Заработать на кредитной карте

Заработать на кредитке

Я боюсь кредиток.

Новые бизнес идеи

Зачем они нужны?

Многие боятся кредитных карт: один раз расплатишься, потом замучишься платить проценты. Но залезть в долги не получится, если пользоваться картой правильно. Вот три способа использовать кредитку.

Кредитка как платежный инструмент. Картой можно оплачивать незапланированные или большие покупки, не сообщая каждый раз банку о целе кредита. Если вернуть полную задолженность по выписке во время льготного периода, то процент на ваши покупки по карте банк не начислит.

Кредитка как способ заработать. За покупки по карте банк начисляет вознаграждение, которое можно потратить на новые покупки или услуги банка. В нашем банке такие карты — Tinkoff Platinum и ALL Airlines.

  • Если вы расплачиваетесь кредитной картой Tinkoff Platinum, банк возвращает 1% от суммы покупок в виде баллов «Браво». Накопленными баллами можно компенсировать ужин в ресторане или железнодорожный билет. Банк вернет на карту столько рублей, сколько баллов вы потратили на покупку.
  • По кредитной карте ALL Airlines вы получаете 2% в милях за все покупки и до 5% за билеты на самолет или поезд. Милями можно компенсировать стоимость любого авиабилета и улететь в отпуск за счет банка.

Оформить продукт

Если оформлю кредитку, потом не смогу ее закрыть. Как не стать должником банка?

Само наличие кредитной карты не означает, что вы уже должник. Если вы не оплачиваете картой покупки и не снимаете наличные, банк не начисляет проценты и не берет плату за годовое обслуживание карты.

Чтобы не платить лишние проценты, вовремя гасите долг по кредитке. Для этого каждый месяц банк присылает вам документ, где написано, сколько вы потратили и когда следует вернуть деньги. Погасите задолженность в указанный срок, и банк не начислит проценты за кредит или штраф за просроченный платеж.

Если хотите закрыть кредитку, сообщите об этом банку в чате, по электронной почте или телефону. Если у вас нет задолженности, банк закроет кредитную карту в течение 30 дней.

Когда опасно пользоваться кредиткой?

Когда не уверены, что сможете быстро вернуть деньги банку, лучше не оплачивать покупку кредитной картой. Если не успеете внести минимальный платеж, банк возьмет неустойку и увеличит процентную ставку до 39,9% — потеряете деньги на штрафах и процентах.

  • Костя оплатил кредиткой ALL Airlines Макбук за 110 000 Р. В конце месяца банк прислал выписку с суммой минимального платежа 5000 Р. Если Костя просрочит платеж на месяц, то заплатит:
  • штраф 590 Р;
  • неустойку 19% годовых — это 1,56% за 30 дней × 110 000 Р = 1716 Р.

Если нужны наличные, лучше не снимать их с кредитки. За операцию банк возьмет комиссию и увеличит процентную ставку — снятие наличных обходится дороже, чем покупка по карте. Если другого способа получить наличные нет, уточните, сколько это будет стоить.

  • Василий снял 20 000 Р с кредитной карты ALL Airlines. Вот что случилось дальше:
    1. Он заплатил комиссию 390 Р.
    2. Банк начислил проценты: 32,9% годовых — это 2,74% в месяц, или 548 Р в месяц.
  • Василий возвратил долг через 30 дней. Он заплатил банку 938 Р — то есть 4,7% от снятой суммы он потерял просто так.

Как не платить проценты по кредитке? Как работает беспроцентный период?

Чтобы не платить проценты по кредитной карте, без крайней необходимости не снимайте с кредитки наличные и используйте беспроцентный период.

Кредитные карты Тинькофф Банка имеют льготный период до 55 дней. До полутора месяцев можно оплачивать покупки кредитной картой и не платить проценты, если полностью погасить долг. Беспроцентный период работает так:

  1. Вы получили кредитную карту 1 мая и совершили несколько покупок на сумму 30 000 Р.
  2. Банк присылает вам выписку 1 июня, в ней написана сумма задолженности — 30 000 Р, и дата платежа — 25 июня.
  3. Если до 25 июня вы полностью погасите задолженность, банк не начислит проценты за кредит.

Как зарабатывать с помощью кредитной карты?

Чтобы зарабатывать на кредитной карте, храните зарплату на накопительном счете или карте Tinkoff Black.

Так банк не возьмет проценты за кредит и начислит вам доход — проценты за остаток на счете.

Схема такая:

  1. Переведите зарплату на счет. Фиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
  2. Следующий месяц тратьте деньги с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом — нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на счете.
  3. В конце месяца вам придет выписка с суммой задолженности и датой окончания льготного периода через 25 дней.
  4. Продолжайте тратить деньги с кредитной карты еще 20—23 дня, пока зарплата лежит на счете и приносит доход.
  5. На 23 или 24-й день льготного периода погасите долг по выписке из тех денег, которые у вас на счете.
  6. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Размер заработка примерно равен 0,6% от суммы вашего долга в месяц. В год это около 6%, что сравнимо с доходностью банковского вклада.

Есть нюанс: чтобы Tinkoff Black приносил 6% годовых от суммы до 300 000 Р, сначала нужно оплатить картой покупки на сумму 3000 Р.

  • Допустим, Илья получил зарплату 100 тысяч рублей на Tinkoff Black. Первым делом он оплатил дебетовой картой покупки в супермаркете на 3200 Р, чтобы увеличить доходность счета до 6% годовых, или 0,5% в месяц.
  • Следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.
  • В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.
  • Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали — за месяц и 24 дня они принесли ему 1000 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 1% сверх зарплаты и ничего не должен банку. За год набежало больше 10 000 Р.

Подходит ли кредитная карта для путешествий?

Да.

Чтобы забронировать номер в отеле или машину, используйте кредитную карту как залог. Деньги не списываются, а замораживаются на счете — банк не начислит проценты, а вы сохраните свои деньги.

Когда захотите снять наличные, возьмите с собой дебетовую карту. На снятие наличных с кредитки не действует беспроцентный период: банк начислит 32,9% на сумму снятия и возьмет комиссию 390 Р. Чтобы не потерять деньги на комиссиях и процентах, снимайте наличные с кредитки только в экстренных случаях.

Саша потратил по карте ALL Airlines в беспроцентный период 15 000 Р: 10 тысяч ушли на ужины на побережье, еще 5 тысяч он снял наличными. Вот что будет в ближайшей выписке:

  • 10 000 Р — без процентов;
  • С 5000 Р комиссия за снятие наличных составит 390 Р, а процентная ставка будет 32,9% годовых — это 2,7% в месяц, или 135 Р в месяц;
  • Итого: 5525 Р.

Как платить картой за границей?

Установите лимиты на платежи и снятие наличных по карте. Если с картой что-то случится, преступники не заберут все деньги на счете.

Допустим, Костя установил себе лимиты на карту, поэтому сегодня может снять в банкомате 5000 Р (около 79 $) или оплатить картой покупки на сумму до 6800 Р. Если мошенники украдут его карту, они не смогут потратить больше: лимит защищает остальные деньги на счете.

Оформите дополнительную карту. Лучший способ защитить деньги в путешествии — взять несколько пластиковых карт, установить на них лимиты и хранить в разных местах. Если одну карту украли — блокируете ее, достаете из сейфа следующую и продолжаете поездку.

Предупредите банк о поездке. Банку нужно знать, куда и на какой срок вы собираетесь поехать. Предупредите его через интернет-банк, эл. почту, чат или по телефону. Если банк в курсе путешествия, оплата аренды машины или покупка в иностранном магазине не вызовут подозрений, и вы избежите блокировки в начале поездки.

Будьте на связи. Сообщите банку актуальный номер телефона. Если в поездке купили местную симку, предупредите банк по почте или в чате. Сотрудник позвонит, чтобы подтвердить номер. Не забудьте вернуть российский номер, когда вернетесь.

.

.

Расчеты с использованием банковских карт

Одним из таких способов являются расчеты с использованием банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Как заработать на кредитной карте

Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта.

Участники расчетов банковскими картами

Участниками платежной системы являются:

• организация — эмитент карточек;

• держатели карточек;

• торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

• кредитная организация — эквайер;

• процессинговый центр;

• расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитенты банковских карт

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт:

• расчетные;

• кредитные.

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт. Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам — юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (РIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.

Организации, обслуживающие банковские карты

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк-эквайер

Банк-эквайер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговые центры

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетные агенты

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра.

Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Схема расчетов банковскими картами

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляг^слипа и ему возвращается карта;

6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7 — банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков- участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11 — эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

 

 

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе). Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор предприятия;

• дату совершения операции;

• сумму операции;

• валюту операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты.

Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции. В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:

• идентификатор банкомата;

• дата совершения операции;

• сумма операции;

• валюта операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности. Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка.

Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и, главное, с получением дополнительных доходов.

Вам также может понравиться

Об авторе admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *