфель, и в дальнейшем придерживается выбранным критериям вложений.

Стоит отметить, что основная цель банковских инвестиций, как не сложно догадаться, это получение максимальных уровней прибыли при минимальных рисках. Оно и понятно, любая коммерческая деятельность строится на данном убеждении.



Именно, банковские инвестиции в ценные бумаги это инструмент получения существенного дохода на фондовых рынках.

Получение дохода, однако не единственная задача инвестиций банков в ценные бумаги. Также для них стоит задача в обеспечении исполнения обязательств перед собственными вкладчиками. Обещанный процент доходности банки обеспечивают собственной инвестиционной деятельностью в том числе.

На российском рынке объектом интереса банковских учреждений являются, как правило, государственные ценные бумаги, а также бумаги крупных частных Российских компаний. Единственным условием выбора той или иной ценной бумаги будет её соответствие тем уровням надежности, ликвидности и доходности, которые установлены для процесса формирования инвестиционного портфеля банка.

Также бывает, что инвестиции банков в ценные бумаги производятся секторальным методом. Это значит, что область покупки сужается до конкретного сектора экономики. Это могут быть акции компаний добывающей промышленности или сельского хозяйства и т.д. Это делается по разным соображения, например, банк хочет развиваться и влиять на конкретный сектор экономики, или попросту выбирает наиболее динамично растущий и прибыльный сектор.

Характеристики ценных бумаг, входящих в инвестиционный портфель банка:

  • ликвидность ценной бумаги (время обращения актива в денежные средства, чем выше ликвидность бумаги, тем легче в непредвиденных ситуациях банку избавиться от выбранной бумаги, и тем выше её привлекательность)
  • доходность (доходность бумаги считается удовлетворительной, если позволяет достигнуть поставленных инвестиционных целей)
  • величина процентной ставки (тут всё просто, чем выше процент доходности, который обещает бумага тем она прибыльнее, однако не стоит забывать, что высокий процент в большинстве случаев подразумевает и высокие риски).



Стоит понимать, что основной источник дохода кредитного учреждения это процентные платежи от выданных ссуд, однако такого рода платежи очень низко ликвидный актив, что негативно сказывается на финансовой устойчивости учреждения. Из этого следует, что расширяя перечень источников дохода, банки отдают предпочтения в сторону высоко ликвидных активов, то есть тех активов, которые можно быстро обратить в денежные средства.

Далее, ценные бумаги с высоким уровнем дохода находятся всегда в приоритете у банков. Однако существует правило, что чем выше доходность по бумаге, тем выше её риски. Перед покупкой любое кредитное учреждение тщательно оценивает инвестиционные риски той ценной бумаги, которая его заинтересовала и только после этого принимает положительное либо отрицательное решение о покупке.

Также на формирование инвестиционного портфеля банка сильно влияют текущий уровень процентных ставок. Чем выше ставки, тем ниже стоимость ценных бумаг в портфеле, и наоборот.

Величина доходов от банковских инвестиций напрямую связана со стоимость его инвестиционного портфеля. Доходность по ценным бумагам складывается из:

  • стоимости ценной бумаги
  • процентных поступлений по бумагам, находящимся в портфеле
  • дивидендов
  • учтенных процентов.

Как мы говорили в начале статьи, банки это кирпичики в фундаменте любой экономике и именно от их стабильности напрямую зависит здоровье и стабильность всей финансовой системы. Именно по этой причине набирает обороты регулирование банковских инвестиций. Регулятор выставляет рейтинг и список ценных бумаг доступных для инвестирования банкам. Другими словами если бумага не обладает достаточным рейтингом, инвестирование в нее со стороны банков строго запрещено. Это защищает кредитные организации от вложения в плохие активы и снижает их инвестиционные риски.

 

ИНВЕСТИЦИОННАЯ ЛИТЕРАТУРА

Анатолий Нешитой. Инвестиции.
Данное издание подойдет для тех, кто интересуется изучением таких понятий как инвестиции, инвестиционные процессы, инвестиционная деятельность и т.п. Книга раскрывает все эти понятие и помогает понять их смысл. Скачать

В. Карбовский, И. Нуждин — Новый подход к инвестированию на рынке акций.
Книга об использовании методики фундаментального анализа для инвестирования в ценные бумаги, а в частности в акции.

Рассказывается только о работающих методиках оценки стоимости акций и прогнозировании их цены в будущем. Скачать

10 главных правил начинающего инвестора. Бертон Г. Макиэл.
Книга от известного профессора экономики Бертона Г. Малкиела, рассказывающая понятным языком все основы, которые должен знать каждый начинающий частный инвестор. Книга является практическим пошаговым пособием полезным для каждого. Скачать

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *